Решение по делу № 2-1649/2022 от 05.05.2022

Дело № 2-1649/2022

УИД 42RS0013-01-2022-002032-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Белобородовой Е.Ю.,

при секретаре Еременко А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании 27 июля 2022 года в г. Междуреченске Кемеровской области гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению Никитеева В. В. о возврате страховой премии.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования В.В. Климовым (далее - финансовый уполномоченный) принято решение № об удовлетворении требований Никитеева В. В. (далее - Никитеев В.В., Страхователь) к АО «СОГАЗ» (далее - АО «СОГАЗ», Страховщик, Финансовая организация) и возврате страховой премии в размере 74 602 (семьдесят четыре тысячи шестьсот два) рубля 37 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между Никитеевым В.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между Никитеевым В.В. и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) № (программа «Оптима») со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0).

Согласно договору страхования размер страховой премии составил 102 112 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ на электронную почту АО «СОГАЗ» из Банка ВТБ (ПАО) поступил пакет документов, содержащий заявление от Никитеева В.В. о наступлении события, имеющего признаки страхового случая от ДД.ММ.ГГГГ по риску «госпитализация».

На основании полученного заявления АО «СОГАЗ» зарегистрирован убыток №.

По итогам рассмотрения представленных материалов дела Страховщиком ДД.ММ.ГГГГ направлен в адрес Банка запрос о необходимости предоставления дополнительных документов по заявленному событию.

Согласно справке, выданной Банком ВТБ (ПАО), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Никитеева В.В. по кредитному договору была полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СОГАЗ» поступило заявление Никитеева В.В. о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита

АО «СОГАЗ» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомило Никитеева В.В. об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, так как на дату поступления заявления о возврате страховой премии на рассмотрении у Страховщика уже находилось заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СОГАЗ» поступило заявление Никитеева В.В. об аннулировании поданных документов по убытку №.

В ответ на указанное, страховщик прекратил рассмотрение убытка, о чем уведомил страхователя письмом № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Никитеев В.В. обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением №, в соответствии с которым просил осуществить возврат части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 85 615 рублей.

Рассмотрев предоставленные Никитеевым В.В. и Финансовой организацией документы, Финансовый уполномоченный посчитал, что требование Никитеева В.В. подлежит удовлевторению.

С решением финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению к АО «СОГАЗ» не согласно, просит суд отменить его в связи с нижеследующим.

Никитеев В.В. добровольно заключил договор страхования, при этом со всеми условиями страхования был согласен.

При вынесении решения Финансовым уполномоченным не был учтен факт, что при досрочном погашении кредитной задолженности, возврат страховой премии, осуществляется «только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая».

При вынесении решения Финансовый уполномоченный руководствовался неверным расчетом для исчисления суммы возврата страховой премии.

В судебное заседание представитель АО «СОГАЗ» не явился, в заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 5).

Представитель заинтересованного лица – Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Смирнова А.П., действующая на основании доверенности (л.д. 38, 39, 40), не явилась, направив в адрес суда письменные объяснения (возражения) (л.д. 33-37), в которых просила оставить исковое заявление без рассмотрения (в случае обращения финансовой организации в суд по истечении установленного законом 10-днвного срока); в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении искового заявления без рассмотрения в удовлетворении заявленных требований отказать.

Заинтересованное лицо Никитеев В.В. не явился, о времени и месту судебного заседания уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 51).

Суд, изучив письменные материалы дела, находит исковые требования заявителя не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Частью 4 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ч.2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Частью 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, ДД.ММ.ГГГГ между Никитеевым В.В. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между Никитеевым В.В. и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) № (программа «Оптима») со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).

Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) (л.д. 9-13).

В соответствии с условиями договора страхования общая страховая премия составляет 102 112 рублей.

В соответствии со справкой Банка ВТБ (ПАО) задолженность Никитеева В.В. по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15).

ДД.ММ.ГГГГ Никитеев В.В. обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования и возвратить премию за неистекший период страхования (л.д. 16).

В ответ на заявление Никитеева В.В. АО «СОГАЗ» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомило Никитеева В.В. об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (л.д. 17).

ДД.ММ.ГГГГ Никитеев В.В. обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением №, в соответствии с которым просил осуществить возврат части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 85 615 рублей (л.д. 21).

В соответствии с п. 6.5 Условий страхования договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по договору страхования в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; ликвидации страховщика – в порядке, установленном законодательством РФ; в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ; договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. (л.д. 10 оборот).

Пунктом 6.6 Условий страхования предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 6.5.7 Условий страхования.

Пунктом 6.6.1 Условий страхования установлено, что при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от договора страхования, в срок не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

В силу п. 6.6.2 Условий страхования при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством РФ (л.д. 11).

Пунктом 6.8 Условий страхования предусмотрено, что заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику или уполномоченному представителю страховщика (при обращении страхователя в офис страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Судом установлено, что Никитеев В.В. обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

По обращению Никитеева В.В. от ДД.ММ.ГГГГ № финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов вынесено решение об удовлетворении требований № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23-25).

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № требования Никитеева В.В. к АО «СОГАЗ» удовлетворены частично; с АО «СОГАЗ» в пользу Никитеева В.В. взыскана страховая премия в размере 74 602 рубля 37 копеек.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № установлено, что договор страхования обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), поскольку согласно п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 9,2% годовых; процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни здоровья в течение не менее чем 32 месяца с даты предоставления кредита; если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору; в случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 32 месяца с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется; процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии; пунктом 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что базовая процентная ставка составляет 14,2% годовых; из пункта 13 заявления-анкеты на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что минимальный процент дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения указанных страховых услуг, устанавливается в размере 1 (одного) процента.

В ответе АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ на заявление Никитеева В.В. указано, что «поскольку по договору страхования Вами было заявлено о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, у страховщика не имеется правовых оснований для возврата уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования в связи с досрочным погашением кредита» (л.д. 17).

Какого-либо обращения Никитеева В.В. о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, а также обращения Банка, предоставившего кредит Никитееву В.В., в период действия договора страхования АО «СОГАЗ» суду не представлено.

Вместе с тем, АО «СОГАЗ» представлено заявление Никитеева В.В. от ДД.ММ.ГГГГ об аннулировании поданных документов по убытку от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18).

В ответ на заявление Никитеева В.В. от ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» сообщило, что обращение об отзыве принято в работу, заявление № оставлено без рассмотрения (л.д. 19).

В силу п. 4.1. условий страхования (л.д. 9 оборот) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается Полис, обладающее признаками вероятности и случайности.

В силу п. 4.2. условий страхования страховым случаем является предусмотренное Полисом совершившееся событие из числа… (л.д. 9 оборот).

Таким образом, в силу названных условий страхования, а также Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии с ч. 1 ст. 22 Федерального Закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Кроме того, как следует из пункта 1 статьи 23 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно ч. 3 ст. 25 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в редакции, действующей с 1 октября 2019 г., об исключении нерабочих дней.

Судом проверен расчет страховой премии, подлежащей возврату за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, признан верным, решение финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению Никитеева В. В. законным и обоснованным.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» об отмене решения финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению Никитеева В. В. о возврате страховой премии отказать в полном объеме.

    На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через в Междуреченский городской суд.

Судья                                 подпись                         Е.Ю. Белобородова

Резолютивная часть решения суда провозглашена 27 июля 2022 года.

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 01 августа 2022 года.

Копия верна

Судья                                                Е.Ю. Белобородова