Решение по делу № 2-1097/2018 от 30.07.2018

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Краснокамск                             ДД.ММ.ГГГГ

Краснокамский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Кротова И.И.,

при секретаре Ярыгиной Е.В.,

с участием представителя истца Тишинской Г.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснокамского суда гражданское дело по иску Шнейдера Дмитрия Георгиевича к ООО СК ВТБ Страхование, ПАО "ВТБ24" Филиал № 6318 о расторжении договора страхования жизни и здоровья,

установил:

Шнейдер Д.Г. обратился с иском в суд к ООО СК ВТБ Страхование, ПАО "ВТБ24" Филиал № 6318, просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «ВТБ Страхование», заключённый к кредитному договору №, взыскать стоимость оплаченной, но не оказанной услуг страхования жизни и здоровья заёмщика пропорционально не оказанной услуге начиная с ДД.ММ.ГГГГ года и до окончания срока действия договора страхования в размере 18185,20 рублей. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ года заключил с банком ПАО «ВТБ24» (филиал № 6318) кредитный договор №, согласно которому ему был предоставлен кредит на сумму 308 265,74 рублей, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ года по ставке <данные изъяты> % годовых. При оформлении кредита кредитный менеджер сообщил истцу, что оформление страховки «Защита заёмщика автокредита» является обязательным, иначе ему откажут в выдаче кредита. Таким образом, истец вынужден был приобрести дополнительную платную услуг по страхованию жизни в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость страхового полиса составила 32 733,26 рублей и была включена в сумму кредита. Указал, что у истца не было возможности выбрать другую страховую компанию. Обращаясь за кредитом истец не планировал застраховать свою жизнь и здоровье, не собирался это делать, а сделано это было под влиянием банка лишь для того, чтобы обезопасить заимодавца от невыплаты кредита в период действия кредитного договора при наступлении каких-то страховых рисков. Свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. истец исполнил ДД.ММ.ГГГГ года. Поскольку кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю. Поэтому Ответчик обязан вернуть истцу денежную сумму по договору страхования в размере 18 185,20 рублей. На обращение истца в страховую компанию и в банк о частичном возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита истцом был получен отрицательный ответ.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил для участия в деле своего представителя.

    Представитель истца исковые требования поддержала в полном объеме, пояснила, что страховая премия исчисляется от остатка задолженности, то есть досрочное исполнение кредитного обязательства обнуляет страховую сумму, это прямая связь страхового возмещения с кредитной задолженностью. После внесения полной суммы первоначальный график платежей закрыт и кредитный договор закрыт, после того как кредит погашен финансовых рисков нет. Истец заявляет только сумму к возврату, которая осталась после погашения кредита, кредитный договор прекращает свое действие в связи с полным погашением, это навязанная ответчиком дополнительная услуга, в случае удовлетворения требований просили взыскать штраф в связи с нарушением прав истца как потребителя.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

ПАО Банк ВТБ направили возражения по иску, указали, что Банк с предъявленными исковыми требованиями Шнейдера Д. Г. не согласен, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ г. между Банком ВТБ 24 и истцом был заключен кредитный договор № на покупку транспортного средства, которое в силу п. 10 кредитного договора является залогом - средством обеспечения обязательств истца по кредитному договору. На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ года, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ года, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество). В соответствии с п. 14 заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. До заключения кредитного договора заемщик был ознакомлен с имеющимися в банке программами кредитования. Программы кредитования Банка ВТБ (ПАО) не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. По желанию заемщика кредит может быть выдан не только на приобретение транспортного средства, но и на оплату страховой премии по страхованию жизни, страхованию КАСКО, на дополнительное оборудование и сервисные услуги автосалонов. На официальном сайте Банка размещена информация об условиях кредитования, где указано на добровольный характер личного страхования, а также на возможность выбирать включение в кредит страховой премии по личному страхованию. Истец на стадии обращения за кредитом (до заключения кредитного договора) располагал полной информацией о возможности добровольно застраховать жизнь, в том числе путем оплаты страховой премии за счет предоставленного кредита; истец добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, собственноручно подписывает полис страхования, добровольно заключает договор страхования. Достоверные доказательства каких-либо угроз или предупреждения об отказе в предоставлении кредита в случае отказа в страховании жизни, в отношении истца со стороны работников банка в материалах дела отсутствуют. Доказательств, подтверждающих какое-либо навязывание истцу со стороны Банка заключения договора страхования или взаимосвязь заключения кредитного договора и договора страхования, со стороны истца не представлено. В соответствии с п.п. 9, 10 кредитного договора заемщик до фактического предоставления кредита обязан застраховать транспортное средство от рисков угона/утраты (гибели), также заемщик обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в виде залога транспортного средства. Таким образом, никакой обязанности или необходимости в заключении договора страхования жизни/здоровья заемщика условия кредитного договора не содержат. На основании личного волеизъявления истца между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договора страхования. Истец добровольно выбрал программу страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» на основании собственного волеизъявления и оценки целесообразности страхования тех или иных страховых рисков, определяемой истцом самостоятельно. Истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. Истец представил в материалы дела Полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № и условия страхования. В соответствии с условиями страхования п. 1.5 истец при отсутствии у него интереса к договору страхования имел возможность отказаться от договора страхования в течение периода срока охлаждения и возвратить уплаченную им страховую премию. Также и в настоящее время у истца имеется право на отказ от договора страхования, доказательств направления соответствующих заявлений в адрес страховщика в материалы дела не представлено. Банк обращает внимание суда на то обстоятельство, что истец заявил отказ от договора страхования по истечении срока периода охлаждения. Банк стороной договора страхования не является, каких-либо услуг, связанных с заключением договора страхования Банк не оказывает. Поскольку Банк не является страховщиком, не является стороной договора страхования, и не оказывает услуги по страхованию, Банк ВТБ (ПАО) не является надлежащим ответчиком по заявленным исковым требованиям. Просили в удовлетворении исковых требований Шнейдера Д.Г. к банку ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования отказать в полном объеме.

ООО СК «ВТБ Страхование» направили возражения по иску, указали в соответствии с ст. 426 ГК РФ ООО СК «ВТБ Страхование», осуществляя предпринимательскую деятельность (по договору личного страхования), не имело возможности отказать в заключении Договора страхования. При заключении Договора страхования было достигнуто согласие между двумя сторонами, были определены существенные условия о характере события, о размере страховой суммы - 303 085,73 рублей, о сроке действия - 36 месяцев. Таким образом, все характерные, индивидуальные признаки Договора страхования были прописаны в соответствии с ст. 940 ГК РФ, и четко оговорены с Шнейдером Д.Г. Договор страхования является добровольным, и был заключен между сторонами на основании свободного волеизъявления страхователя (Шнейдера Д.Г.) на заключение Договора страхования. В результате чего Ответчик принял на себя обязательства, в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью Застрахованного. Шнейдера Д.Г. условия Договора страхования устраивали, страховая премия оплачена Страхователем. Положения Договора страхования не противоречат требованиям действующего законодательства. В соответствии с п. 4 Договора страхования, премия была определена в размере 32 733,26 рублей, и перечислена в адрес ООО СК «ВТБ Страхование». От Страхователя не поступало заявлений об изменении условий Договора страхования в соответствии с ст.ст. 450, 453, 940 ГК РФ, что свидетельствует о том, что условия на которых, был заключен Договор страхования, Шнейдера Д.Г. устраивали. Договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии, при досрочном расторжении Договора. Приведенный расчет в исковом заявлении по пропорциональности к взысканию страховой премии является некорректным; не подлежащим применению. Поданное заявление о расторжении Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. было направлено за пределами периода охлаждения в 5 рабочих дней, с момента заключения Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, Страхователь добровольно отказался от Договора страхования, действующего на период времени по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма была установлена в размере <данные изъяты> % задолженности Страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей. Указанный первоначальный график платежей был определен при подписании Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ., и не меняется на весь период действия Договора страхования, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. на 36 месяцев. Истцом не было представлено доказательств в рамках ст. 56 ГПК РФ, подтверждающих то, что Страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по Кредитному договору, а не была установлена изначально при подписании Договора страхования. Просили в исковых требованиях Шнейдера Дмитрия Георгиевича отказать в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ года Шнейдер Д.Г. заключил с банком ПАО «ВТБ24» (филиал № 6318) кредитный договор №, согласно которому ему был предоставлен кредит на сумму 308 265,74 рублей, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ года по ставке <данные изъяты> % годовых (л.д. 7).

ДД.ММ.ГГГГ года между Шнейдером Д.Г. и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезней сроком на 36 месяцев. Страховая сумма составляет 303 085,73 рублей, страховая премия 32 733,26 рублей, которая включена в сумму кредита (л.д. 18-23).

ДД.ММ.ГГГГ года истец погасил кредитную задолженность перед Банком в полном объеме (л.д. 8).

ДД.ММ.ГГГГ года Шнейдер Д.Г. обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной страховой премии в связи с досрочным полным погашением кредита (л.д. 27), в ответ на которую ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в возврате страховой премии (л.д. 29).

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 422 ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» от ДД.ММ.ГГГГ. Договор был заключен путем оформления полиса, подписанного истцом и обществом.

ДД.ММ.ГГГГ Шнейдер Д.Г. обратился с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, на которое страховщик ответил отказом, поскольку заявление подано за истечением "Периода охлаждения" 5 дней, установленного пунктом 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно Условиям полиса страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в период охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, по нему не наступало.

Из представленных документов видно, что договор страхования между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен ДД.ММ.ГГГГ, а заявление о расторжении договора страхования в общество направлено после периода охлаждения, поэтому в силу вышеизложенного правовых оснований для возврата страховой премии не имелось.

Кроме того, досрочное погашение кредита не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Суд учитывает положения п. 3 ст. 958 ГК РФ и Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, что расчет выплаченной ответчиком суммы соответствует достигнутым сторонами условиям при заключении договора. Предоставление истцу кредита не было обусловлено приобретением у ответчика услуги страхования, при заключении договора страхования соблюдены требования закона о письменной форме сделки.

При подписании договора страхования истец добровольно дал согласие на подключение к программе по организации страхования жизни и здоровья заемщиков на предусмотренных данной программой условиях, кроме того, истец, подписывая договор, подтвердил, что согласился с его условиями.

Таким образом, погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, ни действующим законодательством, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Досрочное исполнение кредитного обязательства не обнуляет страховую сумму 303 085,73 рублей, поэтому при возникновении страхового случая, предусмотренного договором страхования истец не лишается возможности получения страховой выплаты по условиям договора страхования.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность, утрата трудоспособности в связи с несчастным случаем и болезнью лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование». Выгодоприобретателем в этом случае является страхователь.

Доказательств того, что услуга по страхованию жизни была навязана Шнейдеру Д.Г., им не представлено. Положения кредитного договора, заключенного со Шнейдером Д.., не содержат условий о том, что без заключения договора страхования в выдаче кредиту заемщику будет отказано.

С учетом изложенного, в действиях страховой компании отсутствуют нарушения действующего законодательства и прав истца, как потребителя, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований в части взыскания с ответчика части страховой премии и, как следствие, отсутствуют основания для взыскания штрафа в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ,

                 р е ш и л :

    В удовлетворении исковых требований Шнейдера Дмитрия Георгиевича к ООО СК ВТБ Страхование, ПАО "ВТБ24" Филиал № 6318 о расторжении договора страхования жизни и здоровья № и взыскании части страховой премии - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Краснокамский городской суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                И.И.Кротов