Решение по делу № 2-708/2022 от 23.05.2022

Дело № 2-708/2022

УИД (26RS0032-01-2022-000078-40)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июня 2022 года город Новопавловск

Кировский районный суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Кононов И.О., при секретаре Никитенко Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кировского районного суда Ставропольского края гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Ивановой Наталье Николаевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в Степновский районный суд Ставропольского края с иском к ответчику Ивановой Н.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Определением судьи Степновского районного суда Ставропольского края Рябухина С.Н. от 11.03.2022 года гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Ивановой Наталье Николаевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты передано по подсудности в Кировский районный суд Ставропольского края.

Из поданного искового заявления следует, что 25.07.2015 года между АО «Тинькофф Банк» и Ивановой Н.Н. был заключен договор кредитной карты № 0124747213 с лимитом задолженности в размере 90 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с общими условиями, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком; тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете; общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка.

Указанный договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора, в соответствии с положениями общих условий, считается момент активации кредитной карты.

Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор 15.01.2019 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

В настоящее время сумма задолженности ответчика перед банком составляет 108 166 рублей 03 копейки, из которых: сумма основного долга – 81 366 рублей 77 копеек (просроченная задолженность по основному долгу); сумма процентов – 22 669 рублей 26 копеек (просроченные проценты); сумма штрафов – 4 130 рублей (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствие с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте).

На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчика Ивановой Н.Н. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 17.07.2018 года по 15.01.20219 года включительно в сумме 108 166 рублей 03 копейки, возложив на неё обязанность по возмещению расходов по оплате государственной пошлины в размере 3363 рубля 32 копейки.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», в судебное заседание не явился, но своим письменным ходатайством просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, с поддержанием заявленных исковых требований в полном объеме, что суд считает возможным.

Ответчик Иванова Н.Н., будучи надлежащим и своевременным образом извещенной о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась и не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, изучив доводы искового заявления, письменное ходатайство представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела на основании Заявления-Анкеты, подписанной Ивановой Н.Н. 14.07.2015 года между АО «Тинькофф Банк» и Ивановой Н.Н. был заключен договор кредитной карты № 0124747213 с лимитом задолженности в размере 90 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком; тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете; общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка.

Указанный договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий считается момент активации кредитной карты.

Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик Иванова Н.Н. была проинформирована банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика Ивановой Н.Н. кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, и в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Ответчик произвела активацию кредитной карты и в период действия договора получила кредит.

Банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме. Ответчик свои обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, в результате чего, банк 15.01.2019 года расторг заключенный договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д.37).

На дату направления в суд искового заявления, сумма задолженности ответчика Ивановой Н.Н. перед банком составляет 108 166 рублей 03 копейки.

За время пользования кредитной картой ответчик неоднократно пропускала оплату минимального платежа, чем нарушала условия договора.

Кредитная карта передана ответчику не активированной. Это давало ей возможность еще раз ознакомиться со всеми условиями кредитования и только после этого активировать карту.

В заявлении-анкете на оформление кредитной карты, указано, что ответчик Иванова Н.Н. предлагает АО «Тинькофф Банк» заключить с ней договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение Банком следующего действия: для Договора кредитной карты – активация кредитной карты или получения Банком первого реестра операций.

Она понимает и соглашается, с тем, что УКБО и Тарифы могут быть изменены; если в настоящем заявлении-анкете не указано её несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать её в программу и удерживать с неё плату в соответствии с Тарифами.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что подпись ответчика в заявлении-анкете подтверждает то, что ответчик Иванова Н.Н. была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

С момента активации кредитной карты ответчик регулярно пользовалась кредитными средствами Банка, ежемесячно получала счета – выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 2.2. Общих условий, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.

При этом необходимые условия по пользованию кредитной картой содержатся в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт банка и тарифах, которые ответчиком получены.

Из содержания заявления-анкеты следует, что ответчик выразила свое согласие на заключение с ним договора на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, являющиеся неотъемлемой частью договора, с которым ответчик ознакомлен до подписания заявления-анкеты. Заявление-анкета подписана ответчиком.

Подав истцу анкету-заявление на выпуск кредитной карты, ответчик тем самым совершила акцепт на условиях, предложенных истцом.

Согласно выписке по номеру договора № 0124747213 ответчик воспользовалась предоставленными истцом денежными средствами по кредитной карте, следовательно, кредитный договор между сторонами считается заключенным, поскольку стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям, и подлежал исполнению сторонами.

Договор, заключенный между сторонами, никем не оспорен.

Ответчик выразила волю на заключение договора именно с Тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Согласно п. 5.1 Общих условий, лимит задолженности по Договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласия с Клиентом.

Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с Тарифным планом (п. 5.2 Общих условий).

В силу п. 5.4. Общих условий, Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий и плат, предусмотренных Договором кредитной карты.

Банк имеет право предоставить Клиенту Кредит на сумму расходных операций сверх Лимита Задолженности (п. 5.5. Общих условий).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты, которые начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плате, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий).

Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению Банка число месяца, в которое формируется Счет-выписка, может изменяться без предварительного уведомления клиента (п. 5.7. Общих условий).

Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, однако не может превышать полного размера Задолженности по Договору кредитной карты (п. 5.8. Общих условий).

При неполучении Счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору кредитной карты (п. 5.10 Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате Минимального платежа. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифу. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом (п. 5.11. Общих условий).

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12. Общих условий).

Ответчик Иванова Н.Н. выбрала получение кредита именно в форме кредитной карты с лимитом задолженности.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что в соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ответчик Иванова Н.Н. имела возможность воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций.

Как следует из заявления-анкеты, ответчик Иванова Н.Н. согласилась быть застрахованной по программе страховой защиты заемщиков банка и уплачивать плату в соответствии с тарифами. О своем несогласии о включении в данную программу ответчиком истцу при заключении договора заявлено не было, поэтому суд признает требования банка обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно представленной справке о размере задолженности от 19.01.2022 года, сумма задолженности ответчика Ивановой Н.Н. перед банком по состоянию на 19.01.2022 года составляет 108 166 рублей 03 копейки, из которых: основной долг – 81 366 рублей 77 копеек; проценты – 22 669 рублей 26 копеек; комиссии и штрафы – 4 130 рублей.

Оценив в совокупности все доказательства, признав их относимыми, допустимыми, достоверными и достаточными в рамках рассматриваемого дела, суд приходит к выводу о полном удовлетворении заявленных истцом исковых требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные судебные расходы.

Истцом заявлено требование о возложении на ответчика обязанность по возмещению расходов по оплате государственной пошлины в размере 3363 рубля 32 копейки.

В соответствии со ст.339.19 Налогового кодекса Российской Федерации истцом должна быть уплачена государственная пошлина в сумме 3363 рубля 32 копейки.

Между тем, согласно платежным поручениям № 95 от 17.01.2019 года и № 171 от 17.09.2020 года, истцом уплачена государственная пошлина в общей сумме 3 327 рублей 04 копейки.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 327 рублей 04 копейки, а оставшаяся неоплаченная часть государственной пошлины в размере 36 рублей 28 копеек подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Ивановой Наталье Николаевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить частично.

Взыскать с Ивановой Натальи Николаевны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 17.07.2018 года по 15.01.20219 года включительно, состоящую из суммы общего долга - 108 166 рублей 03 копейки, из которых: 81 366 рублей 77 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 22 669 рублей 26 копеек – просроченные проценты; 4 130 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствие с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с Ивановой Натальи Николаевны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины, в размере 3 327 рублей 04 копейки, в остальной части данного требования на сумму 36 рублей 28 копеек - отказать.

Взыскать с Ивановой Натальи Николаевны в доход местного бюджета недоплаченную истцом часть государственной пошлины в размере 36 рублей 28 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Кировский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья И.О.Кононов