Решение от 21.06.2022 по делу № 33-1440/2022 от 19.04.2022

Судья Носов Д.В. № 33-1440/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Дело № 2-1-7663/2021

город Калуга                          21 июня 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам

Калужского областного суда в составе:

председательствующего Ариничева С.Н.,

судей Ахрамеева С.В., Романовой Е.А.,

при ведении протокола судебного заседания

помощником судьи Полюгаевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Ахрамеева С.В. дело по апелляционной жалобе Ермаковой Татьяны Анатольевны на решение Калужского районного суда Калужской области от 29 сентября 2021 года,

постановленное по делу по иску общества с ограниченной ответственностью микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» к Ермаковой Татьяне Анатольевне о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛА:

ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» обратилось в суд с иском к Ермаковой Т.А. о взыскании задолженности по договору займа № от 22 марта 2017 года, просило взыскать с ответчика сумму основного долга в размере 85 256 руб., задолженность по уплате процентов за пользование займом за период с 22 апреля 2017 года по 08 июля 2021 года в размере 99 948,43 руб., проценты за продолжение пользования займом за период с 22 апреля 2017 года по 08 июля 2021 года в размере 70 410,68 руб., неустойку в размере 61 462,84 руб., расходы по уплате государственной пошлины в 6371 руб.

В обоснование заявленных требований истец сослался на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Представитель истца ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещался надлежащим образом.

Ответчик Ермакова Т.А. в судебное заседание не явилась, ее представитель Ковалев А.Д. возражал относительно удовлетворения иска, заявил о применении исковой давности.

Решением Калужского районного суда Калужской области от 29 сентября 2021 года исковые требования ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» удовлетворены частично, постановлено:

взыскать с Ермаковой Т.А. в пользу ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» задолженность по договору потребительского займа в размере 275 615 руб. 11 коп.;

взыскать с Ермаковой Т.А. в пользу ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 370 руб. 78 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

В апелляционной жалобе ответчиком Ермаковой Т.А. поставлен вопрос об отмене решения суда.

Выслушав объяснения представителя Ермаковой Т.А. – Ковалева А.Д., просившего удовлетворить апелляционную жалобу, проверив материалы дела, обсудив приведенные в апелляционной жалобе доводы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 309 указанного Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из дела видно, что 22 октября 2017 года между ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» и Ермаковой Т.А. на основании заявления последней о предоставлении потребительского займа (оферта) был заключен договор займа № №, по условиям которого общество предоставило ответчице займ в размере 85 256 руб. сроком возврата – 365 дней с момента предоставления денежных средств.

Пунктом 4 договора предусмотрено, что процентная ставка по договору составляет 205,130% годовых.

Согласно условиям договора займа (п. 6), погашение кредита производится ежемесячными аннуитентными платежами (12 платежей) в соответствии с графиком платежей в размере 17 156 руб., за исключением последнего платежа в сумме 17 142 руб.

Ермакова Т.А. свои обязательства по договору потребительского займа надлежащим образом не выполняла, допускала просрочку внесения ежемесячных платежей. Данное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности и ответчиком не оспаривалось.

Всего ответчиком внесено 43 150 руб., при этом последний платеж вннесен 26 февраля 2018 года в размере 3 450 руб.

Истцом по состоянию на 08 июля 2021 года задолженность Ермаковой Т.А. по договору потребительского займа определена в размере 317 077,95 руб., в том числе: основной долг по договору потребительского займа – 85 256 руб., проценты за пользование займом – 99 948,43 руб., проценты на просроченный основной долг – 70 410,68 руб., неустойка – 61 462,84 руб.

В исковом заявлении истец сослался на то, что им при расчете задолженности применены средневзвешенные процентные ставки по кредитам, установленные Банком России на момент заключения договора.

Однако в расчете задолженности не указаны примененные параметры расчетов, посредством которых определены заявленные ко взысканию суммы.

В соответствии со статьями 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, и уплатить проценты за нее.

В разрешаемой ситуации судебная коллегия не может согласиться с определенным судом размером задолженности, а также с выводами суда о неприменении исковой давности.

Согласно пункту 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 названного закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в первом квартале 2017 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, без обеспечения в сумме от 30 000 руб. до 100 000 руб. включительно на срок от 181 дня до 365 дней включительно установлены Банком России в размере 207,957 % (в соответствии с пунктами 1 и 3 части 4 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях») при их среднерыночном значении 155,968%.

Указанные выше требования закона и установленные Банком России значения полной стоимости потребительского кредита не были учтены судом при разрешении настоящего спора, поскольку суд в решении согласился с расчетом истца, где применены средневзвешенные процентные ставки по кредитам.

Договором займа предусмотрено, что погашение кредита производится ежемесячными аннуитентными платежами (12 платежей) в соответствии с графиком платежей:

первый платеж 24 апреля 2017 года в размере 17 156 руб.,

последующие платежи: 22, 23, 24 числа каждого месяца в мае 2017 года – феврале 2018 года,

последний платеж 22 марта 2018 года в размере 17 142 руб.

Ответчицей не в полной мере вносились платежи в погашение задолженности по договору займа, всего внесено 43 150 руб., последний платеж внесен 26 февраля 2018 года. Поскольку поступавшие платежи вносились не в полном объеме, они учтены в счет погашения задолженности по процентам за пользование займом. Нарушений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации не установлено.

20 августа 2020 года истцом было подано заявление о вынесении судебного приказа. 28 августа 2020 года в отношении ответчицы был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности, который определением мирового судьи от 26 мая 2021 года был отменен. Таким образом, на время судебной защиты срок исковой давности прерывался на 9 месяцев 6 дней.

░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 196 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ 2017 ░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ 22 ░░░░░░░ 2017 ░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ 27 ░░░░ 2021 ░░░░, ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ 6 ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ 196, 204 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ 22 ░░░░░░░ 2017 ░░░░ ░░ 22 ░░░░░ 2018 ░░░░ (░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░).

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 137 234 ░░░., ░░ ░░░░░░░ 71 962 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░░░ (░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ 65272 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░ ░░ 205,130% ░░░░░░░).

░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ 60 000 ░░░. ░░ 100 000 ░░░. ░░ ░░░░ ░░░░░ 365 ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 63,627%, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 47,720%.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 23 ░░░░░ 2018 ░░░░ ░░ 8 ░░░░ 2021 ░░░░ (1 203 ░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 63,627% ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 71 962 ░░░. (░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░) ░ ░░░░░░░░ 151 016 ░░░. (71 962 ░░░. ░ 1 203 ░░░ / 365 ░░░░ ░ 63,627%).

░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 216 288 ░░░. (62 272 ░░░. + 151 016 ░░░.).

░░░░░░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ 12.1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ (░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░) ░ ░░░░░ 85 256 ░░░., ░░ 2-░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 170 512 ░░░.

░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 43 150 ░░░., ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 127 362 ░░░. (170 512 ░░░. – 43 150 ░░░.).

░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 199 324 ░░░. (71 962 ░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░) + 127 362 ░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░).

░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 333 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 20 000 ░░░. ░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ 219 324 ░░░. (199 324 ░░░. + 20 000 ░░░.).

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 98 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 4 407 ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329, 330 (░░░░░ 4 ░░░░░ 1) ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 29 ░░░░░░░░ 2021 ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ 219 324 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░ 4 407 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░ 28 ░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: