Решение по делу № 2-128/2016 (2-1478/2015;) от 22.12.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 февраля 2016 года город Ивантеевка

Ивантеевский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Колчиной М.В.,

при секретаре Кирилловой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-128/2016 по иску Гавина А.А, к открытому акционерному обществу «Московский кредитный банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Гавин А.А. обратился в суд с требованиями к ответчику открытому акционерному обществу «Московский кредитный банк» (далее по тексту – Банк, ответчик) о расторжении и закрытии банковского счёта, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов и штрафа.

В обосновании требований истец указал, что 30 сентября 2014 года между ним и ответчиком был заключён кредитный договор, в рамках которого банком для осуществления расчётов открыт банковский счёт № 40817810400001807843. Истец считает, что выдача кредита была обусловлена открытием банковского счёта. Истец, воспользовавшись правом расторгнуть договор банковского счёта в любое время, 21 сентября 2015 года обратился с заявлением к ответчику о расторжении договора банковского счёта № 40817810400001807843, в чём ему было отказано. Истец полагает, что отказом в расторжении договора банковского счёта и его закрытии, нарушены его права как потребителя, в связи с чем с ответчика подлежат взысканию компенсация морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф 50%, а также судебные расходы.

Истец, надлежащим образом извещённый о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика, надлежащим образом извещённый о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание также не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменном отзыве против заявленных требований возражал и пояснил, что при заключении кредитного договора истцу был выдан экземпляр договора, о чём свидетельствует его подпись. Кредитный договор содержит информацию о сроках, порядке погашения кредита, процентной ставке, сумме предоставленного кредита, а также иные условия, в том числе об открытии и списании денежных средств по кредиту с банковского счёта, то есть о том, что договор является смешанным. Таким образом, истцу предоставлена надлежащим образом информация об условиях погашения кредита. Счёт № 40817810400001807843 открыт для обслуживания кредитного договора, на него были перечислены кредитные средства и с него списываются денежные средства в счёт погашения кредита. Поскольку кредит в настоящее время не выплачен, банковский счёт закрыт быть не может.

Суд, руководствуясь статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд находит заявленные истцом требования необоснованными и подлежащими отклонению.

Из материалов дела усматривается, что 30 сентября 2014 года между сторонами заключён кредитный договор № 466497/14, согласно которому банк предоставил Гавину А.А. кредит в размере 391691 рубль 39 копеек на срок до 23 сентября 2021 года.

Способом исполнения заемщиком обязательств по договору пунктом 8 Индивидуальных условий потребительского кредита № 466497/14 определено внесение денежных средств либо безналичное перечисление на картсчёт заёмщика.

30 сентября 2014 года банком на имя Гавина А.А. был открыт картсчёт № №

В силу статьи 9 Федерального закона Российской Федерации «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Оценив представленные и исследованные в судебном заседании доказательства, в их совокупности и правовой связи, руководствуясь принципом состязательности сторон и принимая во внимание, что в силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, суд не усматривает в действиях Банка нарушения прав истца как потребителя в объёме заявленных требований. При этом суд приходит к выводу о том, что счёт, открытый банком на имя ответчика, по своей природе является ссудным счётом, в связи с чем не подлежит закрытию до исполнения кредитного договора.

Так, на основании пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Пунктом 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утверждённым Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года за № 54-П, пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заемщика физического лица, под которым в рамках данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно пункту 4.42. Положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 16 июля 2012 года № 385-П счёт № 40817 "Физические лица" имеет назначение - учёт денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счёт открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счёта. Счёт пассивный. По кредиту счёта отражаются суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счётов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счёта отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счёта юридических и физических лиц, на счёта депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Таким образом, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счёта, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности (то есть операций по предоставлению заёмщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором).

Кроме того, открытие счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона Российской Федерации от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчетности для банковской системы Российской Федерации, что ответчиком и было исполнено при открытии картсчёта № 40817810400001807843.

Вместе с тем открытие и ведение банковских счётов физических лиц статьёй 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отнесено к банковским операциям.

Из буквального толкования понятия "текущий счёт" в непосредственной связи с нормами главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что банковские счета в собственном смысле этого слова, это лишь такие учётные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счёта и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счёт денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счёта также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счёта.

При таких обстоятельствах суд, учитывая правовую природу указанного счёта, с учетом положений вышеуказанных норм, приходит к выводу о том, что текущий счёт, открытый на имя ответчика, не является банковским счётом и представляет собой ссудный счёт, поскольку используется ответчиком для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть банковских операций по предоставлению заёмщику и возврату им денежных кредитных средств по кредитному договору.

Указанные обстоятельства подтверждаются также выпиской по счёту ответчика, свидетельствующей о том, что на текущем счёте заемщика осуществлялись только банковские операции по предоставлению и возврату кредита, погашение процентов и комиссии по кредитным обязательствам. Иных услуг с использованием данного счёта ответчиком не предоставлял.

Доказательств того, что открытый ответчиком картсчёт не является ссудным, истцом не представлено, равно как не представлено доказательств нарушения его прав открытием этого счёта.

Поскольку судом не установлено факта нарушения прав истца как потребителя действиями ответчика, постольку требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, а также о возмещении судебных расходов удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 195-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гавина А.А, к открытому акционерному обществу «Московский кредитный банк» о признании договора банковского счёта расторгнутыми, обязании закрыть банковский счёт, компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Ивантеевский городской суд в течение одного месяца со дня его составления в мотивированной форме.

Председательствующий Колчина М.В.