Решение по делу № 2-409/2017 от 04.05.2017

Дело №2-409/2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

« 24 » мая 2017 года г. Подпорожье

Подпорожский городской суд Ленинградской области в составе: председательствующего судьи О.Н. Синявиной,

при секретаре Егоровой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Макарову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с иском к Макарову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец и Макаров И.В. заключили кредитный договор № о предоставлении и использовании банковских карт с разрешённым овердрафтом. Подписав и направив банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и, получив банковскую карту, ответчик заключил с банком указанный договор. Условия данного договора определены в Правилах, с которыми согласился ответчик. Ответчику был уставлен лимит в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом составили 19% годовых. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объёме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные суммы предусмотренные кредитным договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – кредит, <данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> – пени. Истец снижает сумму штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкции, до <данные изъяты>. Просит взыскать с ответчика в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – кредит, <данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> – пени. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

В возражении на иск ответчик Макаров И.В. указал, что банком не предоставлены все выписки производимых действий по карте, то есть расходования средств по карте и её пополнение. Из расчёта истца это непонятно. Пользуясь картой, он в основном приобретал товар, и согласно руководству пользователя картой имел 50 дней льготного периода. Ему приходили СМС сообщения о сумме платежа по погашению задолженности, что им и делалось. По имеющимся у него в наличии чекам он сделал сверку с расчётом задолженности истца: чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> и чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, в расчёте истца в графе «Расчётная база» сумма <данные изъяты> не изменилась до ДД.ММ.ГГГГ, а с ДД.ММ.ГГГГ сумма увеличилась; в чеках от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, от ДД.ММ.ГГГГ видна задолженность. Истцу необходимо предоставить договор кредитования, все расчёты по карте. Он регулярно вносил денежные средства на кредитную карту, но куда уходили денежные средства непонятно. Кроме того, непонятно откуда в ДД.ММ.ГГГГ образовался перелимит по карте.

Истец Банк ВТБ24 (публичное акционерное общество) надлежащим образом извещено о времени и месте разбирательства дела, представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик Макаров И.В., извещённый надлежащим образом о времени и месте разбирательства дела, в суд не явился, об уважительных причинах своей неявки суду не сообщил, не просил об отложении разбирательства дела.

Суд на основании ст.233 ГПК РФ определил рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие истца и ответчика.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

На основании п.1 ст.435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьёй 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства в соответствии с требованием, предусмотренным ст.309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст.310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Макаров И.В. обратился в ВТБ 24 (ЗАО) с Анкетой-Заявлением на получение кредита, согласно которой в том числе просил открыть банковский счёт и выпустить на его имя банковскую карту, при этом указав, что с Тарифами обслуживания банковских счетов с использованием банковских карт, открытых в ВТБ 24 (ЗАО) и Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) ознакомлен и обязуется неукоснительно их соблюдать. Также в указанной Анкете-Заявлении Макаров И.В. просил предоставить ему кредит по вновь открываемому счёту на срок действия договора о предоставлении и использовании карты и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) (т.1 л.д.63-67).

Банком заёмщику Макарову И.В. выдана кредитная карта ВТБ 24 VisaClassic и конверт с соответствующим ПИН-кодом, что подтверждается распиской Макарова И.В. от ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.61-62).

Своей подписью в указанной расписке заёмщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт, подписанной им Анкеты-Заявления и настоящей расписки, при этом условия названного договора обязуется неукоснительно соблюдать.

Кроме того, в данной расписке указано следующее: договор №, дата платёжного периода – 20 число месяца, следующего за отчётным месяцем, кредитный лимит установлен в размере <данные изъяты>.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключён кредитный договор № о предоставлении и использовании банковских карт путём акцепта Банком оферты Макарова И.В., состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт, подписанной заёмщиком Анкеты-Заявления, уведомления о полной стоимости кредита и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) с установленным кредитным лимитом (лимитом овердрафта) в размере <данные изъяты> с взиманием 19% годовых (т.2 л.д.1-28).

При этом Макаров И.В. кредитную карту получил, активировал её и также не оспаривал пользование денежными средствами на кредитной карте.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что все необходимые условия договора предусмотрены в указанных составных частях.

По указанному кредитному договору ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором неустойку, комиссии, иные платежи и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ответчиком подано заявление на включение в участники Программы страхования «Защита от потери источника дохода» (т.1 л.д.27-28).

Ответчик включен в участники программы коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней, в рамках договора страхования, заключённого между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», обеспечивающего выполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно указанному заявлению и Тарифам на обслуживание карт, выгодоприобретателем по договору страхования будет выступать Банк. При этом заёмщик обязался ежемесячно уплачивать комиссию за присоединение к программе коллективного страхования в размере 0,95% от суммы остатка задолженности по основному долгу (т.1 л.д.70-73).

Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью указанного кредитного договора, установлено следующее.

В силу п.2.2. Правил заключение договора осуществляется путём присоединения Клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного Клиентом Заявления и Расписки в получении Карты.

В соответствии с п.п.3.4. и 3.5. Правил заёмщик обязуется обеспечивать расходование денежных средств по счёту в пределах доступного лимита с учётом установленного Банком лимита операциям. При отсутствии или недостаточности денежных средств на счёте Банк предоставляет Клиенту для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке.

Согласно п.3.8. Правил на сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные Тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату её фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности.

На основании п.5.4. Правил клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончательная платёжного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счёте сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчёта которого указывается в Тарифах.

Исходя из п.5.7. Правил, если клиент не обеспечил наличие на счёте денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами банка (0,8% в день от суммы просроченных обязательств). Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Согласно п. 7.1.2. клиент обязуется осуществлять операции в пределах доступного лимита и не допускать перерасход средств по счёту, превышающий доступный лимит. В случае несанкционированного банком превышения доступного лимита по карте клиент обязан незамедлительно вернуть банку сумму перерасхода и уплатить за такой перерасход банку пеню, установленную тарифами (0,6% в день от суммы превышения).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что свои обязательства по договору истец выполнял надлежащим образом, предоставил заёмные средства, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счёт, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку по условиям кредитного договора, так и по оплате минимального платежа, чем нарушал условия кредитного договора.

Из устава Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) следует, что в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименования Банка изменены на Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) ВТБ 24 (ПАО) (т.1 л.д.82-128).

Согласно расчёту, составленному истцом, задолженность Макарова И.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: кредит – <данные изъяты>, плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>; пени – <данные изъяты>. (т.1 л.д.9-14).

Расчёт задолженности по кредитному договору произведён в соответствии с их условиями, с учётом фактически уплаченных ответчиком сумм, не противоречит выписке по контракту (т.1 л.д.162-163), судом проверен, в связи с чем оснований сомневаться в правильности указанного расчёта задолженности у суда не имеется.

При подаче иска истцом добровольно уменьшен общий размер взыскиваемых пеней до 10%, то есть до суммы <данные изъяты>.

Ответчик не представил доказательства отсутствия задолженности по кредитному договору либо наличия задолженности в меньшем размере.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование им, неустойки, истцом ДД.ММ.ГГГГ направлялось ответчику требование о досрочном истребовании задолженности (т.1 л.д.18-22).

Указанное требование ответчиком не исполнено.

Поскольку ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что является основанием для досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами и неустойками, суд находит исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Макарову И.В. о взыскании задолженности по указанному кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом на основании платёжного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты>. (л.д.8).

Указанные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Макарову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Макарова И.В., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>,индивидуального предпринимателя, в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: кредит в сумме <данные изъяты>, плановые проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>, пени в сумме <данные изъяты>, расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий О.Н. Синявина