Решение по делу № 2-1601/2018 от 09.08.2018

Дело № 2-1601/2018

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

07 сентября 2018 года

Первомайский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Федько Н.В.,

при секретаре                                Гольтяпиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г. Пензе гражданское дело по иску Ширшикова Дмитрия Николаевича к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о признании недействительными условий договора страхования жизни и здоровья, пунктов правил личного страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Ширшиков Д.Н. обратился в суд с вышеназванным иском, указывая, что 02.02.2018 между ним и ПАО РОСБАНК был заключен кредитный договор №2487-2487-RS05-СС-S-QWYZ36-414 на предоставление потребительского кредита в размере 1 473 684 руб. 21 коп. сроком на 60 месяцев. 02.02.2018 на основании письменного заявления на страхование он заключил с «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №18-R24-RS05-01265-020218-105523 сроком на 60 месяцев (5 лет), по которому застраховал в отношении себя возможные риски, связанные со смертью по любой причине, установлением инвалидности 1 и 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь и его наследники в части задолженности по кредитному договору №2487-2487-RS05-СС-S-QWYZ36-414 от 02.02.2018 при наступлении страхового случая на период действия договора страхования. Размер страховой суммы составил 1 473 684 руб. 21 коп., страховая премия 73684 руб. 21 коп. В марте 2018 года он обратился в ПАО РОСБАНК с заявлением о полном досрочном погашении кредита и по согласованию с банком 05.03.2018 полностью исполнил обязательства по кредитному договору №2487-2487-RS05-СС-S-QWYZ36-414 от 02.02.2018, что подтверждается справкой, выданной банком. Таким образом, его кредитное обязательство перед ПАО РОСБАНК было прекращено на 58 месяцев 29 дней раньше, чем было предусмотрено кредитным договором, соответственно страховые риски, которые перечислены в договоре страхования отпали, и он имеет право на возврат страховой суммы пропорционально неиспользованному времени по причине того, что отпал страховой случай.

07.03.2018 он направил письменное обращение в ПАО РОСБАНК и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» с требованием прекратить действие договора страхования в связи с тем, что отпал страховой случай и возвратить страховую премию пропорционально оплаченному, не использованному периоду страхования. Ответчиком добровольно в счет возврата страховой премии перечислено 21368 руб. 42 руб. Размер неиспользованной страховой премии составил 52059 руб. 83 коп.

В договоре страхования жизни и здоровья заемщика кредита №18-R24-RS05-01265-020218-105523 от 02.02.2018 содержатся условия, ущемляющие права потребителя: «в случае отказа Страхователя от Договора после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, возврату страховщиком подлежит тридцать процентов оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования». Понятие «отказ от договора» не может быть применено при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, поскольку в данном случае имеет место прекращение договора, однако ответчик не привел никакой параллели между этими понятиями, сделав их равными между собой. Пункты 7.4.6 и 7.5.2 правил личного страхования, устанавливающие, что в случае досрочного прекращения договора страхования по причине досрочного погашения задолженности по кредитному договору, возврат страховых взносов не производится, идут вразрез с гражданским законодательством. Неустойка за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в соответствии со ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей» составляет 39559 руб. 52 коп., исходя из расчета 76 дней*520,52 руб. (1% от страховой премии, подлежащей возврату). Действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в 20 000 рублей.

Просил признать условия договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита №18-R24-RS05-01265-020218-105523 от 02.02.2018 в части отказа в возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования недействительными; признать пункты 7.4.6 и 7.5.2 правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» недействительными; взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу Ширшикова Д.Н. страховую премию по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита №18-R24-RS05-01265-020218-105523 от 02.02.2018 пропорционально оплаченному, не использованному периоду страхования в размере 52059 руб. 83 коп.; неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельного требования потребителя в размере 39559 руб. 52 коп., моральный вред в размере 20000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50%.

Истец Ширшиков Д.Н. в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, заявлением просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца Журавлёва А.И., действующая на основании доверенности от 17.05.2018, в судебном заседании исковые требования поддержала, увеличила требования в части взыскания неустойки, просила взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу ШИршикова Д.Н. неустойку в сумме 91551 руб. 25. Дополнительно пояснила, что согласно условиям договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита №18-R24-RS05-01265-020218-105523 от 02.02.2018 страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности, при этом срок страхования 60 месяцев, но не менее действия кредитного договора. Страхование определенных кредитных рисков произошло вследствие заключенного кредитного договора, а не отдельно от него. Из чего явно вытекает страховой интерес истца в страховании данных рисков именно в течение действия кредитного договора, а не отдельно от него. Действие договора страхования связано со сроком действия кредитного договора. В связи с чем, доводы ответчика о наличии возможности наступления страхового случая после прекращения действия кредитного договора являются несостоятельными и опровергаются условиями заключенного договора страхования. Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком кредита, а возможность наступления страхового случая отпала, прекратилось существование страхового риска, то в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования, в связи с чем в силу абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии. Перечисленный в ст. 958 ГК РФ перечень оснований прекращения договора страхования не является исчерпывающим, поскольку данная статья устанавливает отдельные случаи для расторжения договора страхования лишь в частности, не уточняя, какие общие случаи, не уточняя полный закрытый перечень обстоятельств, связанных с прекращением договора страхования досрочно. Термин «в частности» является синонимом слову «например» и никак не может быть истолкован как слово «только», «исключительно», которые как раз могли бы обозначать, что перечень обстоятельств для применения ст. 958 ГК РФ закрытый.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом. В письменных возражениях указывает, что с исковыми требованиями не согласен, поскольку в соответствии с Указанием Центрального банка от 20.11.2015 №3854-У Страховщик обязан вернуть Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 дней. С момента заключения договора страхования до момента подачи заявления истцом прошло более 1 месяца. Досрочное погашение кредита не может исключать вероятность наступления инвалидности и смерти. В соответствии с абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь имеет право на часть страховой премии только в случае, если договор страхования прекращается по основаниям, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ. В иных случаях только, если данная возможность предусмотрена договором страхования. Договором страхования предусмотрен возврат истцу части оплаченной страховой премии в размере 30%. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» вернуло страховую премию в размере 21368,42 руб., что подтверждается платежным поручением №145739 от 07.04.2018. При заключении договора страхования Ширшиков действовал добровольно и осознанно, что подтверждается подписью в договоре страхования. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ПАО РОСБАНК в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что 02.02.2018 между Ширшиковым Д.Н. и ПАО РОСБАНК был заключен кредитный договор №2487-2487-RS05-СС-S-QWYZ36-414 на предоставление потребительского кредита в размере 1 473 684 руб. 21 коп. сроком на 60 месяцев (л.д. 7-12). 02.02.2018 Ширшиковым Д.Н. был заключен с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №18-R24-RS05-01265-020218-105523 сроком на 60 месяцев (5 лет). Страховыми рисками по договору страхования являются смерть застрахованного лица, установление инвалидности I и II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. Страховая премия составила 73684 руб. 21 коп. (л.д. 15-16). 05.03.2018 Ширшиковым Д.Н. задолженность по кредитному договору №2487-2487-RS05-СС-S-QWYZ36-414 от 02.02.2018 была полностью погашена (л.д. 14). 07.03.2018 Ширшиков Д.Н. обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период (л.д. 13). 07.04.2018 ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» вернуло Ширшикову Д.Н. страховую премию в размере 30% за неистекший срок страхования (неиспользованные полные месяцы) исходя из расчета 73684,21 -(1228,07 руб. *2))*(1-0,7)=21368,42 руб.

Разрешая исковые требования Ширшикова Д.Н. о признании недействительными условий договора страхования в части отказа в возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, возврате недоплаченной страховой премии, суд исходит из того, что одним из основополагающих принципов гражданского законодательства является принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации). Свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Стороны договора по собственному усмотрению решают вопросы о заключении договора и его содержании, обязаны исполнять договор надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Разделом «Особые условия» заключенного 02.02.2018 между Ширшиковым Д.Н. и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» договора страхования предусмотрено, что в случае отказа Страхователя от договора после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, возврату Страховщиком подлежат тридцать процентов оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования (неиспользованные полные месяцы). Порядок и размер возврата страховой премии в иных случаях предусмотрены Правилами страхования.

Пунктом 7.5.2 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утв. Приказом генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» 20.12.2017 предусмотрено, что в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п.п. 7.4.2, 7.4.4. и 7.4.6 правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования и/или Правилами страхования.

Договор страхования подписан лично Ширшиковым Д.Н., при этом он подтвердил, что информация о страховщике, оказываемых услугах, а также условиях настоящего договора была ему предоставлена.

Таким образом, при заключении договора страхования Ширшиков Д.Н. был ознакомлен со всеми его условиями, в том числе с условиями, устанавливающим частичный возврат страховой премии. В случае несогласия с условиями договора, истец вправе был отказаться от его заключения.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 7.4.7 Правил личного страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» предусмотрено прекращение договора страхования в случае отказа Страхователя от договора страхования в течение Свободного периода.

Под свободным периодом понимается период, в течение которого отказ Страхователя от Договора страхования влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода Страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения. В отношении индивидуальных Договоров страхования (страхователем в которых является физическое лицо) длительность свободного периода составляет 14 календарных дней.

Ширшиков Д.Н. обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» по вопросу возврата страховой премии 24.03.2018, то есть с момента заключения договора прошел 51 календарный день и оснований для возврата страховой премии в полном объеме у ответчика не имелось.

Действия ответчика по выплате страховой премии в размере тридцати процентов за неиспользованные месяцы, что составило 21368,42 руб., соответствуют нормам ст. 958 ГК РФ и условиям заключенного сторонами договора. Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции ФЗ от 30.11.1994 N 51-ФЗ, действующей на момент заключения договора от 06.08.2013, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Оснований для признания условий договора страхования в части возврата 30% оплаченной страховой премии за неистекший период страхования недейстивительными не имеется, так как указанные условиями положениям действующего законодательства не противоречат.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, по смыслу указанной статьи, при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае, если имеется следующая совокупность: возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось при наступлении обстоятельств, помимо страхового случая, к которым относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Указанный перечень вопреки доводам представителя истца расширительному толкованию не подлежит. В связи с чем, к правоотношениям сторон подлежат применению положения абзаца 2 ч. 3 ст. 958 ГКРФ, в соответствии с которым при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пункт 7.4.6 Правил личного страхования, предусматривающий прекращение договора в случае отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода, составляющего 14 дней полностью соответствует Указаниям Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" и действующему законодательству не противоречит.

Положения пункта 7.5.2 Правил личного страхования, предусматривающие, что в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п.п. 7.4.2, 7.4.4 и 7.4.6 настоящих Правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования и/или Правилам страхования не противоречит положениям ч. 3 ст. 958 ГК РФ, и оснований для признания их недействительными не имеется.

Доводы представителя истца о том, что при досрочном погашении кредитного договора истец более не является заемщиком банка, а значит не может являться субъектом страхования по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита, который подчеркивает целевой характер страхования, правового значения не имеют, так как по заявлению Ширшикова Д.Н. договор страхования был расторгнут, страховая премия в размере 30% за неистекший срок страхования возвращена.

Таким образом, исковые требования Ширшикова Д.Н. о признании недействительными пунктов договора страхования, пунктов правил личного страхования, взыскании недоплаченной части страховой премии, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат. Оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, морального вреда и штрафа также не имеется.

Исходя из вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск Ширшикова Дмитрия Николаевича к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о признании недействительными условий договора страхования жизни и здоровья, пунктов правил личного страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 12.09.2018.

Судья:

...

...

...

...