Решение по делу № 2-611/2018 от 05.03.2018

                                                                                                                       Дело № 2-611/2018

     РЕШЕНИЕ

      Именем Российской Федерации

    г. Воронеж                                                            28 апреля 2018 года.

Железнодорожный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи                   Исаковой Н.М.,

при секретаре                                            Чавычаловой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Чабала Т.В. о взыскании задолженности по договору кредитования, процентов за пользование кредитом и возмещении судебных расходов

УСТАНОВИЛ

Истец публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с иском к Чабала Т.В. о взыскании задолженности по договору кредитования № ..... от 23.05.2012 года и процентов за пользование кредитом в общем размере 814476 рублей 70 коп., возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 11344 рубля 77 коп., определении подлежащим взысканию процентов за пользование кредитом, начисляемым по ставке 17,5% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 814476 рублей 70 коп., начиная с 31.01.2018 года по дату вступления в силу решения суда (л.д. 3-5).

Заявленные требования истец мотивировал тем, что 23.05.2012 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Чабала Т.В. был заключен договор кредитования № ..... (далее – Кредитный договор), согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 750000 рублей сроком на 60 месяцев. Заемщик Чабала Т.В., в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

Истец указал, что принятые на себя обязательства Банк выполнил. Ответчик же не исполняет принятые на себя обязательства по Кредитному договору, в связи с чем по состоянию на 31.01.2018 года за ней образовалась задолженность в общем размере 814476 рублей 60 коп., из которой: 520787 рублей 97 коп. – задолженность по основному долгу, 225827 рублей 21 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 67861 рубль 52 коп. – задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности.

Указанные выше обстоятельства послужили основанием для обращения ПАО КБ «Восточный» в суд с вышеуказанными требованиями.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте слушания по делу извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д. 66), ранее просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представив соответствующее ходатайство (л.д. 42).

        При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Ответчик Чабала Т.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д. 67). Просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, представив соответствующее заявление (л.д. 64). Ранее представляла письменные возражения на исковое заявление, в которых, в том числе, просила в удовлетворении иска отказать по основанию пропуска истцом срока исковой давности, ссылалась, что последний платеж ею был произведен 23.06.2014 года (л.д. 51-52).

        При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика по имеющимся в материалах дела доказательствам.

    Изучив доводы искового заявления, доводы письменных возражений на иск, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с п. 1.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета договор, заключенный между Банком и Клиентом, включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие Общие условия и Заявление Клиента (л.д. 29-30).

Судом установлено, что 23.05.2012 года Чабала Т.В. обратилась с Заявлением на получение кредита № ....., в котором просила ОАО «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 6-10).

Согласно указанному заявлению Чабала Т.В. просила предоставить ей кредит в сумме 750000 рублей путем зачисления на открытый банковский специальный счет № ..... сроком на 60 месяцев по ставке 17,5% годовых. Дата ежемесячного взноса – 23 число каждого месяца, ежемесячный взнос – 21845 рублей, неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности/штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности – 1,0% / 0 руб., плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт – 0,40% в месяц от суммы кредита (л.д. 6).

Факт выполнения банком обязательства по выдаче кредита путем зачисления на банковский специальный счет ответчика кредита в сумме 750000 рублей подтверждается выпиской из лицевого счета № ..... за период с 01.05.2011 года по 31.01.2018 года (л.д. 16-23).

    Таким образом, письменная форма договора между истцом и ответчиком соблюдена. Кредитный договор между ОАО «Восточный экспресс банк» и Чабала Т.В. следует считать заключенным.

В настоящее время ОАО «Восточный экспресс банк» изменило наименование на публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное - ПАО КБ «Восточный») (л.д. 31-40).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В силу части 1, части 2 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Чабала Т.В. в заявлении от 23.05.2012 года на получение кредита прямо указала, что согласна быть застрахованной и просила присоединить к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Согласно указанному Заявлению на получение кредита она обязалась производить Банку оплату за услугу по присоединению к программе страхования в размере 0,40% от суммы кредита ежемесячно (л.д. 6-10), о чем было указано ранее.

В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что условие о распространении на ответчика программы страхования и взимание комиссии за это было согласовано сторонами и ответчиком в установленном законом порядке не оспорено.

В силу ч. 3 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела усматривается, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком Чабала Т.В. обязательств по Кредитному договору, по состоянию на 31.01.2018 года за ней образовалась задолженность в размере 814476 рублей 70 коп., которая складывается из:

- основного долга – 520787 рублей 97 коп.,

- процентов за пользование кредитными средствами – 153827 рублей 21 коп.,

- платы за присоединение к страховой программе – 72000 рублей,

- неустойки, начисленной за образование просроченной задолженности – 67861 рубль 52 коп. (л.д. 24-28).

Доказательств надлежащего исполнения Чабала Т.В. обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов суду не представлено.

С произведенным истцом расчётом сумм, подлежащих взысканию, суд согласен, считает его законным и обоснованным.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик Чабала Т.В. своим правом не воспользовалась и обстоятельства, указанные выше, не оспорила, доказательств, их опровергающих суду не представила.

Таким образом, с учетом вышеизложенного суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Чабала Татьяне Валентиновне о взыскании задолженности по договору кредитования, процентов за пользование кредитом являются законными и обоснованными.

Вместе с тем, необходимо отметить, что в силу ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как разъяснено в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Принимая во внимание характер спорного правоотношения, последствия неисполнения обязательства, наличие возражений со стороны ответчика, из которых, в том числе, усматривается несогласие с суммой неустойки заявленной к взысканию, суд считает возможным снизить общую сумму заявленной неустойки с 67861 рубля 52 коп. до 20000 рублей.

Проверив заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд не находит оснований для его удовлетворения в силу следующего.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п.п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, установленный ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Как следует из условий о кредитовании, возврат денежных средств должен был осуществляться заемщиком ежемесячно, то есть периодическими платежами. Ежемесячный платеж включал в себя сумму основного долга и договорные проценты.

Из приведенных норм права следует, что течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня нарушения прав кредитора не возвратом денежной суммы.

Таким образом, в соответствии с установленным сроком исковой давности истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд.

В соответствии со статьей 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 3).

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу статьи 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Обосновывая свое заявление, Чабала Т.В. датой последнего внесения платежа в счет погашения кредитных обязательств указала дату 23.06.2014 года. При этом письменных доказательств (чеков, квитанций или иного) в подтверждение указанной ею даты внесения платежей, а также в опровержение имеющихся в деле доказательств, представленных истцом, суду не представила.

Вместе с тем, исходя из выписки по лицевому счету за период с 01.05.2011 года по 31.01.2018 года на имя Чабала Т.В. последний платеж ею был внесен 09.10.2015 года (л.д. 23), а последующий платеж, исходя из графика погашения кредита от 23.05.2012 года, она должна была внести 24.10.2015 года, чего не сделала. Следовательно, срок исковой давности необходимо исчислять с 25.10.2015 года, то есть с даты, когда кредитной организации (Банку) стало известно о нарушенном праве.

А поскольку исковое заявление сдано в организацию почтовой связи 20.02.2018 года (л.д. 43), поступило в Железнодорожный районный суд г. Воронежа 05.03.2018 года (л.д. 3) и принято к производству суда определением от 12.03.2018 года (л.д. 1), то есть до истечения трехгодичного срока с даты просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, то доводы ответчика Чабала Т.В. о пропуске ПАО КБ «Восточный» срока исковой давности являются несостоятельными.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если же иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, управомоченной на возмещение таких расходов будет являться сторона, в пользу которой состоялось решение суда.

Как усматривается из материалов гражданского дела, судебный акт был принят в пользу истца, следовательно, его требование о возмещении судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины является обоснованным.

Так, истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 11344 рубля 77 коп. (л.д. 2).

В силу ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика Чабала Т.В. в пользу истца ПАО КБ «Восточный» составляет 11344 рубля 77 коп., из расчета: 5200 рублей + (814476 рублей 70 коп. – 200000 рублей) х 1%.

    Всего с ответчика Чабала Т.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию денежная сумма в размере 777959 рублей 95 коп., исходя из расчета: 520787 рублей 97 коп. + 225827 рублей 21 коп. + 20000 рублей + 11344 рубля 77 коп.

    Руководствуясь ст.ст. 56, 98, 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд

    РЕШИЛ:

Чабала Т.В. в удовлетворении заявления о применении к требованиям публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» последствий пропуска срока исковой давности отказать.

        Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить в части.

        Взыскать с Чабала Т.В., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес> в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № ..... от 23.05.2012 года по состоянию на 31.01.2018 года в размере 766615 (семьсот шестьдесят шесть тысяч шестьсот пятнадцать) рублей 18 коп., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 11344 (одиннадцать тысяч триста сорок четыре) рубля 77 коп., а всего 777959 (семьсот семьдесят семь тысяч девятьсот пятьдесят девять) рублей 95 коп.

        В остальной части требований публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» отказать.

        Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Воронежского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через суд, принявший решение.

Председательствующий:                                                                            Н.М. Исакова

    Мотивированное решение изготовлено 11 мая 2018 года.