Решение по делу № 2-6135/2017 от 14.08.2017

Дело № 2-6135/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2017 года                        г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

Председательствующего судьи         Стех Н.Э.,

при секретаре                     Михайловой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Усмановой И.А. к Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении морального вреда,

у с т а н о в и л:

Усманова И.А. (далее истец) обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» (далее ПАО «БыстроБанк», ответчик, Банк) о взыскании суммы в размере 87 269,24 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами с суммы 87 269,24 руб. за период с <дата> года по день фактического исполнения решения суда, возмещении морального вреда в размере 5 000 руб.

Кроме того, просила возместить расходы на оплату помощи представителя в размере 15 000 руб., расходы на оформление доверенности в размере 1 000 руб.

Исковые требования мотивировала тем, что между ней и ПАО «БыстроБанк» <дата> года заключен кредитный договор № <номер> Сумма кредита составила 474 749 руб.

<дата> года подписано дополнительное соглашение, согласно которому установлен график погашения кредитной задолженности в размере 387 123,24 руб. с ежемесячным платежом в размере 11 600 руб. Срок возврата кредита <дата> года.

<дата> года между ней и ПАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор № <номер>. Сумма кредита составила 237 384,21 руб. <дата> года было подписано дополнительное соглашение, согласно которому установлен график погашения кредитной задолженности в размере 228 516,22 руб. с ежемесячным платежом в размере 7 000 руб. Срок возврата кредита <дата> года.

<дата> Усманова И.А. досрочно погасила кредит по обоим договорам, уплатив 316 869,5 руб.

Согласно справке ПАО «БыстроБанк», по договору № <номер> помимо основного долга в сумме 126 123,44 руб. были начислены проценты за пользование кредитом в размере 43 555,07 руб. Согласно справке ПАО «БыстроБанк», по договору № <номер> помимо основного долга в размере 102 516,22 руб. начислены проценты за пользование кредитом в размере 43 714,17 руб. Истец считает, что оплаченные проценты за пользование кредитом в размере 87 269,24 руб. по обоим договорам не законны и противоречат условиям кредитных договоров. За пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты. Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

В судебное заседание Усманова И.А., будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте судебного заседания, не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Дело рассмотрено в ее отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца Тимофеев Д.Б. исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске. Дополнительно пояснил, что просит взыскать с ПАО «БстроБанк» сумму уплаченных процентов на основании того, что услуга оказана ответчиком не качественно.

В судебном заседании представитель ПАО «БыстроБанк» исковые требования не признал.

При этом в письменных пояснениях указал следующее.

Требования о возврате денежных средств по договору №<номер>

Между ПАО «БыстроБанк» и Усмановой Ириной Анатольевной <дата> года заключен кредитный договор № <номер> (далее - «Кредитный договор») о предоставлении кредита в размере 474 749,00 рублей, за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 13,50% годовых.

<дата> года в связи с отказом клиента от дальнейшей обязанности страхования предмета залога КАСКО, между ПАО «БыстроБанк» и Истцом к Кредитному договору заключено дополнительное соглашение № <номер> об увеличении ставки до 16,50% годовых с <дата> года и об увеличении ежемесячных платежей с 10980,00 руб. до 11600,00 руб. с июля 2014 года.

<дата> года между ПАО «БыстроБанк» и Истцом к Кредитному договору заключено дополнительное соглашение № 01 о продлении срока действия кредитного договора «замораживании процентов» в связи временной невозможностью Заемщика исполнять обязательства по договору за период с сентября 2014 года по декабрь 2014 года.

По условиям договора Истец обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

График возврата кредита и уплаты процентов, а именно дата платежа, сумма платежа, проценты, основной долг, итоговый размер платежей, согласован сторонами кредитного договора в п. 1 кредитного договора (специальных условий кредитования).

В связи с поданным заявлением от Истца, им в указанные в заявлении периоды времени, проценты за пользование кредитом начислялись, но не уплачивались, по соглашению между сторонами.

Не смотря на то, что был изменен график платежей, приостановлен платеж, проценты за вышеуказанные периоды согласно законодательству продолжали начисляться, то соответственно данные «замороженные» проценты были учтены во всем графике платежей до последнего платежа.

<дата> года Истец обратился с заявлением о погашении задолженности по кредитному договору, сумма, подлежащая оплате, согласно расчету задолженности на <дата> года составила с учетом просроченных процентов и штрафов 170 293,31 рублей (сумма основного долга 126 123,24 рублей + сумма накопленных процентов 43 555,07 рублей + сумма просроченных процентов 11,80 рублей + неустойка 603,20 рублей). Расчет задолженности без учета неустойки и просроченных процентов приведен ниже.

Как видно из приведенной таблицы, сумма начисленный процентов по договору с учетом их «замораживания» на <дата> года составила 204 616,07 рублей, при этом сумма оплаченных Истцом процентов по договору составляла 161 061 рублей, соответственно, сумма накопленных процентов по договору, подлежащих оплате на дату погашения составила 204 616,07- 161 061=43 555,07 рублей.

Учитывая, что при исполнении договорных обязательств Истцом были допущены просрочки, а также вносились суммы, недостаточные для покрытия очередного платежа по договору, Банком на указанные суммы начислялись проценты по договорной ставке.

В частности в период с <дата> г. по <дата> года истцом была допущена просрочка оплата суммы основного долга по договору, поэтому за указанный период были начислены проценты в размере Il,80 рублей (8700,00х16,50%/365х3 дня =11,80).

Согласно п. 1.4 специальных условий кредитного договора в случае просрочки внесения платежей но договору на сумму просроченного платежа подлежит начислению неустойка в размере 1,3 % за каждый день просрочки по день фактического погашения просроченной задолженности, таким образом неустойка подлежала начислению на сумму 11 600,00 рублей за период с <дата> года по <дата> года включительно и составила 603,20 рублей (11600,00х1,3%х4 дня=603,20).

Из указанного выше видно, что расчет процентов произведен Банком в полном соответствии с нормами действующего законодательства и условиями кредитного договора с учетом дополнительных соглашений к нему.

Требования о возврате денежных средств по договору №<номер>

Между ПАО «БыстроБанк» и Усмановой И.А. <номер> года заключен кредитный договор № <дата> (далее - «Кредитный договор») о предоставлении кредита в размере 237 384,21 рублей, за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 25,50% годовых.

<дата> года между ПАО «БыстроБанк» и Истцом к Кредитному договору заключено дополнительное соглашение № 01 о продлении срока действия кредитного договора «замораживании процентов» в связи временной невозможностью Заемщика исполнять обязательства по договору за период с октября 2014 года по декабрь 2014 года.

По условиям договора Истец обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

График возврата кредита и уплаты процентов, а именно дата платежа, сумма платежа, проценты, основной долг, итоговый размер платежей, согласован сторонами кредитного договора в п. 1 кредитного договора (специальных условий кредитования).

В связи с поданным заявлением от Истца, им в указанные в заявлении периоды времени, проценты за пользование кредитом начислялись, но не уплачивались, по соглашению между сторонами.

Не смотря на то, что был изменен график платежей, приостановлен платеж, проценты за вышеуказанные периоды согласно законодательству продолжали начисляться, то соответственно данные «замороженные» проценты были учтены во всем графике платежей до последнего платежа.

<дата> года Истец обратился с заявлением о погашении задолженности по кредитному договору, сумма, подлежащая оплате, согласно расчету задолженности на <дата> года составила с учетом просроченных процентов и штрафов 146 576,26 рублей (сумма основного долга 102 516.22 рублей + сумма накопленных процентов 43 714,17 рублей + сумма просроченных процентов 8,80 рублей + неустойка 337.07 рублей). Расчет задолженности без учета неустойки и просроченных процентов приведен ниже.

Как видно из приведенной таблицы, сумма начисленных процентов по договору с учетом их «замораживания» на <дата> года составила 150 073,83 рублей, при этом сумма оплаченных Истцом процентов по договору составляла 106 359,66 рублей, соответственно, сумма накопленных процентов по договору, подлежащих оплате на дату погашения составила 150 073,83-106 359,66=43 714.17 рублей.

Учитывая, что при исполнении договорных обязательств Истцом были допущены просрочки, а также вносились суммы, недостаточные для покрытия очередного платежа по договору, Банком па указанные суммы начислялись проценты по договорной ставке.

В частности в период с <дата> по <дата> года Истцом была допущена просрочка оплаты суммы основного долга по договору, поэтому за указанный период были начислены проценты в размере 8,80 рублей (4200,00х25,50%/365х3 дня =8,80).

Согласно п. 1.4 специальных условий кредитного договора в случае просрочки внесения платежей по договору на сумму просроченного платежа подлежит начислению неустойка в размере 1,3 % за каждый день просрочки по день фактического погашения просроченной задолженности, таким образом неустойка подлежала начислению на сумму 6 482,12 рублей (сумма с учетом частичного внесения очередного платежа) за период с <дата> года по <дата> года включительно и составила 337,07 рублей (6 482,12 xl,3%x4 дня=337,07). Из указанного выше видно, что расчет процентов произведен Банком в полном соответствии с нормами действующего законодательства и условиями кредитного договора с учетом дополнительных соглашений к нему.

Банком проведен анализ начисленных и уплаченных процентов по Кредитному договору. Анализ показал, что излишне начисленных и уплаченных процентов не обнаружено.

Полагает, что Истцом при произведении расчетов не были учтены условия дополнительных соглашений к кредитным договорам, а также наличие периодов, за которые платежи по договорам не вносились.

<дата> года Истцом была внесена сумма в размере 316 869,50 рублей. Из представленного расчета видно, что общая сумма задолженности по двум кредитным договорам составила 316 869,57 рублей. Таким образом, внесенная Истцом денежная сумма была полностью направлена на погашение существующей на <дата> года задолженности по кредитным договорам №<номер> и №<номер>.

На основании изложенного полагает, что отсутствуют фактические и нормативные основания для возврата Истцу Банком суммы в размере 87 269,24 рублей.

    Истцом также заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 5000,00 рублей, полагает, в силу ст. ст. 151, 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется с учетом причиненный физических и (или) нравственных страданий, но Истцом в обоснование размера компенсации таких доказательств не представлено, поэтому полагаем, что в случае удовлетворения требований Истца, заявленный размер компенсации подлежит снижению.

Поскольку основное требование Истца не является законным, постольку полагает, что судебные расходы в размере 15 000,00 рублей не подлежат взысканию.

Ответчик считает, что сумма взыскиваемых в возмещение расходов по оплате услуг представителя чрезмерна с учетом конкретных обстоятельств дела, и основываясь на критерии разумности понесенных расходов истцом. На основании вышеизложенного, просим суд требование о возмещении расходов по оплате услуг представителя уменьшить с учетом характера и объема оказанных представителем истцу услуг, сложности дела и длительности судебного разбирательства, количества судебных заседаний, материалов дела в целом, а также требований разумности.

Выслушав мнение представителей сторон, проверив их полномочия, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 4 ст. 809 ГК РФ, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от <дата> года (протокол от <дата> года № <номер> наименования Банка изменены на Публичное акционерное общество «БыстроБанк» ПАО «Бы строБанк».

Между ОАО «БыстроБанк» и Усмановой И.А. <дата> года заключен кредитный договор № <номер> (далее - «Кредитный договор») о предоставлении кредита в размере 474 749,00 рублей, за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 13,50% годовых.

<дата> года между ОАО «БыстроБанк» и Истцом к Кредитному договору заключено дополнительное соглашение № <номер> об увеличении ставки до 16,50% годовых с <дата> года, утверждена новая Таблица платежей по кредитному договору.

<дата> года между ОАО «БыстроБанк» и Истцом к Кредитному договору заключено дополнительное соглашение № <номер>, которым утверждена новая Таблица платежей по кредитному договору.

Между ОАО «БыстроБанк» и Усмановой И.А. <дата> года заключен кредитный договор № <номер> (далее - «Кредитный договор») о предоставлении кредита в размере 237 384,21 рублей, за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 25,50% годовых.

<дата> года между ОАО «БыстроБанк» и Истцом к Кредитному договору заключено дополнительное соглашение № <номер>, которым утверждена новая Таблица платежей по кредитному договору.

Пунктами 1.5 обоих кредитных договоров стороны установили, что неотъемлемой частью кредитного договора являются общие условия кредитования физических лиц в ОАО «БыстроБанк», действующие на момент подписания кредитного договора (далее «Общие условия кредитования».

В силу пунктов 3.2 Общих условий кредитования, утвержденных Президентом ОАО «БыстроБанк» <дата> года и утвержденных Президентом ОАО «БыстроБанк» <дата> года (далее Общие условия кредитования), проценты за пользование кредитом начисляются за фактическое количество дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, но не более чем по дату последнего платежа по основному долгу (кредиту), установленному Таблицей. Количество календарных дней в году устанавливается 365 или 366 дней соответственно.

В силу пунктов 4.1 Общих условий кредитования, заемщик обязуется возвращать кредит и уплачивать проценты, производя в пользу Банка платежи в даты и в размерах, предусмотренных Таблицей, указанной в Специальных условиях кредитования.

В силу пунктов 4.2 Общих условий кредитования, если иное не предусмотрено Специальными условиями кредитования, заемщик обязуется в сроки, указанные в Таблице, уплачивать проценты за пользование кредитом, начисленные за расчетный период:

- для первого платежа – со дня, следующего за днем выдачи кредита, по дату первого платежа включительно, указанную в Таблице;

- для последующих платежей – со дня, следующего за датой предыдущего платежа, по дату текущего платежа включительно, указанные в Таблице.

Иное было предусмотрено Специальными условиями кредитования согласно дополнительным соглашениям от <дата> года к кредитным договорам № <номер> от <дата> года и № <номер> от <дата> года (далее Дополнительные соглашения).

Таблицы, содержащиеся в Дополнительных соглашениях, не содержали условие об уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за расчетный период со дня, следующего за датой предыдущего платежа, по дату текущего платежа включительно. В Таблицах, согласованных сторонами, был установлен иной график уплаты процентов. Так в период с <дата> года до <дата> года обязанность истца уплачивать проценты за пользование кредитом отсутствовала. В последующем Таблицы обоих Дополнительных соглашений предусматривали обязанность истца уплачивать проценты в установленные Таблицей дни в равных размерах (кроме последних платежей), то есть размер предусмотренных к уплате в каждую дату платежа процентов явно не равен размеру процентов, начисленных за расчетный период со дня, следующего за датой предыдущего платежа, по дату текущего платежа включительно.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Заключая Дополнительные соглашения, стороны в Таблицах установили такие графики уплаты процентов, которые отличались от общего правила и предполагали уплату процентов в размере не равном размеру процентов, начисленных за расчетный период со дня, следующего за датой предыдущего платежа, по дату текущего платежа включительно.

Определение иного порядка уплаты процентов очевидно, поскольку ясно, что за несколько месяцев пользования кредитом проценты, начисленные в соответствии с пунктом 3.2 Общих условий кредитования, не могут быть равны нулю, равно как и не могут быть начислены в одном размере, несмотря на погашение основного долга.

Пунктами 4.3 Общих условий кредитования предусмотрено право заемщика досрочно погасить как всю сумму кредита, так и его часть при условии уведомления об этом Банка не менее чем за тридцать дней до дня досрочного погашения. Такое же условие содержат и пункты 1.5 дополнительных соглашений к кредитным договорам от <дата> года.

В силу пунктов 1.3 Дополнительных соглашений, проценты за пользование кредитом начисляются в течение установленного кредитным договором срока на остаток задолженности по кредиту (в том числе просроченной), учитываемый на начало операционного дня. В случае нарушения заемщиком сроков платежей по возврату кредита, а также в иных случаях, предусмотренных кредитным договором, фактическая сумма начисленных и подлежащих уплате заемщиком процентов за пользование кредитом будет отличаться от суммы процентов, указанных в Таблице.

Учитывая обязанность заемщика возвратить кредитору сумму кредита вместе с причитающимися процентами, начисленными до дня возврата кредита в силу закона и условий заключенных сторонами кредитных договоров, на день досрочного погашения кредита до сведения истца ответчиком доведена сумма процентов за пользование кредитом, начисленных на эту дату. Действия Банка по заключению с истцом Дополнительных соглашений с установлением иного нежели в Общих условиях кредитования порядка уплаты начисленных процентов, равно как и по определению размера подлежащих уплате процентов на кредит на дату досрочного погашения кредита законны. Следует отметить, что заключение сторонами Дополнительных соглашений произведено в интересах истца, поскольку Дополнительные соглашения предусматривают как удлинение срока возврата кредита, так и отсрочку заемщику уплаты процентов на несколько месяцев. В связи с чем действия Банка нельзя расценить как нарушающие права истца. Доводы представителя истца, что до заемщика на день заключения Дополнительных соглашений не была доведена информация о том, что задолженность по процентам, образовавшаяся на дату заключения Дополнительных соглашений «спрятана» в последующие платежи по процентам в Таблицах дополнительных соглашений, суд отклоняет по следующим основаниям. Имея на руках кредитные договоры, содержащие Таблицы, истец знал о размере задолженности по процентам в соответствии с установленным графиком. Кроме того, истцу было известно содержание кредитных договоров о порядке начисления процентов на основной долг за фактическое количество дней пользования кредитом. Также, как было указано выше, размер процентов, подлежащий уплате в соответствии с Таблицами, явно отличался от размера процентов, начисленных за расчетный период со дня, следующего за датой предыдущего платежа, по дату текущего платежа включительно.

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований суд не усматривает. Поскольку судом не установлено факта неправомерного удержания ответчиком денежных средств истца, оснований для начисления процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется. Требование о возмещении морального вреда удовлетворению не подлежит как производное от основных требований.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Усмановой И.А. к Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд УР через районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей на компьютере в совещательной комнате.

Судья                        Стех Н.Э.