Решение по делу № 2-6990/2016 от 12.09.2016

Дело №2-6990/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                                           г. Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Матвеевой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Степановой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Степановой Г. А. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании пунктов заявления к кредитному договору недействительными, признания действий Банка незаконными, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Степанова Г.А. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о признании пунктов заявления к кредитному договору недействительными, признания действий Банка незаконными, компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 105 511, 23 руб. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Ответчик претензию не удовлетворил, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском, указав, что не согласен с условиями вышеуказанного договора займа, при этом в обоснование своих требований привел следующие доводы: 1) в нарушение требований законодательства, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, 2) согласно ст.4 ГК РФ к отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие. Отношения сторон по договору, заключенному до введения в действие акта гражданского законодательства, регулируются в соответствии со статьей 422 настоящего Кодекса, 3) на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание, 4) информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения, 5) истец указывает, что ответчиком умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, иных операций по счету, чем он причинил значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать постоянно, просит суд возместить причиненный моральный вред в сумме           5 000 руб., 6) согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна.

На основании изложенного истец Степанова Г.А. просит признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика, а именно, в части несоблюдения статьи 6 Закона №353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В судебное заседание истец Степанова Г.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания не явилась. В исковом заявлении просила рассмотреть дело без ее участия.

Ответчик АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, явку своего представителя в суд не обеспечил. В адрес суда представил возражение на исковое заявление, в котором исковые требования не признает, просить в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Степановой Г.А. и ответчиком АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор № на сумму 105 511, 23 руб., по условиям которого Банк открыл текущий счет № в рублях, и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит истцу. Истец в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Составными и неотъемлемыми частями договора являются заявление, условия обслуживания кредитов "Русский Стандарт", график платежей, с которыми           Степанова Г.А. была ознакомлена, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать.

Подписывая договор, истец подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими условиями кредитования, в том числе и с процентной ставкой кредитования.

Согласно условиям договора № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту составила 36,00 % годовых, полная стоимость кредита 42,54% годовых.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают, осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением - когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Каждый потенциальный заемщик, оценивая свои финансовые возможности, выбирает приемлемые для себя условия кредитования, как то сумма кредита, срок погашения, цель кредитования, обеспечение исполнения кредитных обязательств и иные условия.

Обязательство по выдаче кредита Банком исполнено, денежные средства зачислены на банковский счет, о процентной ставке стороны договорились при заключении договора.

Надлежащих доказательств, соответствующих требованиям ст. 56 ГПК РФ, о понуждении Банком истца к заключению договора не представлено.

Поскольку при заключении договора стороны определили его условия в силу        ст. 421 ГК РФ по своему усмотрению, подписав договор, истица с указанными условиями согласилась, доказательств того, что у истицы при заключении кредитного договора не имелось выбора между заключением кредитного договора с указанными условиями или без них, не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Согласно ст. 30 Закон РФ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В силу пункта 1 статьи 6 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Согласно пункту 2 статьи 6 Федерального закона Российской Федерации "О потребительском кредите (займе)", полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых.

Вопреки доводам истицы об отсутствии в кредитном договоре информации о полной стоимости кредита и процентов за пользование кредитом, указанных в рублях, частью 2 статьи 6 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", действующего на момент заключения кредитного договора, предусмотрено, что полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле.

Кроме того, указание полной стоимости кредита и ежемесячных процентов в рублях противоречит действующему законодательству, согласно которому проценты за пользование оплачиваются заемщиком за период фактического пользования кредитом, в том числе и при досрочном исполнении обязательств.

Как следует из материалов дела, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, оформленный в соответствии с требованиями ст. 6 Федерального закона Российской Федерации "О потребительском кредите (займе)", содержит всю необходимую информацию о полной стоимости кредита - 42,54% годовых, процентную ставку - 36% годовых. С данной информацией истица ознакомлена при заключении кредитного договора.

То обстоятельство, что кредит выдан под 36% годовых, тогда как полная стоимость кредита составляет 42,54%, не свидетельствует о нарушении прав истицы, поскольку полная стоимость кредита служит универсальным показателем, позволяющим заемщику сравнивать цену (стоимость) различных кредитных продуктов на этапе их выбора, в то время как процентная ставка - это размер процентов за пользование кредитом, который стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора.

Доводы истца о том, что она не была информирована о полной стоимости кредита, являются несостоятельными. Информация о полной стоимости кредита содержится в кредитном договоре (заявлении), условиях кредитования. При таком положении, принимая во внимание кредитный договор, согласно которым заемщик подтвердила, что ей известна информация о полной стоимости кредита, получена полная и достоверная информация о кредитах, в том числе обо всех затратах, связанных с их предоставлением, оснований к удовлетворению требований Степановой Г.А. не имеется. При этом Степанова Г.А. имела выбор, либо согласиться с условиями кредитования, либо отказаться от них.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

Кредитный договор был подписан истицей без каких-либо оговорок, следовательно, условия договора были согласованы. Доказательств направления ответчику предложения со стороны истицы заключить договор на иных условиях, в материалах дела не имеется.

Обязательство по выдаче кредита Банком исполнено, денежные средства зачислены на банковский счет, о процентной ставке, поэтому отсутствуют основания для признания нарушений прав истца, как потребителя.

В целом, суд полагает, что истица, при подписании договора, по своему усмотрению осуществляла свои гражданские права.

Степанова Г.А. не была лишена возможности при заключении договора заявлять о своем несогласии с каким-либо условием. Надлежащих доказательств, соответствующих требованиям ст. 56 ГПК РФ, о понуждении Банком истца к заключению договора не представлено. Договор истцом подписан без оговорок, стороны определили его условия в силу ст. 421 ГК РФ по своему усмотрению, подписав договор Степанова Г.А. с указанными условиями согласилась, доказательств того, что у истца при заключении кредитного договора не имелось выбора между заключением кредитного договора с указанными условиями или без них, не представлено. Доказательств направления ответчику предложения со стороны истца заключить договор на иных условиях, в материалах дела не имеется.

Договор сторонами не обжаловался, недействительным не признан. В случае неприемлемости условий договора, истец была вправе, не принимать на себя вышеуказанные обязательства, но ее подпись свидетельствует о добровольности заключения договора именно на указанных в нем условиях.

Вопреки доводам истца, условия договора, предусматривающие порядок разрешения споров между сторонами договора, изложены в соответствии с требованиями закона. Нарушений прав истца при этом ответчиком не допущено.

Суд считает, что истец при подписании договора по своему усмотрению осуществляла свои гражданские права и оснований для удовлетворения исковых требований о признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными,, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения ст. 6 Закона №353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора не имеется.

Доказательств обратного истцом не представлено.

Кроме того, истцом добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на указанных условиях, истец не была лишена возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию.

Поскольку в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред подлежит возмещению в случае нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, а обязательства ответчиком в данном случае не нарушены, требования Степановой Г.А. о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Степановой Г. А. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признании незаконными действия ответчика, а именно, в части несоблюдения статьи 6 Закона №353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в течение одного месяца со дня вынесения его в окончательной форме.

Председательствующий: судья                                  Т.В. Матвеева

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.