Решение по делу № 2-376/2017 от 12.07.2017

Дело №2-1-376/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кировский районный суд Калужской области

в составе председательствующего судьи Тришкиной Н.А.

при секретаре Новиковой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кирове Калужской области

06 декабря 2017 г.

дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Голубеву А.К. о взыскании задолженности по договору кредитования и по встречному иску Голубева А.К. к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании заболевания страховым случаем и взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

12 июля 2017 г. ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском к Голубеву А.К., в котором просило взыскать с ответчика Голубева А.К. в пользу ООО «ЭОС» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 705 850 руб. 04 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 258 руб. 50 коп. В обоснование заявления указало, что 11.06.2013 между ОАО КБ Восточный и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 450 000 руб. сроком на 48 месяцев под 27,5 % годовых, с ежемесячным платежом 18 264 руб., датой платежа – 11 числа каждого месяца, окончательной датой гашения кредита – 11.06.2017. При подписании заявления о заключении договора кредитования ответчик подтвердил, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу. 29.11.2016 между ПАО КБ Восточный и ООО «ЭОС» заключен договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 705 850 руб. 04 коп.

Определением судьи от 17 июля 2017 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный»).

Определением суда от 09 августа 2017 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено закрытое акционерное общество «Страховая компания «Резерв» (далее ЗАО СК «Резерв»).

13 октября 2017 г. ответчиком Голубевым А.К. подан встречный иск к ООО «ЭОС», ЗАО СК «Резерв», в котором просил признать установление инвалидности страховым случаем и взыскать с ЗАО СК «Резерв» в пользу ООО «ЭОС» страховое возмещение в сумме 716 108 руб. 54 коп. В обоснование заявления указал, что 11.06.2013 при оформлении кредита в ПАО КБ Восточный № им со страховой компанией ЗАО СК «Резерв» был заключен договор о страховании жизни и здоровья. В 2015 году он получил инвалидность № группы по общему заболеванию. Полагает, что это является страховым случаем. В договоре страхования прописано, что в случае наступления страхового случая кредит погашается страховой компанией ЗАО СК «Резерв». После получения инвалидности он неоднократно уведомлял ПАО КБ Восточный, направлял справку об инвалидности, предупреждал, что у него возникли затруднения с выплатой кредита в связи с инвалидностью. Затем он обращался в ЗАО СК «Резерв» с просьбой о возмещении кредита, направлял справку об инвалидности № группы, но кредитная задолженность не погашена.

Определением судьи от 17 октября 2017 г. встречный иск Голубева А.К. принят к производству суда для совместного рассмотрения с первоначальным иском.

Определением суда от 06 декабря 2017 г. процессуальное положение ответчика по встречному иску ООО «ЭОС» изменено на третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску ООО «ЭОС» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, в иске просил дело рассмотреть в отсутствие их представителя.

Ответчик по иску и истец по встречному иску Голубев А.К. в судебном заседании исковые требования ООО «ЭОС» не признал, просил удовлетворить его встречный иск, признать заболевание и наступление инвалидности № группы в ноябре 2015 г. страховым случаем по договору страхования, который был заключен вместе с договором кредитования от 11.06.2013, и взыскать со страховой компании ЗАО СК «Резерв» в пользу ООО «ЭОС» страховое возмещение в размере кредитной задолженности в сумме 705 850 руб. 04 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель ответчика по встречному иску ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, причины неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица по первоначальному иску ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, причины неявки суду не сообщил.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся: представителя истца по первоначальному иску, представителя ответчика по встречному иску, представителя третьего лица по первоначальному иску.

Выслушав объяснения ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску Голубева А.К., исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, встречные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 11 июня 2013 г. Голубев А.К. обратился в ОАО КБ «Восточный экспресс банк», переименованное в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» (сокращенно ПАО КБ «Восточный») с заявлением о заключении договора кредитования №, в котором просил банк заключить с ним смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», на следующих индивидуальных условиях: вид кредита – БИЗНЕС КЭШ-ПЕРСОНАЛЬНЫЙ, валюта – рубли, номер счета – №, сумма кредита – 450 000 руб., срок возврата кредита – 48 мес., ставка – 27,5 % годовых, ПСК – 44,79 % годовых, дата выдачи кредита – 11.06.2013, окончательная дата погашения – 11.06.2017, дата платежа – 11 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа – 18 264 руб., минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – 30% от ежемесячного платежа, но не менее 3 000 руб., пеня – 50% годовых, штраф за нарушение клиентом срока очередного погашения кредита – 590 руб. за факт образования просрочки (том 1 л.д. 4-5).

Данное заявление было одобрено ОАО КБ «Восточный» и 11.06.2013 Голубеву А.К. был предоставлен кредит в сумме 450 000 руб., что подтверждается выпиской по ссудному счету №, открытому в ОАО КБ «Восточный» на имя Голубева А.К., выпиской по операциям клиента Голубева А.К. за период с 11.06.2013 по 29.11.2016 (том 1 л.д. 153, 179-181).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Из договора об уступке прав (требований) № от 29 ноября 2016 г. следует, что ПАО КБ «Восточный» передало ООО «ЭОС» права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных банком с физическими лицами, согласно приложению 1, являющему неотъемлемой частью договора (том 1 л.д. 15-20). Из приложения 1 следует, что ПАО КБ «Восточный» передало ООО «ЭОС» задолженность по кредитному договору № от 11.06.2013, заключенному с Голубевым А.К. в размере 705 850 руб. 04 коп. (том 1 л.д. 22-25, 27).

Из заявления о заключении договора кредитования № от 11.06.2013 Голубева А.К. следует, что он дал подтверждение, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по Договору третьему лицу. При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования. Порядок уведомления Клиента о состоявшейся уступке прав требования, а также порядок исполнения обязательства новому кредитору определяется в соглашении об уступке прав требования (том 1 л.д. 5, 8).

В судебном заседании установлено, что при заключении договора кредитования 11.06.2013 Голубев А.К. подписал заявление о присоединении к программе страхования, согласно которому он дал согласие быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 11.12.2012, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО СК «Резерв». Страховыми случаями по указанному договору страхования являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступивших в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного застрахованного. Выгодоприобретателем по страховым случаям в размере задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является ОАО «Восточный экспресс банк». Страховая сумма соответствует сумме кредита, плата за присоединение к Программе страхования – 0,6% от суммы кредита 2 700 руб. в месяц (том 1 л.д. 4).

Договором страхования от несчастных случаев и болезней № от 11.12.2012, заключенным между ОАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв», предусмотрено, что страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого застрахованного, исходя из размера общей суммы неисполненного денежного обязательства застрахованного по кредитному договору и указывается в реестре застрахованных лиц (п. 3.1). Страховые полисы в отношении застрахованных лиц страховщиком не оформляются (п. 3.8). Утвержденный Реестр Застрахованных лиц является неотъемлемой часть договора страхования (п. 3.9). Договор страхования действует в отношении каждого Застрахованного лица с дату, указанной в Реестре застрахованных лиц как «Дата начала срока страхования», до даты истечения срока страхования данного Застрахованного, указанной в Реестре застрахованных лиц как «Дата окончания срока страхования» (п. 7.2) (том 1 л.д. 226-233).

Согласно выпискам из Реестров застрахованных лиц – заемщиков банка КБ «Восточный» за июнь 2013 г., за июнь 2014 г. и за июнь 2015 г. Голубев А.К. являлся застрахованным лицом в рамках вышеуказанного кредитного договора в период с 11.06.2013 по 11.06.2016, страховая сумма составляла 450 000 руб. (том 2 л.д. 190-192).Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что 17.11.2015 Голубеву А.К. была установлена стойкая утрата трудоспособности на 70% и установлена инвалидность № группы по общему заболеванию, что подтверждается актом медико-социальной экспертизы от 17.11.2015, протоколом проведения медико-социальной экспертизы в отношении Голубева А.К. от 17.11.2015, справкой серии МСЭ-2013 № (том 2 л.д. 99, 102-103, 104-106, 107-112, 115, 118-124).

Причиной инвалидности Голубева А.К. является заболевание, возникшее в апреле 2015 г., ему был поставлен диагноз: <данные изъяты>, что подтверждается сведениями из амбулаторной карты Голубева А.К., направлением на МСЭ, протоколом проведения медико-социальной экспертизы от 17.11.2015 (том 1 л.д. 200-211, том 2 л.д. 107-112, 115-116, 118-124, 210-259).

Из ответа ГБУЗ КО «ЦРБ Кировского района» от 13 октября 2017 г. следует, что по данным амбулаторной карты Голубева А.К. до 11.06.2013 года он не обращался по поводу профессиональных общих, злокачественных новообразований заболеваний крови. С 2015 года состоит на учете у врача-эндокринолога с диагнозом: <данные изъяты> (том 2 л.д. 58).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что инвалидность была получена Голубевым А.К. после заключения договора страхования от 11.06.2013 в период действия данного договора и в силу положений п. 6.6 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», п. 2.3 Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 11.12.2012, к которому присоединился Голубев А.К., п. 9.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита, застрахованный Голубев А.К. имеет право на получение страхового возмещения.

Голубев А.К. в судебном заседании пояснил, что в декабре 2015 г. он обращался в ПАО «Восточный» и в ЗАО СК «Резерв» с заявлениями об осуществлении страховой выплаты и погашении задолженности по кредитному договору, ответы на свои обращения он не получал, он периодически находился на лечении в Калужской областной больнице по поводу <данные изъяты>.

19 сентября 2017 г. Голубев А.К. повторно обращался в ПАО «Восточный» и в ЗАО СК «Резерв» с заявлениями об осуществлении страховой выплаты. Письмами ЗАО СК «Резерв» от 03.10.2017 и от 03.11.2017 Голубеву А.К. в этом было отказано с разъяснением о предоставлении нотариально заверенных копий документов (том 1 л.д. 224, 253, 259, том 2 л.д. 1-5, 185, 186-187, 260, 262).

При указанных обстоятельствах ЗАО СК «Резерв» не представило суду доказательств осуществления страховой выплаты либо направления мотивированного отказа в выплате страхового возмещения. При этом суд учитывает, что страховщику ЗАО СК «Резерв» судом были направлены заверенные копии документов по проведению медико-социальной экспертизы Голубева А.К. в 2015 г. и установлению ему инвалидности № группы (на 63 листах), ответ из ГБУЗ КО «ЦРБ Кировского района» от 13.10.2017 об имевшихся до 11 июня 2013 г. у Голубева А.К. профессиональных общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови, которые были получены ЗАО СК «Резерв» 21.11.2017 (том 2 л.д. 180, 199-200).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ЗАО СК «Резерв» были представлены все документы, предусмотренные п. 6.2.2 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», являющихся приложением № к Договору страхования от несчастных случаев и болезней № от 11.12.2012, для осуществления страховой выплаты (том 1 л.д. 182, 191-192, 247-248, 252).

Суд не находит оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренные статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации. Также не имеется оснований для отказа в осуществлении страхового возмещения, предусмотренных Условиями страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденных Приказом от 05.07.2012 №, действовавших в период действия договора страхования (том 1 л.д. 182, 235-244, 247-248).

Инвалидность № группы Голубеву А.К. была установлена в период действия договора страхования, он обратился к страховщику в пределах трех лет с момента установления ему инвалидности и представил имеющиеся у него документы, отсутствие у страховщика своевременных сведений о страховом случае не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, в связи с чем в пользу Голубева А.К. подлежит взысканию страховое возмещение по договору страхования.

Ввиду уступки прав требования по договору кредитования от ПАО «Восточный» к ООО «ЭОС» в силу положений статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации к последнему переходят права выгодоприобретателя по договору страхования, в связи с этим сумма страхового возмещения в размере 450 000 руб. подлежит взысканию в пользу истца по встречному иску Голубева А.К. с перечислением данных денежных средств ООО «ЭОС».

Расчетом, представленным истцом ООО «ЭОС» подтверждается, что задолженность Голубева А.К. по кредитному договору от 11.06.2013 № по состоянию на 17.11.2015 (дату наступления страхового случая) составляет 641 216 руб. 84 коп., из которой: задолженность по основному долгу – 411 621 руб. 09 коп.; задолженность по процентам – 167 495 руб. 75 коп.; задолженность по ежемесячной плате за присоединение к программе страхования – 62 100 руб. (том 2 л.д. 156-157).

В силу положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 4.8 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета (том 3 л.д. 16 оборот) сумма страхового возмещения 450 000 руб. пойдет на погашение задолженности по процентам на 17.11.2015 в сумме 167 495 руб. 75 коп. и задолженности по основному долгу в сумме 282 504 руб. 25 коп.

Учитывая, что задолженность по кредитному договору не будет погашена за счет суммы страхового возмещения, с ответчика Голубева А.К. в пользу ООО «ЭОС» подлежит взысканию оставшаяся сумма задолженности по кредиту по состоянию на 17.11.2015 в размере 191 216 руб. 84 коп., из которой: 129 116 руб. 84 коп. – задолженность по основному долгу; 62 100 руб. – задолженность по ежемесячной плате за присоединение к программе страхования.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ЗАО СК «Резерв» в пользу Голубева А.К. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от присужденной суммы. Основания для снижения суммы штрафа отсутствуют.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом изложенного с ответчика по первоначальному иску Голубева А.К. в пользу истца по первоначальному иску ООО «ЭОС» подлежат взысканию документально подтвержденные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 2 779 руб. (том 1 л.д. 45).

Согласно части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Исходя из размера удовлетворенных встречных исковых требований Голубева А.К., в силу положений пункта 2 статьи 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации с ЗАО СК «Резерв» в доход бюджета муниципального образования муниципального района «Город Киров и Кировский район» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 7 700 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 11.06.2013 № ░ ░░░░░ 191 216 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 84 (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2 779 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 450 000 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 11.06.2013 №, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░..

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 225 000 (░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 7 700 (░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░) ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 11 ░░░░░░░ 2017 ░.