Решение по делу № 2-680/2018 от 13.03.2018

Дело №2-680/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 апреля 2018 года г.Уфа Дёмский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зубаировой С.С.,

при секретаре Акмаловой Г.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БВИ к ООО «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

БВИ обратился в суд с исковым заявлением к ООО «ВТБ Страхование», указав, что между Заемщиком и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита - 277 894 рублей. Процентная ставка по кредиту - 24,90% договор и граф погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями кредитного договора кредитные денежные средства были направлены в том числе на оплату суммы страховой премии в размере 61 800 рублей, по договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия договора страхования 60 месяцев.

Заключение договора страхования являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор закрыт в связи с досрочным погашением кредита, а значит необходимость в страховании отпала.

Истец обращался к Ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако Ответчик законное требование Истца не удовлетворил, в связи с чем Истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании (ООО СК «ВТБ Страхование») был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоров, заемщика кредита. Страховая премия составила 61 800 рублей, и была включена в сумму, кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг страхования.

Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены ДД.ММ.ГГГГ. Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Договор страхования жизни и трудоспособности истца не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре исков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Таким образом, в соответствии со ст.958 ГК РФ, истец имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, так как страховая премия была перечислена Единовременно, в полном объеме и за весь срок действия договора страхования.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 2 месяца. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредиту и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Расчет: 61 800 рублей/ 60 мес. * 2 мес. = 2 060 рублей. 61 800 рублей - 2 060 рублей = 59 740 рублей.

Однако Ответчик требования истца оставил без удовлетворения, часть суммы страховой премии до настоящего времени Истцу не возвращена, что нарушает его право, как потребителя, на Отказ от услуги.

Истец просит: взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 59 740 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец БВИ, его представитель ЗНА на судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом. От представителя истца поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика ООО «ВТБ Страхование» ПАВ в судебном заседании исковые требования не признал, просит в иске отказать, указав, что по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не застрахован риск невозврата кредита, застрахованы жизнь и здоровье.

Более того в Согласии на получение кредита прямо указывается в п.9, 10, 15 Обязанность Заемщика заключить иные договоры – не применимо. Заключение отдельных договоров не требуется. Что опровергает доводы истца о навязанности договоров страхования.

Довод Истца о том, что Договор страхования прекратил своё действие в виду невозможности наступления страхового случая, в связи с исполнением Истцом своих обязательств по кредитному договору в полном объеме, является несостоятельным.

Стороны заключили Договор добровольного страхования, условия Договора сторонами согласованы, в связи с чем, обязательны для исполнения сторонами договора. Собственноручная подпись в Договоре страхования и оплата страховой премии свидетельствуют о том, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по Договору страхования, что он прочел и полностью согласен с Условиями страхования.

Таким образом, Договор страхования является самостоятельным гражданско-правовым договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении любых других гражданско-правовых сделок.

В соответствии со п. 1. ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом исполнение обязательств по иному гражданско-правовому договору не является обстоятельством, с наступлением которым возможность наступления страхового случая (смерть, инвалидность) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Указанный довод подтверждается буквальным значением содержащихся слов и выражений в Договоре (Полисе) страхования (ст.431 ГК РФ).

В соответствии с Особыми условиями по продукту «Оптимум», Выгодоприобретателем является сам Застрахованный, а не Банк.

Таким образом, в случае полного исполнения обязательств по кредитному договору, Договор страхования не прекращает свое действия, выгодоприобретателем по всем рискам является сам Застрахованный, либо его наследники.

Возможность наступления страхового случая, после исполнения обязательство по кредитному договору, не отпадает, и существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не прекращается.

В соответствии со п.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно условиям Договора (полиса) страхования, Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика. В случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и БВИ заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 277 894 рубля сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 24,90% годовых.

В тот же день между ООО «ВТБ Страхование» и БВИ заключен договор страхования по Программе «Оптимум» (Полис Единовременный взнос №).

Из указанного Полиса следует, что данный Полис выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» (далее Условия страхования), являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Застрахованным является Страхователь – БВИ

Страховой случай: смерть Застрахованного в результате несчастного случая; Постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.

Страховая сумма – 412 000 рублей. Страховая премия – 61 800 рублей.

Согласно справке ПАО «Почта Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность БВИ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует.

С условиями страхования БВИ ознакомлен и согласен. Экземпляр Условий страхования на руки получил.

Из материалов дела следует, что БВИ обратился в ООО «ВТБ Страхование» с претензией о возврате страховой премии в размере 59 740 рублей в связи с досрочным погашением кредита.

Ответчиком претензия истца не удовлетворена.

Суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

При этом положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Таким образом, в силу прямого указания закона положения пункта 2 данной статьи об отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования подлежат применению лишь в случае, когда действие договора страхования не прекратилось по основаниям, указанным в пункте 1 данной статьи.

Согласно статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере страховой суммы. То есть, страховая сумма является существенным условием договора страхования.

Согласно разделу 2 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», Программа «Оптимум», Выгодоприобретатель - Застрахованный. Период охлаждения - период времени, в течение которого Страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 5 (пять) рабочих дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым Страхователем является физическое лицо.

Согласно п.4.2. Особых условий, Страховыми случаями по Программе «Оптимум» признаются следующие события: 4.2.1. Смерть Застрахованного в результате несчастного случая (далее - «смерть в результате НС»); 4.2.2. Постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу (далее - «инвалидность в результате НС»).

Согласно п.5.1. Особых условий, Страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе.

Согласно п.5.4. Особых условий, договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, указанного в договоре в качестве даты начала срока действия договора страхования и действует до 24 часов 00 минут дня, указанного в договоре в качестве даты окончания срока действия договора страхования.

Согласно п.6.6. Особых условий, Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

Согласно п.6.6.1.Особых условий, При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового.

Согласно п.6.6.2.Особых условий, Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить Страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при правлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи).

Согласно п.6.6.6.Особых условий, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно Договору страхования стороны пришли к соглашению, что по рискам смерть Застрахованного в результате несчастного случая; Постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу, страховая сумма фиксированная и составляет – 412 000 рублей. То есть, указанная сумма является фиксируемой и не зависит от кредитной задолженности и погашения ее страхователем и при наступления страхового случая истец имеет право получить выплату страхового возмещения.

При указанных обстоятельствах нет оснований полагать, что в связи с досрочным исполнением БВИ обязательств по спорному кредитному договору действие спорного договора личного страхования прекращено досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, поскольку действие спорного договора личного страхования в данном случае не поставлено в зависимость от действия кредитного договора и наличия или отсутствия у БВИ кредитной задолженности по нему.

Анализ взаимосвязанных положений кредитного договора, договора страхования позволяет судить о том, что досрочное погашение БВИ кредита не лишает его возможности при наступлении предусмотренных спорным договором страхования страховых случаев получения соответствующего страхового возмещения.

Учитывая изложенное выше, заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни и здоровья.

Исходя из предусмотренных договором страхования условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве страховой премии, а также условия о сроке действия договора страхования, доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий договора страхования.

Суд приходит к выводу о том, что по условиям заключенного между сторонами договора страхования досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования по истечении периода охлаждения.

Что касается довода БВИ о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, то необходимо учитывать следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из договора страхования, заключенного между сторонами, страховая компания приняла на себя обязательство при наступлении страхового случая («смерть в результате НС», «инвалидность в результате НС» произвести страховую выплату выгодоприобретателю (истцу БВИ).

При этом в рамках услуги страхования ответчик производит страховую выплату не в силу просрочки БВИ по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований БВИ к ООО «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд <адрес> Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения – 23 апреля 2018 года.

согласовано судья Зубаирова С.С.