Решение по делу № 33-1044/2024 от 06.02.2024

ВЕРХОВНЫЙ СУД УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

Судья Маштакова Н.А. УИД: 18RS0003-01-2022-004613-06

Апел. производство: № 33-1044/2024

1-я инст. 2-4365/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

06 мая 2024 года г. Ижевск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Нургалиева Э.В.,

судей Пашкиной О.А., Стех Н.Э.,

при секретаре Шашовой Т.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, гражданское дело по иску Публичного акционерного общества РОСБАНК к Яковлевой В. В., Межрегиональному территориальному управлению Росимущества в Удмуртской Республике и Кировской области, обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» о взыскании задолженности по кредитному договору,

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Стех Н.Э., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество РОСБАНК (далее по тексту Истец, ПАО РОСБАНК, Банк) обратилось в суд с иском к Межрегиональному территориальному управлению Росимущества в Удмуртской Республике и Кировской области (далее ответчик, МТУ Росимущества по УР и Кировской области) о взыскании долга по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований указано, что 21.12.2019 между ПАО РОСБАНК и Жарихиной Т. В. был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 485816 руб. 02 коп. сроком по 21.12.2024, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

29.09.2021 Жарихина Т.В. умерла. В связи со смертью заемщика Жарихиной Т.В. обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнялись ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности.

По состоянию на 06.05.2022 задолженность заемщика по кредитному договору № от 21.12.2019 составляет 366264,54 руб., из которых из которых: 341236 руб. 64 коп. - задолженность по основному долгу, 25027 руб. 90 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

На основании ст. 309, 310, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на 06.05.2022 в размере 366264,54 руб., из которых из которых: 341236 руб. 64 коп. - задолженность по основному долгу, 25027 руб. 90 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 6862,65 руб.

В ходе рассмотрения было установлено, что единственным наследником после смерти Жарихиной Т.В., принявшим наследство, является сестра умершей - Яковлева В. В..

Определением суда от 13.09.2022 по ходатайству стороны истца судом произведено привлечение Яковлевой В.В. в качестве соответчика.

Истец ПАО РОСБАНК, ответчики МТУ Росимущества по УР и Кировской области, Яковлева В.В., третьи лица ООО «СК «Согласие», нотариус нотариального округа «Город Ижевск» Рябенко А.Ю. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчиков, третьих лиц в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд принял вышеуказанное решение, которым постановлено: «Исковые требования Публичного акционерного общества РОСБАНК (ИНН 77300601644) к Яковлевой В. В. (паспорт 9403 №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Яковлевой В. В. в пользу Публичного акционерного общества РОСБАНК в пределах стоимости наследственного имущества Жарихиной Т. В., умершей 29.09.2021г., задолженность по кредитному договору № от 21.12.2019г. по состоянию на 06.05.2022г. в размере 366264,54 руб., из которых из которых: 341236 руб. 64 коп. - задолженность по основному долгу, 25027 руб. 90 коп.

Взыскать с Яковлевой В. В. в пользу Публичного акционерного общества РОСБАНК расходы по оплате госпошлины в размере 6862,65 руб.

В удовлетворении исковых требований Публичному акционерному обществу РОСБАНК к Межрегиональному территориальному управлению Росимущества в Удмуртской Республике и Кировской области о взыскании задолженности по кредитному договору №KDN102352938 от 21.12.2019г. – отказать.».

В апелляционной жалобе Яковлева В.В. просит решение суда отменить в связи с тем, что банк продолжил начислять проценты по кредиту и после смерти наследодателя. Имущество, унаследованное после смерти Жарихиной Т.В., приобретено ею не на кредитные средства, куда она потратила кредитные средства, ответчику не известно, так почему она должна возвращать их банку. Страховая компания смерть Жарихиной Т.В. не признала страховым случаем, по мнению ответчика, не законно.

В возражениях на жалобу ПАО РОСБАНК выразило согласие с обжалуемым решением и несогласие с доводами апелляционной жалобы.

В силу п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

В соответствии с ч. 5 ст. 330 ГПК РФ при наличии оснований, предусмотренных частью четвертой настоящей статьи, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ. О переходе к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции выносится определение с указанием действий, которые надлежит совершить лицам, участвующим в деле, и сроков их совершения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 03 апреля 2024 года коллегия перешла к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, в связи с не привлечением ООО "СК "Согласие" к участию в деле в качестве соответчика (привлечено как третье лицо), тогда как его привлечение в качестве соответчика было обязательно, исходя из характера рассматриваемых правоотношений, вытекающих как из кредитного договора, так и из договора страхования, а также требований части 3 статьи 40, пункта 4 части 1 статьи 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающих в случае невозможности рассмотрения дела без участия соответчика или соответчиков в связи с характером спорного правоотношения привлечение его или их к участию в деле судом по своей инициативе.

В эту же дату ООО "СК "Согласие" привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Принимая во внимание, что при отмене судом апелляционной инстанции по результатам рассмотрения апелляционной жалобы решения суда первой инстанции по вышеуказанным основаниям, в соответствии с положениями статьи 328 ГПК РФ направление дела на новое рассмотрение в суд первой инстанции не допускается, судебная коллегия, действуя согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 1 пункта 52 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", рассматривает дело по существу и принимает новое решение по делу.

В судебное заседание суда второй инстанции Истец ПАО РОСБАНК, ответчики МТУ Росимущества по УР и Кировской области, Яковлева В.В., ООО «СК «Согласие», третье лицо нотариус нотариального округа «Город Ижевск» Рябенко А.Ю. не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, дело рассмотрено в их отсутствие в порядке, предусмотренном ст.ст. 167, 327 ГПК РФ.

Представитель ООО СК «Согласие» в возражениях на иск указало, что 21.12.2019 между ООО «Согласие» и Жарихиной Т. В. был заключен договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № SOK- R№191219.

Договор страхования № SOK-R№191219 от 21.12.2019 заключен на условиях Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 31.07.2015 и на условиях Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 10.09.2015, действующих на момент заключения настоящего договора.

Страхователем/застрахованным лицом по данному полису является Жарихина Т. В..

Срок страхования: с 21.12.2019 по 21.12.2024.

Страховая сумма по договору составляет 485816,02 руб.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованному лицу.

-     Смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни;

- Установление Застрахованному лицу Инвалидности I или II группы, наступившая в результате несчастного случая или болезни;

-     Первичное диагностирование критического заболевания или проведение хирургической операции.

Под болезнью понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом в течение срока действия договора страхования или обострение в тот же период времени хронического заболевания, о котором страхователем (застрахованным лицом) было письменно сообщено страховщику при заключении договора страхования, если такое нарушение состояния здоровья или обострение хронического заболевания повлекли смерть или установление инвалидности застрахованному лицу.

Выгодоприобретателем по договору является Страхователь/ застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники по закону или по завещанию.

ПАО РОСБАНК не является выгодоприобретателем по данному договору страхования.

Согласно Особым условиям договора страхования: «Стороны пришли к соглашению, что если застрахованное лицо относится к следующим категориям лиц: …лицо, имеющее …хроническое сердечно-сосудистое заболевание … то оно считается застрахованным на иных условиях, чем указано выше в разделе «Условия страхования»: только по страховому риску «Смерть, наступившая в результате несчастного случая…».

Согласно справке о смерти № А-00959 причиной смерти Жарихиной Т.В. явилось заболевание – «недостаточность левого желудочка, атеросклеротическая болезнь сердца, болезнь сердца гипертензивная».

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СК «Согласие» поступило заявление Яковлевой В.В. на страховую выплату по договору № SOK-R№191219 от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку страховой случай, предусмотренный условиями Договора страхования не наступил, в силу ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992г. и ст. 934 ГК РФ у страховщика не возникло обязанности произвести страховую выплату.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исследовав материалы дела, коллегия приходит к следующему.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Руководствуясь статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Применительно к пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 21.12.2019 между публичным акционерным обществом РОСБАНК (кредитор) и Жарихиной Т.В. (заемщик) был заключен договор кредитования 24№, по условиям которого заемщику был выдан кредит в сумме 485816,02 руб. со сроком возврата до 21.12.2024 под 12,39% годовых. При неисполнении клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена в п. 9 Индивидуальных условий, процентная ставка сможет быть увеличена на 6% годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с законом (пункты 1, 2, 4 Индивидуальных условий кредитного договора).

Количество платежей по кредитному договору 60. Размер каждого платежа, за исключением последнего – 10902,4 руб. Последний платеж определяется в размере, достаточном для погашения всей оставшейся суммы кредита и уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом вплоть до даты полного погашения (п.6 Индивидуальных условий кредитного договора).

Обязанность заемщика заключить иные договоры: договор текущего счета в валюте кредита (заключается в случае, если на дату выдачи Индивидуальных условий в филиале Банка отсутствует текущий счет клиента в валюте кредита, по которому не установлен лимит овердрафта); договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги (п.9 Индивидуальных условий кредитного договора).

Как следует из представленной выписки по лицевому счету Жарихиной Т.В. № за период с 21.12.2019 по 06.05.2022, Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив Жарихиной Т.В. денежные средства в размере 485816,02 руб.

Заемщик Жарихина Т.В. ДД.ММ.ГГГГ умерла (том 1, л.д. 57).

Исходя из выписки по лицевому счету Жарихиной Т.В. № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, после смерти Жарихиной Т.В. на счет вносились суммы ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10000 руб., которые направлены на погашение суммы основного долга в размере 7352,52 руб. и в размере 3549,88 руб. на погашение суммы процентов. В последующем погашение задолженности по кредиту не производилось, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просрочка составила 6 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Росбанк направил нотариусу нотариального округа «<адрес> Удмуртской Республики» Рябенко А.Ю. претензию №.

Исходя из представленного расчета, всего задолженность по кредиту Жарихиной Т.В. составила 366264,54 рублей, из которых: 341236 руб. 64 коп. - задолженность по основному долгу, 25027 руб. 90 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Согласно представленному расчету, это задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Коллегией представленный истцом расчет суммы задолженности проверен и признан правильным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора и периодом просрочки исполнения обязательства. Ответчиком расчет задолженности не оспаривается.

Согласно справке по месту жительства, на день смерти совместно с Жарихиной Т.В. были зарегистрированы: наследник первой очереди Жарихина А.М. (мать умершей), наследник второй очереди Яковлева В.В. (сестра умершей), а также Яковлев М.В.

Наследник первой очереди после смерти Жарихиной Т.В. – мать Жарихина А.М. - от наследства отказалась путем подачи соответствующего заявления нотариусу (том 1, л.д. 58 оборот).

Наследник второй очереди после смерти Жарихиной Т.В. – сестра Яковлева В.В. - наследство приняла путем подачи соответствующего заявления нотариусу (том 1, л.д. 57 оборот).

Не поступление после смерти заемщика денежных средств во исполнение условий договора потребительского кредита для своевременного и полного погашения задолженности послужило поводом к обращению истца в суд с настоящим иском и стало предметом судебного разбирательства.

Разрешая возникший между сторонами спор, установив вышеназванные обстоятельства, руководствуясь условиями заключенных договоров и нормами статей гражданского законодательства, регулирующих спорные отношения, судебная коллегия исходит из того, что договор между Банком и Жарихиной Т.В. заключен в предусмотренной законом форме, не оспорен и недействительным не признан, свои обязательства по договору Банк выполнил, передав заемщику обусловленную договором сумму на условиях срочности, платности и возвратности, которой Жарихина Т.В. распорядилась по своему усмотрению; после смерти заемщика обязательство по погашению кредита и уплате процентов на него в установленные договором порядке и сроки не исполняется.

Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору ответчиками не представлено.

В соответствии со ст. 1112 - 1115 ГК РФ в день смерти гражданина открывается наследство, в состав которого входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя.

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу пункта 1 ст. 1143 ГК РФ, если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Сестра умершей Жарихиной Т.В. – Яковлева В.В. - является наследником по закону второй очереди, в связи с отказом от наследства наследника первой очереди – матери умершей - обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, на основании которого были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на наследственное имущество: 2/3 доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость 2/3 доли в праве собственности на день смерти наследодателя составляет 1481708,83 руб.); земельный участок № с кадастровым номером № (кадастровая стоимость земельного участка на день смерти наследодателя составляет 114528,00 руб.); прав на денежные средства с причитающимися процентами на счетах в ПАО «Сбербанк России», а именно:

1.    №, открыт ДД.ММ.ГГГГ в дополнительном офисе №. Остаток денежных средств на дату смерти - 17,15 руб. Вклад не подлежит компенсации.

2.    №, открыт ДД.ММ.ГГГГ в дополнительном офисе №. Остаток денежных средств на дату смерти - 0 руб. Вклад не подлежит компенсации.

3.    №, открыт ДД.ММ.ГГГГ в ЦОПП №. Остаток денежных средств на дату смерти - 0 руб. Вклад не подлежит компенсации.

4.    №, открыт ДД.ММ.ГГГГ, в дополнительном офисе №. Остаток денежных средств на дату смерти - 74,15 руб. Вклад не подлежит компенсации.

5.    №, открыт ДД.ММ.ГГГГ в дополнительном офисе №. Остаток денежных средств на дату смерти - 4,97 руб.

6.    №, открыт ДД.ММ.ГГГГ в дополнительном офисе №. Остаток денежных средств на дату смерти - 211158,10 руб. Вклад не подлежит компенсации.

7. №, открыт ДД.ММ.ГГГГ в дополнительном офисе №. Остаток денежных средств на дату смерти - 18,89 руб.

8. №, открыт ДД.ММ.ГГГГ в дополнительном офисе №. Остаток денежных средств на дату смерти – 52389,57 руб. Вклад не подлежит компенсации.

9. №, открыт ДД.ММ.ГГГГ в ВВБ №. Остаток денежных средств на ДД.ММ.ГГГГ-871,00 руб. Вклад подлежит компенсации.Таким образом, стоимость наследственного имущества, перешедшего от Жарихиной Т.В. Яковлевой В.В. на дату смерти наследодателя составляет 1860770,66 руб.

Решением Октябрьского районного суда г. Ижевска от ДД.ММ.ГГГГ по делу № с Яковлевой В.В., как наследника Жарихиной Т.В., в пользу ПАО РОСБАНК взыскана сумма кредитной задолженности в размере 489100,59 руб.

Первоначально, до установления наследников, принявших наследство после смерти Жарихиной Т.В., иск предъявлен к МТУ Росимущества по Удмуртской Республике и Кировской области.

В силу пункта 1 ст. 1151 ГК РФ, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

Учитывая, что в рассматриваемом случае наследственное имущество не является выморочным, оснований для взыскания кредитной задолженности Жарихиной Т.В. с МТУ Росимущества по Удмуртской Республике и Кировской области в пользу истца не имеется.

Как основание освобождения от ответственности по кредитному договору Яковлева В.В. указывает то обстоятельство, что Жарихина Т.В. была застрахована по договору личного страхования, а отказ страховой компании в страховой выплате не законен.

В силу пункта 1 статьи 934 настоящего Кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В пункте 2 данной статьи закреплено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании статьи 939 данного Кодекса заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования (пункт 2).

Согласно статье 961 названного Кодекса, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

В силу приведенных норм права, наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

В заявлении на выдачу кредита от 21.12.2019 Жарихина Т.В. просила заключить с ней договор личного страхования (том 1, л.д. 28).

Жарихина Т.В. являлась застрахованным лицом по договору кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № SOK-R№191219 от 21.12.2019, заключенному со страховщиком ООО «СК «Согласие». 23.12.2019 Жарихиной Т.В. уплачена страховая премия по договору страхования в сумме 76516,02 руб. (л.д. 23-27). Выгодоприобретателем по договору является страхователь/застрахованное лицо, а в случае его смерти – его наследники по закону или по завещанию. Страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя/застрахованного лица по кредитному договору № SOK-R№191219 от 21.12.2019 с учетом комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 485816,02 руб. График страховых сумм утверждается на момент заключения настоящего договора и является приложением к настоящему договору.

Срок страхования с 21.12.2019 по 21.12.2024, но не менее срока действия кредитного договора.

Страховые риски: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование критического заболевания или проведение хирургической операции.

Под несчастным случаем понимается фактически происшедшее, внезапное непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие (характер, место и время которого могут быть однозначно определены), возникшее в течение срока действия настоящего договора страхования и повлекшее за собой смерть, установление инвалидности или временную утрату трудоспособности застрахованного лица.

Под болезнью понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом в течение срока действия договора страхования или обострение в тот же период времени хронического заболевания, о котором страхователем (застрахованным лицом) было письменно сообщено страховщику при заключении договора страхования, если такое нарушение состояния здоровья или обострение хронического заболевания повлекли смерть или установление инвалидности застрахованному лицу.

Первичное диагностирование критического заболевания или проведение хирургической операции признается страховым случаем, если в период действия договора страхования, после истечения периоды ожидания, первично диагностирован рак (злокачественная опухоль), инфаркт миокарда, инсульт, терминальная почечная недостаточность, проведено хирургическое лечение коронарных артерий. Период ожидания равен трем месяцам.

Страхование лиц, указанных в разделе «особые условия» договора, осуществляется только по страховому риску «Смерть, наступившая в результате несчастного случая» на описанных в указанном разделе условиях.

Размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая.

Исходя из условий договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № SOK-R№191219 от 21.12.2019, договор является обеспечительным по отношению к договору кредитования 21.12.2019 №KDN102352938. Номера договоров содержат один №, страховая сумма на дату заключения установлена исходя из размера кредита 485816,02 руб., а условия договора кредитования 21.12.2019 №KDN102352938 изменяются в зависимости от того, заключен ли заемщиком договор страхования, в частности, изменяется размер процентов. Следует отметить, что, несмотря на позицию Банка, занятую при рассмотрении дела, о том, что ему не известно о заключении в рамках кредитного договора №KDN102352938 договора страхования, проценты в повышенном размере Жарихиной Т.В. не начислялись.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ Жарихина Т.В. умерла.

Согласно справке о смерти № А-14912 от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти Жарихиной Т.В. явились: <данные изъяты> (том 3, л.д. 152). Вместе с тем, согласно заключению БУЗ УР «Бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения Удмуртской Республики» (акт судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ), причиной смерти гражданки Жарихиной Т.В. явилось заболевание <данные изъяты>. Кроме вышеуказанного заболевания гражданка Жарихина Т.В. страдала следующими болезнями: <данные изъяты>. Согласно тому же заключению, медицинское свидетельство о смерти серия 94 № выдано ДД.ММ.ГГГГ. Окончательное, код <данные изъяты>.

Таким образом, смерть Жарихиной Т.В. наступила в результате болезни, что согласно договору кредитного страхования от несчастных случаев и болезней является страховым случаем. Заболевание, послужившее причиной смерти - атеросклеротическая <данные изъяты>. Другие заболевания Жарихиной Т.В., согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ, носили характер сопутствующих заболеваний.

Яковлевой В.В. страховая компания ООО «СК «Согласие» отказало в признании заявленного случая страховым и осуществлении страховой выплаты (том 3, л.д. 102). Причиной отказа указало следующее: «Согласно представленным документам (выписка и копия медицинской карты амбулаторного больного БУЗ УР «ГКБ № МЗ УР») до заключения договора страхования – в 2017 г. – Жарихиной Т.В. был установлен диагноз «<данные изъяты>». Согласно Особым условиям договора страхования: «Стороны пришли к соглашению, что если застрахованное лицо относится к следующим категориям лиц: …лицо, имеющее …хроническое сердечно-сосудистое заболевание … то оно считается застрахованным на иных условиях, чем указано выше в разделе «Условия страхования»: только по страховому риску «Смерть, наступившая в результате несчастного случая…». Согласно справке о смерти № А-00959 причиной смерти Жарихиной Т.В. явилось заболевание – «недостаточность <данные изъяты>».

Из представленной в суд медицинской карты Жарихиной Т.В. усматривается, что Жарихина Т.В. на дату заключения с ООО «СК «Согласие» договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № SOK-R№191219 от 21.12.2019 страдала гипертонической болезнью.

Определением судебной коллегии от 03.04.2024 ответчику ООО «СК «Согласие» было предложено доказать законность отказа Яковлевой В.В. в страховой выплате в связи со смертью Жарихиной Т.В., в том числе то, что Жарихина Т.В. на дату заключения с ООО «СК «Согласие» договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № SOK-R№191219 от 21.12.2019 страдала хроническим сердечно-сосудистым заболеванием, в связи с чем застрахованное лицо относится к категории лиц, которые считаются застрахованными на иных условиях, чем указано в разделе «Условия страхования» договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № SOK-R№191219 от 21.12.2019.

Вместе с тем доказательств того обстоятельства, что заболевание Жарихиной Т.В. гипертоническая болезнь - это именно сердечно-сосудистое заболевание, при этом носило характер хронического, суду не представлено.

В связи с чем не доказано, что застрахованное лицо относится к категории лиц, которые считаются застрахованными на иных условиях, чем указано в разделе «Условия страхования» договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № SOK-R№191219 от 21.12.2019, а именно только на случай смерти в результате несчастного случая.

Таким образом, страховая компания не представила доказательств законности отказа в страховой выплате.

На иные основания освобождения от страховой выплаты ООО «СК «Согласие» не ссылалось. Из амбулаторной карты Жарихиной Т.В. не следует, что она страдала атеросклеротической болезнью сердца. Гипертоническая болезнь – заболевание, отраженное в медицинской карте Жарихиной Т.В., не явилось причиной ее смерти.

Поскольку законность отказа ООО «СК «Согласие» Яковлевой В.В. в страховой выплате по случаю смерти Жарихиной Т.В. не доказана, постольку ООО «СК «Согласие» обязано выплатить Яковлевой В.В. страховое возмещение. Договор кредитного страхования заключен Жарихиной Т.В. в обеспечение исполнения ее обязательств по кредитному договору от 21.12.2019 №KDN102352938, заключенному с ПАО Росбанк. Яковлева В.В. выразила несогласие с решением суда о взыскании с нее суммы задолженности по кредитному договору в том числе по причине того, что жизнь и здоровье Жарихиной Т.В. были застрахованы, а отказ в страховой выплате не законен, тем самым она выразила волю на то, чтобы задолженность по кредитному договору была погашена за счет страхового возмещения.

В силу пункта 3 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1, страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Заемщик Жарихина Т.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с графиком страховых сумм, страховая сумма на 21.09.2021 равна 348589,16 руб. (том 3, л.д. 48).

Согласно договору кредитного страхования, размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая.

За счет страховой компании может быть погашена задолженность в размере 348589,16 руб.

Сумма задолженности составляет 366264,54 руб.

Оставшаяся сумма в размере 366264,54 руб. - 348589,16 руб. = 17675,38 руб. подлежит возмещению за счет наследника заемщика. Сумма 17675,38 руб. и задолженность, установленная решением Октябрьского районного суда г. Ижевска от 31.07.2023г. по делу № в размере 489100,59 руб. меньше стоимости наследственного имущества Жарихиной Т.В. в размере 1860770,66 руб. Основания для освобождения наследника Яковлевой В.В. от обязанности погасить задолженность в указанном размере отсутствуют.

Доводы Яковлевой В.В. о том, что Банк продолжил начислять проценты по кредиту и после смерти наследодателя; имущество, унаследованное после смерти Жарихиной Т.В., приобретено ею не на кредитные средства; Яковлевой В.В. не известно, куда Жарихина Т.В. потратила кредитные средства, не состоятельны.

Согласно положениям статей 408, 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться с ноября 2021 года в связи со смертью Яковлевой Т.В., однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем начисление процентов за пользование заемными средствами обоснованно продолжалось и после смерти должника.

Следует также отметить, что Банк обозначил свои требования к наследникам достаточно оперативно, направив претензию нотариусу уже 28.03.2022, то есть в течение 4 месяцев с той даты, в которую не поступил очередной ежемесячный платеж по кредитному договору, а 04.07.2022 обратился в суд с иском.

Те обстоятельства, что имущество, унаследованное после смерти Жарихиной Т.В., приобретено ею не на кредитные средства; Яковлевой В.В. не известно, куда Жарихина Т.В. потратила кредитные средства, не являются юридически значимыми, поскольку в силу закона не являются основаниями для освобождения наследника по долгам наследодателя.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом оплачена госпошлина 6862,65 руб.

Поскольку иск подлежит удовлетворению в полном объеме, расходы по уплате госпошлины должны быть возмещены истцу со стороны ответчиков Яковлевой В.В. и ООО «СК «Согласие» пропорционально размеру удовлетворенным к ним требований.

Цена иска 366264,54 руб. Требования к ООО «СК «Согласие» удовлетворены на 95,17% (348589,16 руб. х 100/366264,54 руб.).

Госпошлина, подлежащая взысканию с ООО «СК «Согласие», составляет 6862,65 руб. х 95,17% = 6531,18 руб., а с Яковлевой В.В. 6862,65 руб. - 6531,18 руб. = 331,47 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия        

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 03 августа 2023 года отменить, принять по делу новое решение, которым:

Исковые требования Публичного акционерного общества РОСБАНК (ИНН 7730060164) к Яковлевой В. В. (паспорт №) и обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Согласие" (ИНН 7706196090) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Согласие" в пользу Публичного акционерного общества РОСБАНК задолженность по кредитному договору №KDN102352938 от 21.12.2019 по состоянию на 27.04.2022 в размере 348589,16 руб., из которых: 341236 руб. 64 коп. - задолженность по основному долгу, 7352 руб. 52 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Взыскать с Яковлевой В. В. в пользу Публичного акционерного общества РОСБАНК в пределах стоимости наследственного имущества Жарихиной Т. В., умершей ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору №KDN102352938 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 17675,38 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Согласие" в пользу Публичного акционерного общества РОСБАНК в возмещение расходов по госпошлине 6531,18 руб.

Взыскать с Яковлевой В. В. в пользу Публичного акционерного общества РОСБАНК в возмещение расходов по госпошлине 331,47 руб.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества РОСБАНК к Межрегиональному территориальному управлению Росимущества в Удмуртской Республике и Кировской области о взыскании задолженности по кредитному договору №KDN102352938 от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.

Апелляционное определение в окончательной форме принято 08 мая 2024 года.

Председательствующий                 Нургалиев Э.В.

Судьи                             Пашкина О.А.

Стех Н.Э.