Решение по делу № 2-869/2018 от 09.08.2017

Дело №2-869/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    11 января 2018 года                                        г.Красноярск

    Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в составе:

председательствующего – Сенькиной Е.М.

при секретаре - Зариповой Л.З.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черемных Л.А. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Черемных Л.А. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя. Свои требования мотивировала тем, что 09.11.2016г. заключила с ПАО КБ «Восточный» кредитный договор, при этом выдача кредита была обусловлена предоставлением страхового обеспечения путем присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Указанные условия договора противоречат закону, поскольку по своей сути представляют навязанную услугу. 12.11.2016г. ответчику подано заявление о досрочном отказе от участия в программе страхования, однако, в период с 26.12.2016г. по 22.06.2017г. ответчиком удержана страховая премия в сумме 81000руб. за услугу, от предоставления которой она отказалась. Просит обязать ответчика прекратить ее участие в программе страхования, взыскать с ПАО КБ «Восточный» уплаченные в счет исполнения договора по подключению к программе страхования 81000руб., неустойку 81000руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 5093руб., штраф.

В судебном заседании истец Черемных Л.А. поддержала исковые требования по изложенным выше основаниям, пояснив, что досрочное погашение кредита произведено ею в июне 2017 года, а страхование продолжает действовать.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» Крутилина Н.Ю. (доверенность от 01.01.2017г. №104-ГО) в судебное заседание не явилась, направив письменные возражения, согласно которым каких-либо нарушений прав потребителя ответчиком допущено не было, навязывания услуги по организации страхования не производилось, вся информация относительно данной услуги была истцу предоставлена, во исполнение своих обязательств ответчик в соответствии с указанной информацией осуществил сбор, проверку и внесение данных в отношении истца в реестр застрахованных лиц и передал данные страховщику, которым истец включен в число застрахованных лиц. Поскольку конечная цель по подключению истца к программе страхования достигнута, расходы, связанные с выполнением банком указанных действий, возврату не подлежат, а расторжение исполненного договора в силу п.4 ст.453 ГК РФ не влечет безусловного возврата того, что было исполнено до момента расторжения договора. В заявлении истца на присоединение к программе страхования содержится условие об отсутствии права истца на возврат страховых платежей в случае досрочного отказа от страхования. Поскольку истцом не указаны недостатки оказанной услуги, основания для взыскания неустойки отсутствуют. Причинение истцу морального вреда материалами дела не подтверждается. Просит в иске отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав доводы истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ч.2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено по данному делу, 09.11.2016г. между Черемных Л.А. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор с лимитом кредитования 500000руб. на срок до востребования с условием уплаты 29% годовых за проведение безналичных операций, 29% годовых – за проведение наличных операций.

При этом, согласно пункту 9 индивидуальных условий кредитного договора не предусмотрена обязанность заемщика заключать иные договоры, за исключением договора текущего банковского счета, пунктом 10 предоставление заемщиком обеспечения исполнения кредитного обязательства не предусмотрено, пунктом 15 предусмотрен выпуск банковской карты и оказание иных платных услуг по расчетно-кассовому обслуживанию.

В день заключения кредитного договора 09.11.2016г. Черемных Л.А. подписала заявление о добровольном страховании, согласно которому выразила желание и просила предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», подтвердив своей подписью, что с условиями страхования она ознакомлена и согласна.

При этом в заявлении на присоединение к программе страхования истцу было разъяснено, что страхование осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием для выдачи банком кредита, что оплата услуги по включению его в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространения на нее страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику составляет 81000руб., в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 3000руб. за 36 месяцев, период оплаты услуги составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту, в размере 23992руб. ежемесячно, в последний месяц 9024руб. Кроме того, в указанном заявлении разъяснено, что действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по его желанию, в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Как следует из выписки из реестра застрахованных лиц и не оспаривается ответчиком, Черемных Л.А. включена в число застрахованных лиц на период с 09.11.2016г. по 08.11.2019г., страховая премия составляет 3000руб. и получена страховой компанией.

Принимая во внимание, что кредитным договором не предусмотрено дополнительное обеспечение в виде страхования заемщика, выгодоприобретателем по договору выступает сам истец как застрахованное лицо либо наследники (в случае его смерти), суд приходит к выводу о том, что приобретение истцом услуг по предоставлению кредита не было обусловлено приобретением других услуг.

В соответствии с приведенными положениями ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик (потребитель) вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как указывалось выше, уплаченная истцом сумма в размере 81000руб. включает компенсацию расходов банка на оплату за истца страховых взносов страховщику в размере 3000руб., а в остальной части представляет оплату услуг банка по включению истца в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространения на нее страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику).

Принимая во внимание, что условия заключенного 09.11.2016г. между истцом и ответчиком договора в форме согласия на дополнительные услуги по совершению банком действий по заключению между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования исполнены, истец включен страховщиком в число застрахованных лиц, страховая премия оплачена, суд приходит к выводу о том, что не имеется предусмотренных законом оснований для возврата ответчиком истцу оплаты за данные услуги.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

На основании п.3 указанной статьи при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Условиям страхования по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по следующим основаниям: по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.

12.11.2016г. истец обратился к банку с заявлением о досрочном выходе из программы страхования.

Принимая во внимание, что заявление о досрочном исключении из программы страхования совершено истцом в установленный Правилами страхования срок и в материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о его исполнении, на ответчика ПАО КБ «Восточный» следует возложить обязанность исключить истца из программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Судом не усматривается оснований для взыскания уплаченной за страхование суммы, поскольку в ходе судебного разбирательства по данному делу судом не установлено обстоятельств навязывания банком услуг по страхованию, услуги по страхованию жизни и утраты трудоспособности предоставляет страховщик ООО СК «ВТБ Страхование», ответственность за действия которого на банк не возложена, условиями страхования возврат страховой премии при отказе от страхования не предусмотрен.

Таким образом, ввиду отсутствия оснований для взыскания в пользу истца уплаченной за страхование суммы, не подлежат взысканию производные от указанной суммы проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойка за просрочку удовлетворения требований потребителя и штраф.

В силу ст.103 ГПК РФ в доход местного бюджета подлежит взысканию с ответчика ПАО КБ «Восточный» государственная пошлина в сумме 300руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

                    Р Е Ш И Л :

Обязать ПАО КБ «Восточный» исключить Черемных Л.А. из программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

В удовлетворении остальной части исковых требований Черемных Л.А. отказать.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 300руб.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г.Красноярска в течение одного месяца.

Председательствующий

Копия верна.Судья                                Е.М.Сенькина