Решение по делу № 2-17584/2016 от 02.08.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Толщиной К.С.,

с участием истца Захаровой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Захарова М.Н. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Захарова М.Н. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, признании условий кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между Захаровой М.Н. и ОАО КБ «Восточный экспресс банк», в части обязывающей заемщика уплачивать банку дополнительные услуги в виде неустойки, штрафов, пени, а также обязывающие заемщика подключиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными в силу ничтожности, взыскании комиссий в размере 60 735 рублей 33 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 15 031 рубля 99 копеек, неустойки в размере 1 822 рублей 06 копеек, компенсации морального вреда в размере 25 000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что между истцом и ОАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № на выдачу карты с доступным лимитом 100 000 рублей под 27 % годовых сроком до востребования с возложением на заемщика обязанности уплачивать ежемесячно 0,40 % от установленного лимита плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № на сумму 200 000 рублей под 23 % годовых сроком на 48 месяцев с возложением на заемщика обязанности уплачивать ежемесячно 0,40 % от установленного лимита плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, с привязкой карты с доступным лимитом 25 000 рублей под 22% годовых с возложением на заемщика обязанности уплачивать ежемесячно 0,40 % от установленного лимита плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. ДД.ММ.ГГГГ истец заключила договор № на 50 000 рублей под 22 % годовых сроком до востребования с возложением на заемщика обязанности уплачивать ежемесячно 0,40 % от установленного лимита плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт. Истец полагает, что кредитные договоры не соответствуют гражданскому законодательству и Закону «О защите прав потребителей».

Истец Захарова М.Н. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по указанным в иске основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Жданова Е.А., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте извещена своевременно и надлежащим образом (том 2 л.д. 4-5), ранее направила в суд возражение на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме (том 1 л.д. 175-177).

Представители третьих лиц ЗАО «МАКС», Управление Роспотребнадзора по Красноярскому краю, ЗАО «СК Резерв» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте извещены своевременно и надлежащим образом (том 2 л.д. 1-3), причину неявки не сообщили.

Представитель третьего лица ЗАСО «Надежда» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен судом своевременно и надлежащим образом по месту нахождения по адресу: <адрес>, однако третье лицо по указанному адресу судебные извещения не получают, что суд расценивает как злоупотребление третьим лицом своими процессуальными правами и полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие по следующим основаниям. В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. По смыслу положений ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится. Таким образом, третье лицо, извещавшееся о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явилось, об уважительности причин неявки либо смене места жительства суд не известило, свои возражения против иска и доказательства в их обоснование в суд не представило, потому суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Захаровой М.Н. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Захаровой М.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк» было заключено соглашение о кредитовании счета № на получение кредитной карты Вторая с лимитом 100 000 рублей под 27 % годовых, полная стоимость кредита 50 % в срок – до востребования, с минимальным ежемесячным платежом 4 693 рубля, комиссия за прием наличных денежных средств через кассу банка определена в размере 110 рублей, о чем указано в Разделе. Данные о кредитовании счета (ТБС). Согласно Раздела. Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», Заемщик подключается к Программе страхования, страховой организацией является ЗАО СО «Надежда», выгодоприобретателем является Банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании заявления, страховая сумма соответствует сумме кредита, оплата за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,40 % в месяц от суммы кредита. Захарова М.Н. выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в Разделе. Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего заявления и Программы страхования. Также выразила свое согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Соглашению о кредитовании счета и дала свое согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования, подтвердив, что она понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту (том 1 л.д. 10-11).

Захарова (Панова) М.Н., подписав заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» дала свое согласие быть Застрахованным и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО СО «Надежда», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть Застрахованного); установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного Застрахованного (инвалидность Застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения) (п. 2. заявлении). В соответствии с п.п. 3,5,6,13 заявления истец уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, ей была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты. Заемщик обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 400 рублей за каждый год страхования. Заемщику известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом ей также известно, что не производится возврат сумм, оплаченных ею Банку в качестве платы за присоединение к Программе страхования за период, в течение которого действовало страхование. С программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет, обязуется их выполнять. Условия страхования с описанием Программы страхования получила (том 1 л.д. 13).

ДД.ММ.ГГГГ между Захаровой М.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 200 000 рублей под 23 % годовых, в срок до ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячным платежом в размере 7 212 рублей каждого 2-го числа каждого месяца, о чем указано в Разделе. Данные о кредитовании счета (ТБС). Согласно Раздела. Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», Заемщик подключается к Программе страхования, страховой организацией является ЗАО «Макс», выгодоприобретателем является Банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании заявления, страховая сумма соответствует сумме кредита, оплата за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,40 % в месяц от суммы кредита. Захарова М.Н. выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в Разделе. Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего заявления и Программы страхования. Также выразила свое согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Соглашению о кредитовании счета и дала свое согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования, подтвердив, что она понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту (том 1 л.д. 14-15).В анкете заявителя от ДД.ММ.ГГГГ Захарова М.Н., поставив свою подпись в соответствующей графе, дала свое согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный (том 1 л.д. 184).

Захарова М.Н., подписав заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» дала свое согласие быть Застрахованным и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО «МАКС», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть Застрахованного); установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного Застрахованного (инвалидность Застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения) (п. 2. заявлении). В соответствии с п.п. 3., 4., 5., 6., 13. заявления истец уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, ей была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты. Согласна с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является Банк. Заемщик обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 800 рублей за каждый год страхования. Заемщику известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом ей также известно, что не производится возврат сумм, оплаченных ею Банку в качестве платы за присоединение к Программе страхования за период, в течение которого действовало страхование. С программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет, обязуется их выполнять. Условия страхования с описанием Программы страхования получила (том 1 л.д. 17).

ДД.ММ.ГГГГ между Захаровой М.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк» было заключено соглашение о кредитовании счета № на получение кредитной карты Персональная с лимитом 50 000 рублей под 22 % годовых, полная стоимость кредита 38% в срок – до востребования, с минимальным ежемесячным платежом 2 134 рублей, комиссия за прием наличных денежных средств через кассу банка определена в размере 110 рублей, о чем указано в Разделе. Данные о кредитовании счета (ТБС). Согласно Раздела. Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», Заемщик подключается к Программе страхования, страховой организацией является ЗАО «СК «Резерв», выгодоприобретателем является Банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании заявления, страховая сумма соответствует сумме кредита, оплата за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,40 % в месяц от суммы кредита. Захарова М.Н. выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в Разделе. Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего заявления и Программы страхования. Также выразила свое согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Соглашению о кредитовании счета и дала свое согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования, подтвердив, что она понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту (том 1 л.д. 18-19).

В анкете заявителя от ДД.ММ.ГГГГ Захарова М.Н., поставив свою подпись в соответствующей графе, дала свое согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный (том 1 л.д. 204).

ДД.ММ.ГГГГ истец подала в ОАО КБ «Восточный» претензию, в которой просила в 10-дневный срок с момента получения претензии возместить все удержанные с нее суммы (том 1 л.д. 20).

При разрешении спора суд принимает во внимание то, предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований Захаровой М.Н. суд не усматривает, поскольку согласно материалам дела истец, подписывая заявления на заключение договоров кредитования, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты, просила банк присоединить ее к программе страхования на условиях, изложенных в настоящей оферте, и дает Банку согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования. Она понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Она соглашается с тем, что указанная плата подлежит внесению на БСС не позднее ежемесячной даты платежа и списывается Банком в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки ее уплаты. Согласно раздела Заявление Клиента о присоединении к программе страхования, Захарова М.Н. согласна быть Застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора коллективного страхования жизни и здоровья. Захарова М.Н. уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, она имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает ОАО КБ «Восточный» выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования на сумму своей задолженности перед Банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Захарова М.Н. также подтвердила, что с Программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и организации свободны в заключении договоров, по своему усмотрению определяют их условия, в данном случае стороны при заключении кредитного договора добровольно согласовали в нем условие об обязанности страхования жизни и здоровья. Кроме того, истцом не предоставлено допустимых доказательств того, что страхованием Банком обусловлена выдача кредита, а также того, что, что страхование произведено до получения суммы кредита, что свидетельствует о том, что данная сумма не является убытком истца, подлежащим взысканию в его пользу в связи с недействительностью условий договора. Истец выразил свое согласие на заключение с ним договора страхования его имущественных интересов, связанных с жизнью и трудоспособностью, он с условиями страхования ознакомлен, договор на страхование им лично подписан.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Истец добровольно изъявил свое согласие на заключение кредитных договоров с условиями страхования, доказательств понуждения к заключению кредитных договоров при условии страхования суду не представлено, тогда как в силу положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Условия предоставления кредита, также как и сами кредитные договоры, не содержат положений об обязательном страховании истца в какой-либо конкретной страховой компании и не свидетельствуют, что отказ от подключения к программе страхования влечет отказ в заключении кредитных договоров.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитных договоров, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. Материалами дела подтверждается то, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договоров страхования. По изложенным основаниям, суд находит несостоятельными доводы истца о том, что ей навязана услуга по страхованию, что не соответствует положениям ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", что она не выражала волеизъявления на заключение договора страхования.

Кроме того, суд полагает необходимым удовлетворить заявленное стороной ответчика ходатайство о применении к спору последствий пропуска срока исковой давности по требованиям о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между Захаровой М.Н. и ОАО КБ «Восточный экспресс банк», в части обязывающей заемщика уплачивать банку дополнительные услуги в виде неустойки, штрафов, пени, а также обязывающие заемщика подключиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», удовлетворить, поскольку исполнение вышеназванных договоров началось ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, с настоящим иском в суд Захарова М.Н. обратилась ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском трёхгодичного срока исковой давности для обращения в суд, предусмотренного п.1 ст.181 ГК РФ и ст.196 ГК РФ, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска Захаровой М.Н. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в указанной части.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных требований Захаровой М.Н. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, в связи с чем в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Захарова М.Н. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Дата изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.В. Мороз