Решение от 25.01.2017 по делу № 2-47/2017 (2-1609/2016;) от 02.11.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 января 2017 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего                        Осмольской М.О.,

при секретаре                             Шелковкиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске с участием представителя истца Розниченко К.Г., ответчика Имперович (Бажиной) А.А. гражданское дело № 2-47/2017 по исковому заявлению Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Имперович (Бажиной) А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее – ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с исковым заявлением к Имперович (Бажиной) А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от (дата) в размере 829 188 рублей 99 копеек, обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование заявленных требований истец указал, что (дата) между ВТБ 24 (ЗАО) и Бажиной А.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 794 000 рублей сроком на 242 месяца для приобретения квартиры по адресу: , стоимостью 994 000 рублей. В соответствии с разделом 7 индивидуальных условий кредитного договора обеспечением кредита является залог предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору. Согласно п. 8 закладной предметом ипотеки является квартира, количество комнат - 1, общая площадь - 27,6 кв.м, жилая площадь 20,8 кв.м, расположенная на первом этаже трехэтажного кирпичного жилого дома по адресу: . Указанная квартира находится в собственности Бажиной А.А. на основании договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от (дата), право собственности на квартиру зарегистрировано на ответчика (дата). Таким образом, права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной ВТБ 24 (ЗАО), о чем свидетельствует соответствующая отметка на закладной. Запись об ипотеке в ЕГРП произведена (дата). Погашение кредита должно было осуществляться путем внесения платежа в размере 9 787 рублей 17 копеек. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов ответчик обязалась производить за текущий период не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Начиная с января 2015 года, погашение кредита ответчиком осуществляется с нарушением сроков, указанных в кредитном договоре, последний платеж произведен Бажиной А.А. 01.09.2016 в сумме 22 299 рублей 38 копеек, однако указанной суммы недостаточно для погашения всей суммы задолженности. В случае просрочки при исполнении обязательств заемщиком по договору размер платежа увеличивается на сумму начисленных неустоек, которые за неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов составляют 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Ответчику было направлено письменное требование от 24.08.2016 о досрочном погашении всей суммы задолженности в срок до 26.09.2016. Задолженность по кредитному договору Бажиной А.А. не погашена. По состоянию на 28.09.2016 общая сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составила 829 188 рублей 99 копеек, из которых: 778 822 рубля 01 копейка – остаток ссудной задолженности за период с 26.06.2014 по 28.09.2016, 45 219 рублей 13 копеек – задолженность по плановым процентам за пользование кредитом за период с 03.03.2016 по 28.09.2016, 4 836 рублей 89 копеек – задолженность по пени на проценты за период с 12.04.2016 по 28.09.2016, 310 рублей 96 копеек – задолженность по пени на просроченный долг за период с 12.04.2016 по 28.09.2016. Истец просит взыскать с Имперович (Бажиной) А.А. задолженность по кредитному договору в указанном размере, а также обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру по адресу: , установив начальную продажную цену в размере 704 000 рублей, способ реализации – с публичных торгов.

Определением суда от 13.12.2016 произведена замена ответчика Бажиной А.А. на Имперович А.А., в связи со сменой фамилии. Факт смены ответчиком фамилии подтверждается записью акта о заключении брака № от (дата), свидетельством о заключении брака серии I-ОМ № от (дата).

Представитель истца Розниченко К.Г., действующая на основании доверенности №533 от 11.02.2015, сроком действия до 12.02.2020 требования банка поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснила, что (дата) между банком и Бажиной (Имперович) А.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 794 000 рублей для приобретения квартиры по адресу: . Права банка как залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой данной квартиры, удостоверены закладной, выданной Банку ВТБ 24 (ЗАО). Согласно графику платежей ответчик должна была вносить ежемесячные платежи в размере 9 787 рублей 17 копеек. При заключении кредитного договора была установлена процентная ставка в размере 13,85% годовых, при расчете которой применялся дисконт в размере 1% при условии страхования рисков. При неисполнении условия о полном страховании дисконт не применялся, процентная ставка увеличивалась до 14,85 % годовых. Ставка 13,85% годовых действовала до 03.10.2015. Поскольку срок страхования по кредитному договору Имперович (Бажиной) А.А. не был продлен, с 03.10.2015 применялась процентная ставка по кредиту в размере 14,85% годовых, о чем заемщик была уведомлена в письменном виде. С января 2015 года ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем в соответствии с п.п. 3.9., 3.10 кредитного договора банк начислил пени за просрочку уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Банк обратился к ответчику с письменным требованием погасить кредит, задолженность в установленный в требовании срок не была погашена. Последний платеж был произведен ответчиком 01.09.2016 в сумме 22 299 рублей 38 копеек. Поскольку Имперович (Бажиной) А.А. допущены нарушения сроков внесения платежей в счет погашения кредита, банк в силу п. 6.4.4., п. 6.4.4.1 кредитного договора вправе требовать обращения взыскания на предмет ипотеки. Согласно отчету, составленному ЗАО «Оценка собственности» от 15.09.2016 рыночная стоимость квартиры по адресу: составляет 880 000 рублей, в связи с чем просила при обращении взыскания на предмет ипотеки установить его начальную продажную цену в размере 80% от рыночной стоимости имущества, определенной в отчете ЗАО «Оценка собственности», способ реализации - путем продажи с публичных торгов.

Ответчик Имперович (Бажина) А.А. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, о чем представила суду соответствующее письменное заявление.

Выслушав представителя истца, ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 48 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В судебном заседании установлено, что (дата) между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Имперович (Бажиной) А.А. заключен кредитный договор № на сумму 794 000 рублей сроком на 242 месяца (п.п. 3.2, 3.3 кредитного договора). Условиями договора предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет 13,85% годовых, которая рассчитывается путем вычитания дисконта из величины базовой процентной ставки. При изменении базовой процентной ставки или дисконта в соответствии с правилами, указанными в разделах 4 и 5 индивидуальных условий, процентная ставка по договору подлежит перерасчету (п. 3.5 кредитного договора). Целевое назначение кредита – приобретение квартиры по адресу: .

Предоставление Имперович (Бажиной) А.А. денежных средств по кредитному договору в размере 794 000 рублей подтверждается мемориальным ордером № 1 от 26.06.2014, выпиской по лицевому счету 40817-810-5-1440-0015844 за период с 26.06.2014 по 01.11.2016.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Погашение кредита должно было производиться ответчиком по графику ежемесячно в размере аннуитетного платежа в сумме 9 789 рублей 17 копеек (п.п. 3.4, 5.3.8.1 кредитного договора).

На основании ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что Имперович (Бажиной) А.А. условия кредитного договора № от (дата) надлежащим образом не были исполнены. С января 2015 года погашение кредита ответчиком осуществляется с нарушением сроков, указанных в кредитном договоре, последний платеж произведен 01.09.2016 в сумме 22 299 рублей 38 копеек, что подтверждается расчетом, представленным банком, выпиской по лицевому счету.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По условиям кредитного договора № от (дата) в случае наличия просрочки при исполнении обязательств заемщиком по договору размер неисполненного платежа увеличивается на сумму начисленных неустоек (п. 5.3.14 кредитного договора). Размер неустоек за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга и уплате процентов составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.п. 3.9, 3.10 кредитного договора).

Поскольку Имперович (Бажиной) А.А. обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом у кредитора в соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 5.3.14 кредитного договор имелись основания для начисления пени.

Согласно расчету по состоянию на 28.09.2016 общая сумма задолженности Имперович (Бажиной) А.А. перед Банком ВТБ 24 (ПАО) по кредитному договору № от (дата) составила 829 188 рублей 99 копеек, из которых: 778 822 рубля 01 копейка – остаток ссудной задолженности за период с 26.06.2014 по 28.09.2016, 45 219 рублей 13 копеек – задолженность по плановым процентам за пользование кредитом за период с 03.03.2016 по 28.09.2016, 4 836 рублей 89 копеек – задолженность по пени на проценты за период с 12.04.2016 по 28.09.2016, 310 рублей 96 копеек – задолженность по пени на просроченный долг за период с 12.04.2016 по 28.09.2016.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 13 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В соответствии п. 2 ст. 13 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Кредитным договором № от (дата) предусмотрено, что обеспечением кредита является залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору (п. 7.1 кредитного договора).

Предметом ипотеки является квартира, количество комнат - 1, общая площадь - ... кв.м, жилая площадь ... кв.м, расположенная на первом этаже трехэтажного кирпичного жилого дома по адресу: , который приобретается в личную собственность заемщика (п. 6 кредитного договора, п. 8 закладной).

Согласно свидетельству о государственной регистрации права от (дата) 70-АВ № право собственности на указанную квартиру зарегистрировано на имя Бажиной А.А. (дата) на основании договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от (дата).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из кредитного договора следует, что банк вправе потребовать обращения взыскания на предмет залога (ипотеки) в случае нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа, допущении просрочек по основаниям, предусмотренным п.п. 6.4.4.1 – 6.4.4.3 кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу положений ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Согласно отчету, составленному ЗАО «Оценка собственности» от 15.09.2016 рыночная стоимость квартиры по адресу: составляет 880 000 рублей.

Таким образом, на основании п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена указанного недвижимого имущества составляет 704 000 рублей.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, в судебном заседании нашел подтверждение факт нарушения Имперович (Бажиной) А.А. условий кредитного договора № от (дата). Ответчиком в суд представлено заявление о признании исковых требований банка в полном объеме.

Согласно ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Имперович (Бажиной) А.А. последствия признания иска, предусмотренные ч. 3 ст.173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом в судебном заседании разъяснены.

Согласно ч. 4 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

При таких обстоятельствах требования Банка ВТБ 24 (ПАО) о взыскании с Имперович (Бажиной) А.А. задолженности по кредитному договору № от (дата) в размере 829 188 рублей 99 копеек, из которых: 778 822 рубля 01 копейка – остаток ссудной задолженности за период с 26.06.2014 по 28.09.2016, 45 219 рублей 13 копеек – задолженность по плановым процентам за пользование кредитом за период с 03.03.2016 по 28.09.2016, 4 836 рублей 89 копеек – задолженность по пени на проценты за период с 12.04.2016 по 28.09.2016, 310 рублей 96 копеек – задолженность по пени на просроченный долг за период с 12.04.2016 по 28.09.2016, а также обращении взыскания путем продажи с публичных торгов на квартиру по адресу: с установлением начальной продажной цены в размере 704 000 рублей подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При подаче иска банком уплачена государственная пошлина в размере 17 491 рубль 89 копеек, что подтверждается платежным поручением № 718 от 28.10.2016. Поскольку исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░) ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░) ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ (░░░░) ░ ░░░░░░░ 829 188 ░░░░░░ 99 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: 778 822 ░░░░░ 01 ░░░░░░░ – ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 26.06.2014 ░░ 28.09.2016, 45 219 ░░░░░░ 13 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 03.03.2016 ░░ 28.09.2016, 4 836 ░░░░░░ 89 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 12.04.2016 ░░ 28.09.2016, 310 ░░░░░░ 96 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 12.04.2016 ░░ 28.09.2016.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░) ░.░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: , ░░░░░ ░░░░░░░░ ... ░░.░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 704 000 ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░) ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 17 491 ░░░░░ 89 ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ /░░░░░░░/ ░.░. ░░░░░░░░░░