Решение по делу № 2-4425/2021 от 20.05.2021

N

№2-4425/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 сентября 2021 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга

в составе председательствующего судьи Плясуновой А.А.,

при секретаре Литвяк М.В.,

с участием представителя истца Лобзовой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванова Д. В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Иванов Д.В. обратился в суд с вышеназванным иском, в обоснование которого указал, что 28 января 2020 года между сторонами заключен договор страхования в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между ним (Ивановым Д.В.) и АО «Альфа-Банк».

Иванов Д.В. указал, что в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, 06 февраля 2021 года обратился к ответчику с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования.

20 февраля 2021 года ответчик ответил отказом в возврате части страховой премии ввиду отсутствия на то правовых оснований.

29 марта 2021 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществило возврат неиспользованной части страховой премии в размере ....

Иванов Д.В. не согласен с тем, что неиспользованная часть страховой премии по риску «Потеря работы» не подлежит возврату. Считает, что в выплате страховой премии отказано неправомерно, поскольку в соответствии с пунктом 2.5 договора страхования страховая выплата по риску «Потеря работы» осуществляется в пределах страховой суммы, установленной по данному риску. Выплаты осуществляются ежемесячно равными долями в размере ... ежемесячного платежа застрахованного по договору потребительского кредита за каждый день нахождения застрахованного в статусе безработного, но не более ... в месяц. Выплата осуществляется, начиная с 91-го дня нахождения застрахованного в статусе безработного.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 24 727 рублей 13 копеек, неустойку за период с 20 февраля 2021 года по 01 апреля 2021 года в размере 65 980 рублей, неустойку за период с 20 февраля 2021 года по 25 апреля 2021 года в размере 24 727 рублей, моральный вред в размере 10 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Определением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 16 июня 2021 года к участию в рассмотрении гражданского дела в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Альфа Банк».

Определением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 22 сентября 2021 года исковое требование Иванова Д.В. о взыскании неустойки оставлено без рассмотрения.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вынес определение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

В судебном заседании представитель истца Лобзова Ю.И. исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Изучив и исследовав материалы гражданского дела, заслушав объяснение явившегося участника процесса, суд приходит к следующему.

На основании статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов гражданского дела следует, что 28 января 2020 года между Ивановым Д.В. и АО «Альфа Банк» заключен кредитный договор N, сроком на ....

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 28 января 2020 года между Ивановым Д.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+защита от потери работы» N.

Договор страхования заключен на основании условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N в редакции, действующей на дату оформления договора страхования.

Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 или пункте 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации.

Страховая сумма по договору страхования по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного» и «Потеря работы» на дату его заключения составила ....

Страховая премия по рискам «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного» составила ..., по риску «Потеря работы» - ....

Общая сумма страховой премии по всем рискам равна ..., оплачена Ивановым Д.В. 29 января 2020 года, что подтверждено выпиской из реестров переводов страховой премии по программам страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными.

Согласно справке от 01 февраля 2021 года N, выданной АО «Альфа-Банк», обязательства по кредитному договору исполнены Ивановым Д.В. 02 сентября 2020 года.

06 сентября 2020 года Иванов Д.В. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявлением, в котором просил вернуть неиспользованную часть страховой премии по договору страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности в размере ....

Письмом от 20 февраля 2020 года N ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило Иванова Д.В. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

В требовании досудебной претензии Иванова Д.В. от 02 марта 2021 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказано.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (часть 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (часть 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (часть 3).

Таким образом, перечень в вышеуказанной норме права обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

Частью 1 статьи 943 названного кодекса установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В пунктах 43 и 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (часть 4 статьи 1 Гражданского кодекса). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условий договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Согласно преамбуле полиса страхования N Условия страхования являются неотъемлемой частью полиса.

В соответствии с договором страхования договор страхования вступает в силу с даты поступления страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев.

Страховая сумма по риску «Потеря работы» устанавливается отдельно и не изменяется в течение срока действия договора страхования.

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед Банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита от 28 января 2020 года без подписания дополнительного соглашения. При наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) по кредиту наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора.

При таких условиях страховая выплата по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» связана не только с наступлением смерти или инвалидности застрахованного, но и с наличием у последнего задолженности по кредитному договору, а размер страховой выплаты равен остатку задолженности по кредитному договору.

Следовательно, при полном погашении кредитной задолженности возможность наступления события, при котором бы у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось в связи с отсутствием объекта страхования – имущественных интересов, связанных с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине.

Таким образом, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» у Иванова Д.В. отпала.

Судом установлено, что договор страхования действовал 218 календарных дней в период с 29 января 2020 года по 02 сентября 2020 года.

Поскольку договор страхования был заключен на 60 месяцев, что составляет 1 827 дней, Иванову Д.В. подлежит возврату неиспользованная часть страховой премии за период с 03 сентября 2020 года по 27 января 2025 года, то есть за 1 609 дней, в размере ... (.../1 827 дней* 1 609 дней.

29 марта 2021 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществило возврат неиспользованной части страховой премии в размере ....

На основании изложенного, требование о взыскании неиспользованной часть страховой премии в размере 24 727 рублей 13 копеек удовлетворению не подлежит.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с пунктом 7.6 договора страхования возврат страховой премии производится в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по представленным реквизитам.

Согласно платежному поручению N ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществило возврат неиспользованной части страховой премии в размере ... 29 марта 2021 года, - с нарушением срока, установленного договором.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав потребителя со стороны ответчика суд считает, что исковые требования истца о компенсации морального вреда законны и подлежат удовлетворению.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает, что в результате неисполнения ответчиком своих обязательств надлежащим образом, истец претерпевал нравственные страдания и полагает заявленную к взысканию сумму 1 000 рублей обоснованной.

В силу части 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере 1 000 рублей, штраф в размере 50% от указанной суммы составит 500 рублей.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Иванова Д. В. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Иванова Д. В. моральный вред в размере 1 000 рублей, штраф в размере 500 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд города Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:          Плясунова А.А.

В соответствии со статьей 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации мотивированное решение по делу составлено 29 сентября 2021 года.

Судья:          Плясунова А.А.