Решение по делу № 2-1614/2022 (2-10417/2021;) от 08.12.2021

УИД № 11RS0001-01-2021-020928-20 Дело № 2-1614/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Олейника И.И.

при секретаре Ванеевой Н.Н.,

с участием представителя истца Руссу М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре

16 февраля 2022 года гражданское дело по иску Архипова Сергея Викторовича к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Архипов С.В. обратился в суд с иском к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании 582122,81 руб. страхового возмещения, 23595 руб. неустойки, штрафа, 50000 руб. компенсации морального вреда, а также судебных расходов по делу.

В обоснование исковых требований указано, что 10.04.2019 между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования имущества принадлежащего истцу на праве собственности – жилого дома по адресу: ..., на период страхования: с 10.04.2019 по 10.04.2039. 08.04.2020 произошел пожар, в результате которого было повреждено 70 кв.м жилого дома. Вместе с тем, сумма страхового возмещения выплачена истцу ответчиком только в размере 492857,08 руб. В соответствии с заключением специалиста №29 от 07.08.2020 указанный жилой дом не пригоден к дальнейшему использованию после пожара.

В судебном заседании представитель истца требования поддержала в полном объеме.

Остальные участники процесса в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, суд определил рассмотреть дело в их отсутствие.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, обозрев отказной материал, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст.962, 963, 964, 965 ГК РФ. В частности, страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст.963 ГК РФ), воздействия ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (ст.964 ГК РФ), в случае умышленного неприятия страхователем мер по уменьшению убытков (ст.962 ГК РФ), если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки (ч.4 ст.965 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнениях прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» основанием возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая).

В соответствии с Постановлением Пленума Верховном Суда Российской Федерации от 27.06.2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключения договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Судом установлено, что 10.04.2019 между АО «Россельхозбанк» и Архиповым С.В. заключен кредитный договор №..., в рамках которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1950000 руб. на срок до 10.04.2039 на приобретение жилого дома, расположенного по адресу: ..., а также земельного участка.

По условиям кредитного договора жилой дом, приобретенный с использованием кредитных средств, в обеспечение обязательств по кредитному договору передан в залог банку.

Из пункта 5.5 кредитного договора следует, что заемщик представил отчет независимого оценщика от 27.03.2019, в соответствии с которым рыночная стоимость приобретаемого частично за счет средств кредита жилого дома, составляет 1100000 руб., земельного участка – 1500000 руб.

26.12.2014 между ЗАО «Страхования компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования №32-0-04/5-2014 на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, Правил страхования от потери работы, Правил страхования имущества.

По всем застрахованным рискам в части страхования имущества является банк.

10.04.2019 Архипов С.В. подписал заявление на присоединение к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования (далее -Программа страхования №3).

Исходя из п.1.2 заявления истца следует, что застраховано имущество, передаваемое в залог банку в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика Архипова С.В. по кредитному договору от №... от 10.04.2019, приобретаемое в собственность на основании договора купли-продажи, с привлечением средств ипотечного жилищного кредита по кредитному договору от 10.04.2019 №... и передаваемое в залог кредитору в качестве обеспечения обязательств по указанному кредиту, а именно: объект недвижимости – дом по адресу: ..., страховая стоимость 1100000 руб.

Пунктом 12 заявления предусмотрено, что истец уведомлен банком и согласен с тем, что он является застрахованным лицом, а также имущество, приобретаемое в собственность с привлечением средств ипотечного жилищного кредита застраховано на условиях Программы страхования №3 с момента внесения им страховой платы за подключение к Программе страхования №3 и дополнительные уведомления о подключении его и имущества к Программе страхования №3 не направляются.

Платежным поручением от 10.04.2019 ответчику была перечислена плата за присоединение Архипова С.В. к Программе коллективного страхования в размере 23595 руб.

Согласно выписке из бордеро застрахованных лиц-заемщиков АО «Россельхозбанк», застрахованным лицом является Архипов С.В., застрахованное имущество – дом, дата окончания срока страхования 10.04.2039, страховая сумма по объекту страхования 2145000 руб., страховая премия 3539,25 руб.

Правилами страхования имущества ЗАО «Страхования компания «РСХБ-Страхование» предусмотрено, что объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты, гибели или повреждения имущества, в том числе и в результате пожара.

Программой коллективного комбинированного страхования (Программой страхования №3) предусмотрено, что на страхование принимаются квартиры (части квартир), жилые дома (части жилого дома) которые: приобретаются в собственность заемщика/созаемщика с привлечением средств ипотечного жилищного кредита или являются предметом залога по условиям ипотечного жилищного кредита. При этом страхованию подлежат следующие элементы застрахованного имущества (объекта недвижимости): конструктивные элементы здания (фундамент, несущие стены, перекрытия, перегородки, крыша).

Получателем (выгодоприобретателем) является банк.

Размер страховой выплаты по страхованию недвижимого имущества определяется в размере ущерба и не сокращается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости единицы имущества. При этом страховая выплата не может превышать страховую сумму в отношении застрахованного имущества на дату наступления страхового случая.

При наступлении с застрахованным объектом недвижимости страхового случая ущерб определяется: при гибели застрахованного имущества - в размере действительной стоимости имущества (определенной по калькуляции страховщика) на дату наступления страховом случая за вычетом стоимости имеющихся годных остатков.

08.04.2020 в результате пожара жилой дом №... был поврежден на общей площади 70 кв.м, что подтверждается справкой ОНДПР г.Сыктывкара УНДиПР ГУ МЧС России по Республике Коми №886-4-6-11 от 10.04.2020.

Постановлением начальника отделения ОНДПР г.Сыктывкара УНДиПР ГУ МЧС России по Республике Коми от 07.05.2020 отказано в возбуждении уголовного дела по сообщению о совершении преступления, предусмотренного ст.168 УК РФ, по основаниям п.1 ч.1 ст.24 УПК РФ за отсутствием события преступления.

В соответствии с заключением специалиста №29 от 07.08.2020 указанный жилой дом не пригоден к дальнейшему использованию после пожара.

Постановлением Администрации МО ГО «Сыктывкар» №8/1911 от 20.08.2020 жилое помещение по адресу: г...., признано непригодным для проживания.

13.04.2020 Архипов С.В. обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о страховой выплате.

По результатам рассмотрения представленных документов, 30.06.2020 АО СК «РСХБ-Страхование» выплатило истцу страховое возмещение в сумме 492857,08 руб.

Для определения суммы страхового возмещения по страховому случаю ответчиком было получено заключение ООО «...» №16-969-20 от 28.04.2020.

В соответствии с техническим заданием в настоящем заключении определены действительная стоимость и стоимость годных остатков жилого дома по состоянию на дату события 08.04.2020. Действительная стоимость застрахованных конструктивных элементов жилого помещения, по состоянию составляет 585848 руб., стоимость годных остатков – 92991,90 руб.

Из отчета ООО «...» №031/20 от 15.09.2020, представленного истцом, следует, что рыночная стоимость жилого дома на 08.04.2020 составляет 1115564,89 руб., стоимость годных остатков - 40585 руб.

Мотивированных возражений относительно указанного заключения стороной ответчика не представлено, также как не заявлено и ходатайство о назначении по делу судебной экспертизы.

Таким образом, на основании представленных в материалы дела доказательств, установлено, что в результате пожара 08.04.2020 произошла гибель принадлежащего истцу имущества – жилого дома №...

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что в связи с наступлением страхового случая у ответчика возникла обязанность по выплате страхового возмещения в пределах, установленных договором страхования.

В силу п.1 ст.951 ГК РФ, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Вместе с тем, в соответствии с положениями п.1 ст.945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

Согласно п.1 ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Как следует из п.2 ст.241 ГК РФ, страховая сумма не должна превышать действительную стоимость (страховую стоимость) имущества. При этом под действительной страховой стоимостью понимается его действительная стоимость в месте его нахождения на день заключения договора страхования.

В соответствии со ст.948 ГК РФ страховая стоимость имущества указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п.1 ст.945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», к существенным условиям договора добровольного страхования имущества относится условие о размере страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества.

Исходя из содержания п.18 указанного Постановления при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости, которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29.07.1998 №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерацию».

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.19 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №20 от 27.06.2013 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» на основании ст.945 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имуществе, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

В заявлении на присоединение к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования страховая стоимость жилого дома №... составляет 1100000 руб. Страховая премия в сумме 23595 руб. за период 10.04.2019 – 10.04.2020 по договору страхования была оплачена 10.04.2019, то есть до наступления страхового случая – 08.04.2020.

Учитывая, что условиями Программы страхования №3, к которой присоединился истец, предусмотрено, что размер страховой выплаты по страхованию недвижимого имущества определяется в размере ущерба и не сокращается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости единицы имущества, при этом страховая выплата не может превышать страховую сумму в отношении застрахованного имущества на дату наступления страхового случая, а также то, что при наступления страхового случая выгодоприобретателем является банк, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требования истца о взыскании страхового возмещения в сумме 566557,92 руб. (1100000 руб. (страховая стоимость) – 492857,08 руб. (сумма выплаченного страхового возмещения) – 40585 руб. (годные остатки)), путем перечисления на счет Архипова С.В., открытый в АО «Россельхозбанк» для погашения задолженности по кредитному договору.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (гл.48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, – общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Таким образом, требование о взыскании неустойки, предусмотренной ст.28 Закона о защите прав потребителей, подлежит удовлетворению, а неустойка – исчислению в зависимости от размера страховой премии.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), то есть в данном случае сумма неустойки не может превышать сумму уплаченной при заключении договора страхования страховой премии – 23595 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать 23595 руб. неустойки, оснований для снижения неустойки суд по делу не усматривает.

Разрешая требование истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, суд учитывает следующее.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных загоном, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст.15 Закона Российской Федерация от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерация, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исходя из того, что в судебном заседании нашел подтверждение факт нарушения прав истца, как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, размер которой, с учетом требований разумности, соразмерности и справедливости, определяется судом равным 10000 руб.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с удовлетворением заявленных требований с ответчика также следует взыскать сумму штрафа в пользу потребителя в размере 300076,46 руб. ((566557,92 + 23595 + 10000) х 50%), оснований для снижения штрафа суд по делу не усматривает.

В соответствии со ст.88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статья 94 ГПК РФ относит к издержкам, связанным с рассмотрением дела, среди прочего расходы на оплату услуг представителей, а также другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Услуги представителя были оплачены истцом в размере 25000 руб.

С учетом обстоятельств дела и состоявшегося решения, суд считает, что требования Архипова С.В. о возмещении расходов на оплату услуг представителя подлежат в полном объеме.

Также судом признаются необходимыми расходы, понесенные истцом на оценку ущерба в размере 16000 руб. и почтовые расходы – 472,04 руб. (351,04 + 62 + 59). Из материалов дела следует, что названные расходы были произведены потерпевшим вынужденно – в целях обращения с исковым заявлением в суд.

На основании п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» суд полагает необходимым отнести названные расходы к судебным издержкам.

Следовательно, общий размер судебных расходов, подлежащих взысканию с ответчика, составит 41472,04 руб. (25000 + 16000 + 472,04).

В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар» следует взыскать 9401,52 руб. государственной пошлины (9101,52 руб. – по требованиям имущественного характера и 300 руб. по требованию о взыскании компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Архипова Сергея Викторовича 566557 рублей 92 копейки страхового возмещения путем перечисления на счет Архипова Сергея Викторовича, открытый в АО «Россельхозбанк» для погашения ссудной задолженности по кредитному договору №... от 10.04.2019.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Архипова Сергея Викторовича

23595 руб. неустойки, 10000 руб. компенсации морального вреда, 300076,46 руб. штрафа, 41472,04 руб. судебных расходов, всего – 375143 рубля 50 копеек.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар» государственную пошлину в размере 9401 рубль 52 копейки.

Мотивированное решение составлено 16.03.2022.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий И.И.Олейник