Решение по делу № 2-1487/2023 от 05.09.2023

Дело № 2-1487/2023

УИД 42RS0001-01-2023-001757-45

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области

председательствующего Степанцовой Е.В.,

при секретаре Бунаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске Кемеровской области 01 декабря 2023 года

гражданское дело по иску Храмцовой В,А, к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» о признании факта смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о признании факта смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения. Свои требования мотивирует тем, что 07.12.2022 между Б,Б,А, и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым был выдан кредит в сумме 126 940 рублей, сроком на 24 месяца, под 13,9% годовых.

07.12.2022 Б,Б,А, было подписано заявление на согласие быть застрахованным в ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховая сумма составила 126 940 рублей.

В период действия договора страхования наступила смерть заемщика, что подтверждается справкой о смерти № № от <дата>, то есть наступил страховой случай. Согласно свидетельству о смерти Б,Б,А,, <дата> г.р., умер <дата>.

В соответствии со справкой о смерти № № от <дата> причиной смерти Б,Б,А, является: <...>

Таким образом, смерть Б,Б,А, в соответствии с условиями договора страхования является страховым случаем.

Разделом 1. Ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине. По страховому риску «Смерть застрахованного по любой причине». Выгодоприобретателем являются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового события и выплате страхового возмещения, однако в данной выплате ей было отказано.

Ответчик отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ следующим: смерть застрахованного наступила в результате заболевания, которое по определению является исключением из страхового покрытия.

Однако основания освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

<дата> заемщик Б,Б,А, умер. Истцом ответчику представлены необходимые документы для оплаты страховой выплаты, однако ответчик в выплате суммы отказал. В связи с невыплатой страховой суммы продолжают начисляться проценты по кредитному договору со дня смерти Б,Б,А,

Таким образом, указанная ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством. Следовательно, обязательства по выплате страхового возмещения ответчиком не исполнены.

Просила суд признать факт смерти Б,Б,А,, <дата> г.р., страховым случаем по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 07.12.2022, взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 126 940 рублей, перечислив данную сумму на счет ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в счет погашения долга по кредитному договору № 3459/0700499 от 07.12.2022.

Истец в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала, на требованиях настаивала.

В судебное заседание ответчик, третье лицо ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», привлеченное к участию в деле определением суда от 09.11.2023, не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежаще, представителем ответчика в судебное заседание направлен письменный отзыв, согласно которого просит суд в удовлетворении исковых требований отказать полностью. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст.937 Гражданского процессуального кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено судом между Б,Б,А, и ПАО «Азиатско-тихоокеанский Банк» 07.12.2022 был заключен договор потребительского кредита № 3459/0700499, по условиям которого Банк предоставил Б,Б,А, кредит в размере 126 940 рублей, сроком на 24 месяца, под 13,90 % годовых (л.д.20-23).

Пунктом 9 указанного договора также предусмотрено, что подписывая индивидуальные условия, заемщик принимает на себя обязанность заключить договор личного страхования (от рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщика в результате несчастного случая или заболевания) с: (наименование страховой организации (далее-СК) (с названием тарифного плана указанной СК)) ООО «СК «Ренессанс Жизнь» тариф 3,25 %, на срок согласованный заемщиком и СК в ДС, страховая премия и периодичность ее уплаты 8 251,1 руб., за весь срок действия ДС.

В тот же день, 07.12.2022, Б,Б,А, было подписано заявление на согласие быть застрахованным в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховая сумма составила 126 940 рублей и выдан полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 22/НС/345900001758 (л.д.24).

Пунктом 3 договора страхования (полиса) предусмотрено, что страховым случаем по страхованию указанного риска является смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного I или II группы по любой причине.

В период действия указанного кредитного договора и договора страхования, <дата> наступила смерть заемщика Б,Б,А,, что подтверждается свидетельством о смерти от <дата> (л.д.19).

Согласно справке о смерти (л.д.180 причиной смерти является <...>.

Разделом 1. Ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине. По страховому риску «Смерть застрахованного по любой причине». Выгодоприобретателем являются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (л.д.26).

Согласно сведений с официального сайта Федеральной нотариальной палаты после смерти Б,Б,А,, последовавшей <дата> открыто наследственное дело № (л.д.31).

Из представленной в материалы дела копии наследственного дела № (л.д.34-50) следует, что наследником к имуществу умершего Б,Б,А, является супруга Храмцова В,А, (л.д.17). Иных наследников не имеется.

Храмцова В.А. обратилась в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» с заявлением о страховой выплате, приложив необходимые документы.

ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», рассмотрев обращение истца, письмом от 09.02.2023 отказало в выплате страхового возмещения, ввиду отсутствия страхового события (л.д.59).

Ввиду отказа страховой компании в страховой выплате, Храмцова В.А. обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному, который письмом от 01.08.2023, 21.08.2023 отказал в принятии обращения к рассмотрению, указав на необходимость повторно обратиться с заявлением в адрес ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (л.д.7-16).

Статьей 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховой случай является объективно совершившимся событием. Его наступление или не наступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту. Законом не предусмотрено, что причина наступления несчастного случая может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем. Следовательно, страховым случаем признается факт смерти застрахованного независимо от причины ее наступления.

Таким образом, из приведенных норм Закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно Законом.

Страховщик не указал, что при заключении договора страхования Б,Б,А, сообщил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья и являющиеся существенными условиями договора страхования.

Более того, договор страхования заключался без предварительного медицинского освидетельствования.

Таким образом, учитывая, что в соответствии с п.3 договора страхования № 22/НС/345900001758 от 07.12.2022 страховым риском является смерть застрахованного по любой причине, суд приходит к выводу о признании факта смерти Б,Б,А,, последовавшей <дата> страховым случаем по договору страхования № 22/НС/345900001758 от 07.12.2022 заключенными с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Доказательств перечисления ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» страховой суммы по договору страхования № 22/НС/345900001758 от 07.12.2022 истцу не представлено, материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу истца, как наследника умершего Б,Б,А,, суммы страхового возмещения по договору страхования № 22/НС/345900001758 от 07.12.2022 в размере 126 940 рублей. Оснований для перечисления суммы страхового возмещения судом в пользу ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», как просит истец, в счет погашения долга по кредитному договору № 3459/0700499 от 07.12.2022 не имеется, поскольку по условиям заключенного договора страхования выгодоприобретателем являются наследники, т.е. истец, принявшая в установленном законом порядке наследство после смерти Б,Б,А,

Судом не установлено оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных статьями 963, 964 Гражданского кодекса РФ, доказательств наличия таких оснований, в том числе о наличии умысла застрахованного лица, страховщиком не представлено.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ст. 98 ГПК РФ, в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 3 738,80 рублей из расчета: ((126940 – 100 000) * 2% +3200).

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Храмцовой В,А, к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» о признании факта смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения - удовлетворить частично:

признать факт смерти Б,Б,А,, <дата> г.р., последовавшей <дата>, страховым случаем по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 22/НС/345900001758 от 07.12.2022;

взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс-Жизнь» (ИНН 7725520440, ОГРН 1047796714404, дата государственной регистрации - 24.09.2004, местонахождение г. Москва, вн.тер.г.муниципальный округ Крылатское, ул. Крылатская, 17-1), в пользу Храмцовой В,А,, <...>), зарегистрированной по адресу: <адрес>, страховое возмещение в размере 126 940 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 3 738,80 рублей, в удовлетворении остальной части исковых требований – отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Анжеро-Судженский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 08.12.2023.