Решение по делу № 2-667/2016 от 19.01.2016

Дело № 2-667/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Слепцовой Е.В.

при секретаре Комоловой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово, Кемеровской области

11.03.2016 года

гражданское дело по иску истца Котельникова И.Э. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признания пунктов договора недействительными и взыскании неосновательно удержанных денежных сумм, неустойки, компенсации морального вреда, суд

У с т а н о в и л :

Истец Котельникова И.Э. обратилась в суд с иском к ответчику ООО КБ «Ренессанс» о расторжении кредитного договора, признания пунктов договора недействительными и взыскании компенсации морального вреда.

Свои требования мотивирует тем, что между Котельникова И.Э. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет (40№) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Согласно исковому заявлению истец полагает, что ответчик не довел до момента подписания заемщиком информацию о полной стоимости кредита в том числе информацию о полной стоимости кредита, начисленных и удержанных штрафов, страховых премий.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

Признать пункты 2.5, 2.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, начисленных и удержанных штрафов, страховых премий.

Признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения

Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Взыскать с ответчика пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере 35640 рублей и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 6068 руб. 45 коп.

Взыскать с ответчика пользу истца начисленные и удержанные штрафы в размере 7,42 рублей и проценты за неправомерное пользование чужими денежные средствами в размере 0,98 рублей.

Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Взыскать с Ответчика в пользу Истца штраф за недобровольное неполная требований в размере 50% от присужденной судом суммы

Истец Котельникова И.Э. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, согласно заявлению просит дело рассмотреть в ее отсутствие.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» извещен надлежащим образом своего представителя для участия в судебное заседание не направил. Согласно представленных письменных возражений исковые требования не признает, поскольку не имеется оснований для удовлетворения требований истца

3-е лицо ООО «Согласие-Вита» извещалась судом надлежащим образом, своего представителя для участия в судебное заседание не направило.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" 1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, между Котельникова И.Э. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № согласно которому Котельникова И.Э. был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, на срок 1106 дней под 29,9% годовых с полной стоимостью кредита 34,34 % годовых. Указанный договор подписан сторонами.

Из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № также усматривается, что истец ознакомлена и получила на руки, полностью согласно и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов являющихся неотъемлемой частью договора.

Согласно Тарифов предоставления кредитов на неотложные нужды (Тарифный план «Без комиссий 29,9%») неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению Кредита (полностью или частично) составляет 0,9% от просроченной части кредита за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день.

Согласно графику платежей Котельникова И.Э. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должна вносить ежемесячно по 5365,91 рублей, в последний месяц 5365,73 рублей. Из указанного графика также видно, что полная сумма, подлежащая выплате будет составлять 193172,58 рублей.

Согласно пункту 2.5 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № тарифный план по договору «Без комиссий 29,9%.

Согласно пункту 2.6 кредитного договора полная стоимость кредита(процента годовых) составляет 34,34.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичные требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставления кредитов гражданам, содержится в п. 5 Указаний Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшем до 01.06.2014 года), согласно которому информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заключая кредитный договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора; при этом подписание указанного договора предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, гарантирует другой стороне по договору (заимодавцу) его действительность.

Кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ № содержит существенные условия получения потребительского кредита.

Из представленных в материалы гражданского дела кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, графика платежей усматривается, что истец была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита.

Истцом Котельникова И.Э. не представлены доказательства подтверждающие, что ответчиком информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца.

А также не представлены доказательства невозможности самостоятельного получения информации по кредиту, отсутствие отказа ответчика в предоставлении такой информации.

Рассматривая требования истца по существу, суд приходит к выводу о том, что информация о полной стоимости кредита доведена до заемщика.

Истец также полагает, что в момент заключения кредитного договора не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что условия были заранее определены ответчиком в стандартных формах.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч.2 ст. 428 ГК РФ Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Присоединение к предлагаемым условиям соглашений, как способ заключения договоров с потребителями, предусмотрен действующим законодательством, а потому не может быть признан нарушающим нормы права.

Истец с учетом ст. 431 ГК РФ понимала содержание оспариваемых ею условий и согласилась с ними. Более того, зная о том, что договор являются типовым, истец при наличии каких-либо возражений относительно включения в договор конкретных условий могла и должна была заявить об этом кредитору, поскольку стороны не лишены возможности как согласовывать условия на преддоговорной стадии, так и вносить изменения в условия уже заключенного договора в порядке, предусмотренном главой 29 Гражданского кодекса Российской Федерации. В крайнем случае, у заемщика всегда имеется возможность отказаться от заключения кредитного договора, содержащего несправедливые, по его мнению, условия.

Доказательств использования таких прав истцом не представлено. Тот факт, что истцом Котельникова И.Э. предлагались свои варианты заключения сделки на иных условиях материалами дела не подтверждается. С учетом указанного, условия кредитного договора не могут быть признаны обременительными и несправедливыми, следовательно, положения ст. 428 ГК РФ не могут быть применены.

Истец также указывает, что до нее до момента подписания кредитного договора не была доведена информация, в том числе о начисленных и удержанных штрафах, страховых премий. Также истец просит взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные страховые премии в размере 35640 рублей и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 6068,45 рублей и штрафы в размере 7,42 рублей и проценты за неправомерное пользование чужими денежные средствами в размере 0,98 рублей.

Истец указывает, что ответчиком с его счета была незаконна без распоряжения клиента списана неустойка в размере 7,42 рублей.

Согласно ст.854 ГК РФ 1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п. 1.2.1.2 Общих условий заключение Клиентом Договора означает принятие Клиентом настоящих Условий полностью и согласие Клиента со всеми их положениями.

Подписывая договор № от ДД.ММ.ГГГГ, истец согласилась со всеми его положениями, в том числе содержащимися в Общих условиях, в частности с п. 1.ДД.ММ.ГГГГ «Банк вправе списывать со Счета/Счета по Карте денежные средства, подлежащие уплате Клиентом Банкупо Договору (в том числе в погашение Кредита, уплату процентов за пользование Слитом, уплату комиссий и иных плат, предусмотренных Договором, уплату плат (неустойки, комиссиии т.п.) за пропуск платежей, нарушение иных обязательств, предусмотренных договором, в возмещение Банку всех издержек по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору), а также в иных случаях, предусмотренных Договором, иными соглашениями с Клиентом».

Кроме того суд полагает, что неустойка в размере 7,42 рублей была списана ответчиком не в нарушение ст. 319 ГК РФ.

Из заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ подписанным Котельникова И.Э. усматривается, что Котельникова И.Э. изъявляет желание и просит ООО СК «Согласие-Вита» заключить с нею договор страхования жизни заемщиков. Из указанного заявления также усматривается, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана добровольно.

Судом также установлено, что между ООО СК «Согласие-Вита» и Котельникова И.Э. заключен договор страхования жизни заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.3.1.5 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 35640 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщика кредита.

Суд не усматривает нарушений прав истца ответчиком, и указанные выше требования истца удовлетворению не подлежат. А также не подлежат требования истца о взыскании с ответчика процентов по ст. 395 ГК РФ.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из заявления истца следует, что она обращалась к ответчику с претензией от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении кредитного договора. Указанное обстоятельство представителем ответчика не оспаривалось.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором (пункты 1, 2 ст. 450 ГК РФ).

Существенное изменение обстоятельств, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа (п. 1 ст. 451 ГК РФ).

Изменение обстоятельств признается существенным при одновременном наличии условий, содержащихся в перечне, приведенном в п. 2 ст. 451 ГК РФ и свидетельствующем о приоритете защиты стабильности исполнения договорных обязательств.

Истцом не представлено доказательств подтверждающих наличие обстоятельств свидетельствующих о существенном нарушении кредитного договора ответчиком.

Исследуя представленные истцом доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

С учетом изложенного требование истца о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежит.

Поскольку нарушений прав потребителя при заключении кредитного договора не установлено, не могут быть удовлетворены требования истца о взыскании в ее пользу с ответчика компенсации морального вреда, а также штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Федерального закона РФ "О защите прав потребителей".

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

Р е ш и л :

В иске Котельникова И.Э. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признания пунктов договора недействительными и взыскании неосновательно удержанных денежных сумм, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Слепцова Е.В.