Решение по делу № 33-6530/2024 от 29.08.2024

    Дело № 33-6530/2024

    РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

    Хабаровский краевой суд

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

В суде первой инстанции дело № 2-266/2024

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

Председательствующего: Моргунова Ю.В.,

судей: Жерносек О.В., Плотниковой Е.Г.,

при секретаре Козулине И.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 19 сентября 2024 года в г.Хабаровске гражданское дело по иску Троцкого В.З. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании договоров недействительными, применении последствий недействительности сделки,

по апелляционной жалобе Троцкого В.З. на решение Центрального районного суда г.Хабаровска от 15 апреля 2024 года,

заслушав доклад судьи Моргунова Ю.В., объяснения представителя истца Скляренко А.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

    Троцкий В.З. обратился в суд к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании полис-оферту по программе «Страхования жизни и здоровья + защита от потери работы» № от 09.03.2021 недействительным, взыскании страховой премии в размере 128 113 рублей, указав, что 09.03.2021 между ним и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № от 09.03.2021, по условиям которого ему на срок 48 месяцев предоставлен кредит на сумму 1 634 000 рублей под 10,5% годовых при условии заключения в обеспечение обязательств по кредиту договора страхования с ООО «Альфастрахование-Жизнь». В случае заключения кредитного договора без страхования, ставка по кредиту составляет 7,2 %.

В результате непредставления ему полной и достоверной информации о финансовой услуге, он не смог правильно оценить условия каждого договора страхования и их взаимосвязь с кредитным договором, в связи с чем при заключении кредитного договора истец заключил два договора страхования по идентичным страховым рискам по программе «Страхование жизни и здоровья» на срок 13 месяцев с уплатой страховой премии 5 539,27 рублей, и оспариваемого договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» на срок 48 месяцев со страховой премией 128 117, 33 рублей, который, по мнению страховой компании, был заключен не в целях обеспечения кредитных обязательсв.

Далее, в рамках перекредитования, 21.10.2021 между АО «Альфа-Банк» и Троцким В.З. заключен кредитный договор № на сумму 2 535 000 руб. под 13,99% годовых, при условии заключения в обеспечение обязательств по кредиту договора страхования с ООО «Альфастрахование-Жизнь», в связи с чем Троцкий В.З. заключил еще два договора страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья» с уплатой страховой премии в размере 9 359,22 рублей и оспариваемого договора страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» с уплатой страховой премии в размере 325 585,26 рублей.

Полагает, что отсутствовала экономическая целесообразность заключения спорных договоров страхования, поскольку кредитные обязательства по тем же страховым рискам уже были обеспечены договорами страхования при уплате меньшего размера страховых премий.

С учетом увеличения и уточнения исковых требований, просил суд :

-признать полис-оферту по программе «Страхования жизни и здоровья + защита от потери работы» № от 09.03.2021 недействительным, применить последствия недействительности сделки и взыскать страховую премию в размере 128 117,33 рублей;

-признать полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья-расширенная защита» от 26.10.2021 недействительным, применить последствия недействительности сделки и взыскать страховую премию в размере 325 585,26 рублей.

    Определением судьи от 17.10.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Альфа-Банк».

    Определением суда от 15.02.2024, изложенным в протокольной форме, к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Альфа-Банк».

Решением Центрального районного суда г.Хабаровска от 15 апреля 2024 в удовлетворении исковых требований отказано.

    В апелляционной жалобе Троцкий В.З. просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В доводах жалобы ставит под сомнение законность и обоснованность выводов суда первой инстанции относительно установленных по делу фактических обстоятельствах, примененных судом норм материального права и оценке, данной судом первой инстанции представленным сторонами доказательствам.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Скляренко А.В. жалобу поддержал по изложенным в ней доводам, просил решение суда отменить, принять новое решение, которым иск удовлетворить.

Иные лица, участвующие в деле, уведомленные о времени и месте рассмотрения жалобы, в том числе в порядке части 2.1 статьи 113, статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в установленном законом порядке, в суд апелляционной инстанции не явились, сведения о причинах неявки не представили, с ходатайством об отложении рассмотрения дела к суду не обращались.

На основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, заслушав доводы лиц, принимавших участие в рассмотрении дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

На основании части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного суда РФ № 23 от 19.12.2003 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значения для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Данным требованиям решение суда не соответствует.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что истец при заключении спорных договоров страхования располагал полной и достоверной информацией о предложенных ему услугах, в результате чего добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, изложенные в договоре страхования. Доводы о заблуждении истца относительно природы заключения, обмане потребителя, судом отклонены, поскольку истцом не доказан факт предоставления ему недостоверной информации при заключении договора страхования, как и доказательств понуждения его к заключению договоров страхования, наличие препятствий выяснить условия договора страхования, действительную юридическую природу и правовые последствия договора.

С указанными выводами судебная коллегия согласиться не может.

Как следует из материалов дела, 09.03.2021 между Троцким В.З. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 1 634 000 руб., с уплатой процентов под 7,2 % годовых, сроком на 48 мес., сумма ежемесячного платежа составила 40 000 руб. Дата перевода суммы кредита на текущий счет 09.03.2021.

Пунктом 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что кредит предоставлен с целью :

-добровольной оплаты заемщиком по договорам дополнительных услуг по программам: «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)» и Страхования жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6)»;

-на любые иные цели по усмотрению заемщика.

Кредитный договор заключен на основании анкеты – заявления Троцкого В.З. на получение кредита от 09.03.2021, подписанной простой электронной подписью заемщика.

09.03.2021 в анкете-заявлении на получение кредита наличными в АО «Альфа-Банк» содержится текст о добровольном изъявлении желания на заключение двух договоров страхования:

-договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредиту по сравнению со стандартной ставкой по Программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03), стоимость которой рассчитывается как 0,0284 % в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования;

В случае последующего расторжения договора страхования и невыполнения условий применения дисконта, предусмотренных индивидуальными условиями кредитования по договору кредита, действие дисконта прекращается и с даты ближайшего ежемесячного платежа подлежит применению стандартная процентная ставка, которая будет указана в индивидуальных условиях кредитования по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита. Под стандартной процентной ставкой подразумевается величина процентной ставки по договору кредита соответствующего вида, установленная банком самостоятельно в условиях предоставления продукта;

-договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.6), стоимость которой рассчитывается как 0, 1779 % в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

В анкете-заявлении на получение кредита наличными в АО «Альфа-Банк» также содержится текст с выбором дачи Банку согласия на увеличение суммы Кредита на общую сумму перечисленных выше дополнительный услуг и оплаты дополнительных услуг за счет Кредита по Договору выдачи Кредита наличными.

В анкете не разъяснено право на отказ от дополнительных услуг в течение 14 дней.

Анкета заполнена и удостоверена сотрудником АО «Альфа-Банк».

Согласно пункту 4.1. Индивидуальных условий потребительского кредита, стандартная процентная ставка на дату заключения Договора выдачи кредита наличными составляет 7,2% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ выдачи кредита наличными) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.19 настоящих ИУ выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 3,3% годовых.

В пункте 19 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ заемщик оформляет добровольный договор страхования, который должен отвечать установленным в данном пункте требованиям, в том числе, по добровольному договору страхования должны быть застрахованы риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-ой группы результате несчастного случая в течение срока страхования, при этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Срок действия страхования – не менее 13 месяцев.

09.03.2021 между Троцким В.З. и АО «АльфаСатрахование-Жизнь» заключены :

-договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), объект страхование: страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного, сроком на 13 месяцев;

Страховые риски по договору: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»);

Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет      1 500 343 руб. 41 коп., страховая премия составляет 5 539 руб. 27 коп.;

09.03.2021 Троцкий В.З. подписал поручение на перевод денежных средств в размере 5 539, 27 руб. со счета на счет получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», назначение платежа по договору № №;

-договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы» (Программа 1.6), объект страхование: страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Страховые риски по договору: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); 3. Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»).

Страховыми случаями не признаются события наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Страховая сумма составляет 1 500 343 руб. 41 коп., страховая премия 128 117 руб. 33 коп.

09.03.2021 Троцкий В.З. подписал поручение на перевод денежных средств в размере 128 117, 33 руб. со счета на счет получателя ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», назначение платежа по договору №.

Подача заявки, заключение договоров осуществлялась в один день 09.03.2021 в офисе банка в г.Хабаровске.

В рамках перекредитования, 26.10.2021 Троцкий В.З. досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой №22-2786806 от 18.04.2022.

События, имеющие признаки страхового случая, не наступили.

Троцкий В.З. обратился в АО «АльфаСтрахование – Жизнь» с претензией о возврате страховой премии по договору страхования № и договору страхования № № в общей сумме 114 250, 6 рублей.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возвратило страховую премию по полису № в размере 2 322,02 рублей, что подтверждается платежным поручением №44976 от 11.05.2022; в удовлетворение требований о возрасте страховой премии по полису № отказано, поскольку указанный договор заключен не в целях обеспечения кредита.

26.10.2021 между АО «Альфа-Банк» и Троцким В.З. заключен кредитный договор № на сумму 2 535 000 руб. под 13,99% годовых, сроком на 84 мес., сумма ежемесячного платежа 39 000 руб., дата перевода суммы кредита на текущий потребительский счет – 26.10.2021.

Кредит предоставлен с целью погашения заемщиком возникших у него перед Банком обязательств по ранее заключенному Договору №, и на добровольную оплату заемщиком по договору дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)» и «Страхование жизни и здоровья – расширенная (Программа 1,5)» кредитными средствами. Оставшаяся часть кредита может быть использована на любые иные цели по усмотрению заемщика (пункт 11 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 4.1. Индивидуальных условий потребительского кредита, стандартная процентная ставка на дату заключения Договора выдачи кредита наличными составляет 13,99% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ выдачи кредита наличными) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 6,79% годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ выдачи кредита наличными, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих ИУ выдачи кредита наличными срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих ИУ выдачи кредита наличными). Повторное представление заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1 настоящих ИУ выдачи кредита наличными, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Кредитный договор заключен на основании анкеты – заявления Троцкого В.З. на получение кредита от 26.10.2021, подписанной простой электронной подписью заемщика.

26.10.2021 в анкете-заявлении на получение кредита наличными в АО «Альфа-Банк» содержится текст о добровольном изъявлении желания на заключение двух договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь»:

- по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» (Программа 1.5), стоимость страховой премии составляет 325 585, 26 рублей за весь срок действия договора страхования;

- по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), стоимость страховой премии составляет 9 359, 22 рублей на весь срок действия договора страхования в целях получения дисконта, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными по сравнению со Стандартной процентной ставкой.

В анкете не разъяснено право на отказ от дополнительных услуг в течение 14 дней.

26.10.2021 между Троцким В.З. и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» (Программа 1.5), объект страхование: страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Срок страхования 84 месяца.

Страховые риски по договору: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»).

Страховая сумма составляет 2 535 000 руб., страховая премия - 325 585 руб. 26 коп.

26.10.2021 Троцкий В.З. подписал поручение на перевод денежных средств в размере 325 585 руб. 26 коп. со счета на счет получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», назначение платежа по договору №.

26.10.2021 между Троцким В.З. и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), объект страхование: страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Срок страхования 13 месяцев.

Страховые риски по договору: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»).

Страховая сумма на дату заключения договора страхования 2 535 000 руб.

Страховая сумма и сумма выплаты по настоящему Полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита от 26.10.2021 на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по Договору потребительского кредита.

Страховая премия составляет 9 359 руб. 22 коп.

26.10.2021 Троцкий В.З. подписал поручение на перевод денежных средств в размере 9 359 руб. 22 коп. со счета на счет получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», назначение платежа по договору № №.

Подача заявки, заключение договоров осуществлялась в один день 26.10.2021 в офисе банка в г.Хабаровске.

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

При этом в силу положений части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент заключения договора), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Указанные требования основаны на положениях статей 927, 935, 421 ГК РФ о свободе договора, статей 10, 12 Закона о защите прав потребителей, которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация, о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), то сделки по оказанию таких услуг (страхования) могут быть оспорены по основаниям предусмотренным Гражданским кодексом РФ, специальными законами, в частности Законом РФ «О защите прав потребителей».

В связи с заключением договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь»

- № по программе «Страхование жизни и здоровья» по страховым рискам Смерть застрахованного в течение срока страхования; Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, уплачена страховая премия в размере 5 539, 27 рублей в обеспечение обязательств заемщика, и

- № по программе «Страхование жизни и здоровья» по страховым рискам Смерть застрахованного в течение срока страхования, Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, уплачена страховая премия в размере 9 359,22 рублей в обеспечение обязательств заемщика, Троцкому В.З. предоставлен дисконт в виде пониженной процентной ставки по договорам потребительского кредита № и №№.

Другие договоры страхования от 09.03.2021 и от 26.10.2021 ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по программам «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита», не связаны с исполнением договором потребительского кредита или с предоставлением заёмщику дисконта, льгот и прочее.

В информационном письме Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

При этом установленный в пункте 2 названной статьи обязательный перечень такой информации не является исчерпывающим и не освобождает продавца от предоставления иной информации, если она имеет значение для правильного выбора товара потребителем.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей).

В силу п.1 ст.12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В Постановлении от 03.04.2023 № 14-П Конституционный Суд Российской Федерации подчеркнул, что при объективном неравенстве сторон договора (например, в силу профессионализма или доминирующего положения одной из них) в целях защиты интересов слабой стороны законодатель устанавливает на основе императивных норм различные механизмы, в том числе наделяет слабую сторону правом отказаться от договора (например, отказ потребителя от кредитного договора или договора страхования) и др.

В соответствии со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (пункт 1); если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков (пункт 4).

Бремя доказывания предоставления не обладающему специальными познаниями потребителю необходимой и достоверной информации, возложена на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке, а не на потребителе.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, ничтожны.

Как разъяснено в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей»).

Оценивая установленные по делу обстоятельства и представленные сторонами доказательства в совокупности, в частности, процедуру предоставления кредита в день подачи заявки «в одно окно», учитывая, что суд должен исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара, анализируя содержание анкет-заявлений, заявлений на добровольное страхование, из которых не следует, что потребителю разъяснено о том, что только один договор страхования обеспечивает исполнение кредитного обязательства, а второй при схожих страховых рисках, с одной и той же страховой суммой, заключенные одновременно с заключением кредитного договора, не приведет к получению дисконта по процентной ставке за пользование кредитом, не позволит возвратить уплаченную страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и будет действовать независимо от кредитных правоотношений, при этом оплата страховых премий по обоим договорам страхования была произведена за счет кредитных средств, увеличив тем самым полную стоимость кредита, в связи с чем, отсутствия доказательств, что у потребителя имелась очевидная необходимость для заключения нескольких договоров страхования жизни и здоровья при получении кредита, принимая во внимание осведомленность банка о целевом назначении части кредита на погашение другого кредита (перекредитование), умолчание банком об обстоятельств и процедуры, при которых оформлялись дополнительные услуги страхования, страхование одних и тех же страховых рисков связанных с жизнью, здоровьем заемщика четыре раза, учитывая также, что по условиям договора кредита повторное предоставление заемщику дисконта по условиям кредитного договора исключается с чем заемщик согласился, при этом согласно буквальному толкованию Индивидуальных условий и заявлений-анкет на страхование, заключение договоров страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья» № по программе «Страхование жизни и здоровья» (несмотря их действие в течение 13 месяцев) достаточно для применения дисконта на весь срок действия Кредита, в связи с чем целесообразность заключения дополнительных договоров страхования с большим размером страховой премии – экономически нецелесообразно, и напротив, если допустить, что при истечении срока действия договоров страхования № и №, автоматически прекращается действие дисконта, при этом, как утверждает страховщик, договоры страхования № № и № не связаны с обеспечением обязательств по кредиту, то вновь у потребителя отсутствовала целесообразность заключения данных договоров страхования при заключении кредитных договоров, поскольку ни получить пониженную ставку на весь срок кредитования, ни вернуть страховую премию в случае досрочного возврата кредита, заемщику не удастся, а из материалов дела не следует наличие у Троцкого В.З. намерений заключить отдельный договор страхования жизни и здоровья, в связи с риском не вернуть кредит по состоянию здоровья, смерти или потери работы, что в совокупности позволяет сделать вывод о нарушении прав заемщика Троцкого В.З. на получение достоверной информации по дополнительным услугам по программам «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» и «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита», и на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу заключения договора, причиняет потребителю убытки, свидетельствует о недействительности данных договоров и применения последствий недействительности сделки.

При таких обстоятельствах, решение суда не может быть признано законным и обоснованным.

По вышеизложенным основаниям, решение суда первой инстанции, на основании ст. 328 ГПК РФ подлежит изменению в части взыскания неустойки, с принятием в указанной части нового решения, поскольку выводы суда первой инстанции, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела, суд неправильно истолковал закон, (пункт 3,4 части 1, пункт 3 части 2 статьи 330 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г.Хабаровска от 15 апреля 2024 года отменить, принять по делу новое решение.

Признать договор страхования № № от 09.03.2021, заключенный между Троцким В.З. (паспорт №) и Обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.6) недействительным, применить последствия недействительности сделки, взыскав с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 128 117 рублей 33 копейки в пользу Троцкого В.З..

Признать договор страхования № № от 26.10.2021, заключенный между Троцким Виктором З.З. (паспорт №) и Обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» (Программа 1.5) недействительным, применить последствия недействительности сделки, взыскав с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 325 585 рублей 26 копеек в пользу Троцкого В.З..

           Мотивированное апелляционное определение составлено 20.09.2024.

Председательствующий

Судьи