Решение от 26.11.2024 по делу № 33-5480/2024 от 30.09.2024

Дело № 2-7455/2023

УИД 35RS0010-01-2023-007996-38

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 ноября 2024 года № 33-5480/2024

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе

председательствующего Ширяевской Е.С.,

судей Смыковой Ю.А., Сотникова И.А.

при секретаре Кудряшовой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 27 ноября 2023 года.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Ширяевской Е.С., судебная коллегия

установила:

ссылаясь на нарушение прав потребителя, Потапова В.Н. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ банк», банк), в котором с учетом его уточнения, на основании статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просила обязать ответчика произвести возврат истцу путем зачисления на её счет денежных средств в размере 86 748 рублей по договору коллективного страхования и денежных средств в размере 15 000 рублей по договору страхования «Мультиполис»; произвести перерасчет суммы задолженности по кредиту со 02 июля 2023 года по 03 октября 2023 года из расчета процентной ставки 2,9% годовых; произвести возврат истцу путем зачисления на её счет денежных средств в виде разницы между полной стоимости погашения кредита (по процентной ставке 18,9% годовых) 481 324 рубля 68 копеек по процентной ставке 2,9% годовых; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 07 августа 2023 года, ООО «Хоум Кредит Страхование» исключено из числа третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, и привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Решением суда первой инстанции исковые требования Потаповой В.Н. удовлетворены частично. На ООО «ХКФ банк» возложена обязанность в течение одного месяца с даты вступления решения суда в законную силу:

- произвести Потаповой В.Н. перерасчет суммы задолженности по кредиту за период со 02 июля 2023 года по 03 октября 2023 года из расчета процентной ставки 2,9% годовых;

- произвести Потаповой В.Н. путем зачисления на её счет возврат денежных средств, полученных в виде разницы между полной стоимостью погашения кредита с применением процентной ставки 18,9% годовых в размере 481 324 рублей 68 копеек и полной стоимостью погашения кредита с применением процентной ставки 2,9% годовых.

С ООО «ХКФ банк» в пользу Потаповой В.Н. взыскана компенсация морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 2500 рублей. В удовлетворении остальной части требований к ООО «ХКФ банк», а также в иске к ООО «Хоум Кредит Страхование» отказано. В доход местного бюджета с ООО «ХКФ банк» взыскана государственная пошлина в размере 300 рублей.

В апелляционной жалобе представитель ООО «ХКФ банк» Тетюнков Л.А. ставит вопрос об отмене решения суда первой инстанции и принятии по делу нового судебного акта. Указывает, что заёмщиком не выполнены условия договора по программе «Гарантия низкой ставки», в связи с чем у суда не имелось оснований для удовлетворения исковых требований.

В возражениях на апелляционную жалобу Потапова В.Н. просила решение суда первой инстанции оставить без изменения, жалобу – без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в силу части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражений на них, полагает, что решение судом принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего гражданского законодательства.

Частично удовлетворяя исковые требования Потаповой В.Н., суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 422, 940, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 3 и 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статьями 13, 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», исходил из того, что условия сроков оплаты и размера платежа, установленные кредитным договором, и следующее за невыполнением этих условий увеличение процентной ставки на 16% являются дискриминационными.

Оснований для вмешательства в судебный акт по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.

Как следует из материалов дела, <ДАТА> между ООО «ХКФ банк» (далее – банк) и Потаповой В.Н. (заемщик) заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 451 848 рублей на срок 48 месяцев.

Из пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора следует, что процентная ставка по нему составляет 2,9% при целевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки», 18,9% годовых - при нецелевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки», 34,9% в период отсутствия действующей программы «Гарантия оптимальной ставки».

Пунктом 11 кредитного договора указано, что целью использования потребительского кредита является: на потребительские цели: безналичная оплата товаров/услуг с использованием дебетовой карты на которую перечисляется сумма кредита к выдаче/перечислению определяемая при предоставлении потребительского кредита и открытия счета, а также оплата с использованием QR-кода, совершенная через сервис быстрых платежей платежной системы в пользу торгово-сервисных предприятий). Цель использования считается достигнутой, если в течение 20 дней с даты предоставления кредита заемщик совершил безналичные операции на сумму 80 и более % от суммы кредита к выдаче/перечислению.

Для предоставления и обслуживания кредита используется банковский счет заемщика №..., открытый в Банке.

Заявление о предоставлении кредита и открытии счета подано истцом <ДАТА>, собственноручно подписано.

Согласно данному заявлению, истцу за отдельную плату были предоставлены дополнительные услуги: присоединение к договору коллективного страхования от <ДАТА>, заключенному Банком с ООО «Хоум Кредит Страхование» стоимостью 86 748 рублей (срок страхования 731 день, страховая сумма 407 000 рублей), услуга страхование «Мультиполис» стоимостью 15 000 рублей; СМС-пакет стоимостью 199 рублей; программа «Гарантия оптимальной ставки» стоимостью 50 100 рублей на срок кредита.

<ДАТА> денежные средства в размере 451 848 рублей перечислены на счет заемщика.

<ДАТА> банком со счета заемщика списаны денежные средства в размере 86 748 рублей в счет оплаты страховой премии по договору коллективного страхования; в размере 15 000 рублей за услугу страхование «Мультиполис»; в размере 50 100 рублей за услугу «Гарантия оптимальной ставки».

Потаповой В.Н. был выдан страховой полис «Мультиполис» от <ДАТА> (срок страхования 1 год, страховая сумма 225 000 рублей).

Страховые премии по договорам страхования банком перечислены страховщику.

<ДАТА> банком от истца получено заявление о расторжении кредитного договора, о возврате денежных средств в размере 50 100 рублей, уплаченных за услугу «Гарантия оптимальной ставки», проведении перерасчета оставшейся суммы задолженности по кредитному договору по процентной ставке 2,9% годовых.

Претензия оставлена банком без удовлетворения.

<ДАТА> банком от истца получено заявление о расторжении кредитного договора, о возврате денежных средств в размере 50 100 рублей, уплаченных за услугу «Гарантия оптимальной ставки», о возврате денежных средств в размере 86 748 рублей, уплаченных за услугу по договору страхования, проведении перерасчета оставшейся суммы задолженности по кредитному договору по процентной ставке 2,9% годовых.

Банк <ДАТА> возвратил истцу денежные средства в размере 50 100 рублей, уплаченные за услугу «Гарантия оптимальной ставки».

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, подтверждается стороной ответчика в отзыве на исковое заявление, сумма кредита к выдаче/перечислению по кредитному договору №... от <ДАТА> составила 300 000 рублей, таким образом, для сохранения процентной ставки в размере 2,9% ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 20 ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ 80 ░ ░░░░░ % ░░ ░░░░░ 300 000 ░░░░░░ (░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░/░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 240 000 ░░░░░░).

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░ <░░░░> ░░ <░░░░> ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ 39 997 ░░░░░░ 23 ░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 18,9% ░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ №... (░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №... ░░ <░░░░>) ░░ ░░░░░░ ░░ <░░░░> ░░ <░░░░> (20-░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░/░░░░░ ░░ ░░░░░ 251 158 ░░░░░░ 23 ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░.░.3.3 ░░░░░░ III) ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░/░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░: 4829, 5960, 6010, 6011, 6012, 6050, 6051, 6211, 6399, 6529, 6530, 6531, 6532, 6533, 6534, 6536, 6537, 6538, 6540, 7399, 8999, 6300 ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░.░. 68), ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 16 ░░░░░░ 5 ░░░░░░ «░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░», ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ 10 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 27 ░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                         ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░:                                     ░.░. ░░░░░░░

                                        ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 13 ░░░░░░░ 2024 ░░░░.