Решение от 17.05.2022 по делу № 2-1144/2022 от 31.03.2022

Дело № 2-1144/2022

УИД 42RS0008-01-2022-001211-35

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Кемерово                                                                            17 мая 2022 года

Рудничный районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи Лозгачевой С.В.,

при секретаре Семеновой А.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к Вахрушевой ФИО5 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

    Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту – АО «Тинькофф Банк», Банк, истец) обратился в Рудничный районный суд г. Кемерово с исковым заявлением к Вахрушевой А.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя требования тем, что 08.10.2019 между клиентом Вахрушевой А.А. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № (далее по тексту также - Договор) с лимитом задолженности 40 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

    Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

    Ответчик была проинформирована Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты.

    В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

    Ответчик, в свою очередь, при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

    Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

    Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

    В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 08.10.2020 года путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

    В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.1.2 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

    На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 54 141,75 рублей, из которых:

    сумма основного долга 39 214,74 рублей – просроченная задолженность по основному долгу;

    сумма процентов 13 027,55 рублей – просроченные проценты;

    сумма штрафов 1 899,46 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

    сумма комиссий 0,00 рублей – плата за обслуживание кредитной карты.

В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 02.03.2020 по 08.10.2020 включительно в размере 54 141,75 рублей, из которых 39 214,74 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 13 027,55 рублей – просроченные проценты, 1 899,46 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 0,00 рублей – плата за обслуживание кредитной карты; кроме того, просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 824,25 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик Вахрушева А.А. не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила, не ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Учитывая задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в п. 3 ст. 167 ГПК РФ, отложение судебного разбирательства в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, при принятии судом предусмотренных законом мер для их извещения и при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствует конституционным целям гражданского судопроизводства.

С учетом изложенного, в условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, суд находит неявку сторон, извещенных судом в предусмотренном законом порядке, их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, в связи с чем считает возможным рассмотреть дело в отсутствие данных лиц.

Суд, исследовав письменные доказательства, считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу правил, изложенных в п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

    Как следует из положений, содержащихся в п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

    Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий, указанных в ней (ст. ст. 432-435, 438 ГК РФ).

Судом установлено, что 28.09.2019 года ответчик Вахрушева А.А. обратилась с анкетой-заявлением в АО «Тинькофф Банк» о заключении договора о выпуске и обслуживании кредитной карты, на условиях, указанных в заявлении-анкете, тарифах по кредитным картам, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Кроме того, согласно указанному заявлению-анкете, Вахрушева А.А. выразила свое согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка и поручила Банку включить ее в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с тарифами. Также в заявлении указано, что Вахрушева А.А. ознакомлена и согласна с тарифами, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, условиями страхования и обязуется их соблюдать.

    Согласно пп. 2.2 п. 1 Общих условий договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцент осуществляется путем активации банком Кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра платежей.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что клиент соглашается на выпуск банком кредитной карты с лимитом задолженности исключительно по усмотрению банка, который принимает решение о предоставлении лимита задолженности по кредитной карте на основе информации, предоставленной банку клиентом (п. п. 2.4-2.5), а также предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5). Первоначально (с момента заключения договора) в рамках Договора применяется Тарифный план, который вместе с Картой передается Клиенту, в течение действия Договора по заявлению клиента и с согласия Банка Тарифный план может быть изменен (п. 2.6 Общих условий).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий).

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в соответствии с установленными тарифами, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

    Подписав и направив истцу 28.09.2019 года «Заявление-анкету» на оформление кредитной карты, ответчик фактически заключила с истцом путем присоединения договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты с лимитом задолженности 300 000 рублей (договор кредитной линии). Банк свои обязательства по указанному договору выполнил, активировав кредитную карту и предоставив ответчику с 08.10.2019 года денежные суммы к получению, факт получения кредитной карты и использования кредитных средств ответчиком подтверждается выпиской по номеру договора № (л.д. 5).

Заключенный между сторонами договор на выпуск и обслуживание кредитной карты содержит все необходимые условия: в нем указаны процентные ставки по кредиту, порядок определения размера минимального платежа, нижний его предел (600 руб.), плата за обслуживание кредитной карты, плата за включение в Программу страховой защиты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (л.д. 21).

Согласно п. 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате Минимального платежа. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

При неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору (п. 5.10 Общих условий). О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.7 Общих условий).

Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифным планом, контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской (п. п. 7.2.2-7.2.3 Общих условий).

    Кроме того, заключенный между сторонами договор также является смешанным, он содержит условия о выдаче кредитов и возмездного оказания услуг (обслуживания кредитной карты), где по последнему исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги в сроки и в порядке, указанные в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 781 ГК РФ).

Как следует из положений, изложенных в ст. ст. 1, 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), таким образом, банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Согласно Положению ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5). Банковская карта, согласно указанному Положению ЦБ РФ, является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов. Банк, выпуская кредитную карту, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, предоставляет клиенту возможность использовать кредитные средства и т.д., что закреплено также в п. 4.1 Общих условий. Из изложенного следует, что комиссия за обслуживание банковской карты – это самостоятельная финансовая услуга, за которую банк по условиям договора взимает плату, она не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. Размер комиссии за обслуживание карты предусмотрен в тарифах по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО), с которым ответчик была ознакомлена и согласна (л.д. 16).

Как было указано ранее, кредитная карта, выпущенная банком на имя Вахрушевой А.А., является инструментом безналичных расчетов. При этом п. 4.1 Общих условий предусмотрены варианты использования кредитной карты, в числе которых получение наличных денежных средств по желанию клиента. Как указано в тарифном плане, размер комиссии за операции, приравненные к снятию наличных, составляет 2,9% плюс 390 руб. (л.д. 21). Таким образом, комиссионное вознаграждение за внутренние и внешние переводы, а также операции в других кредитных организациях является комиссионным вознаграждением за совершение отдельных банковских операций.

Производя внутренние и внешние переводы денежных средств, операции в других кредитных организациях, Вахрушева А.А. воспользовалась услугами банка, плата за которые предусмотрена в тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 21).

Стороны согласовали при заключении договора возможность взимания вышеуказанных комиссий.

    Также в бланке анкеты-заявления предусмотрены графы, в которых гражданин, заключающий договор с ТКС Банка (ЗАО), имеет возможность отметить, что он не желает подключать услугу Оповещение об операциях и о том, что он не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков банка, таких отметок заемщиком Вахрушевой А.А. сделано не было. Соответственно, взимание платежей за указанные услуги суд признает обоснованным.

Согласно представленной истцом выписке по номеру договора №, ответчик неоднократно производила приравненные к снятию наличных денежных средств операции, а также покупки, пополнение счета производила нерегулярно, допускала просрочки в оплате минимального платежа (л.д. 5), таким образом, ответчик не исполняла надлежащим образом условия договора, что и привело к образованию задолженности, в связи с чем ей был выставлен заключительный счет.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг договор № путем выставления 08.10.2020 года в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял (л.д. 27).

    Из заключительного счета, выписки по договору, расчета задолженности и справки о размере задолженности следует, что размер долга ответчика, образовавшийся за период с 02.03.2020 по 08.10.2020 включительно составляет 54 141,75 рублей, из которых: 39 214,74 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 13 027,55 рублей – просроченные проценты, 1 899,46 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Расчет задолженности истцом выполнен в соответствии с условиями договора, оспорен не был, сомнений в правильности произведенного расчета у суда не имеется, так как подтверждается представленной истцом выпиской по счету (л.д. 5). Период просрочки ответчиком не оспорен, доказательств явной несоразмерности начисленной неустойки (пени) последствиям нарушения обязательства суду не представлено.

Согласно положениям ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, исходя из предъявленных исковых требований к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме общего долга 54 141,75 рублей (л.д. 4), учитывая, что ответчик, надлежаще извещенная о предъявлении к ней искового заявления и возбуждении настоящего гражданского дела, дате, времени и месте судебного заседания, не представила в суд какие-либо возражения и доказательства в обоснование своих возражений, приняв на себя обязательства по указанному выше договору, не исполняла их надлежащим образом, предъявленные к ответчику исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме. Суд пришел к выводу, что в пользу истца АО «Тинькофф Банк» с Вахрушевой А.А.. подлежит взысканию сумма задолженности по договору кредитной карты, образовавшаяся за период с 02.03.2020 по 08.10.2020 включительно в размере 54 141,75 рублей, из которых: 39 214,74 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 13 027,55 рублей – просроченные проценты, 1 899,46 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины в размере 1 824,25 рублей, подтвержденных им документально (л.д. 24).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░7 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░6 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ 08.10.2019 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 02.03.2020 ░░ 08.10.2020 ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ 54 141,75 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: 39 214,74 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 13 027,55 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 1 899,46 ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 824,25 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░