Решение по делу № 2-437/2022 от 29.04.2022

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

13 октября 2022 года г. Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Ганага Ю.Н.,

при секретаре Ворбанской С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Корнеевой Юлии Анатольевне, ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заёмщика, расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное обществ «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в Советский городской суд Калининградской области с исковым заявлением к Корнеевой Ю.А., ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заёмщика, расторжении кредитного договора, в обоснование требований которого указало следующее. Между ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк, Истец) и ФИО5 09.04.2020 заключён кредитный договор № (далее – Кредитный договор), в сумме 795 454 рублей 55 копеек на срок 60 месяцев под 15,1 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны должника посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В соответствии с п.3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанные собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде. 24.06.2010 должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с п.1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт Банка. Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие взыскателя на изменение условий ДБО. На момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция ДБО от 28.03.2020. 10.05.2016 должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты MasterCard №. Подключение клиентом услуги Мобильный Банк к номеру телефона +<данные изъяты>, принадлежащего должнику, подтверждается соответствующей выгрузкой из АС ПАО Сбербанк (в приложении к настоящему исковому заявлению). 09.04.2020 ФИО5 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 09.04.2020 в 12:31 должнику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента № (выбран должником для перечисления кредита – п.17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 09.04.2020 в 12:38 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 795 454 рубля 55 копеек. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объёме. Согласно п.6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 18 965 рублей 59 копеек в платежную дату – 9 числа месяца, что соответствует графику платежей. Согласно п.12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. В соответствии с п.4.2.3 кредитного договора в случае неисполнения обязательств, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора. 15.01.2021 ФИО5 умер. Согласно сведениям из реестра наследственных дел, после смерти заемщика заведено наследственное дело №. Информация о наследниках и наследственном имуществе нотариусом не представлена. Предполагаемыми наследниками является Корнеева Ю.А. (жена) и ФИО11. (сын). За период с 09.08.2021 по 18.04.2022 сформировалась задолженность по кредитному договору № от 09.04.2020 в размере 57 157 рублей 96 копеек, из которых: 51 150 рублей 18 копеек – просроченный основной долг; 6 007 рублей 78 копеек – просроченные проценты. Учитывая срок неисполнения обязательств по возврату кредита, размер образовавшейся задолженности, истец полагает допущенное нарушение условий договора существенным и, в силу положений ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, достаточным основанием к расторжению заключённого Кредитного договора. Ссылаясь на положения ст.ст. 307, 309, 310, 323, 329, 330, 361, 363, 450, 807, 809, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит: взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с ответчика (-ов) в пользу ПАО Сбербанк в лице Северо-Западного банка сумму задолженности по кредитному договору № от 09.04.2020 за период с 09.08.2021 по 18.04.2022 в размере 57 157 рублей 96 копеек, из которых –51 150 рублей 18 копеек – просроченный основной долг; 6 007 рублей 78 копеек – просроченные проценты; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 914 рублей 74 копеек; расторгнуть кредитный договор № от 09.04.2020.

В судебное заседание представитель истца не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Корнеева Ю.А., действующая в своих и <данные изъяты> ФИО12. интересах, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В предыдущем судебном заседании поясняла, что с исковыми требованиями не согласна. Супруг умер 15.01.2021, о долге узнали только спустя год. Задолженность полностью погашена, это был застрахованный кредит, случай признали страховым. Она отказалась от наследства, все унаследовал их сын. Она не оспаривает, что супруг брал кредит, не отказывается от уплаты задолженности.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилось.

Исследовав письменные доказательства и дав им оценку, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 432, ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно ч.2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.2 ст.5, п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании, исходя из доказательств, имеющихся в материалах дела установлено, что 09.04.2020 Банк на основании направленной 09.04.2020 ФИО5 через систему «Сбербанк Онлайн» заявки на получение кредита (введённый заёмщиком пароль подтверждения, заявка на кредит и данные анкеты, подтверждены простой электронной подписью заёмщика) выдал ФИО5 посредством перечисления на открытую заёмщику ранее дебетовую карту (№ счёта карты 40№), подключённую 10.05.2016 к услуге «Мобильный Банк», кредит на сумму 795 454 рублей 55 копеек под 15,1% годовых на 60 месяцев. Кредитный договор, заключён с ответчиком через удалённые каналы обслуживания (далее – УКО), состоящий из Индивидуальных условий Кредитного договора и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования), предусмотренный условиями Договора банковского обслуживания (далее – ДБО) от 28.03.2020.

Сторонами определено, что договор считается заключённым между ФИО5 и Банком в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заёмщиком своих обязательств по Договору. Акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита на счёт, открытый на имя заёмщика у кредитора, в течение одного рабочего дня с даты принятия Кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Срок возврата кредита установлен в 60 месяцев с даты его фактического предоставления (пункт 2 Индивидуальных условий кредитования).

После подтверждения ответчиком акцепта оферты на кредит, Банк направил заёмщику график платежей, присвоив кредитному договору №, служащий для идентификации Кредитных обязательств заёмщика.

Таким образом, 09.04.2020 между ПАО Сбербанк и ФИО5 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 795 454 рублей 55 копеек на потребительские нужды, на счёт дебетовой банковской карты №, ранее открытый на имя ответчика, на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями кредитования, которые являются неотъемлемой частью Договора, что не оспаривала в судебном заседании законный представитель ответчика Корнеева Ю.А..

Согласно п.п.1,2,4,6. Индивидуальных условий, Банк предоставил заёмщику кредит в сумме 795 454 рублей 55 копеек сроком на 60 месяцев, процентная ставка 15,10% годовых. Размер платежа составляет 18 965 рублей 59 копеек, кроме последнего платежа – 18 853 рубля 44 копейки, оплата должна производится заёмщиком ежемесячно - 9 числа каждого месяца (п.6. Индивидуальных условий). Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления с его счета или счета третьего лица открытого у кредитора (п.8. Индивидуальных условий кредитования). В соответствии с п.12. Индивидуальных условий кредитования за ненадлежащее исполнение условий Договора, заёмщик уплачивает неустойку – 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Пунктом 17 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что в соответствии с пунктом 2 указанных условий, заёмщик своим распоряжением поручил Банку зачислить сумму Кредита на счёт дебетовой банковской карты №, открытый у Кредитора.

Кредитная документация, Кредитный договор заключён с ФИО5 через систему удалённого доступа «Сбербанк-Онлайн» через дистанционное обслуживание. Доступ предоставлен ответчику на основании Заявления клиента на предоставление банковского обслуживания в ПАО Сбербанк – Северо-Западный банк путём предоставления простой электронной подписи, подключённой ответчику на основании ее заявления. Согласованные сторонами в электронном виде условия кредитования оформлены путём формирования файлов кредитной документации, распечатанной и приложенной к исковому заявлению. ФИО5 подписал Кредитный договор и иную документацию путём проставления простой электронной подписи в соответствии с Договором банковского обслуживания в ПАО Сбербанк, подтвердила получение дебетовой карты №. Подписав заявление на банковское обслуживание в ПАО Сбербанк ФИО5 заявил о присоединении в порядке, предусмотренном ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации, к действующей редакции Условиям выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и заключил Договор банковского обслуживания физического лица в Банке (далее - ДБО).

ФИО5 при оформлении Индивидуальных условий кредитования предоставлением своей простой электронной подписи, подключённой Банком к услуге «Мобильный банк» на основании его Заявления-анкеты подтвердил, что ознакомился, согласился и обязался выполнять вышеуказанные условия Кредитного договора от 09.04.2020, в том числе Общие условия кредитования, согласен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включённых и не включённых в расчёт полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен (п.14 Индивидуальные условия кредитования).

Личность заемщика удостоверена работником банка, на основании паспорта серии <данные изъяты>, указанного в заявлении на банковское обслуживание, что позволяет достоверно установить происхождение вышеуказанных документов от ответчика.

Порядок заключения кредитного договора и его условия приведенным выше требованиям закона не противоречат.

ПАО «Сбербанк России» 09.04.2020 перечислил денежные средства в размере 795 454 рублей 55 копеек ФИО5 на открытый на его имя счёт банковской карты №, чем совершил акцепт подписанных электронной подписью ФИО5 Индивидуальных условий кредитования и выполнив свои обязательства по предоставлению кредита.

ФИО5 по условиям Кредитного договора обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в соответствие с Общими условиями кредитования путём перечисления ежемесячных аннуитетных платежей в размере 18 965 рублей 59 копеек в сроки, установленные Графиком платежей (пункты 6, 8 Индивидуальных условий кредитования).

В пункте 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заёмщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом в виде уплаты кредитору неустойки в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно пункту 4.2.3. Общих условий кредитования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком платёжных обязательств по договору кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

В п.14 Индивидуальных условиях кредитования, которые удостоверены электронной подписью заёмщика ФИО5 отражено, что ответчик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен.

Исходя из представленных в материалах дела доказательств, судом установлено, что после смерти ФИО5, с 15.01.2021 денежные средства в счет погашения задолженности в нарушение условий договора не вносились, уплата ежемесячного платежа не производилась.

15.04.2021 ФИО5 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти <данные изъяты>

Ответчик Корнеева Ю.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является супругой ФИО5, действующей в интересах <данные изъяты> сына ФИО2, приходящегося ФИО5 сыном, что подтверждается копией свидетельства о рождении серии <данные изъяты>) и на основании ч. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации, который является наследником первой очереди по закону.

Согласно п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст.1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса Российской Федерации не следует иное. Наследство открывается со смертью гражданина (ст.1113 Гражданского кодекса Российской Федерации). В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага (ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.58, п.60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имеющиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Обязанность заёмщика отвечать за исполнение обязательств, возникающих из кредитного договора носит имущественный характер, не обусловлена личностью заёмщика и не требует его личного участия. Основания наследования и способ принятия наследства не влияют на ответственность наследников по долгам наследодателя.

Таким образом, кредитные обязательства к обязательствам, прекращающимся смертью должника и не переходящим в порядке универсального правопреемства, не относятся, следовательно, задолженность наследодателя по кредитному договору, образовавшаяся ввиду неисполнения/ненадлежащего исполнения им своих обязанностей по погашению кредита, уплате процентов, подлежит взысканию с его наследников.

Поскольку денежные обязательства ФИО5 перед ПАО «Сбербанк России» не связаны с личностью должника, их исполнение может быть произведено без её участия, наследниками умершего должника.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и её момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Нотариусом Советского нотариального округа Калининградской области ФИО6 к имуществу умершего 15.01.2021 ФИО5 заведено наследственное дело №.

30.06.2021 от Корнеевой Ю.А. нотариусу подано заявление, в котором указано, что она отказывается от доли на наследство, причитающееся ей на основании завещания, после умершего 15.01.2021 ФИО5.

09.07.2021 от ФИО7, приходящейся ФИО5 дочерью, подано заявление об отказе от причитающейся ей доли по закону на наследство, после умершего 15.01.2021 отца в пользу его сына ФИО2.

30.06.2021 от Корнеевой Ю.А., действующей от имени <данные изъяты> ФИО2 нотариусу подано заявление, в котором указано, что он принимает по всем основаниям наследования наследство, оставшееся после смерти ФИО5, которое состоит из ? доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>.

Из положений ст.1142 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что наследниками первой очереди по закону являются супруг и дети наследодателя.

Согласно п.1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. При этом для приобретения наследства наследник должен его принять в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ст.ст.1152, 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку обязательство, возникшее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, то смертью должника оно не прекращается и подлежит исполнению наследником в пределах стоимости наследственного имущества.

Вместе с тем, в силу п.3 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Согласно справке, выданной нотариусом Советского нотариального округа Калининградской области ФИО6 от 06.08.2021, <данные изъяты> ФИО2 является единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО5.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что право выгодоприобретателя на получение страховой суммы возникает по воле и в интересах страхователя, заинтересованного в привлечении конкретного лица к участию в договоре личного страхования.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как следует из материалов дела, 04.02.2021 Корнеева Ю.А. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате, представив справку ФГБУ «Арктический и Атлантический научно-исследовательского института о смерти ФИО8.

Согласно представленным материалам страхового дела ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ответа на запрос, смерть застрахованного лица ФИО8 признана страховым случаем, в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» по кредитному договору № от 09.04.2020 осуществлена 08.07.2021 страховая выплата в размере 712 590 рублей 80 копеек, из расчета: по состоянию на 15.01.2021 остаток задолженности по кредиту 710 826 рублей 39 копеек, включая срочную и просроченную задолженность; 1 764 рубля - остаток задолженности по процентам, который подтверждается справкой-расчетом, направленной 01.07.2021 страховщиком ПАО «Сбербанк России» в адрес страхователя ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Помимо этого, в пользу выгодоприобретателя - наследника ФИО2 осуществлена страховая выплата в размере 82 863 рублей 75 копеек.

Осуществляя страхование своих имущественных интересов на случай смерти заемщика, Банк фактически обеспечивал исполнение кредитных обязательств заемщика страховыми выплатами в размере кредитной задолженности на день смерти заемщика.

Согласно материалам дела, истцу о смерти заемщика стало известно 04.02.2021, именно в эту дату Корнеева Ю.А. предоставила банку документы о смерти ФИО5, о чем свидетельствует штамп ПАО Сбербанк проставленный на приложенных к исковому заявлению документах, и только ДД.ММ.ГГГГ банком был направлен нотариусу запрос о наличии наследственных дел к имуществу умершего 15.01.2021 ФИО5.

При этом в период с 04.02.2021 и даже после выплаты страхового возмещения с 08.07.2021 до апреля 2022 года банк о своих притязаниях к наследникам ФИО5 по кредитному договору не заявлял.

Согласно представленному ПАО «Сбербанк России» расчету иска, сумма задолженности по кредитному договору № за период с 09.08.2021 по 18.04.2022 составила 57 157 рублей 96 копеек, из которых: 51 150 рублей 18 копеек – просроченный основной долг, 6 007 рублей 78 копеек - просроченные проценты.

Вместе с тем, истец, заявляя требования о размере задолженности и периоде ее возникновения, требования не конкретизировал, при том, что размер страхового возмещения полностью покрыл размер задолженности, заявленный банком к взысканию по состоянию на дату события.

При таких данных смерть ФИО5 является страховым случаем и ответственность перед ПАО «Сбербанк России» должен нести страховщик.

В силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации банк вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу со страховщика, поскольку при наступлении страхового случая банку не принадлежит право выбора способа защиты своего права - либо предъявление иска о взыскании долга по кредиту к наследникам должника либо предъявление требований к страховщику.

Правоотношения между выгодоприобретателем (Банком) и страховщиком, возможные недостатки, несвоевременность предпринятых мер в их взаимодействии при решении вопроса о страховой выплате не должны касаться и нарушать права, законные интересы ответчиков, наследников умершего лица, застраховавшего свой риск при получении кредита.

Согласно пунктам 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В целях реализации указанного выше правового принципа пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена недопустимость осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действий в обход закона с противоправной целью, а также иного заведомо недобросовестного осуществления гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения данного запрета суд на основании пункта 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пункте 1 Постановления Пленума от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», добросовестным поведением является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений под злоупотреблением правом понимается поведение управомоченного лица по осуществлению принадлежащего ему права, сопряженное с нарушением установленных в статье 10 Гражданского кодекса Российской Федерации пределов осуществления гражданских прав, осуществляемое с незаконной целью или незаконными средствами, нарушающее при этом права и законные интересы других лиц и причиняющее им вред или создающее для этого условия.

Под злоупотреблением субъективным правом следует понимать любые негативные последствия, явившиеся прямым или косвенным результатом осуществления субъективного права.

Одной из форм негативных последствий является начисление банком процентов за пользование кредитными средствами в течение длительного периода после возникновения права на обращение в страховую компанию за выплатой страхового возмещения при отсутствии доказательств, подтверждающих невозможность своевременного получения страховой выплаты в результате действий (бездействия) ответчика.

Суд считает, что необоснованно инициированный иск в соответствии с положениями статей 1, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации свидетельствует о заведомо недобросовестном осуществлении истцом гражданских прав (злоупотребление правом).

Несоблюдение конституционно-правовых принципов справедливости, разумности и соразмерности, несоответствие избранного истцом способа защиты характеру и степени допущенного нарушения прав или законных интересов является основанием к отказу в удовлетворении заявленных исковых требований.

Проанализировав и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований, поскольку ООО СК «Сбербанк страхование жизни» смерть ФИО5 признана страховым случаем, в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» выплачено страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 09.04.2020.

Согласно условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования здоровья заемщиков - физических лиц ПАО «Сбербанк России» страховая сумма устанавливается равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, соответственно, страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового случая, следовательно, у страховщика возникает обязанность при наступлении страхового случая произвести выгодоприобретателю страховую выплату в размере остатка ссудной задолженности заемщика по кредиту на дату наступления страхового случая.

Таким образом, при получении страховой выплаты банком должны были быть признаны исполненными обязательства заемщика по состоянию на 15.01.2021 - срочная задолженность по основному долгу в сумме 710 826 рублей 39 копеек и проценты, определенные на эту дату, в сумме 1 764 рубля 41 копейки.

Вместе с тем, как следует из содержания представленного в материалы дела расчета цены иска, дополнительных письменных пояснений истца, банк, получив страховую выплату, включающую сумму возмещения по срочной задолженности по основному долгу в размере 710 826 рублей 39 копеек, 1 764 рубля 41 копейку – процентов, направил эту сумму только для частичного погашения срочной задолженности по основному долгу и процентов, направив разницу для погашения просроченной задолженности, включая проценты, и неустойки, в связи с чем, банк установил остаток срочной задолженности по состоянию на 18.04.2022 в сумме 51 150 рублей 18 копеек, процентов в сумме 6 007 рублей 78 копеек.

Суд приходит к выводу о злоупотреблении банком своими правами, поскольку, действия кредитора, при установленных обстоятельствах, направленные на взыскание с наследников денежной суммы уже полученной в форме страхового возмещения, свидетельствует о нарушении прав и охраняемых законом интересов наследника, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован.

При этом в дальнейшем, оставшиеся непогашенными основной долг и проценты за пользование кредитом банк вправе был получить со страховщика, однако своим правом не воспользовался, доказательств отказа страховщика в страховых выплатах не представлено, а взыскание задолженности по кредитному договору с наследника заемщика приведет в данном случае к нарушению прав наследника.

При этом суд обращает внимание, что банк, как выгодоприобретатель, после смерти заемщика, застраховавшего риски невозврата кредита, имеет возможность получить страховое возмещение от третьего лица в связи с наступлением страхового случая. Таким образом, истец не лишен права обратиться к ОАО СК «Сбербанк Страхование жизни» как во внесудебном, так и в судебном порядке, независимо от наличия наследников и размера наследственной массы.

Поскольку основанием для предъявления требований о расторжении кредитного договора, по смыслу искового заявления, явилось существенное нарушение договора другой стороной, то данные требования удовлетворению также не подлежат.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, предусмотренных ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правовых оснований для взыскания судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении искового заявления Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Корнеевой Юлии Анатольевне, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника заёмщика, расторжении кредитного договора, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Советский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть заочного решения вынесена в совещательной комнате.

Мотивированное решение изготовлено судом 18.10.2022.

Судья Ю.Н. Ганага