Решение по делу № 33-1261/2016 (33-20563/2015;) от 24.12.2015

Судья О.Е. Макарчева      дело №33-1261/2016

учет №31

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

25 января 2016 года город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан в составе председательствующего - судьи Б.Г. Абдуллаева,

судей Л.Ф. Валиевой, О.В. Соколова,

при секретаре судебного заседания С.Р. Заляевой,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.Ф. Валиевой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Мегарусс-Д» З.И.Р. на решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 22 октября 2015 года, которым постановлено:

исковые требования Х.Р.Р., Х.М.Р. удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Мегарусс-Д» в пользу Х.Р.Р., Х.М.Р. страховое возмещение в размере 330 716 рублей 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей каждому, штраф в сумме 20 000 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Мегарусс-Д» в доход бюджета муниципального образования города Набережные Челны Республики Татарстан государственную пошлину в размере 6 807 рублей 16 копеек.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав возражения Х.Р.Р. и его представителя З., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Х.Р.Р., Х.М.Р. обратились в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Мегарусс-Д» (далее - ООО СК «Мегарусс-Д») о взыскании страховой выплаты по договору страхования.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 21 октября 2011 года между Х.Р.К. и ООО СК «Мегарусс-Д» был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №...., согласно которому застрахованными лицами являются страхователь Х.Р.К. и заинтересованное лицо – Х.В.Р.. Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем является общество с ограниченной ответственностью «Камкомбанк» (далее - ООО «Камкомбанк»).

По условиям договора страхования были застрахованы следующие риски: 1) инвалидность 1 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с пунктом 3.1.2 Договора страхования при ипотечном кредитовании, 2) инвалидность 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с пунктом 3.1.2 Договора страхования при ипотечном кредитовании, 3) смерть в результате несчастного случая или болезни в соответствии с пунктом 3.1.1 договора страхования при ипотечном кредитовании.

16 апреля 2013 года застрахованное лицо Х.Р.К. умерла, причиной смерти явилось заболевание – рак левого легкого IV кл.группа.

Истцы являются наследниками умершей Х.Р.К..

В связи с наступлением страхового случая истцы обратились к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив необходимые документы, однако выплата не была произведена.

Х.Р.Р. и Х.М.Р. оплатили задолженность по кредиту в ООО «Камкомбанк» в полном объеме.

Просят взыскать с ответчика убытки в размере 330 716 рублей 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебное заседание истцы Х.Р.Р. и Х.М.Р. не явились, извещены, их представитель З. исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО СК «Мегарусс-Д» З.И.Р. иск не признал.

Представитель третьего лица ООО «Камкомбанк» в суд не явился, извещен.

Суд вынес решение в вышеуказанной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель ООО СК «Мегарусс-Д» З.И.Р. ставит вопрос об отмене решения суда как постановленного с нарушением норм материального и процессуального права. При этом приводит те же доводы, что и суду первой инстанции. В частности, указывает, что смерть Х.Р.К. не является страховым случаем, поскольку договором исключено из страхового покрытия такое событие как наступление смерти в результате онкологического заболевания. Х.Р.К. считала себя больной с ноября 2012 года. Также указывает, что истцы в установленный договором страхования срок не уведомили страховщика о наступлении страхового случая и по требованию страховой компании не представили оригиналы медицинских документов.

В возражении на апелляционную жалобу Х.М.Р. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Судебная коллегия считает решение суда подлежащим отмене.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Статьёй 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьёй 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы имущественные интересы рискаутраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

На основании статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с частью 2 статьи 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судебная коллегия отмечает, что в соответствии с частями 3 и 4 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Из материалов дела усматривается, что 21 октября 2011 года между Х.Р.К. и ООО СК «Мегарусс-Д» был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №...., по условиям которого предметом договора является страхование жизни и трудоспособности страхователей, недвижимого имущества, находящегося в ответственности у страхователей и переданного в залог выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора (обязательств по закладной).

В соответствии с пунктом 1.2 договора страхования страховщик обязался за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности, увеличенной на 10% страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору.

Застрахованными лицами по договору являются Х.Р.К. и Х.В.Р.. Выгодоприобретатель - ООО «Камкомбанк».

Из договора страхования следует, что страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере суммы ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенному на 10%, что на момент заключения договора составляет 863 456 рублей 26 копеек. Страховая сумма по каждому застрахованному лицу устанавливается отдельно в процентном соотношении, исходя из размера общей страховой суммы. Размер страховой суммы (страховой премии) изменяется в соответствии с изменением остатка ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору с учетом условий настоящего договора, согласно графику страховой суммы и уплаты страховой премии (пункты 4.1-4.3).

В соответствии с полисом страхования при ипотечном кредитовании №.... от 21 октября 2011 года страховые риски определены: 1) инвалидность 1 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с пунктом 3.1.2 Договора страхования при ипотечном кредитовании, 2) инвалидность 2 группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с пунктом 3.1.2 Договора страхования при ипотечном кредитовании, 3) смерть в результате несчастного случая или болезни в соответствии с пунктом 3.1.1 договора страхования при ипотечном кредитовании.

Установлено, что 16 апреля 2013 года Х.Р.К. умерла, причиной смерти явилось заболевание – рак левого легкого IV кл.группа, что подтверждается свидетельством о смерти .... и справкой о смерти №.... от 16 апреля 2013 года.

Наследниками умершей Х.Р.К. являются Х.Р.Р. и Х.М.Р..

Согласно справке №.... от 17 июня 2015 года, выданной ООО «Камкомбанк», ссудная задолженность по кредитному договору №.... от 03 сентября 2007 года, заключенному с Х.Р.К., полностью погашена.

В связи с наступлением страхового случая истцы обратились к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив необходимые документы, однако выплата не была произведена.

Разрешая спор по существу и оценивая заявленные исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу, что на момент заключения договора страхования 21 октября 2011 года, онкологическое заболевание у Х.Р.К. отсутствовало, на момент продления договора страхования 26 октября 2012 года Х.Р.К. не знала о своем заболевании, диагноз поставлен в 2013 году.

При этом суд также исходил из того, что к числу страховых случаев, предусмотренных договором, относится смерть застрахованного лица, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по выплате страхового возмещения. Наследники заемщика самостоятельно оплатили задолженность по кредиту в полном объеме; поскольку договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, а в дальнейшем - его наследника, к истцам в силу универсального правопреемства перешли имущественные права и обязанности.

Не соглашаясь с такими выводами суда первой инстанции, судебная коллегия находит заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы от отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Так, в соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого - либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Судебная коллегия полагает необходимым отметить, что страховые отношения, как и любые другие гражданско-правовые отношения, регулируются определенной нормативно-правовой базой. В пункте 3 статьи 1 Закона о страховом деле прямо определено, что законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, являются составной частью страхового законодательства.

Среди локальных нормативных актов, применяемых в страховых правоотношениях, особое положение занимают правила страхования, разрабатываемые страховщиками, на основе которых заключаются договоры страхования. Порядок и условия применения правил страхования участниками страховых отношений определены статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Страховщик рассматривает заявление о страховой выплате и предусмотренные правилами страхования приложенные к нему документы.

Из материалов дела усматривается, что в соответствии с пунктом 1.5 договора страхования при ипотечном кредитовании, договор заключен в соответствии с Правилами страхования имущества граждан от 15 марта 2010 года, Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от 19 сентября 2003 года, которые являются неоьъемлемой частью договора страхования. Во всем остальном, что прямо не предусмотрено договором страхования, стороны должны руководствоваться положениями Правил страхования.

Аналогичное разъяснение содержится и в полисе страхования при ипотечном кредитовании от 21 октября 2011 года.

Как указано выше, одним из страховых рисков по договору страхования определен - смерть в результате несчастного случая или болезни в соответствии с пунктом 3.1.1 договора страхования при ипотечном кредитовании (пункт 1.3 полиса страхования).

В соответствии с пунктом 3.1.1 договора страхования при ипотечном кредитовании от 21 октября 2011 года по страхованию жизни и трудоспособности страхователя (затрахованных) страховым риском является, в частности, смерть застрахованного лица, в том числе произошедшая не позднее года со дня наступления несчастного случая и заболевания.

Под «заболеванием» применительно к условиям настоящего договора понимается впервые диагностированное, в течение срока действия договора страхования, острые заболевания застрахованного лица либо внезапное неожиданное обострение хронического заболевания застрахованного лица, известного страховщику и на момент заключения договора страхования, наступившее, в том числе в результате несчастных случаев, чьи повлекшие стойкую утрату застрахованным лицом общей трудоспособности либо его смерть.

Вместе с тем, пункт 5.1 договора страхования содержит исключения из страховых случаев.

Так, по личному страхованию не являются страховыми случаями и не возмещается вред, причиненный жизни и здоровью застрахованных лиц, предусмотренный в пункте 3.1.1, наступившие в результате инфекционных заболеваний (за исключением заболевания клещевым энцефалитом или послепрививочным энцефалитом, полиомелитом, гематогенным остеомиелитом); туберкулеза, онкологических, психических, венерических заболеваний, СПИДа; заболеваний, связанных с эпидемиями и требующих введения комплекса карантинных мероприятий.

Из буквального содержания договора ипотечного страхования следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.

Таким образом, при заключении договора страхования застрахованное лицо осознанно и добровольно принял решение о заключении договора страхования на предложенных условиях.

Поскольку условия договора страхования были согласованы сторонами, застрахованные лица собственноручно подписали заявление о заключении договора страхования, договор страхования и Полис страхования от 21 октября 2011 года, судебная коллегия приходит к выводу, что смерть застрахованного лица – Х.Р.К. в результате онкологического заболевания в силу вышеназванных норм права и условий договора не является страховым случаем.

В случае неприемлемости условий договора страхования застрахованное лицо Х.Р.К. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Доказательств обратного суду апелляционной инстанции не представлено.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

На основании изложенного, руководствуясь статьёй 199, пунктом 2 статьи 328, статьёй 329, пунктом 1 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 22 октября 2015 года по делу по иску Х.Р.Р., Х.М.Р. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Мегарусс-Д» о взыскании страховой выплаты по договору страхования отменить и принять новое решение.

В удовлетворении исковых требований Х.Р.Р., Х.М.Р. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Мегарусс-Д» о взыскании страховой выплаты по договору страхования отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу.

Председательствующий

Судьи