Решение по делу № 2-27/2023 (2-540/2022;) от 07.11.2022

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Пильна 3 марта 2023г.

Пильнинский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Шишечкиной И.Н. при секретаре судебного заседания Мироновой С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Совкомбанк к Елистратова ФИО12, Егоровой ФИО13, Кузьмичевой ФИО14 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Совкомбанк" (истец/ Банк) обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору №(№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 348 147 руб. 09 коп., а также возмещении судебных расходов – 6681 руб. 47 коп.

ПАО "Совкомбанк" указано, что договор был заключен ПАО КБ «Восточный» с Елистратовым П.П.(заемщик). По условиям договора последнему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых сроком на ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение исполнения кредитного договора между ПАО КБ «Восточный» и Кузьмичевой И.В. был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. В период пользования кредитом, заемщик исполнял обязательства не надлежащим образом, нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2551 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность просрочки составляет 1182 дней. В период пользования кредитом заемщик произвел выплат в размере 62824 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору составляет 348147 руб. 09 коп., из которых просроченные проценты – 156840 руб. 12 коп., просроченная ссудная задолженность 191 306 руб. 97 коп. В порядке п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского займа заемщику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование выполнено не было. В настоящее время задолженность по кредитному договору не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Истец просит расторгнуть кредитный договор, солидарно взыскать с заемщика по договору и поручителя – Кузьмичевой И.В. задолженность в размере 348147 руб. 09 коп.

В судебном заседании установлено, что Елистратов П.П. ДД.ММ.ГГГГ умер.

Судом произведена замена ответчика Елистратова П.П. на его правопреемников - принявших наследство наследников – Егорову О.П. и Елистратову Т.Д.

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований привлечены также наследники Елистратова П.П. – Минязева А.Д. и Семенова С.П.

В судебное заседание стороны не явились.

ПАО «Совкомбанк» извещены, представителя не направили, в материалах дела имеется заявление истца о рассмотрении дела без его участия.

Ответчики Егорова О.П., Елистратова Т.Д. извещены. Направили в суд заявления с просьбой провести разбирательство без их участия, применении последствия пропуска истцом срока исковой давности, в иске банку отказать.

Ответчик Кузьмичева И.В. извещена, об отложении не ходатайствовала, в иске просит отказать.

Минязева А.Д. извещена, не явилась, об отложении не ходатайствовала.

Семенова С.П. извещалась посредством почтовой корреспонденции. Корреспонденция суда возвращена почтовым отделением не полученной адресатом с отметкой «истек срок хранения».

Дело судом рассмотрено в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ в отсутствии надлежаще извещенных сторон.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из пункта 1 статьи 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п.1 ст. 363 ГК РФ).

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.2 ст. 363 ГК РФ).

Установлено и не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Елистратовым П.П. был заключен договор кредитования №(№ по условиям которого Елистратову П.П. был предоставлен потребительский кредит в размере 198761 руб. под 34.5 % сроком 72 месяца, с окончательной датой погашения - ДД.ММ.ГГГГ.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются общие условия потребительского кредита и банковского специального счета.

Условиями кредитного договора предусмотрено его исполнение аннуитентными платежами в соответствии с графиком таких платежей. (п.6 кредитного договора).

В обеспечение исполнения кредитного договора между ПАО КБ «Восточный» и Кузьмичевой И.В. был заключен договор поручительства №/Р1 от ДД.ММ.ГГГГ.

В порядке п.2.2. договора поручительства Кузьмичева И.В. приняла на себя обязательство при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по договору кредитования отвечать перед банком в том же объеме, как и должник.

Согласно п. 5.2 договора поручительства поручительство прекращается, если банк в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по договору кредитования в полном объеме, не предъявит требования к поручителю.

ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору возникла задолженность, как по ссуде, так и по процентам.

Как указано выше Елистратов П.П. ДД.ММ.ГГГГ умер, обязательства по кредитному договору остались не исполненными.

Согласно расчету истца общая сумма задолженность по кредитному договору составляет 348147 руб. 09 коп., из которых просроченные проценты – 156840 руб. 12 коп., просроченная ссудная задолженность 191 306 руб. 97 коп.

Согласно ч.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

Принявшими наследство Елистратова П.П. наследниками заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Проверяя данные заявления, суд исходит из следующего:

Установлено, что в рассматриваемом случае банком по кредитному договору в порядке п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита, согласно которому банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке( внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, заемщику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Данное обстоятельство указано непосредственно истцом, а также усматривается из выписки по счету Елистратова П.П., где ДД.ММ.ГГГГ значится списание задолженности по кредитному договору в заявленном в рассматриваемом иске размере.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности в рассматриваемом случае следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Согласно п. 3.9 общих условий суммы полученные банком в погашение задолженности погашают такую задолженность в следующем порядке:

1. по уплате просроченных процентов за пользование кредитом;

2. по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту;

3. по уплате неустойки (штраф, пеня);

4. по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей;

5. по уплате суммы основного долга за текущий период платежей;

6. по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита.

Как указано выше заявленный в рассматриваемом деле расчет задолженности произведен с целью предъявления требования о досрочном возврате всей задолженности по состоянию на 2018г., с констатацией отсутствия со стороны заемщика погашений.

Оценив доводы ответчиков Егоровой О.П. и Елистратовой Т.Д., установив юридически значимые обстоятельства по делу, при изложенных фактических обстоятельствах суд находит обоснованным довод указанных ответчиков о пропуске в рассматриваемом случае истцом срока исковой давности, как по требованию о взыскании основного долга, так и по требованию о взыскании процентов.

Обстоятельств прерывания и приостановления срока исковой давности по заявленным требованиям не установлено.

Поскольку установлено, что истцом пропущен срок исковой давности, восстановлению он не подлежит, то в удовлетворении исковых требований к ответчикам Егоровой О.П. и Елистратовой Т.Д. суд отказывает в полном объеме.

Рассматривая требования о взыскании задолженности по кредитному договору к ответчику Кузьмичевой И.В., суд также исходит из обстоятельства направления банком требования о досрочном возврате всей суммы кредита.

В порядке ст. 367 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения рассматриваемых правоотношений) поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Как указано выше договором поручительства №/Р1 прекращение поручительства предусмотрено случаем, когда банк в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по договору кредитования в полном объеме не предъявит требования к поручителю.

Ответчик Кузьмичева И.В. в возражениях на требования истца указывает на отсутствие со стороны банка после образования задолженности по договору кредитования и до настоящего судебного разбирательства каких- либо требований об исполнении обязательств заемщика.

Обратного материалами дела не установлено.

Таким образом, в судебном заседании установлено отсутствие со стороны банка направления требования поручителю в течение года после не исполнения заемщиком по кредитному договору требования о досрочном возврате всей суммы кредита, как следствие суд признает поручительство на момент обращения истца с рассматриваемыми требованиями в суд прекращенным.

Взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с Кузьмичевой И.В. не подлежит.

Отказ в удовлетворении исковых требований является основанием к отказу в возмещении судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

требования ПАО Совкомбанк оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированного решения в Нижегородский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Пильнинский районный суд.

П.п. Судья: подпись И.Н. Шишечкина