Решение по делу № 2-1773/2018 от 10.04.2018

№ 2-1773/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 октября 2018 года г. Барнаул

Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи    Саввиной И.А.,

при секретаре             Кирюшиной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газпромбанк» к Малянову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Истец – АО «Газпромбанк», обратился в Железнодорожный районный суд г. Барнаула с иском к Малянову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование заявленных требований, с учетом последнего уточнения, истцом указано следующее.

28.02.2017 между АО «Газпромбанк» и Маляновым А.Г. заключен кредитный договор №., в соответствии с которым, истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб., на покупку стоящейся недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Процентная ставка по кредиту составляет 13 % годовых до внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости и представления Заемщиком кредитору свидетельства о государственной регистрации права собственности Заемщика на квартиру с отметкой о наличии обременения (ипотеки) Квартиры; 12,5 % годовых после внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости и представления Заемщиком кредитору свидетельства о государственной регистрации права собственности Заемщика на квартиру с отметкой о наличии обременения (ипотеки) Квартиры.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредиту является залог имущественных прав, возникших у Малянова А.Г. из Договора участия в долевом строительстве многоквартирного дома № от 28.02.2017 г. до государственной регистрации залога (ипотеки) Квартиры в пользу Кредитора; дата регистрации ипотеки в силу закона – 13.03.2017.

До настоящего момента квартира в собственность заемщика не оформлена.

Согласно абз. 2 ч.5 ст. 5 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» правила об ипотеке недвижимого имущества применяются также к залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона от 30.12.2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации.

Учитывая, что договор № участия в долевом строительстве заключен 28.02.2017 г., зарегистрирован Управлением Росреестра по Алтайскому краю 13.03.2017, к отношениям по обращению взыскания на право требования по указанному договору применяются положения федерального закона от 16.07.2018 №102-ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости).

Согласно п. 3.2.1. Кредитного договора, погашение кредита осуществляется ежемесячно 25-го числа каждого текущего календарного месяца (дата аннуитетного платежа) аннуитетными платежами по 11793,00 руб.

За неисполнение заемщиком обязательств по оплате кредита Банк вправе потребовать уплаты пени в размере 0,02% от суммы задолженности по погашению основного долга и уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа (п.5.2. Кредитного договора).

15.03.2017 Истец получил сумму кредита в размере <данные изъяты> руб. на счет, что подтверждается выпиской по счету.

С марта 2017 Истец стал нарушать график погашения кредита.

По состоянию на 25.07.2018г. задолженность ответчика перед Банком составляет: <данные изъяты> руб., в том числе<данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – пени на просроченный основной долг и просроченные проценты.

С целью определения начальной продажной стоимости предмета залога, Банк предоставляет Отчет НАО «Евроэксперт» от 21.03.2018г., согласно которому рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет <данные изъяты> руб.

С учетом положений ст.54 ФЗ « Об ипотеке ( залоге недвижимости) начальная продажная стоимость предмета залога недвижимости должна составлять <данные изъяты> руб. ( <данные изъяты>).

На основании изложенного, истец просит взыскать с Малянова А.Г. в пользу АО «Газпромбанк» сумму долга по кредитному договору №-ФЛ/н от 28.02.2017 г. в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – пени на просроченный основной долг и просроченные проценты.; взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.; обратить взыскание на предмет залога – имущественные права (требования) на получение квартиры № состоящей из 1-ой комнаты, общей площадью 31,93 кв.м., с учетом лоджии (балкона), расположенной на 14-м этаже жилого дома, по адресу: <адрес>, на земельном участке с кадастровым номером: № путем продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость предмета залога в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца АО «Газпромбанк» - Шевченко И.Н. поддержала уточненное исковое заявление, пояснив, что задолженность по кредитному договору начислена Банком по состоянию на 25.07.2018г., платежей в счет погашения задолженности по этому кредитному договору после 25.07.2018г. от ответчика не поступало.

Ответчик Малянов А.Г. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований не возражал, пояснил, что обязательства по кредитному договору надлежащим образом им не исполнялись в связи с потерей работы; с учетом положений ст. 333 ГК РФ, его трудного материального положения просил понизить размер пени.

Выслушав пояснения представителя истца, ответчика, исследовав в совокупности доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

В соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязательств по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

Как установлено по делу, 28 февраля 2017г. между «Газпромбанк» АО – Кредитором, и заемщиком Маляновым А.Г. был заключен Кредитный договор №-ФЛ/н, в соответствии с которым Кредитор предоставил заемщику Малянову А.Г. кредит на покупку строящейся недвижимости- квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., срок возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2.3. Кредитного договора, Заемщик уплачивает Кредитору проценты за пользование кредитом:

- в размере 13% годовых до внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости и предоставления Заемщиком Кредитору свидетельства о государственной регистрации права собственности Заемщика на квартиру, с отметкой о наличии обременения (ипотеки) Квартиры;

- в размере 12,5 % годовых после внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости и предоставления Заемщиком Кредитору свидетельства о государственной регистрации права собственности Заемщика на квартиру, с отметкой о наличии обременения (ипотеки) Квартиры.

Обеспечением обязательств Заемщика по кредитному договору является:

- залог имущественных прав, возникших у Малянова А.Г. из Договора участия в долевом строительстве многоквартирного дома № от 28.02.2017 до даты государственной регистрации залога (ипотеки) Квартиры в пользу Кредитора;

- залог (ипотека) Квартиры после государственной регистрации залога (ипотеки) Квартиры и внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости (п. 2.4. Кредитного договора).

Квартира считается находящейся в залоге у Кредитора со дня государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры в установленном законодательством РФ порядке, до даты полного выполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив 15.03.2017 Малянову А.Г. денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий кредитного договора заемщик свои обязательства надлежащим образом не исполнял; несвоевременно и не в полном объеме вносил ежемесячные платежи в Банк.

За неисполнение заемщиком обязательств по оплате кредита Банк вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа (п.5.2 Кредитного договора).

25.01.2018 г. Банком в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности (л.д. 25).

Требование Банка в полном объеме не исполнено.

Задолженность ответчика перед Банком, согласно расчету задолженности по состоянию на 25.07.2018г., составляет – <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб., задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., пени на просроченный основной долг и просроченные проценты – <данные изъяты> руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, ответчиком не опровергнут, в связи с чем, суд производит взыскание на основании доказательств, представленных истцом.

Частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения, в частности в случае просрочки исполнения обязательства, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму неустойки (штрафа, пени).

В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При этом суд принимает во внимание также правовые позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженные в Определении от 15 января 2015 года №-О согласно которым одно из основных начал гражданского законодательства - свобода договора (пункт 1 статьи 1, статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), а одним из частных его проявлений, в свою очередь, является закрепленная параграфом 2 Гражданского кодекс Российской Федерации возможность для сторон договора предусмотреть на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства неустойку.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, с учетом принципов разумности и справедливости, периода начисления неустойки, требований соразмерности мер гражданско-правовой ответственности последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание соотношение процентной ставки по неустойке (пени) с размерами средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц, опубликованной Банком России и имевшей место в соответствующие периоды, ходатайство ответчика о снижении размера пени, суд считает необходимым понизить размер подлежащих взысканию пени до 7 000,00 руб.

Оснований для большего понижения размера пени суд не находит.

С учетом изложенного, суд взыскивает в пользу истца с ответчика задолженность по кредитному договору №-ФЛ/н от 28.02.2017 в размере: <данные изъяты> руб., из которых: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб., задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., пени на просроченный основной долг и просроченные проценты – <данные изъяты> руб.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу п. 1 ст. 336 Гражданского кодекса Российской Федерации предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования).

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договором о залоге, а в отношении залога, возникающего на основании закона, законом может быть предусмотрен залог вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем (п. 6 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации).

До настоящего момента квартира в собственность заемщика не оформлена.

Согласно абз.2 ч.5 ст. 5 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» правила об ипотеке недвижимого имущества применяются также к залогу прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона от 30.12.2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».

В соответствии с п. 2 ст. 11 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки.

Согласно п.3.3 Договора участия в долевом строительстве многоквартирного дома № от 28.02.2017г. с момента государственной регистрации настоящего Договора, имущественные права (права требования) участника долевого строительства считаются находящимися в залоге у Кредитора в силу закона, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, в настоящий момент у Банка находится в залоге право требования на квартиру, расположенную по адресу <адрес> Учитывая, что договор № участия в долевом строительстве заключен 28.02.2017, зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии Алтайского края 13.03.2017, к отношениям по обращению взыскании на право требования по указанному договору применяются положения закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

С целью определения начальной продажной стоимости предмета залога, Банк предоставил Отчет НАО «Евроэксперт» от 21.03.2018г., согласно которому рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет <данные изъяты> руб.

Данный отчет определения начальной продажной стоимости предмета залога ответчиком не оспорен.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. 1 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В данном случае совокупность указанных условий отсутствует, поскольку сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Пунктом 1 статьи 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд обращает взыскание на предмет залога – имущественные права (требования) на получение квартиры № состоящей из 1-й комнаты, общей площадью 31,93 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, на земельном участке с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 31,93 кв.м., определяет способ реализации в виде продажи с публичных торгов; устанавливает начальную продажную стоимость квартиры в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> рублей).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом п. 21 Постановления Пленума Российской Федерации от 21.01.2016 № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №/░░/8 ░░ 28.02.2017 ░. ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> - ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░- <░░░░░░ ░░░░░░>,00 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░ ░░ 1-░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 31,93 ░░.░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░> ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №, ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:          ░.░. ░░░░░░░