Решение по делу № 2-1437/2014 от 10.11.2014

Дело № 2-1437/2014

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 декабря 2014 г.

Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Глумовой Т.А.,

при секретаре Клименко В.С.,

с участием представителя истца Аптинеева З.З., ответчицы Исаевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда дело по иску Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (ОАО) в лице Т. филиала ОАО АКБ «Связь-Банк» к Исаевой Е.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустоек,

установил:

истец - Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (открытое акционерное общество) в лице Т. филиала ОАО АКБ «Связь-Банк» (далее – ОАО АКБ «Связь-Банк») обратился в суд с названным иском к Исаевой Е.В., ссылаясь на то, что 26.04.2013 между сторонами был заключен кредитный договор № **, в соответствии с которым ответчице предоставлен кредит на иные цели в размере 250 521 руб. 92 коп., под 19% годовых, сроком до 26.10.2015. Заемщик должен был осуществлять погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком погашения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 11 146 руб. 09 коп. Кредит был предоставлен в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет заемщика. Однако, свои обязательства по кредитному договору ответчица надлежащим образом не исполняет: платежи в погашение задолженности не производит. Последний платеж произведен 16.09.2013 в сумме 11 500 руб. 03.09.2014 заемщику направлено требование о досрочном погашении кредита и расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не исполнено. Просил суд: расторгнуть кредитный договор № ** от 26.04.2013, взыскать с ответчицы в свою пользу задолженность по указанному кредитному договору в сумме 545 174 руб. 93 коп., в том числе: основной просроченный долг в размере 221 275 руб. 33 коп., проценты за пользование кредитом в размере 35 631 руб. 69 коп., проценты по просроченному кредиту в размере 14 194 руб. 18 коп., пеню за просрочку погашения основного долга в размере 204 508 руб. 32 коп., пеню за просрочку погашения процентов в размере 69 565 руб. 41 коп., а также 12 651 руб. 75 коп. в возврат государственной пошлины.

Представитель истца ОАО АКБ «Связь-Банк» Аптинеев З.З., действующий на основании доверенности от 11.08.2014 (л.д.74-75), в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчица Исаева Е.В. в судебном заседании признала исковые требования в части взыскания основного долга и процентов. Также просила о снижении размера пени, так как считает их несоразмерными нарушенному ею обязательству.

Заслушав представителя истца ОАО АКБ «Связь-Банк» Аптинеева З.З., ответчицу Исаеву Е.В., исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 26.04.2013 между ОАО АКБ «Связь-Банк» (кредитором) и Исаевой Е.В. (заемщиком) был заключен кредитный договор № ** (л.д. 9-14), по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 250 521 руб. 92 коп. сроком на 30 месяцев, считая от даты его фактического предоставления на условиях, установленных договором, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке, установленном договором. Пунктами 4.1.1., 4.2.1. договора предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере, указанном в тарифах; заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами. В п. 4.2.6. договора указано, что заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на счете заемщика или внести сумму денежных средств в кассу кредитора в размере не менее суммы ежемесячного платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора. Согласно п. 5.4.6. кредитор имеет право потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере, установленном тарифами.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются тарифы (приложение № 2 к кредитному договору) и график погашения кредита и уплаты процентов (приложение № 1 к кредитному договору).

Согласно тарифам кредитора процентная ставка по кредиту – 19% годовых. Неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства – 0,75% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки (л.д.17).

В соответствии с графиком Исаева Е.В. обязана ежемесячно, начиная с 16.05.2013 по 26.10.2015, производить платежи в счет погашения задолженности по кредиту. Первый платеж 16.05.2013 в размере 521 руб. 63 коп, последний платеж 26.10.2015 в размере 2 740 руб. 48 коп., с 16.06.2013 по 16.09.2015 в размере 11 146 руб. 09 коп. (л.д. 15-16).

Получение кредита в размере 250 521 руб. 92 коп. ответчицей не оспаривалось и подтверждается банковским ордером № ** от 26.04.2013, на имя Исаевой Е.В. и выпиской по счету за период с 26.04.2013 по 06.11.2014 (л.д. 26-28).

Из расчета задолженности усматривается, что ответчица вносила платежи в счет погашения кредита по графику до 16.09.2013, в дальнейшем перестала вносить платежи (л.д. 8).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Расчет задолженности в части взыскания задолженности по основному долгу и процентам ответчицей не оспаривался, судом проверен и признан правильным; задолженность по состоянию на 06.11.2014 составляет: основной просроченный долг в размере 221 275 руб. 33 коп., проценты за пользование кредитом в размере 35 631 руб. 69 коп., проценты по просроченному кредиту в размере 14 194 руб. 18 коп.

Учитывая изложенные обстоятельства, признание ответчицей иска в части требований о взыскании основного долга и процентов, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО АКБ «Связь-Банк» к Исаевой Е.В. о взыскании основного просроченного долга в размере 221 275 руб. 33 коп., процентов за пользование кредитом в размере 35 631 руб. 69 коп., процентов по просроченному кредиту в размере 14 194 руб. 18 коп. являются обоснованными, а потому подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ N 6/8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

В данном случае суд учитывает соотношение размера взыскиваемой пени (на общую сумму 274 073 руб. 73 коп.) и размером нарушенного обязательства (на общую сумму 271 101 руб. 20 коп.), соотношение процентной ставки за просрочку исполнения денежного обязательства в размере 0,75% в день, т.е. 270 % годовых с размером процентной ставки по кредиту – 19% годовых и размером ставки рефинансирования – 8, 25 % годовых.

Кроме того, суд принимает во внимание, что, несмотря на неоднократное ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств, из которых первое нарушение со стороны Исаевой Е.В. имело место быть в октябре 2013 года, с иском в суд Банк обратился лишь 10.11.2014, что повлекло увеличение размера неустойки в связи с ненадлежащим исполнением обязательств ответчиком по кредитному договору.

При этом суд исходит из Положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев - дифференцированности, соразмерности, справедливости.

Кроме того, проценты, предусмотренные договором на основании ст.809 ГК РФ, взыскиваемые истцом за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении пени на проценты в соответствии со ст. 333 ГК РФ. С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что размер пени за просрочку гашения основного долга и пени за просрочку гашения процентов, заявленный к взысканию, несоразмерен последствиям нарушения обязательства и полагает возможным снизить размер пени, установленный в приложении №2 к кредитному договору №** от 26.04.2013 до 20% годовых от суммы неисполненного денежного обязательства.

При этом расчет задолженности по пени за просрочку уплаты процентов следующий:

1) за период с 17.10.2013 по 18.11.2013 (33 дня) в размере 64 руб. 53 коп., исходя из расчета: 3 520 руб. 15 коп. х 20% / 360 дней х 33 дня;

2) за период с 19.11.2013 по 16.12.2013 (28 дней) в размере 110 руб. 32 коп, исходя из расчета: 7 092 руб. 46 коп. х 20% / 360 дней х 28 дней;

3) за период с 17.12.2013 по 31.12.2013 (15 дней) в размере 87 руб. 89 коп., исходя из расчета: 10 547 руб. 99 коп. х 20% / 360 дней х 15 дней;

4) за период с 01.01. 2014 по 16.01.2014 (16 дней) в размере 94 руб. 64 коп, исходя из расчета: 10 647 руб. 99 коп. х 20% / 360 дней х 16 дней;

5) за период с 17.01.2014 по 17.02.2014 (32 дня) в размере 250 руб. 99 коп., исходя из расчета: 14 118 руб. 70 коп. х 20% / 360 дней х 32 дня;

6) за период с 18.02.2014 по 17.03.2014 (28 дней) в размере 275 руб. 17 коп., исходя из расчета: 17 689 руб. 40 коп. х 20% / 360 дней х 28 дней;

7) за период с 18.03.2014 по 16.04.2014 (30 дней) в размере 348 руб. 57 коп., исходя из расчета: 20 914 руб. 59 коп. х 20% / 360 дней х 30 дней;

8) за период с 17.04.2014 по 16.05.2014 (30 дней) в размере 408 руб. 08 коп., исходя из расчета: 24 485 руб. 30 коп. х 20% / 360 дней х 30 дней;

9) за период с 17.05.2014 по 16.06.2014 (31 день) в размере 481 руб. 20 коп., исходя из расчета: 27 940 руб. 84 коп. х 20% / 360 дней х 31 день;

10) за период с 17.06.2014 по 16.07.2014 (30 дней) в размере 525 руб. 19 коп., исходя из расчета: 31 511 руб. 56 коп. х 20% / 360 дней х 30 дней;

11) за период с 17.07.2014 по 18.08.2014 (33 дня) в размере 641 руб. 06 коп., исходя из расчета 34 967 руб. 09 коп. х 20% / 360 дней х 33 дня;

12) за период с 19.06.2014 по 16.09.2014 (29 дней) в размере 620 руб. 88 коп., исходя из расчета: 38 537 руб. 81 коп. х 20% / 360 дней х 29 дней;

13) за период с 17.09.2014 по 06.11.2014 (51 день) в размере 1 245 руб. 29 коп., исходя из расчета: 43 951 руб. 47 коп. х 20% / 360 дней х 51 день.

Всего пени за просрочку гашения процентов составляет 5 153 руб. 81 коп. (64 руб. 53 коп. + 110 руб. 32 коп. + 87 руб. 89 коп. + 94 руб. 64 коп. + 250 руб. 99 коп. + 275 руб. 17 коп. + 348 руб. 57 коп. + 408 руб. 08 коп. + 481 руб. 20 коп. + 525 руб. 19 коп. + 641 руб. 06 коп. + 620 руб. 88 коп. + 1 245 руб. 29 коп.).

Расчет задолженности по пени за просрочку уплаты основного долга:

1) за период с 17.10.2013 по 18.11.2013 (33 дня) в размере 136 руб. 25 коп., исходя из расчета: 7 431 руб. 95 коп. х 20% / 360 дней х 33 дня;

2) за период с 19.11.2013 по 16.12.2013 (28 дней) в размере 234 руб. 32 коп., исходя из расчета: 15 063 руб. 74 коп. х 20% / 360 дней х 28 дней;

3) за период с 17.12.2013 по 31.12.2013 (15 дней) в размере 190 руб. 98 коп., исходя из расчета: 22 918 руб. 03 коп. х 20% / 360 дней х 15 дней;

4) за период с 01.01.2014 по 16.01.2014 (16 дней) в размере 203 руб. 71 коп., исходя из расчета: 22 918 руб. 03 коп. х 20% / 360 дней х 16 дней;

5) за период с 17.01.2014 по 17.02.2014 (32 дня) в размере 547 руб. 51 коп., исходя из расчета: 30 797 руб. 82 коп. х 20% / 360 дней х 32 дня;

6) за период с 18.02.2014 по 17.03.2014 (28 дней) в размере 603 руб. 62 коп., исходя из расчета: 38 804 руб. 54 коп. х 20% / 360 дней х 28 дней;

7) за период с 18.03.2014 по 16.04.2014 (30 дней) в размере 787 руб., исходя из расчета: 47 220 руб. 21 коп. х 20% / 360 дней х 30 дней;

8) за период с 17.04.2014 по 16.05.2014 (30 дней) в размере 924 руб. 71 коп., исходя из расчета: 55 483 руб. 10 коп. х 20% / 360 дней х 30 дней;

9) за период с 17.05.2014 по 16.06.2014 (31 день) в размере 1 101 руб. 72 коп., исходя из расчета: 63 971 руб. 28 коп. х 20% / 360 дней х 31 день;

10) за период с 17.06.2014 по 16.07.2014 (30 дней) в размере 1 208 руб. 46 коп., исходя из расчета: 72 508 руб. 26 коп. х 20% / 360 дней х 30 дней;

11) за период с 17.07.2014 по 18.08.2014 (33 дня) в размере 1 489 руб. 76 коп., исходя из расчета 81 260 руб. 04 коп. х 20% / 360 дней х 33 дня;

12) за период с 19.06.2014 по 16.09.2014 (29 дней) в размере 1 451 руб. 19 коп., исходя из расчета: 90 073 руб. 81 коп. х 20% / 360 дней х 29 дней;

13) за период с 17.09.2014 по 06.11.2014 (51 день) в размере 6 269 руб. 46 коп., исходя из расчета: 221 275 руб. 33 коп. х 20% / 360 дней х 51 день.

Всего пени за просрочку гашения основного долга составляет 15 148 руб. 69 коп. (136 руб. 25 коп. + 234 руб. 32 коп. + 190 руб. 98 коп. + 203 руб. 71 коп. + 547 руб. 51 коп. + 603 руб. 62 коп. + 787 руб. + 924 руб. 71 коп. + 1 101 руб. 72 коп. + 1 208 руб. 46 коп. + 1 489 руб. 76 коп. + 1 451 руб. 19 коп. + 6 269 руб. 46 коп.).

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Невозврат кредита и неуплата начисленных за пользование кредитом процентов влечет реальный ущерб для банка и лишает его того, на что кредитор был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно возврата кредита и получения процентов за пользование им в размере, установленном договором.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора, может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

От Исаевой Е.В. на соответствующее требование-уведомление ОАО АКБ «Связь-Банк» от 03.09.2014 о расторжении договора в установленный в данном предложении срок до 15.09.2014 ответа не поступило.

Следовательно, исковое требование ОАО АКБ «Связь-Банк» о расторжении кредитного договора № ** от 26.04.2013, заключенного с Исаевой Е.В., является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом результатов рассмотрения спора с Исаевой Е.В. в пользу ОАО АКБ «Связь-Банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 762 руб. 54 коп., пропорционально размеру удовлетворенных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (ОАО) в лице Т. филиала ОАО АКБ «Связь-Банк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № ** от 26 апреля 2013 года, заключенный между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (открытое акционерное общество) (ОАО АКБ «Связь-Банк») и Исаевой Е.В.

Взыскать с Исаевой Е.В. в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (открытое акционерное общество) (ОАО АКБ «Связь-Банк») задолженность по кредитному договору № ** от 26 апреля 2013 года: основной просроченный долг – 221 275 руб. 33 коп., проценты за пользование кредитом – 35 631 руб. 69 коп., проценты по просроченному кредиту – 14 194 руб. 18 коп., пеня за просрочку гашения основного долга – 15 148 руб. 69 коп., пеня за просрочку гашения процентов – 5 153 руб. 81 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 762 руб. 54 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Северский городской суд Томской области.

Председательствующий                           Т.А. Глумова