Решение от 11.01.2022 по делу № 2-12/2022 (2-368/2021;) от 17.08.2021

Копия                                              Дело № 2-12/2022

24RS0008-01-2021-000609-44

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2022 года                                 пгт. Большая Мурта

Большемуртинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Лактюшиной Т.Н.,

при секретаре Коровенковой О.Н.,

с участием представителя истца по доверенности <данные изъяты>

представителя ответчика по доверенности Округиной О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Округину А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным исковым заявлением. Требования, с учетом уточнений, мотивированы тем, что 27.07.2020 г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № 3118229257 (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1368145,53 рублей под 14,5% годовых, сроком на 60 месяцев. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства ГАЗ 278858, цвет белый, 2020 г.в., идентификационный номер (VIN) X8B278858L0023940. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 29.12.2020 г., на 05.08.2021 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 167 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 29.01.2021 г., на 05.08.2021 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 112 дней. По состоянию на 29.12.2021 г. общая задолженность составляет 1 012 650,54 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Согласно п. 10 кредитного договора № 3118229257 от 27.07.2020 г., п. 3 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, заемщик передает в залог банку автомобиль Марки ГАЗ 278858, цвет белый, 2020 г.в., идентификационный номер (VIN) X8B278858L0023940, залоговая стоимость транспортного средства составляет 1 610 000 рублей. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить п. 8.14.9 общих условий договора потребительского кредита, с применением к ней дисконта 29,26%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 1 138 988,30 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не выполнено, образовавшаяся задолженность не погашена, чем продолжается нарушение условия договора.

Просят взыскать с Округина А.А. в пользу банка сумму задолженности в размере 1 024 561,46 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины. Обратить взыскание, на предмет залога - автомобиль ГАЗ 278858, цвет белый, 2020 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № путем его реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 138 988 рублей 30 копеек.

Представителем ответчика Округиной О.И. поданы письменные возражения с указанием на необоснованность заявленных требований, просила в удовлетворении иска отказать.

В судебное заседание ответчик Округин А.А. не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, доверил представлять интересы Округиной О.И.

С учетом мнения участников, положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика.

В судебном заседании представитель истца <данные изъяты> уточненные исковые требования поддержала по основаниям, указанным в иске, просила иск удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика Округина О.И. возражала против требований ПАО «Совкомбанк» по доводам, изложенным в письменных возражениях. Просила иск оставить без удовлетворения.

Заслушав участников, исследовав материалы дела, письменные доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком Округиным А.А. на основании анкеты и заявления, был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита, согласно которому истец обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 1 368 145,53 рублей под 14,5% годовых на срок 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за нарушение обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов в размере 20% годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора, графиком платежей, заемщик обязался ежемесячно, до 28 числа каждого месяца, производить уплату процентов одновременно с погашением основного долга по кредиту аннуитетными платежами в размере 32 2017,13 рублей (последний платеж 32 206,50 рублей).

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по указанному кредитному договору является залог транспортного средства – автомобиля ГАЗ 278858, 2020 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Со всеми условиями предоставления и погашения кредита заемщик Округин А.А. был ознакомлен и обязался их выполнять. Указанный кредитный договор подписан заемщиком собственноручно, что свидетельствует о его согласии с условиями договора. Одновременно с подписанием кредитного договора ответчик также под роспись был ознакомлен с графиком платежей. Договор никем не оспорен и не признан в установленном законом порядке недействительным. Доказательств в опровержение данных обстоятельств суду ответчиком не представлено.

Между тем, из представленных в материалы дела расчетов и выписок по счету видно, что свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Округин А.А. надлежащим образом не исполнял, платежи по возврату кредита вносил нерегулярно и не в полном объеме, просроченная задолженность по кредиту образовалась ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом предоставлен расчет задолженности Округина А.А. по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 024 561,46 рублей, в том числе 1 012 650,54 рублей - просроченная ссуда, 2 652,15 рублей – просроченные проценты, 3 618,07 рублей – неустойка на пророченную ссуду, 1 206,68 рублей – неустойка на просроченные проценты, 3 540 рублей – комиссии, 894 рубля – комиссия за ведение счета. Кроме того, представитель истца <данные изъяты> подтвердила в судебном заседании внесение ответчиком платежа ДД.ММ.ГГГГ в сумме 50 000 рублей, которые не были учтены при расчете в уточненном исковом заявлении.

Проверив данный расчет, произведенный истцом исходя из условий кредитного договора, с учетом выплаченных заемщиком сумм во исполнение обязательств перед банком, суд полагает возможным согласиться с ним. Доказательства, опровергающие данный расчет задолженности, свой расчет задолженности по данному кредитному договору ответчиком Округиным А.А. представлены не были, как и не было представлено доказательств исполнения обязательств по данному договору в ином размере.

Таким образом, суд считает установленным факт нарушения Округиным А.А. условий кредитного договора относительно сроков и размера внесения ежемесячных платежей.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита под залог транспортного средства (п. 5.2) банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о возврате кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3 общих условий).

При подписании кредитного договора заемщик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 договора).

Судом установлено, что в связи с неисполнением заемщиком принятых на себя обязательств, банком в адрес ответчика Округина А.А. направлялась досудебная претензия № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в общей сумме 1 308 369,92 рублей в течение 30 дней с момента направления претензии, которая в добровольном порядке ответчиком не исполнена.

На момент подачи искового заявления суммарная продолжительность просрочки по ссуде составила 167 дней, по процентам – 112 дней.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 319 ГК РФ, суд полагает необходимым взыскать с Округина А.А. в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 974 561,46 рублей, из расчета:

1 024 561,46 (задолженность на ДД.ММ.ГГГГ) – 50 000 (оплата ДД.ММ.ГГГГ).

Разрешая заявленные истцом требования к Округину А.А. об обращении взыскания на предмет залога, суд учитывает следующее.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Статьей 337 ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Частью 2 указанной нормы предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с ч. 3 указанной статьи, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как следует из разъяснений Конституционного Суда РФ, изложенных в определении от 15.01.2009 г. № 243-О-О, нарушение сроков возврата кредита не является само по себе безусловным основанием для удовлетворения требований кредитора о досрочном возврате кредита. Предусмотренное п. 2 ст. 811 ГК РФ правило хотя и имеет императивный характер, однако не является безусловным и подлежит применению не во всех без исключения случаях нарушения заемщиком установленных кредитным договором сроков для возврата очередной части кредита. При разрешении спора, связанного с применением положений указанной нормы материального права, в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства, позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (ст. 19 Конституции РФ) паритетность в отношениях между сторонами. К их числу относятся наличие и уважительность причин допущенных нарушений, период просрочки, сумма просрочки, вина каждой из сторон.

Из представленной истцом выписки по счету следует, что заемщиком допускались просрочки в исполнении обязательств по кредитному договору, при этом из пояснений представителя ответчика следует, что просрочки внесения платежей имели место по объективным причинам, в связи со сложной финансовой ситуацией в связи с распространением новой коронавирусной инфекции, а также заболеванием ответчика COVID-19, что подтверждено представленными суду документами. Также суд учитывает, что платежи по кредиту вносились ежемесячно, но не всегда в полном объеме, за исключением февраля-марта и августа 2021 года, а в последующие месяцы вносились в размере, превышающем ежемесячный платеж по графику. При этом к моменту рассмотрения дела сумма платежей согласно графику составила 550 054,21 рублей (32 356,13*17), ответчиком внесено 560 491,38 рублей, т.е. фактически платежи вносятся согласно графику платежей. Кроме того, предмет залога – автомобиль ГАЗ 278858 является коммерческим видом транспорта, приобретен Округиным А.А. для извлечения прибыли, которая направляется в счет погашения кредита.

Кроме того, ответчик обращался к банку с заявлением о возврате в график платежей, что предусмотрено условиями кредитного договора (последний абзац), а также Общими условиями договора потребительского кредита («Режим «Возврат в график»), в возврате в график банком отказано.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что с учетом стечения трудных жизненных обстоятельств заемщика в настоящее время (потеря случайных заработков, заболевание COVID-19) как в жизни ответчика, так и с учетом непростой экономической ситуации в стране в связи с коронавирусом, отсутствия злоупотребления, а также признание долга ответчиком, обращение взыскания на предмет залога, учитывая неравное экономическое положение сторон, повлечет безосновательное нарушение необходимого баланса интересов должника и кредитора.

С учетом изложенного, в удовлетворении иска в части требований об обращении взыскания на предмет залога суд считает возможным отказать.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления, пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 12 946 рублей.

С учетом уменьшения ПАО «Совкомбанк» исковых требований, излишне уплаченная госпошлина подлежит возврату истцу в сумме 1 354 рублей (20 300 – 12 946 – 6000).

Определением суда от 21 сентября 2021 года были приняты обеспечительные меры в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее Округину А.А., в пределах суммы исковых требований на сумму 1 220 042,46 рублей и запрета ГИБДД по Красноярскому краю совершать любые действия по регистрации и перерегистрации права на транспортное средство марки ГАЗ модель 278858, 2020 г.в., принадлежащее Округину А.А.

В соответствии с ч. 3 ст. 144 ГПК РФ судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 27 ░░░░ 2020 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 974 561 ░░░░░░ 46 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 12 946 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 987 507 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 46 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 21 ░░░░░░░░ 2021 ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░ 278858, 2020 ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. - ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 354 ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░

░░░░░            ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░            ░.░. ░░░░░░░░░