Решение по делу № 2-254/2018 от 13.11.2017

Дело № 2-254/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово в составе:

председательствующего Курилова М.К.

при секретаре Ривной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

19 января 2018 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Черданцеву Д.А. , Черданцевой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с требованиями к ответчикам к Черданцеву Д.А., Черданцевой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что **.**.****. между ОАО «Сбербанк России» и Черданцевым Д.А. заключен кредитный договор № ###, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 2120000,00 руб. под 13,75 % годовых на приобретение ... квартиры, расположенной по адресу: ..., на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Свою обязанность по выдаче кредита банк исполнил.

Согласно условиям кредитного договора (п.п. 1.1., 4.1., 4.2) заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно равными долями в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь, ч.1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 4.3. кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В качестве обеспечения возврата кредита заемщик предоставляет кредитору поручительство Черданцевой Т.А. (договор поручительства ### от **.**.****), залог недвижимого имущества (ипотека в силу закона): квартира, назначение жилое, общей площадью ... кв.м., расположенная на ... этаже жилого дома, кадастровый ###, по адресу: ...

... принадлежащая на праве собственности заемщику. Основанием приобретения предмета залога является договор купли-продажи **.**.**** Ипотека в силу закона в пользу ОАО «Сбербанк России» зарегистрирована в ЕГРП **.**.**** за ###.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которое он отвечает (ст. 348 ГК РФ).

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.06.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при систематическом нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если просрочка была незначительна, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки.

Согласно п. 5 ст. 54.1. Закона об ипотеке, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу требований п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке к моменту обращения банка с иском в суд созаемщики допускают просрочку исполнения обязательства более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих обращению в суд с настоящим исковым заявлением.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Вместе с тем, ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

До настоящего времени обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им в полном объеме заемщиком не исполнены.

Задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** составляет 2 462 553,33 руб., из них: остаток по кредиту (просроченная ссудная задолженность) - 2 057 497,10 руб., задолженность по процентам - 309 414,76 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита - 16 375,83 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов - 79 265,64 руб.

На основании п.2 ст. 811 ГК РФ и п. 5.2.5. кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных кредитным договором, в случае неисполнения заемщиком их обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

В соответствии с договором поручительства поручитель отвечает перед кредитором (истцом) за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором (истцом) солидарно (п.п. 2.1., 2.2. договора поручительства).

Согласно пп. 4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 2.1.2. кредитного договора оценочная стоимость предмета залога составляет 2 530000,00 руб. (согласно отчету № ###### от **.**.**** ...), для целей залога применяется дисконт в размере 90 %, залоговая стоимость предмета залога устанавливается по соглашению между залогодержателем и залогодателями в размере 2277000,00 руб. (п. 9 Закладной).

На основании изложенного, просят суд взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» солидарно с Черданцева Д.А. , Черданцевой Т.А. задолженность по кредитному договору № ### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере 2462553,33 руб., из них: остаток по кредиту (просроченная ссудная задолженность) - 2 057 497,10 руб., задолженность по процентам - 309 414,76 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита - 16 375,83 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов - 79 265,64 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 26512,77 руб. Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью ... кв.м., расположенную по адресу: ... принадлежащую на праве собственности Черданцеву Д.А., путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 2277000 руб.

В судебном заседании представитель ПАО «Сбербанк России» Кузьминых О.Ю., действующая на основании доверенности, на требованиях настаивала.

Ответчики Черданцев Д.А., Черданцева Т.А. исковые требования признали в полном объеме.

Выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/ 14 установлено, что в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Вместе с тем, ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что **.**.****. между ОАО «Сбербанк России» и Черданцевым Д.А. заключен кредитный договор ###, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 2120000,00 руб. под 13,75 % годовых на приобретение ... квартиры, расположенной по адресу: ..., на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Свою обязанность по выдаче кредита банк исполнил.

Согласно условиям кредитного договора (п.п. 1.1., 4.1., 4.2) заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно равными долями в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 4.3. кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика Черданцева Д.А. по кредитному договору заключен договор поручительства ### от **.**.**** с Черданцевой Т.А..

В соответствии с договором поручительства поручитель отвечает перед кредитором (истцом) за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором (истцом) солидарно (п.п. 2.1., 2.2. договора поручительства).

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Договор поручительства подписан сторонами, следовательно, Черданцева Т.А. приняла на себя обязательства отвечать перед банком в полном объеме за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Поскольку допущены нарушения условий кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга истец на основании п. 5.3.4 кредитного договора потребовал от заемщика и поручителя досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты.

Согласно предоставленному расчету по состоянию на **.**.**** задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** составляет 2 462 553, 33 руб., из них: остаток по кредиту (просроченная ссудная задолженность) - 2 057 497,10 руб., задолженность по процентам - 309 414,76 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита - 16 375,83 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов - 79 265,64 руб.

Указанный расчет задолженности судом проверен, является верным, ответчиками не оспорен.

Как следует из искового заявления, задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена. Данные обстоятельства ответчиками не оспорены.

В связи с изложенным, суд считает, что сумма задолженности по кредитному договору в размере 2462553,33 руб. подлежит взысканию солидарно с ответчиков в пользу ПАО «Сбербанк России».

Также подлежащими удовлетворению суд считает требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество.

Судом установлено, что в качестве обеспечения возврата кредита заемщик предоставляет кредитору в залог объект недвижимости (ипотека в силу закона): квартиру общей площадью ... кв.м., расположенную по адресу: ..., принадлежащую на праве собственности заемщику. Основанием приобретения предмета залога является договор купли-продажи **.**.**** Ипотека в силу закона в пользу ОАО «Сбербанк России» зарегистрирована в ЕГРП **.**.**** за ###.

В силу п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 п. 1 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Согласно ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно п. 9 Закладной оценочная стоимость предмета залога составляет 2277000 руб.

Ответчиками указанная банком начальная продажная стоимость предмета залога не оспорена, допустимые доказательства, подтверждающие иную рыночную стоимость предмета ипотеки, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлены.

В связи с указанным, суд считает возможным при вынесении решения об обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: ..., установить начальную продажную стоимость с публичных торгов в размере 2277000 руб.

Денежные средства, полученные от реализации предмета залога, подлежат направлению в счет погашения задолженности ответчиков Черданцева Д.А., Черданцевой Т.А. по кредитному договору ### от **.**.****.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 26512,77 руб., что подтверждается представленным суду платежным поручением ### от **.**.****

С учетом постановленного решения расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию солидарно с ответчиков Черданцева Д.А., Черданцевой Т.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» в сумме 26512,77 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать солидарно с Черданцева Д.А. , Черданцевой Т.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № ### от **.**.**** по состоянию на **.**.**** в размере 2462553, 33 руб., в том числе: остаток по кредиту (просроченная ссудная задолженность) - 2 057 497, 10 руб., задолженность по процентам - 309 414, 76 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита - 16 375, 83 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов - 79 265, 64 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 26512,77 руб., а всего 2489066, 10 руб.

Обратить взыскание на квартиру, общей площадью ... кв.м., расположенную по адресу: ... кадастровый ###, принадлежащую на праве собственности Черданцеву Д.А. , определив способ ее реализации с публичных торгов, начальную продажную стоимость в размере 2277000 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня его изготовления в мотивированной форме.

Судья: М.К. Курилов

Решение в мотивированной форме составлено 24.01.2018 г.

3