Решение от 20.08.2024 по делу № 2-462/2024 от 25.06.2024

Дело №2-462/2024

УИД 55RS0033-01-2024-000566-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Таврическое 20 августа 2024 года

Таврический районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Новопашиной Н.Н., при секретаре судебного заседания Артемьевой Е.Н., с участием ответчика Ждана Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому ООО «СФО Аккорд Финанс» к Ждану НЮ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось в суд с иском к Ждану Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обосновании требований, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) и должником на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды заключен кредитный договор №. Договор заключен офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания должником заявления (анкеты-заявления) на выпуск и обслуживание расчетной кассовой карты с лимитом разрешенного овердрафта, выдачи банком банковской карты. При заключении договора должником была предоставлена информация о размере полной стоимости кредита. Должник получил банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта <данные изъяты>. и процентной ставкой за пользование кредитом 51,10%. Банк выразил согласие на заключение договора путем предоставления должнику денежных средств на банковскую карту. На основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», а на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс». Размер переуступленного права по договору № согласно реестру заемщиков, переданному по договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты> коп. Часть задолженности из общего размера уступленного права требования ранее взыскана банком в судебном порядке. В адрес должника направлялось уведомление об уступке права требования по договору с указанием реквизитов для оплаты суммы задолженности. После переуступки права требования, новый кредитор продолжил ведение учета задолженности и состояния расчетов с должником. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита за должником числится задолженность в размере <данные изъяты> коп., из которых задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> коп. Суммы иных обязательств новый кредитор не заявляет. Ранее мировым судьей был отменен вынесенный в отношении ответчика судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному обязательству. Просит взыскать с Ждана Н.Ю. в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» задолженность по договору в размере <данные изъяты> коп., из которых задолженность по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца ООО «СФО Аккорд Финанс» участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Ждан Н.Ю. в судебном заседании не оспаривал факт заключения кредитного договора, пояснил, что обязательство по возврату денежных средств им не исполнено в полном объеме, платежей в счет погашения задолженности он не производил, в связи с болезнью не имел возможности трудоустроиться. Кроме того, указал, что истцом пропущен установленный законом срок исковой давности. Просил суд применить срок исковой давности в отношении требований истца о взыскании задолженности в размере <данные изъяты> коп., отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

Третье лицо представитель Банк «ТРАСТ» (ПАО) в судебное заседание не явился о месте и времени слушания дела уведомлен надлежащим образом.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Норма п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ наделяет займодавца правом на получение дополнительных процентов, предусмотренных договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По смыслу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Ждан Н.Ю. обратился в Банк «ТРАСТ» (ОАО) о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета должник просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта.

На основании заявления-анкеты на заключение договора о выпуске и обслуживании банковской карты был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Договор заключен офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания Жданом Н.Ю. заявления. Заявление содержало оферту должника о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользовании банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета должник просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчётную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В заявлении должник выразил свое согласие с Условиями по расчётной карте, Тарифами по расчётной карте, обязался их соблюдать.

Согласно п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в анкете-заявлении, а именно путем открытия счета. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении кредитной карты путем выпуска карты. Клиент акцептует установленный ему кредитный лимит путем подписания расписки и передачи ему банку или иным способом, позволяющим установить, что акцепт исходит от клиента. Дата заключения договора является дата открытия счета.

Таким образом, банк и должник по обоюдному согласию заключили договор о расчётной карте, которому был присвоен №. Должник получил расчётную карту с лимитом разрешенного овердрафта <данные изъяты>. и процентной ставкой 51,10% годовых.

Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору и перечислил денежные средства на счет заемщика. Из кредитного договора следует, что он заключен в соответствии с положениями действующего законодательства, содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан двумя сторонами.

Ответчик Ждан Н.Ю. уведомлен банком о стоимости кредита, до заключения договора им получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, в том числе об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата задолженности по договору, что подтверждается его подписью в заявлении на получение кредита.

В заявлении на получение кредита Ждан Н.Ю. согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия по карте являются неотъемлемой частью заявления договора.

В этом же заявлении Ждан Н.Ю. выразил согласие на получение расчетной банковской карты НБ «Траст» (ОАО). В случае активации расчетной банковской карты просил заключить с ним договор о карте в соответствии с Условиями по карте и Тарифами по карте (Тарифный план ТП-02).

Согласно п. 7.1.5, ДД.ММ.ГГГГ Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «Траст» (ОАО) клиент обязуется своевременно вносить на счет денежные средства не менее суммы, указанной в Выписке или суммы минимального платежа, в порядке и сроки, определенные настоящими Условиями. Неполучение клиентом выписке не освобождает клиента от обязательства по внесению минимального платежа; возвратить банку полную сумму задолженности по кредиту не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке банка.

Обращаясь в суд с иском, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору.

Как установлено выше, банк свои обязательства по договору исполнил надлежаще и в полном объеме, заемщик предоставленными денежными средствами воспользовался.

Согласно расчету истца, сумма задолженности ответчика по спорному кредитному договору составила <данные изъяты> коп., из которых задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>

Ответчик Ждан Н.Ю. в судебном заседании не оспаривал указанного обстоятельства, собственного расчета задолженности не представил.

Исследовав представленный расчет, суд, считает его арифметически верным, не противоречащим Тарифам и Условиям. Ответчик доводов относительно неверного расчета задолженности не приводил.

В соответствии с положениями ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

В силу положений ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

ДД.ММ.ГГГГ НБ «ТРАСТ» (ПАО) на основании договора цессии № переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», которое в свою очередь на основании заключенного договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СФО Аккорд Финанс» переуступило принадлежащие ему права.

Сумма переуступленных прав требований по договору № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

Согласно акту приема-передачи прав требований, ООО «СФО Аккорд Финанс» приняло на себя в полном объеме права (требования) к должнику. Договор цессии не оспорен.

Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № в Таврическом судебном районе <адрес> мировым судьей судебного участка № в Таврическом судебном районе <адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании со Ждана Н.Ю. в пользу ООО «Аккорд Финанс» задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В последующем судебный приказ направлен в службу судебных приставов, в ходе исполнительного производства денежные средства не взысканы, остаток задолженности составляет <данные изъяты>.

Судебный приказ определением мирового судьи судебного участка № в Таврическом судебном районе Омской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленному требованию о взыскании задолженности по спорному кредитному договору.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из приложения к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, Ждан Н.Ю. присоединяется к Условиям предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО), обязуется их соблюдать, просит заключить с ним договор, в рамках которого предоставить международную расчётную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. Погашение задолженности по расчетной карте осуществляется в соответствии с условиями по расчетной карте, полная стоимость кредита составляет 0% при условии использования льготного периода кредитования на всем сроке действия карты и 57,82%, исходя из суммы задолженности по предоставленному кредиту в сумме <данные изъяты>. и равномерном погашении минимальными платежами на протяжении 36 месяцев, при последнем платеже производится погашение всей оставшейся задолженности по расчетной карте с учетом уплаченных процентов и плат, последний платеж равен сумме остатка задолженности по основному долгу по расчетной карте и процентов за пользование кредитом, рассчитанных на дату оплаты последнего платежа включительно, что составляет <данные изъяты>.

Принимая во внимание, что условиями договора предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Приведенные условия кредитования не предполагают согласования графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем внесения периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Как разъяснено в абз 2 п. 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из приложения к Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды – погашение задолженности по расчётной карте осуществляется в соответствии с условиями по расчетной карте - равномерном погашении минимальными платежами на протяжении 36 месяцев, при последнем платеже производится погашение всей оставшейся задолженности по расчетной карте с учетом уплаченных процентов и плат.

Задолженность от даты последней расчетной операции должна быть погашена через 36 месяцев в полном объеме. Именно с этой даты и начал течь срок исковой давности, который истекает через 3 года.

Согласно ст. 201 Гражданского кодекса РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность по основному долгу по кредитному договору сложилась ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты расходных операций не совершалось, основной долг не увеличивался. С учетом отсутствия доказательств перевыпуска карты и продления срока действия ранее выпущенной карты, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по представленному договору начал течь не позднее ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ

Днём обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Как следует из штампа на конверте, заявление о вынесении судебного приказа поступило мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока исковой давности.

Таким образом, срок исковой давности для взыскания просроченной задолженности по процентам истцом пропущен.

Принимая во внимание, что в удовлетворении заявленных требований истцу отказано, оснований для взыскания с ответчика расходов по уплате государственной пошлины суд не усматривает.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░ ░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ 20 ░░░░░░░ 2024 ░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 20 ░░░░░░░ 2024 ░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░