Решение по делу № 2-1755/2016 от 18.01.2016

Дело № 2-1755/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2016 года город Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего Ойдуп У.М., при секретаре Карасал А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МЛБ к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, произвести фактический пересчет ранее поступивших платежей и компенсации орального вреда,

УСТАНОВИЛ:

МЛБобратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк» о признании кредитного договора недействительным в части, компенсации морального вреда, расторжении договора. В обоснование заявления указано, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истцу предоставлен кредит не выпуск кредитной карты, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику, полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, тем самым ущемив права истца в значительной части при заключении стандартной формы договора. В соответствии с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета процентная ставка годовых составляет 37%, однако полная стоимость кредита составляет 31%. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей". Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно после его заключения. Исходя из условий договора, ответчик обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договорастрахования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Истец считает, что установление таких процентов является злоупотреблением права, что установленная неустойка в размере 0,2 % несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту. В соответствии с п. 6 Условий Договора: «Банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по Кредиту (Кредитам в форме овердрафта) и/или Договору любому третьему лицу (в том числе некредитной организации), а также передать свои права по Кредиту (Кредитам в форме овердрафта) и/или Договору в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия Клиента», что является незаконным. Истец полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр., тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Просит признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита в части установления очередности погашения задолженности, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расторгнуть договор.

Истец МЛБв судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует, из материалов дела, между истцом МЛБи ответчиком заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, который состоит из заявки на открытие банковских счетов, Общие Условия кредитования счета, с которыми истец ознакомилась и согласилась.

Из кредитного договора и остальных его частей следует, что МЛБ. предоставлен кредит в рублях, стандартная/льготная ставка по кредиту – 37% годовых, полная стоимость кредита – 31 % годовых.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1); В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч.2).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Как усматривается из материалов дела, на основании заявления МЛБ. на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «КБ Восточный экспресс банк» и Тарифов банка (далее – Условия), между истцом (кредитор) и ответчиком (заемщик) был заключен кредитный договор, предметом которого являются отношения сторон по предоставлению банком заемщику возобновляемого кредита на принципах срочности и возвратности, платности.

Финансовое содержание договорных отношений по использованию кредитной карты содержится в Информации о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, в Условиях, с которыми ответчик был ознакомлен, согласен и которые обязалась выполнять. (заявление клиента о заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ).

Из информации о полной стоимости кредита, приложенной к материалам дела видно, что МЛБ предоставлена кредитная карта, срок кредита до востребования, длительность льготного периода 56 дней, процентная ставка по кредиту 37%, плата за годовое обслуживание карты 600 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (ч.4).

В силу положений ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1).

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (ч. 2).

Согласно Условий выпуска и обслуживания кредитной карты банк вправе внести изменения в договор в одностороннем порядке. В случае внесения банком изменений, банк уведомляет об этом держателя в отчете и/или через информационные стенды подразделений банка и/или web-сайт банка.

Вместе с тем, не усматривается, какие права потребителя были нарушены включением в кредитный договор условия, которое фактически в отношениях сторон не применялось, условия договора не изменялись банком, что свидетельствует о том, что сам договор с нарушением требований ст. 450 ГК РФ не изменялся, а также в оспариваемом пункте договора имеется оговорка, что данное условие не применяется к условиям, предусмотренным п.3.1 договора, которые предусматривают условия о процентной ставке по кредиту.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно претензии МЛБ от ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Восточный экспресс банк», просит предоставить копии документов, а именно: копия договора с приложением, копию графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии; произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; денежные средства, незаконно удержанные и перечисленных со счет заемщика в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга; расторгнуть договор на выпуск кредитной карты, а также МЛБ. отозвала согласие на обработку персональных данных, отраженных в кредитном договоре, а также в любых других документах, подписанных сторонами.

Доказательств ненадлежащего информирования банком истца о предоставляемых банковских услугах и того, о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, суду не представлено, поскольку истцом подтверждено своей подписью о том, что ее ознакомили, ей вручена информация о полной стоимости кредита, и полностью согласна с содержанием данных документов.

Таким образом, истице, как потребителю услуги при заключении кредитного договора, была представлена полная, необходимая и достоверная информация об условиях кредита, заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях. Между тем собственноручные подписи истца в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (статья 10 ГК РФ), суд учитывает принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях.

Истцом также заявлены требования о признании пунктов кредитного договора в части установления очередности погашения задолженности.

Правила ст.319 ГК РФ определяют, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из Общих условий кредитования счета (п. 4.13) следует, что определена очередность погашения при недостаточности денежных средств на счете клиента, из которого видно, что при поступлении платежей в первую очередь погашаются не проценты и суммы основного долга, а штрафы и неустойки, которые ничтожны, поскольку противоречат ст. 319 ГК РФ.

Иное соглашение, указанного в ст. 319 ГК РФ, может касаться только порядка погашения издержек, процентов, основной суммы долга, но не может вносить в порядок погашения другой платеж-неустойку или штраф.

В соответствии с п. 4.13 Общих Условий –«все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, а также вне зависимости от достаточности/недостаточности средств на Счете на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь-плата за прием наличных средств или плата за зачисление безналичных средств, во вторую очередь- требования по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии), в третью очередь- требования по уплате пени за превышение кредитного лимита, в четвертую- требования по возврату просроченной задолженности по основному долгу, в пятую- требование по уплате просроченной задолженности по процентам, в шестую- требования по возврату просроченной задолженности по процентам, в седьмую- требования по уплате срочных процентов, в восьмую- требования по возврату основного долга, в девятую –плата за ведение счета, в десятую- требования по уплате процентов за задолженность по кредиту, в одиннадцатую- требования об уплате штрафа, в двенадцатую –требования об уплате текущих процентов, в тринадцатую- требования по возврату основного долга.

Истец ссылается, что данные положения кредитного договора недействительные.

Судом установлено, что данные положения Общих Условий являются положениями, ухудшающими права заемщика, так как кредитор не вправе предусмотреть в договоре, что поступающие от должника средства направляются в первую очередь, (после уплаты комиссий, включенных в сумму обязательного платежа), на уплату пени, процентов за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа, поскольку пеня, проценты по своей правовой природе является не денежным обязательством, а санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение такого обязательства. Следовательно, данные положения Общих Условий не соответствуют требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации

Вместе с тем, истцом не представлено доказательств списания денежных средств в нарушение очередности списания, в связи с чем у суда не имеется оснований к произведению перерасчета всех платежей по кредитному договору истца.

Таким образом, в действиях банка не установлено нарушений прав истца, как потребителя, в связи с чем оснований для удовлетворения требований о признании незаконными действия банка в части несоблюдения Указаний ЦРБ №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, расторжении кредитного договора, признании незаконными действия банка в части несоблюдения Указаний ЦРБ №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, произведения фактического перерасчета всех ранее поступивших платежей не имеется.

Учитывая, что требования о компенсации морального вреда являются производными от требований о расторжении кредитного договора, признании незаконными действия банка, то они также подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление МЛБ к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, о признании пунктов кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита, в части установления очередности погашения задолженности недействительными, о признании незаконными действия о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, о произведении фактического перерасчета всех ранее поступивших платежей, о компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ путем подачи апелляционной жалобы через Кызылский городской суд (с учетом выходных дней 13 и ДД.ММ.ГГГГ).

Судья У.М.Ойдуп