Решение по делу № 2-3105/2024 от 09.04.2024

Материал №

Гражданское дело №

УИД: 05RS0№-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2024 года                                <адрес>

Советский районный суд <адрес> Республики Дагестан в составе: председательствующего судьи Газаралиева Ф.Э., при секретаре ФИО3,

С участием представителя истца ФИО2,

представителя ответчика САО «ВСК» по доверенности ФИО4,

старшего помощника прокурора <адрес> ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению представителя истца ФИО2 в интересах ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ в размере 281 116 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ФИО2 в интересах ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением о взыскании страхового возмещения в размере 1 669 709 рублей 75 копеек, процентов по ст. 395 ГК РФ в размере 184 453 рублей, а также компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (истцом) и страховой компанией САО «ВСК» (ответчиком) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Договор). Согласно п. 1.3.2 страхового полиса №IPDW1558 от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Полис) страховым случаем является установление I или II группы инвалидности, страховая сумма составляет 1 669 709 руб.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец выплатила страховую премию на счёт страховщика. (Счёт № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 12 856 руб. 76 коп; счёт № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 15427 руб. 38 коп.)

Лицами, в пользу которых при наступлении страхового случая должна быть произведена страховая выплата (выгодоприобретателями) являются: акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» в пределах денежного обязательства по кредитному договору. В пользу АО «Банк ДОМ.РФ» истец выплачивает денежные средства для погашения ипотечной задолженности; ФИО1 (застрахованное лицо)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена инвалидность второй группы (справка МСЭ №). Инвалидность установлена впервые, в период действия страхового полиса.

Для получения страхового возмещения истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась к страховщику с заявлением на получение страхового возмещения. В ответ на заявление и претензии истца, страховщик сообщил, что САО «ВСК» инициирована проверка по факту установления инвалидности, и поданы запросы в медицинские организации.

ДД.ММ.ГГГГ Истец направила ответ на запрос страховщика о том, что Истец с 1996 года обслуживалась и наблюдалась в ФКУЗ «МСЧ МВД по РД». Полис обязательного медицинского страхования Истец получила после выхода на пенсию ДД.ММ.ГГГГ в филиале АО «МАКС-М». Выписные эпикризы и выписка из амбулаторной карты МСЧ МВД по РД Истец также направляла вместе с заявлением по событию о страховом случае.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик сообщил истцу, что решение по заявленному событию будет принято в срок, предусмотренный Договором страхования, после получения САО «ВСК» всех необходимых документов.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик сообщил истцу, что решение по заявленному событию будет принято в срок, предусмотренный Договором страхования, после получения САО «ВСК» всех необходимых документов. ДД.ММ.ГГГГ страховщик сообщил, что «страховщику не представлены документы, необходимые для принятия решения, САО «ВСК» не имеет правовых оснований для признания решения страховым случаем, что в свою очередь не влечёт возникновения обязанности Страховщика произвести страховую выплату.»

Однако, истец направляла в адрес страховщика медицинские документы. Истребование медицинской карты является незаконным, поскольку медицинская карта относится к основным первичным медицинским документам и должна хранится в медицинском учреждении. В соответствии с п. 11, 12 ст. 79 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №- ФЗ «Об основах здоровья граждан в Российской Федерации» на медицинские организации возложена обязанность хранения медицинской документации.

Согласно письму Министерства здравоохранения и социального развития РФ от ДД.ММ.ГГГГ №/M3-14 «О порядке хранения амбулаторной карты», выдача медицинских карт на руки пациенту возможна только с разрешения главного врача учреждения. Такое разрешение руководителем ФКУЗ «МСЧ МВД России по РД» не выдавалось. В адрес страховщика направлялась заверенная выписка из медицинской карты, оригинала медицинский карты у истца нет.

По настоящее время по страховому делу, зарегистрированному под №, страховщик страховую сумму не выплатил.

ФИО1 с 1996 года проходила службу в органах внутренних дел, ранее проходила освидетельствование военно-врачебной комиссией ФКУЗ «Медико- санитарная часть МВД России по <адрес>», имела категорию годности «А» - годен без ограничений. В 2023 г. заключением военно-врачебной комиссии признана негодной к службе в органах внутренних дел. Умысел истца в наступлении страхового случая отсутствует, инвалидность установлена впервые в 2023 г.

Истец обратилась с заявлением на получение страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 8.6.1. Правил страхования, страховщик обязан был принять решение в течение 15 рабочих дней.

ДД.ММ.ГГГГ истекал последний день срока на принятие решения о признании случая страховым и выплаты страхового возмещения. На следующий рабочий день, т.е. ДД.ММ.ГГГГ наступила просрочка исполнения.

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения.

Причинённый ФИО1 моральный вред выражается в переживаниях по поводу утраченного здоровья, неисполнения страховщиком обязательств, получении инвалидности, который она оценивает в 100 000 рублей.

В судебном заседании представителем истца ФИО2 были уточнены исковые требования с учетом того, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком САО «ВСК» перечислены денежные средства в размере 1 552 049 рублей, т.е. перечислена страховая сумма в соответствии с условиями страхового полиса.

В связи с чем, просит суд взыскать 281 116 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования с учетом уточнений поддержал, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика САО «ВСК» по доверенности ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признал, просил в иске отказать по основаниям, изложенным в возражениях, в случае если суд придет к выводу об удовлетворении исковых требований, просил применить положения ст. 333 ГК РФ.

Старший помощник прокурора <адрес> ФИО5 в судебном заседании просил в удовлетворении иска отказать, полагая, что в действиях ответчика не усматриваются последствия наступления у истца инвалидности, истцом также не подтверждено наличия у истца инвалидности, также не подтверждено то, что инвалидность получена в результате исполнения истцом своих служебных обязанностей.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (истцом) и страховой компанией САО «ВСК» (ответчиком) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Договор). Согласно п. 1.3.2 страхового полиса №IPDW1558 от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Полис) страховым случаем является установление I или II группы инвалидности, страховая сумма составляет 1 669 709 руб.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец выплатила страховую премию на счёт страховщика. (Счёт № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 12 856 руб. 76 коп; счёт № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 15427 руб. 38 коп.)

Выгодоприобретателем N 1 по договору указано АО «Банк ДОМ.РФ» в пределах задолженности по кредитному договору N173/19 от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем N 2 - застрахованное лицо ФИО1 в части разницы между суммой страховой выплаты, подлежащей выплате выгодоприобретателю-1, и страховой суммой, установленной по настоящему полису.

Страховыми случаями являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившая (в течение срока действия полиса или в течение 1 (одного) года после его окончания) в результате несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего/впервые диагностированной в период действия полиса - 100% страховой суммы; установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока действия полиса или в течение 1 (одного) года после его окончания) в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в период действия полиса - 100% страховой суммы.

Согласно справке серии МСЭ-1544835 от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ФКУ "ГБ МСЭ по РД Минтруда России" Бюро медико-социальной экспертизы N30 Общего профиля, ДД.ММ.ГГГГ установлена II группа инвалидности по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истица ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с заявлением о страховом событии обратилась к страховщику с заявлением на получение страхового возмещения. В ответ на заявление и претензии истца, страховщик сообщил, что САО «ВСК» инициирована проверка по факту установления инвалидности, и поданы запросы в медицинские организации.

ДД.ММ.ГГГГ Истец направила ответ на запрос страховщика о том, что Истец с 1996 года обслуживалась и наблюдалась в ФКУЗ «МСЧ МВД по РД». Полис обязательного медицинского страхования Истец получила после выхода на пенсию ДД.ММ.ГГГГ в филиале АО «МАКС-М». Выписные эпикризы и выписка из амбулаторной карты МСЧ МВД по РД Истец также направляла вместе с заявлением по событию о страховом случае.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик сообщил истцу, что решение по заявленному событию будет принято в срок, предусмотренный Договором страхования, после получения САО «ВСК» всех необходимых документов.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик сообщил истцу, что решение по заявленному событию будет принято в срок, предусмотренный Договором страхования, после получения САО «ВСК» всех необходимых документов. ДД.ММ.ГГГГ страховщик сообщил, что «страховщику не представлены документы, необходимые для принятия решения, САО «ВСК» не имеет правовых оснований для признания решения страховым случаем, что в свою очередь не влечёт возникновения обязанности Страховщика произвести страховую выплату.»

Однако, истец направляла в адрес страховщика медицинские документы. Истребование медицинской карты является незаконным, поскольку медицинская карта относится к основным первичным медицинским документам и должна хранится в медицинском учреждении. В соответствии с п. 11, 12 ст. 79 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №- ФЗ «Об основах здоровья граждан в Российской Федерации» на медицинские организации возложена обязанность хранения медицинской документации.

Согласно письму Министерства здравоохранения и социального развития РФ от ДД.ММ.ГГГГ №/M3-14 «О порядке хранения амбулаторной карты», выдача медицинских карт на руки пациенту возможна только с разрешения главного врача учреждения. Такое разрешение руководителем ФКУЗ «МСЧ МВД России по РД» не выдавалось. В адрес страховщика направлялась заверенная выписка из медицинской карты, оригинала медицинский карты у истца нет.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1).

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Пунктом 2 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 2.1. Правил страхования ипотечных рисков, в редакции, утвержденной приказом Генерального директора общества от ДД.ММ.ГГГГ N 40, являющихся неотъемлемой частью указанного договора страхования, объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя (заемщика, залогодателя по договору, обеспеченному ипотекой или выгодоприобретателя (кредитора по договору, обеспеченному ипотекой, залогодержателя), связанные в том числе с риском причинения вреда здоровью страхователя (застрахованного лица), а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п. п. 2.1.3.).

В пунктах 3.1., 3.2. Правил страхования указано, что страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности наступления, в результате которых страхователь может понести убытки. Страховым случаем является свершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии с пунктом 3.3.4.2. Правил страхования страховым случаем по риску причинения вреда здоровью застрахованного лица является установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и /или болезни (заболевания) в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, если иное не оговорено в договоре.

Под болезнью (заболеванием) понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в силу договора страхования, либо обострение в период действия договора заболевания, указанного/заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование.

В пункте 14.4.4.3. Правил страхования ипотечных рисков в случае присвоения застрахованному лицу I или II группы инвалидности предоставляются следующие документы: направление на медико-социальную экспертизу (МСЭ); акт освидетельствования МСЭ, включая протокол к акту МСЭ; справка МСЭ о присвоении группы инвалидности; документы медицинского характера, которые были предоставлены в МСЭ. Если инвалидность I или II группы наступила в результате заболевания, дополнительно к документам, указанным в п. 14.4.4.3., представляется заверенная копия амбулаторной карты за 3-5 лет до заключения договора с указанием первого обращения к врачу по заболеванию, которое привело к инвалидности; заверенные копии медицинских карт амбулаторных и стационарных из лечебных учреждений, где проходило лечение; индивидуальная программа реабилитации; акт о несчастном случае на производстве (если несчастный случай произошел на производстве); справка/выписка из травматологического пункта или иного медицинского учреждения с указанием даты обращения и диагнозом полученных повреждений.

При наступлении страхового случая по риску причинения вреда здоровью застрахованного лица - установление инвалидности II группы в результате несчастного случая или болезни страховщик возмещает страховую сумму, при условии, что одним из критериев для установления инвалидности второй группы является ограничение способности к трудовой деятельности второй степени, если иное не установлено в договоре страхования (страховом полисе) (пункт 4.3. Полисных условий).

В соответствии с пунктом 14.1.2. Полисных условий в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты принятия решения страховщик направляет страхователю и выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с запросом размера задолженности на дату, предусмотренную условиями договора страхования, а если она не предусмотрена - на дату наступления страхового случая.

В случае отказа первого выгодоприобретателя от получения страховой выплаты сумма выплаты направляется второму выгодоприобретателю, назначенному по договору (пункт 14.1.3.1. Полисных условий).

Как видно из материалов дела, истице ФИО1 была установлена вторая группа инвалидности с ДД.ММ.ГГГГ в связи с МКБ -10, М15.

К заявлению истцом были приложены: протокол МСЭ; направление на МСЭ; выписки из медицинских карт.

Как следует из возражений стороны ответчика, истцом, вопреки п. 8.3.4 Правил страхования не были представлены документы: оригинал амбулаторной карты ФКУЗ «МСЧ МВД России по <адрес>» в полном объёме.

Уведомлениями от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ заявителю было предложено представить Страховщику указанные документы. Однако Заявитель запросы Страховщика не исполнил, письменные пояснения причин неисполнения не представил.

Как следует из протокола проведения медико-социальной экспертизы инвалидность второй группы установлена Застрахованной в связи с заболеванием код МКБ-10 Ml5 «Деформирующий полиостеоартроз».

В анамнезе указано, что больной застрахованная считает себя около 15 лет, с 2016 года наблюдается в медицинской организации.

В связи с чем со стороны САО «ВСК» сделан запрос ДД.ММ.ГГГГ ФКУЗ «МСЧ МВД России по <адрес>» о предоставлении сведений о дате первичного обращения/диагностирования (год, число, месяц) заболевания: Код по МКБ-10: М15.

В ответе на указанный запрос от ДД.ММ.ГГГГ ФКУЗ «МСЧ МВД России по <адрес>» указало, что в связи с указанным заболеванием Застрахованная обращалась в учреждение в 2016 году.

Вместе с тем в представленных выписках из медицинских карт данная информация отсутствовала, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» направило запрос ФКУЗ «МСЧ МВД России по <адрес>» о предоставлении оригинала амбулаторной карты ФКУЗ «МСЧ МВД России по <адрес>» в полном объёме.

В ответе на указанный запрос от ДД.ММ.ГГГГ ФКУЗ «МСЧ МВД России по <адрес>» указало, что медицинская карта находятся у Застрахованной. В связи с этим, как указано выше, медицинская карта была неоднократно запрошена у застрахованной.

Как следует из показаний допрошенных в ходе судебного заседания представителя ФКУЗ МСЧ МВД России по РД ФИО6 оригинал медицинской карты хранится в медицинском учреждении.

В ходе рассмотрения дела, было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком САО "ВСК" перечислены денежные средства в размере 1 552 049 руб., т.е. перечислена страховая сумма в соответствии с условиями страхового полиса. В связи с добровольным удовлетворением исковых требований ответчиком после обращения истца в суд, стороной истца были уточнены исковые требования в части взыскания суммы страхового возмещения.

Таким образом, стороной ответчика, данное происшествие было добровольно признано страховым случаем и выплачена сумма страховой премии (страхового возмещения) согласно установленному размеру по полису №IPDW1558_002 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 552 049 рублей.

Следовательно, руководствуясь статей 309, 934, 942, 943, 944, 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к в выводу, что в рассматриваемом случае произошло событие, которое является страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования, поскольку заболевание, ставшее причиной установления истцу инвалидности, было диагностировано впервые в период действия договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При таких обстоятельствах, судом установлено, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму подлежащей возврату страховой суммы, исходя из заявленных исковых требований, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, как следует из представленного стороной ответчика платежного поручния за № т ДД.ММ.ГГГГ, в пользу истца переведена сумма страховой премии в размере 377 059 рублей 12 копеек, соответственно, начисление процентов следует производить исходя из вышеуказанной суммы начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, сумма процентов составляет 68 295 рублей 28 копеек.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца, суд полагает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей с учетом требований соразмерности и разумности.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ в размере 281 116 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей обоснованны и подлежат частичному удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования представителя истца ФИО2 в интересах ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт гражданина РФ серии 82 12 №) к САО «ВСК» (ИНН: 7710026574) о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ в размере 281 116 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей – удовлетворить частично.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО1 проценты по ст. 395 ГК РФ в размере 68 295 рублей 28 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, всего: 88 295 (восемьдесят восемь тысяч двести девяносто пять) рублей 28 копеек.

В удовлетворении остальной части требований представителя истца ФИО2 в интересах ФИО1 к САО «ВСК» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Дагестан в течение одного месяца со дня его вынесения, путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд <адрес> Республики Дагестан.

Председательствующий:                          Ф.Э. Газаралиев

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.