Решение по делу № 2-3632/2018 от 27.06.2018

66RS0007-01-2018-003839-76

гражданское дело № 2-3632/2018

решение в окончательной форме изготовлено 18 августа 2018 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Рі. Екатеринбург                             13 августа 2018 РіРѕРґР°

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в составе

председательствующего судьи Масловой О.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черепанова ФИО7 к КБ «Локо-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

с участием истца Черепанова С.В.,

установил,

ФИО2 обратился в суд с иском к ответчикам о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в КБ «ЛОКО-БАНК» (АО) (далее по тексту – Ответчик 1) с целью оформления потребительского кредита без приобретения каких-либо других дополнительных услуг.
В рамках заключения кредитного договора Ответчик 1 сообщил о необходимости приобретения страхового продукта, поскольку в данном случае вероятность одобрения выдачи кредита увеличится. Поскольку кредитные договоры в других банках предоставляются на аналогичных условиях, истец был вынужден согласиться на заключение с Ответчиком 1 кредитного договора на предложенных им условиях. Таким образом, между истцом и Ответчиком 1 был заключен кредитный договор
№/ПК/18/152 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 326 777 руб., в рамках которого была удержана сумма денежных средств в счет платы страховой премии по договору страхования жизни с ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» (далее по тексту – Ответчик 2) от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 50 977,25руб. Также с истцом были заключены два договора присоединения к программам добровольного медицинского страхования, размер страховых премий по которым составил 25800 руб. Указанные денежные средства были перечислены в ООО «Медоблако» (далее по тексту – Ответчик 3). При том, что страхование является самостоятельной услугой, с ее условиями, непосредственно не прописанными в кредитном договоре, Ответчик 1 истца не ознакомил. В форме заявления не содержатся все существующие у Ответчика 1 положения об условиях и порядке заключения договора страхования, о порядке расчета и порядке внесения комиссии за по нему. Кроме того, у истца при заключении кредитного договора фактически отсутствовала возможность выбора страховой компании, а также право выбора этой услуги на определенных истцом условиях, в том числе на установление срока действия договора страхования и размера страховой суммы, или без включения суммы комиссии в размер общей суммы кредита. Бланк заявления является шаблонным, в связи с чем истец не имел возможности изменить условия договора, то есть был фактически лишен права выбора между несколькими страховыми организациями. Таким образом, в рамках заключения кредитного договора истцу не была предоставлена полная достоверная информация о программе страхования, в связи с чем, он был вынужден приобрести дополнительную услугу, не связанную с кредитным обязательством. Так, заключение договора страхования увеличило размер денежных средств, подлежащих возврату Ответчику. Истцом в адрес Ответчиков направлены претензии в порядке досудебного урегулирования спора. Ответчик 1 отказал в удовлетворении требований, Ответчик 2 и Ответчик 3 на претензии не ответил. Считает, что действия сотрудников Ответчиков нарушающими права и законные интересы. Просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 50 977,25 руб.;
в добровольном порядке принять отказ от присоединения к программам добровольного медицинского страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ООО «МЕДОБЛАКО»; взыскать с ООО «МЕДОБЛАКО» страховую премию в размере 25800 рублей; взыскать с КБ «Локо-Банк» (АО) компенсацию морального вреда, причиненного вследствие нарушения прав в размере 100000 рублей; взыскать с КБ «Локо-Банк» (АО) расходы на оказание юридических услуг в размере 25320 руб.; взыскать с ответчиков штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от всех сумм, присужденных судом.

    Р’ судебном заседании истец ФИО2 РѕС‚ исковых требований Рє РћРћРћ «Медоблако» отказался РІ СЃРІСЏР·Рё СЃ добровольным удовлетворением требований ответчиком, отказ РїСЂРёРЅСЏС‚ СЃСѓРґРѕРј, Рѕ чем вынесено определение РѕС‚ ДД.РњРњ.ГГГГ.

    Р˜СЃС‚ец ФИО2 РІ судебном заседании исковые требования поддержал, РїРѕ доводам Рё основаниям, изложенным РІ РёСЃРєРµ.

    РћС‚ветчики РІ судебное заседание представителей РЅРµ направили, извещены Рѕ РґРЅРµ слушания дела.

    РћС‚ветчик – РћРћРћ «Локо-Банк» – направил письменный отзыв, РІ котором РїСЂРѕСЃРёР» РІ удовлетворении исковых требований отказать, провести судебное заседание РІ отсутствие представителя.

    РЎ учетом мнения истца, СЃСѓРґ определил рассмотреть дело РїСЂРё данной СЏРІРєРµ.

    Р—аслушав истца, исследовав письменные материалы дела, СЃСѓРґ находит, что исковые требования подлежат удовлетворению РІ части.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Основные положения о заключении договора приведены в главе 28 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно нормам указанной главы Гражданского кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое

время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанных норм страхователь вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Центральный Банк Российской Федерации вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 – п. 3 ст. 1 Закона № понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ за № и вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

    РљР°Рє установлено Рё подтверждается представленными РІ дело доказательствами, ДД.РњРњ.ГГГГ между истцом Рё РљР‘ «Локо-Банк» заключен кредитный РґРѕРіРѕРІРѕСЂ в„–/РџРљ/18/152, РІ соответствии СЃ условиями которого заемщику был предоставлен кредит РІ СЃСѓРјРјРµ 326777,25 СЂСѓР±. РЅР° СЃСЂРѕРє 5 лет РїРѕРґ 11,9 % годовых (Р».Рґ. 49-51).

В этот же день истцом заключен договор с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»
№, в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае смерти застрахованного, наступления иного события в жизни застрахованного, в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного в соответствии с условиями договора. Страховая премия составила 50977,25 руб. (л.д. 37-39).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключен договор публичной оферты № ЗОЗ-3 на организацию оказания медицинских и медико-сервисных услуг с ООО «Медоблако» (л.д. 53-57).

ДД.ММ.ГГГГ платежным поручением № денежные средства в размере 50977,25 руб. перечислены ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», платежным поручением № денежные средства в размере 25800 руб. перечислены ООО «Медоблако» (л.д. 108-109).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с претензией в КБ «Локо-Банк», в которой просил возместить убытки, причиненные в результате навязывания услуг страхования, услуг на оформления медицинского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчиков – КБ «Локо-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «Медоблако» направлены претензии, в которых истец просил, в частности, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» – принять отказ от договора страхования, возвратить страховую премию, КБ «Локо-Банк» – принять отказ от договора страхования и присоединения к программам добровольного страхования, возвратить страховые премии, уплаченные по указанным договорам, выдать новый график платежей, выплатить компенсацию морального вреда, возместить убытки по оплате расходов на оказание юридических услуг (л.д. 11-23).

    РљР°Рє указал истец, ответ РёРј был получен только РѕС‚ РљР‘ «Локо-Банк», которым РІ удовлетворении требований истца было отказано.

    Р Р°Р·СЂРµС€Р°СЏ исковые требования Рѕ взыскании СЃ РљР‘ «Локо-Банк» (РђРћ) РІ пользу истца компенсации морального вреда, причиненного вследствие нарушения прав истца, СЃСѓРґ РїСЂРёС…РѕРґРёС‚ Рє следующему.

    РљР°Рє следует РёР· текста РёСЃРєРѕРІРѕРіРѕ заявления, нарушение прав истца данным ответчиком истец связывает СЃ лишением его возможности вносить какие-либо коррективы РІ текст РґРѕРіРѕРІРѕСЂР°, Р° также влиять РЅР° его условия, поскольку бланк кредитного РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° является шаблонным, навязыванием услуг страхования, отсутствием возможности выбора страховой компании, Р° также права выбора этой услуги РЅР° условиях истца, истцу РЅРµ была предоставлена полная достоверная информация Рѕ программе страхования, РІ СЃРІСЏР·Рё СЃ чем, истец был вынужден приобрести дополнительную услугу, РЅРµ связанную СЃ кредитным обязательством. Из текста РёСЃРєРѕРІРѕРіРѕ заявления РЅРµ следует, что причинение морального вреда истец связывает СЃ заключением РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° РЅР° оказание медицинских Рё медико-сервисных услуг.

    РљР°Рє следует РёР· заявления-анкеты РЅР° получение кредита наличными Рё заявления РЅР° страхование, подписанных ФИО2, истцу был предоставлен бланк для заполнения СЃ возможностью отметки граф, соответствующих желанию заемщика получить те или иные условия кредитования либо отказаться РѕС‚ РЅРёС…. Из подписанных истцом документов следует, что РѕРЅ согласился СЃ такими условиями: предоставление кредитного продукта «БК-ФИО1В», страхованием заемщика, СЃ включением оплаты страхования заемщика РІ размере 50977,25 СЂСѓР±. РІ СЃСѓРјРјСѓ кредита. Из вышеуказанных документов следует, что ФИО2 ознакомлен СЃ общими условиями кредитования физических лиц РІ РљР‘ «Локо-Банк», тарифами РљР‘ «Локо-Банк» РїРѕ кредитованию клиентов - физических лиц. Истец также уведомлен, что заключение РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования РЅРµ может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе РЅРµ заключать РґРѕРіРѕРІРѕСЂ страхования Рё вправе РЅРµ страховать предлагаемые СЂРёСЃРєРё (или часть РёР· РЅРёС…) или застраховать РёС… РІ любой страховой компании РїРѕ своему усмотрению.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом вопреки указанной выше норме права не представлено доказательств отсутствия у него возможности как выступить с предложением о согласовании иных условий договора, так и не обращаться в банк с указанным заявлением.

Сумма в размере 50977,25 руб. была перечислена банком в качестве оплаты страховой премии в соответствии с платежным поручением 363 от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным истцом.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договоров страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, материалы дела не содержат.

При выдаче кредитов физическим лицам по продукту «ФИО1» банк применяет разработанные им тарифы, в соответствии с которыми страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем тарифами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка (ставка увеличивается на 3%), которая не является дискриминационной.

Как установлено судом, при заключении договора потребительского кредита ФИО2 выразил свое желание на оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья, т.е. выбрал вариант кредитования с более низкой процентной ставкой, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против условий, предложенных страховой компанией, не заявил, иных страховых компаний не предложил, согласился с включением оплаты страхования в сумму кредита.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги применительно к рассматриваемому спору будет иметь место в том случае, если заемщик не имеет возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья. Вместе с тем, из материалов дела не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.

При таких обстоятельствах, суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда с КБ «Локо-Банк».

Разрешая требования о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» суммы страховой премии, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 Указания в редакции от ДД.ММ.ГГГГ при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

Следовательно, право на отказ от добровольного страхования в течение 14 дней с возвратом страховой премии, гарантировано страхователю.

Материалами дела подтверждено, что отказ от договора страхования был осуществлен истцом в течение 14 дней после заключения договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25).

Доказательств возврата суммы страховой премии ответчиком – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» материалы дела не содержат.

В связи с чем, суд удовлетворяет требования истца о взыскании суммы страховой премии в размере 50977,25 руб.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №
«О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Материалами дела подтверждается, что в досудебном порядке истец обращался к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, однако претензия не была удовлетворена.

С учетом размера удовлетворенных требований размер штрафа составляет 25488,62 руб. (50977,25 х 50% = 25488,62).

Истец просит также взыскать с ответчика – КБ «Локо-Банк» судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 25320руб.

По смыслу статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 3, 40, 41, 39, 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации право определения круга лиц, к которым предъявляются исковые требования, принадлежит истцу, который также самостоятельно определяет предмет и основание иска, а суд рассматривает дело по предъявленному иску.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, помимо прочего относятся расходы на оплату услуг представителей (абзац пятый ст. 94 названного кодекса).

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку в удовлетворении требований истца к КБ «Локо-Банк» отказано, оснований для взыскания с указанного ответчика расходов на оказание юридических услуг не имеется.

На основании ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме 2493,98 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Черепанова ФИО8 к КБ «Локо-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310) в пользу Черепанова ФИО9 страховую премию в размере 50977,25 (Пятьдесят тысяч девятьсот семьдесят семь) руб. 25 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 25488,62 (Двадцать пять тысяч четыреста восемьдесят восемь) руб. 62 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2493,98 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга.

РЎСѓРґСЊСЏ                                         Рћ.Р’.Маслова