Решение по делу № 33-8207/2024 от 12.08.2024

Судья Кондрашкина Ю.А.                             № 33-8207/2024

№ 2-1666/2024

64RS0043-01-2024-001821-03

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

03 сентября 2024 года                                 г. Саратов

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Степаненко О.В.,

судей Андреевой С.Ю., Постникова Н.С.,

при секретаре судебного заседания Хомутецком В.О.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Асанова Талгата Александровича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания Согаз-Жизнь» о взыскании недоплаченной страховой выплаты по апелляционной жалобе Асанова Талгата Александровича на решение Волжского районного суда г. Саратова от 17 июня 2024 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Андреевой С.Ю., объяснения истца Асанова Т.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, письменных возражений, судебная коллегия

установила:

Асанов Т.А. обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания Согаз-Жизнь»
(далее по тексту - ООО «СК Согаз-Жизнь»), в котором просил взыскать в свою пользу недоплаченную страховую выплату в размере 66 914 руб. 66 коп., неустойку в размере 81 635 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В обоснование заявленных требований указал, что <дата> года между истцом и ООО «СК Согаз - Жизнь» был заключен договор страхования жизни по комплексной программе «Доход и защита премиум» № (далее договор) сроком действия по <дата> которым предусмотрены две основные программы - «дожитие» и «смерть», а так же дополнительные «смерть в результате несчастного случая или теракта», и «смерть в результате несчастного случая». <дата> платежным поручением № истцу была выплачена страховая сумма в рублевом эквиваленте по курсу доллара США, установленному ЦБ РФ на дату выплаты, тогда как по мнению истца страховая выплата должна определяться на дату окончания срока действия договора. Решением Финансового уполномоченного № от № года истцу отказано в удовлетворении требования о взыскании доплаты страховой выплаты.

Решением Волжского районного суда г. Саратова от 17 июня 2024 года в удовлетворении исковых требований Асанова Т.А. к ООО «СК Согаз-Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании недоплаченной страховой выплаты отказано.

Не согласившись с решением суда первой инстанции, истец Асанов Т.А. подал апелляционную жалобу, в которой просит его отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

В обоснование доводов жалобы истец указывает, что страховая выплата должна быть определена в рублях по курсу доллара США, установленному на дату окончания действия договора страхования. Считает, что ему ответчиком не была предоставлена информация об условиях получения страховой выплаты по договору страхования жизни, поскольку он не был ознакомлен с дополнительными условиями, содержащимися в Правилах страхования.

От ответчика ООО «СК Согаз-Жизнь» поступили возражения на апелляционную жалобу, согласно которым решение суда первой инстанции является законным, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Асанов Т.А. дал пояснения аналогичные данным в судебном заседании суда первой инстанции и указанным в иске и апелляционной жалобе.

Иные лица, участвующие в деле, на заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, сведений о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представили.

Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещена на официальном сайте Саратовского областного суда (http://oblsud.sar.sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство).

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда первой инстанции согласно требованиям ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, письменных возражений относительно нее, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, <дата> между истцом Асановым Т.А. и ответчиком ООО «СК Согаз-Жизнь» был заключен договор страхования жизни по комплексной программе «доход и защита премиум» № сроком действия <данные изъяты> года, а именно с <дата> по программе «<данные изъяты>» и «<данные изъяты>», а так же договор предусматривал дополнительные программы «смерть в результате несчастного случая или теракта» и «смерть в результате несчастного случая».

В соответствии с п. 5 договора, валютой договора является рублевый эквивалент долларов США.

Согласно п. 6.1 договора страховая сумма составляет 8 138 долларов США
54 цента, страховые взносы - 7 684 доллара США 90 центов, общая страховая премия в рублевом эквиваленте составляет 7 712 долларов США 00 центов (п. 7 договора).

<данные изъяты> по окончании срока действия договора, истец обратился в ООО «СК Согаз-Жизнь» с заявлением о страховой выплате по страховому случаю «<данные изъяты>».

<данные изъяты> платежным поручением № № ООО «СК Согаз-Жизнь» истцу была выплачена страховая сумма в рублевом эквиваленте по курсу долларов США, установленному ЦБ РФ на дату страховой выплаты.

Договор страхования заключен в соответствии с Общими правилами страхования жизни, действующими на дату заключения Договора страхования.

Из п. 9.1 договора страхования следует, что при наступлении страхового случая по риску «дожитие» размер страховой выплаты осуществляется в размере страховой суммы, установленной в п. 6.1 договора страхования.

Согласно п. 9.3 договора страхования страховая выплата осуществляется в рублях по курсу доллара США, установленному Центральным Банком Российской Федерации на дату страховой выплаты.

Пунктом 9.7 Правил страхования предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования, страховая выплата производится в срок не свыше 30 (тридцати) рабочих дней с момента получения всех необходимых документов, указанных в п. 9.3 - 9.4 Правил страхования, а также любых иных письменных документов, которые могут быть запрошены страховщиком дополнительно в связи с урегулированием требования страхователя (застрахованного лица) либо выгодоприобретателя (наследника застрахованного лица).

Срок урегулирования требования о страховой выплате исчисляется со дня, следующего за днем получения страховщиком заявления о страховой выплате и всех предусмотренных правилами или договором страхования документов, необходимых для принятия решения об осуществлении страховой выплаты.

Разрешая требования, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 123 Конституции РФ, ст. ст. 942-943 ГК РФ, ст. ст. 12, 15 Закона РФ от 07 февраля
1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», разъяснениями, изложенными в п. 44 постановления Пленума Верховного да РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда, поскольку они основаны на совокупности исследованных судом доказательств, которые он оценил в соответствии с правилами ст. 67 ГПК РФ. Мотивы, по которым суд пришел к данным выводам, подробно изложены в решении суда, оснований не согласиться с ними не имеется.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года
№ 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года
№ 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Таким образом, стороны при заключении договора должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Как следует из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Доводы жалобы, в которых истец указывает, что страховая выплата должна осуществляться в рублях по курсу доллара США на дату окончания действия договора, судебной коллегией во внимание не принимаются, поскольку п. 9.3 договора страхования предусмотрено, что страховая выплата осуществляется в рублях по курсу доллара США, установленному ЦБ РФ на дату страховой выплаты, при этом согласно п. 9.7 Правил страхования она производится в срок не свыше
30 (тридцати) рабочих дней с момента получения всех необходимых документов, указанных в п. 9.3 - 9.4 Правил страхования.

Подписывая договор страхования, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями Правил страхования жизни, а также, подписывая настоящий договор страхования, подтверждает их получение, что отражено в п. 12 договора страхования. Кроме того в договоре отражено, что правила страхования размещены в свободном доступе на сайте страховщика.

Асановым Т.А. добровольно было принято решение о заключении договора страхования на условиях, согласованных с ООО «СК Согаз-Жизнь». Истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную страховую компанию. Доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, судебная коллегия приходит выводу, что истец был надлежащим образом проинформирован как об условиях договора, так и о его природе, субъектном составе, сумме страховой премии, размере страховой суммы, что подтверждается подписью истца в договоре, содержащим все его существенные условия, по которым стороны достигли соглашения.

Установив, что со всеми условиями договоров страхования истец ознакомился и согласился, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции об отсутствии нарушений ответчиком положений Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» о праве истца на информацию (ст. 10), учтя при этом, что от истца заявлений о расторжении договора ответчику не поступало.

Доказательств того, что при подписании договоров истец был введен в заблуждение или обманут, ни суду первой инстанции, ни судебной коллегии представлено не было.

В целом доводы апелляционной жалобы на существо обжалуемого судебного постановления повлиять не могут. Они сводятся к выражению несогласия автора жалобы с произведенной судом оценкой обстоятельств по делу. Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом первой инстанции установлены правильно. Все доказательства по делу судом оценены в соответствии с правилами ст. ст. 56,
67 ГПК РФ. Оснований для иной оценки имеющихся в материалах дела доказательств судебная коллегия не усматривает. Доказательств, опровергающих выводы суда, автором жалобы в суд апелляционной инстанции не представлено, в связи с чем доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению как необоснованные.

При таком положении основания к отмене решения суда первой инстанции отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Волжского районного суда г. Саратова от 17 июня 2024 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 05 сентября 2024 года.

Председательствующий

Судьи: