Решение от 11.07.2016 по делу № 2-3206/2016 от 29.04.2016

Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июля 2016 года Свердловский районный суд г.Иркутска

в составе председательствующего судьи Новоселецкой Е.И.,

при секретаре Шептуновой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3206/16 по иску Морозовой Е.Д. к Обществ с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договоров страхования недействительными, признании условий кредитного договора недействительными в части, взыскании убытков, неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Морозова Е.Д. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Бан» о признании договоров страхования недействительными, признании условий кредитного договора недействительными в части, взыскании убытков, неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа. В качестве оснований иска указано, что между истцом и ответчиком были заключены следующие кредитные договоры.

Кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена> на сумму ...., сроком на .... месяцев с уплатой .... % годовых. При заключении данного договора истцу банком были навязаны услуги. В договор включено условие об оплате взноса на личное страхование в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» в размере ....; проценты на сумму оплаты взноса на личное страхование в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни».

Истице при заключении договора не было предложено право выбора иной страховой компании. Включение в кредитный договор условия со страховании жизни фактически является условием получения кредита, что свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны ответчика.

<Дата обезличена> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <Номер обезличен> на сумму .... сроком на .... месяца с уплатой .... % годовых.

В кредитный договор было включено условие об оплате страхового взноса на личное страхование в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» в размере ....; проценты на сумму оплаты взноса на личное страхование в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни».

<Дата обезличена> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <Номер обезличен> на сумму .... сроком на .... месяцев с уплатой .... % годовых.

В кредитный договор было включено условие об оплате страхового взноса на личное страхование в ООО «ППФ Страхование жизни» в размере ....; проценты на сумму оплаты взноса на личное страхование в ООО «ППФ Страхование жизни».

<Дата обезличена> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <Номер обезличен> на сумму .... сроком на .... месяцев с уплатой .... % годовых.

В кредитный договор было включено условие об оплате страхового взноса на личное страхование в ООО «ППФ Страхование жизни» в размере ....; проценты на сумму оплаты взноса на личное страхование в ООО «ППФ Страхование жизни».

Истице при заключении всех кредитных договоров не было предложено право выбора иной страховой компании. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни фактически является условием получения кредита, что свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны ответчика.

В связи с чем, истец просит признать недействительными условия кредитных договоров <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в части возложения на заемщика обязанности по оплате страхового взноса на личное страхование.

Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> - .... убытки в виде оплаты страхового взноса на личное страхование, .... неосновательное обогащение в виде процентов оплаченных на сумму оплаты страхового взноса на личное страхование, .... проценты за пользование чужими денежными средствами, .... неустойку.

По кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> взыскать .... убытки в виде оплаты страхового взноса на личное страхование, .... неосновательное обогащение в виде процентов оплаченных на сумму оплаты страхового взноса на личное страхование, .... проценты за пользование чужими денежными средствами, 9610 неустойку.

По кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> взыскать .... убытки в виде оплаты страхового взноса на личное страхование, .... неосновательное обогащение в виде процентов оплаченных на сумму оплаты страхового взноса на личное страхование, .... проценты за пользование чужими денежными средствами, .... неустойку.

По кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> взыскать .... убытки в виде оплаты страхового взноса на личное страхование, .... неосновательное обогащение в виде процентов оплаченных на сумму оплаты страхового взноса на личное страхование, .... проценты за пользование чужими денежными средствами, .... неустойку.

Взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда ...., штраф в связи с отказом от удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 %.

В ходе рассмотрения дела истица уточнила исковые требования и дополнительно просила признать недействительными договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезни по Программе коллективного страхования от <Дата обезличена>, заключенный между Морозовой Е.Д. и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезни по Программе коллективного страхования от <Дата обезличена>, заключенный между Морозовой Е.Д. и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезни по Программе коллективного страхования от <Дата обезличена>, заключенный между Морозовой Е.Д. и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезни по Программе коллективного страхования от <Дата обезличена>, заключенный между Морозовой Е.Д. и ООО «ППФ Страхование жизни».

В судебном заседании истец Морозова Е.Д. и ее представитель Люкшинов Н.Н. исковые требования поддержали, по существу иска дали аналогичные пояснения.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явилась о месте и времени слушании дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. Ранее участвуя в судебном заседании представила отзыв на исковое заявление указав, что истица сама обратилась в банк с заявкой заключить с ней кредитный договор на условиях содержащихся в заявке. Истец указала, что понимает и согласна с тем, что принятие банком ее предложения о заключении договора является действием банка по открытию ей счета, а также составными и неотъемлемыми частями договора будут являться: заявка на открытие банковских счетов, условия договора и тарифы банка, с которыми она ознакомлена, содержание которых принимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Банк акцептовал оферту заемщика.

После подписания договора банк зачислил суму кредита на чет истца, из общей суммы представленного кредита перечислил в безналичном порядке денежные средства на чет страховой компании, с которой истец заключил договор личного страхования. Со стороны банка надлежащим образом исполнены все обязательства по кредитным договорам.

Условия кредитных договоров не содержат пункты об обязанности истца заключать договор страхования и оплачивать страховую премию. Заемщик одновременно с получением кредита выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезни и собственноручно написал заявление на страхование. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование.

Выбор страховой компании осуществляется заемщиком.

Кроме того, полагает, что истицей пропущен срок исковой давности, и просит применить последствия попуска срока исковой давности.

В силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Третьи лица ООО «ППФ Страхование жизни» и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

В силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд с учетом мнения лиц, участвующих в деле, полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие представителей третьих лиц ООО «ППФ Страхование жизни» и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни».

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п. 2 этой же статьи запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п. 1 и 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 28 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Понятие страховой деятельности содержится в ст. 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь право заключать от своего имени и в интересах, заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

Таким образом, заключение банками договоров страхования не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Это, однако, не означает, что страхование своих жизни и здоровья не может являться условием договора.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.

Как установлено в судебном заседании <Дата обезличена> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <Номер обезличен> на сумму ...., сроком на 36 месяцев с уплатой 44,90 % годовых.

<Дата обезличена> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <Номер обезличен> на сумму .... сроком на .... месяца с уплатой .... % годовых.

<Дата обезличена> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <Номер обезличен> на сумму .... сроком на .... месяцев с уплатой .... % годовых.

<Дата обезличена> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <Номер обезличен> на сумму .... сроком на .... месяцев с уплатой .... % годовых.

В заявлениях от <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена> Морозова Е.Д. выразила согласие на заключении договоров страхования от несчастных случаев и болезней в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» и ООО «ППФ Страхование жизни» с оплатой страховой премии путем безналичного перечисления, а также на то, что выгодоприобретателем по программе страхования будет сама истица (либо ее наследники).

В судебном заседании установлено, что заключение Морозовой Е.Д. вышеуказанных договоров страхования происходило вследствие свободного волеизъявления истца на страхование жизни и трудоспособности на период действия кредитного договора, поскольку Морозова Е.Д. добровольно выразила свое согласие на заключение договоров страхования, что подтверждается ее подписями в заявлениях на страхование.

На добровольность заключения Морозовой Е.Д. договоров страхования указывает ее подпись в заявлениях на страхование, согласно которым она была уведомлена о том, что страхование не является условием для получения кредита, а также ее правом на выбор любой страховой компании.

Доказательств обратного истцом суду представлено не было.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что Морозова Е.Д. имела возможность отказаться от заключения договора страхования, заключить договор страхования с любой другой страховой компанией.

В связи с чем, суд не может согласиться с доводами иска о том, что услуга по страхованию в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» и ООО «ППФ Страхование жизни» была фактически навязана Морозовой Е.Д. банком, заключение кредитного договора было обусловлено подключением к Программе страхования, у заемщика отсутствовала возможность выбрать эту услугу или отказаться от нее.

Морозова Е.Д. в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключила договоры страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений.

Таким образом, сторонами кредитного договора согласован вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и потери полной трудоспособности), а также определены объемы и условия такого обеспечения. При этом условия страхования являлись согласованной формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита.

Кроме того, истец не была лишена возможности влиять на содержание заключенного ей с ответчиком договора.

Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора и договора страхования ее жизни и здоровья подтверждается ее личной подписью в заявлениях от <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>.

Таким образом, поскольку доказательств понуждения к заключению договоров страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ ответчика в выдаче истцу кредита без заключения договоров страхования, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что оспариваемыми кредитными договорами не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без участия в программе страхования жизни, от несчастных случаев и болезней, и заключения такого договора в иной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительными договоров добровольного страхования от несчастных случаев и болезни по Программе коллективного страхования от <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена> заключенных между Морозовой Е.Д. и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», договора страхования от <Дата обезличена>, заключенного между Морозовой Е.Д. и ООО «ППФ Страхование жизни».

В случае неприемлимости условий, в том числе и о заключении договоров страхования Морозова Е.Д. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем, собственноручная подпись истца в заявлениях на страхование подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

Доказательств, подтверждающих, что предоставление Морозовой Е.Д. кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути суду в порядке ст. 56 ГПК РФ представлено не было.

Поскольку, судом достоверно установлено, что, заключая кредитные договоры, Морозова Е.Д. располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязательства в соответствии с условиями кредитования и тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», суд, не находит оснований для удовлетворения требований Морозовой Е.Д. о признании недействительными условий кредитных договоров об оплате стразовых взносов на личное страхование.

Поскольку в удовлетворении требований о признании недействительными условий договора отказано, соответственно, также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Финас Банк» сумм оплаченных за личное страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, судебных расходов.

Кроме того, обсуждая ходатайство ответчика о пропуске истицей срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 195, п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (часть 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166 ГК РФ) составляет три года.

Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Таким образом, в Гражданском кодексе Российской Федерации в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (пункт 1 статьи 181 ГК РФ), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ), а значит не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Как установлено в судебном заседании кредитный договор <Номер обезличен> и договор страхования заключены <Дата обезличена>, кредитный договор <Номер обезличен> и договор страхования заключены <Дата обезличена>, кредитный договор <Номер обезличен> и договор страхования заключены <Дата обезличена>. тогда же при заключении договоров Морозовой Е.Д. оплачена страховая премия.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено, что исполнение кредитных договоров и договоров страхования началось с момента из заключения.

Исковое заявление подано Морозовой Е.Д. <Дата обезличена>, то есть за пределами 3-х летнего срока исковой давности.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В настоящем деле ответчиком заявлено о применении последствий пропуска истцами срока исковой давности.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о невозможности удовлетворения исковых требований Морозовой Е.Д. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Оснований для восстановления пропущенного срока не имеется, поскольку доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих к своевременному обращению в суд за защитой нарушенного права применительно к положениям ст. 205 ГК РФ, Морозовой Е.Д. представлено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░.░.░░░░░░░░░░░░