Решение по делу № 2-3363/2011 от 19.08.2011

Дело № 2-3363/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 декабря 2011 года

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Абрамовой Л.Л.

при секретаре Каменских О.Н.

с участием представителя истца, действующего по доверенности ...., Епифанова В.А., представителя ответчика, действующей по доверенности ...., Сафиной Д.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «...» в интересах Долгановой А.В. к ОАО «...» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «...» ... обратилась с иском в интересах Долгановой А.В. к ОАО «...» о признании недействительным положения условий кредита Соглашения №, согласно которому на заемщика возлагается обязанность по ежемесячной оплате обслуживания текущего кредитного счета, взыскании суммы неосновательного обогащения ...., неустойки за неисполнение требований потребителя в размере, установленном приведенным расчетом на день рассмотрения иска в суде, компенсации морального вреда ...., штрафа ..., присужденной в пользу заемщика, в том числе ... % - в доход бюджета муниципального образования «...», ... % - в пользу Пермского регионального отделения МОО ЗПП «...», в пользу МОО ЗПП «...» компенсацию за оплату юридических услуг ....

Требования мотивирует тем, что ... между ОАО «...» и Долгановой А.В. заключено Соглашение о кредитовании и залоге № о предоставлении кредита на приобретение автомобиля и передачу его в залог, по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в .... На момент обращения в суд заемщик оплатил комиссию за обслуживание текущего кредитного счета .... Считает действия ответчика по взиманию комиссии за обслуживание текущего кредитного счета не основанными на законе и ущемляющими установленные законом права потребителя, пункт Соглашения о ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета ничтожным, как противоречащий закону.

В ходе рассмотрения истец уточнил свои требования, просит признать недействительным положение условий кредита Соглашения ... (п.13 Заявления), согласно которому на заемщика возлагается обязанность по ежемесячной оплате обслуживания текущего кредитного счета, взыскании суммы неосновательного обогащения ...., неустойки ...., компенсации морального вреда ...., штрафа, судебных расходов.

Представитель истца Епифанов В.А., действующий по доверенности, в судебном заседании на удовлетворении иска настаивает, подтвердил обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Долганова А.В. в судебное заседание не явилась, о слушании дела судом извещена надлежаще. В представленном заявлении просит провести судебное заседание без ее участия.

Представитель ответчика Сафина Д.Н., действующая по доверенности, в судебном заседании возражает против удовлетворения иска. Пояснила, что текущий кредитный счет, открытый банком на имя Долгановой А.В., предназначен не только для зачисления выданного кредита, а также для проведения иных приходно-расходных операций, предусмотренных соглашением между сторонами по кредитному договору.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

В соответствии с ч.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного приказом Банком России 26.03.2007 № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии с ч.1 ст. 29, ч.1 ч.2,ч.7,ч.8 ст. 30 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 4.41 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, назначение счета N 40817 "Физические лица": учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

Судом установлено, что ... между ОАО «...» и Долгановой А.В. в акцептно-офертной форме заключено Соглашение о кредитовании и залоге № о предоставлении кредита на приобретение автомобиля и передачу его в залог, по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства .... под ... % годовых и ежемесячной комиссией за обслуживание текущего кредитного счета в размере ... % в месяц от суммы кредита сроком на 48 месяцев (л.д.32 том 1).

Обязательство по выдаче кредита банком перед Долгановой А.В. исполнено, что подтверждается справками по автокредиту (л.д.33-37, 43-48, 49-56, 57-58 том 1), операциями по счету № (л.д.58-63 том 1).

Согласно с п.1 Соглашения заемщик дает согласие на заключение с ним договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «...» и открытие текущего кредитного счета в валюте кредита, с которого банк будет списывать суммы в погашение кредита безакцептным способом.

В заявлении на предоставление кредита истец указала, что она понимает, что акцепт ее оферты будет открытие банком на его имя текущего кредитного счета (п.6 Соглашения). (л. д. 32 том 1)

Текущий счет – счет, открываемый клиенту для зачисления выданного банком кредита на приобретение автомобиля, а также проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных Соглашением о кредитовании и залоге. Обслуживание текущего кредитного счета осуществляется в соответствии с Соглашением о кредитовании и залоге, договором и тарифами. Текущий кредитный счет не может быть основным счетом. Списание с кредитного счета сумм в погашение задолженности осуществляется в соответствии с Соглашением о кредитовании и залоге. Списание с текущего кредитного счета сумм в погашение какой-либо задолженности перед банком, возможно только при отсутствии у клиента какой-либо задолженности по Соглашению о кредитовании и залоге. К текущему кредитному счету выпускается локальная автокарта (п.1.71 Приложения к Приказу ОАО «...» № «Об утверждении Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «...» в новой редакции») (л.д.71-126 том 1).

Указанный счет истец был вправе использовать по своему усмотрению – расплачиваться денежными средствами с данного счета в любых учреждениях и организациях, размещать на нем денежные средства. Обязательным условием для данного счета является то обстоятельство, чтобы на нем к определенному кредитным договором дню имелась сумма, необходимая для уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей.

Согласно п.п.7, 9, 10 Соглашения заемщик поручает банку от его имени осуществлять перевод денежных средств с его счета в счет оплаты автомобиля, страхового полиса, страховой премии по страхованию жизни, чем признает возможность расплачиваться денежными средствами с данного счета в любых учреждениях и организациях, размещать на нем денежные средства.

Долгановой А.В. кредитный договор заключен без оговорок, следовательно, соглашение об оплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета было между сторонами достигнуто.

Утверждение представителя истца, что текущий счет №, открытый банком на имя Долгановой А.В. фактически является ссудным счетом нельзя признать основанным на нормах действующего законодательства.

Текущий кредитный счет был открыт на основании заявления Долгановой А. В. Дата, в котором она просила об открытии указанного счета. Как следует из заявления Долгановой А. В. она понимала, что открытие текущего кредитного счета являлось акцептом ее оферты о заключении кредитного договора на приобретение автомобиля. С условиями заключения кредитного договора она была согласна, в том числе с условием оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета.(л. д. 32 том 1).

Частью 1 ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом кредитный договор заключен без оговорок, следовательно соглашение об оплате комиссии за обслуживание текущего кредитного счета между сторонами было достигнуто. Обязательство по выдаче кредита банком перед Долгановой А. В. исполнено.

Комиссия за обслуживание текущего кредитного счета является иной банковской операцией, отличной от оплаты действий банка по открытию и ведению ссудного счета, поскольку согласно положений п.2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика-физического лица полной стоимости кредита (указанные ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008-у) предусмотрено, что в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением исполнением кредитного договора, включаются: … сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщиков (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

С учетом вышеизложенного, исковые требования истца о признании недействительным положение условий кредита Соглашения ... (п. 13 Заявления), согласно которому на Заемщика возлагается обязанность по ежемесячной оплате обслуживания текущего кредитного счета, не подлежат удовлетворению.

Не являются правомерными исковые требования Долгановой А. В. о взыскании в ее пользу сумм, уплаченных за обслуживание текущего кредитного счета, поскольку банк правомерно, на основании условий кредитного договора, взимал с нее плату за обслуживание текущего кредитного счета за весь период действия кредитного договора.

На основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи с тем, что судом не установлен факт нарушения прав Долгановой А.В. ответчиком ОАО «...», отсутствуют основания для взыскания в пользу истца с ответчика компенсации морального вреда.

Основания, предусмотренные п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» для взыскания штрафа отсутствуют.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В силу ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В порядке ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителей в разумных пределах.

В связи с тем, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований, требования о возмещении с ответчика в пользу МОО ЗПП «...» компенсации за оплату юридических услуг ... удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «...» в интересах Долгановой А.В. к ОАО «...» о признании недействительным положение условий кредита Соглашения № (п.13 Заявления), согласно которому на заемщика возлагается обязанность по ежемесячной оплате обслуживания текущего кредитного счета, взыскании суммы неосновательного обогащения ...., неустойки ...., компенсации морального вреда ...., штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение в срок 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г.Перми.

Судья: Л.Л.Абрамова