Решение по делу № 2-1265/2018 от 30.10.2017

Дело № 2-1265/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 февраля 2018 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Фроловой Ю. В.,

при секретаре Камашевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Маликову Э.Р. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество (в соответствии с решением общего собрания акционеров от <дата> (протокол от <дата> <номер>) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)) (далее – истец, Банк, Банк ВТБ 24) обратился в суд с иском к Маликову Э.Р. (далее - ответчик) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям ( акцепта) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 ( ЗАО) с разрешенным 2 овердрафтом» ( далее- Правила) и Тарифов по обслуживанию международных карт ( далее- Тарифы) от <дата> в сумме 517 910,59 руб., и по кредитному договору <номер> от <дата> в сумме 846 453,15 руб., расходов по оплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы следующим.

<дата> между Банком ВТБ 24 и Маликовым Э.Р. заключен договор <номер> о предоставлении и использовании банковских карт ( далее- договор предоставлении и использовании банковских карт ) путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» (далее – Правила) и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее – Тарифы). Маликовым Э.Р. была подана в адрес Банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта <номер>. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 177 000,00 руб., проценты за пользование кредитом составили 18 % годовых в соответствии с Тарифами. На основании заявления заемщика от <дата> кредитный лимит по карте увеличен до 450 000,00 руб.

Обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются. По состоянию на <дата> сумма задолженности по договору о предоставлении и использовании банковских карт составляет 517 658,92 руб., в том числе: 449658,92 руб. – основной долг, 56098,03 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 12 153,64 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу.

Кроме того, <дата> между Банком «ВТБ 24» (ПАО) и ответчиком Маликовым Э.Р. заключен кредитный договор <номер> ( далее- кредитный договор), путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения ( далее- Правила) и подписания ответчиком Согласия на кредит( далее- Согласие), утвержденных приказом Банка от <дата> <номер>. В соответствии с Согласием на кредит Банк обязался предоставить ответчику денежные средства ( кредит) в сумме 851 000,00 руб. на срок по <дата> с взиманием за пользование кредитом 19,9 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом ( п.4.1.1. Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 10 числа каждого месяца.

Банком условия кредитного договора были выполнены в полном объеме. В нарушение условий кредитного договора ответчиком обязательства надлежащим образом не исполняются.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользованием им заемщику предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств.

По состоянию на <дата> сумма задолженности по кредитному договору <номер> составляет 846 453,15 руб., в том числе: 742 106,07 руб. – основной долг, 101 904,53 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 2 442,55 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу.

Требования иска основаны на положениях ст.ст. 309, 310, 314, 819, 809, 810,811, 330, 323, 361, 363, 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

<дата> определением суда произведена замена истца с Банка ВТБ 24 ( ПАО) на Банк ВТБ ( ПАО).

В судебное заседание Банк ВТБ (ПАО), будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, при подаче иска представитель Леденцова Н.О., действующая на основании доверенности, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Судом дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Ответчик Маликов Э.Р. в судебное заседание не явился. Судебные извещения направлялись по последнему известному месту жительства ответчика, однако согласно данным адресно-справочной службы УФМС России по УР с последнего адреса регистрации: <адрес> Маликов Э.Р. снят с учета <дата>, место его регистрации и нахождения суду не известно. В связи с указанными обстоятельствами судом было вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствии не явившегося ответчика в соответствии со ст. 119 ГПК РФ.

В связи с неизвестностью места жительства (регистрации) ответчика в порядке ст. 50 ГПК РФ судом в качестве представителя ответчика назначен адвокат НО «Удмуртская коллегия адвокатов» Коновалова Н.В.

Представитель ответчика - адвокат Коновалова Н.В., действующая на основании ордера, исковые требования не признала.

Требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

<дата> между Банком ВТБ 24 и Маликовым Э.Р. заключен договор <номер> о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» (далее – Правила) и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее – Тарифы).

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив Банку анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается распиской в получении карты), ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с льготным периодом уплаты процентов». Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п.п.10 Приложения к Правилам данные Правила/ Тарифы/ Анкета-заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным межу истцом и ответчиков посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-заявления и Расписки в получении карты.

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-заявление, получена банковская карта <номер>, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.

Согласно п.3.5 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 177 000,00 руб.

На основании заявления заемщика от <дата> кредитный лимит по карте увеличен до 450 000,00 руб.

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от <дата> <номер> в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст.819, 850 ГК РФ, п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от <дата> <номер>, п.3.5 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком ответчику кредит.

Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банк, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 18 % годовых.

Исходя из п.п. 5.4, 5.5 Правил заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки в порядке:

- ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) – погасить не менее 3 % от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом;

- не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты – погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 3 % от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, в срок до <дата>, направив ответчику <дата> уведомление <номер>.

Таким образом, сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на <дата> по договору <номер> составляет 449 658,92 руб. – основной долг, 56 098,03 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, указанный расчет суд признан верным, оснований для перерасчета не имеется, ответчиком расчет не оспорен, указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.Согласно п.5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную, и за несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами Банка. Пения взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Согласно Тарифов за несвоевременное погашение задолженности по кредиту размер пени определен ( с <дата>) в размере 0,8 % в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, за превышение суммы установленного лимита кредита размер пени определен ( с <дата>) в размере 0,6 % в день от суммы превышения установленного лимита кредита за каждый день превышения.

Так как судом установлено нарушение со стороны ответчика сроков погашения указанного кредита, требование истца о взыскании неустойки (пени) является правомерным.

Согласно расчету истца по состоянию на <дата> размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу по кредитному договору <номер> от <дата> составляют 121 536,42 руб. Представленный истцом расчет судом проверен и признан верным. Самостоятельного расчета неустойки ответчиком не представлено.

Вместе с тем, истцом заявлены требования в размере 10 % от суммы задолженности по пени. Исходя из заявленных сумм пени оснований для применения положений ст.333 ГПК РФ суд не усматривает.

Следовательно, с ответчика в пользу иска подлежат взысканию по кредитному договору <номер> пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу в размере 12 153,64 руб.

Кроме того, <дата> между Банком «ВТБ 24» (ПАО) и ответчиком Маликовым Э.Р. заключен кредитный договор <номер>, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения ( далее- Правила) и подписания ответчиком Согласия на кредит( далее- Согласие), утвержденных приказом Банка от <дата> <номер>.

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам и подписав согласие на кредит ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и согласии на кредит, с которыми согласился ответчик путем подписания согласия на кредит.

Данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения последнего к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

В соответствии с Согласием на кредит Банк обязался предоставить ответчику денежные средства ( кредит) в сумме 851 000,00 руб. на срок по <дата> с взиманием за пользование кредитом 19,9 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом ( п.2.2. Правил).

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 10-го числа каждого календарного месяца.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. <дата> ответчику предоставлены денежные средства в сумме 851 000,00 руб. (мемориальный ордер от <дата>).

В нарушение условий кредитного договора платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им заемщиком вносятся несвоевременно, обязательства надлежащим образом не исполняются.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, в срок до <дата>, направив ответчику <дата> уведомление <номер>.

Так как требование в настоящее время не исполнено, обязательства по договору <номер> от <дата> ответчиком продолжают не исполняться, сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с заемщика.

Оснований для перерасчета суммы задолженности, определенной Банком в соответствии с указанной выпиской по счету, нет, списание денежных средств производилось Банком в соответствии с условиями кредитного договора, которые в установленном законом порядке заемщиком не оспорены.

На <дата> задолженность ответчика по кредитному договору <номер> от <дата> составляет: 742 106,07 руб. – основной долг, 101 904,53 руб. – плановые проценты за пользование кредитом. Указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика.

Относительно размера неустойки суд отмечает, что кредитный договор <номер> заключен между истцом и ответчиком <дата>, то есть спорные правоотношения подлежат регулированию с учетом положений Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту - Закон «О потребительском кредите (займе)»), вступившего в силу с <дата>.

Пунктом 21 статьи 5 вышеуказанного закона, предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из содержания данной нормы права, устанавливающей ограничения размера штрафных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), следует, что установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что составляет 36,5% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям этого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Пунктом 12 Индивидуальных условий указанного кредитного договора <номер> от <дата> установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств, что составляет 36,5% годовых.

При этом из пунктов 2.3 Общих условий кредитного договора усматривается, что проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

Таким образом, из содержания указанных пунктов следует, что в период начисления данной неустойки проценты за пользование кредитом по условиям кредитного договора начисляются, в связи с чем в силу положений пункта 21 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых.

Согласно пункту 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что применительно к статьям 166 и 168 ГК РФ под публичными интересами, в частности, следует понимать интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы.

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-I «О банках и банковской деятельности») (пункт 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что пункт 12 индивидуальных условий кредитного договора от <дата> <номер>, является ничтожным, поскольку нарушают запрет, установленный пунктом 21 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)».

Вместе с тем, Банк в исковом заявлении заявил требования о взыскании неустоек (пени) по указанному кредитному договору, самостоятельно снизив размер неустойки (пени) в 10 раз, следовательно, размер неустойки (пени) составляет 3,65% годовых, то есть ниже установленного законом предела, в связи с чем оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ суд не усматривает и соглашается с расчетом Банка по неустойке за несвоевременную оплату процентов по пени и по просроченному основному долгу в сумме 2442,55 руб. ( 10 % от суммы 24425,47 руб.).

В связи с чем, с учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию по кредитному договору <номер> от <дата> пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу – 2442,55 руб.

Поскольку иск удовлетворен, в силу ст.98 ГПК РФ с Маликова Э.Р. в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 20043,64 руб. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Маликову Э.Р. о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с Маликова Э.Р. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата>:

449 658 руб. 92 коп. – основной долг,

56 098 руб. 03 коп. – плановые проценты за пользование кредитом,

12 153 руб. 64 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу.

Взыскать с Маликова Э.Р. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата>:

742 106 руб. 07 коп. – основной долг,

101 904 руб. 53 коп. – плановые проценты за пользование кредитом,

2 442 руб. 55 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и по просроченному долгу.

Взыскать с Маликова Э.Р. в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 043 руб. 64 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 28 февраля 2018 года.

Председательствующий судья         Ю. В. Фролова