Решение по делу № 2-1003/2018 от 28.12.2017

< > Дело № 2-1003/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 февраля 2018 года г. Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

судьи Розановой Т.В.,

при секретаре Гаевской Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сухарева Е. В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

Сухарев Е.В. обратился в суд с иском ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ. он заключил с ПАО «Банк ВТБ 24» кредитный договор № на сумму 898 924 руб. под 16,982% годовых на срок 60 мес. В соответствии с условиями кредитного договора кредитные денежные средства были направлены, в том числе на оплату страховой премии в размере 137 124 руб. по договору страхования, заключённому с ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия договора страхования 60 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Данная денежная сумма оплачена единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Программы коллективного страхования.

Кроме того, в заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

ДД.ММ.ГГГГ. истец полностью погасил кредит. По мнению истца, заключение договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховаться от несчастных случаев и болезней он не имел. Истец полагает, что страховым риском по договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После исполнения обязательств по кредитному договору и прекращения действия кредитного договора необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

Договор страхования, заключённый для обеспечения исполнения заёмщиком обязательств по кредиту, прекратил своё действие ДД.ММ.ГГГГ. в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Истец полагает, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ, он имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования. Требование о возврате части страховой премии оставлено ответчиком без удовлетворения. По расчету истца возврату подлежит 91 416 руб. Фактически он пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., т.е. 20 месяцев (137 124- (137 124 руб. / 60 мес. х 20 мес.)).

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление информации о возможности отказа от услуги по страхованию, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, о сумме агентского вознаграждения и сумме страховой премии повлекло значительные убытки, необходимость обращаться за помощью к юристу, а также моральные волнения и переживания. Причиненный моральный вред истец оценивает в размере 10 000 руб.

Истец просит взыскать с ООО «ВТБ Страхование» часть страховой премии в размере 91 416 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на нотариальные услуги в размере 1 210 руб., штраф.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечен Банк ВТБ 24 (ПАО), в дальнейшем произведена замена Банка ВТБ 24 (ПАО) на Банк ВТБ (ПАО) в связи с реорганизацией.

В судебное заседание истец Сухарев Е.В. не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, направил письменный отзыв на иск, в котором просил рассмотреть дело без его участия. В отзыве указано, что исковые требования ответчик не признает. Досрочное погашение кредита не прекращает страховые риски, связанные со страхованием жизни/здоровья истца и не влечёт прекращение самостоятельного договора страхования. Просят в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Сухаревым Е.В. и Банком «ВТБ 24» (публичное акционерное общество) заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 898 924 руб. под 17% годовых сроком на 60 месяцев.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» и Сухаревым Е.В. на основании устного заявления последнего заключен договор страхования, страхователю выдан страховой полис «Единовременный взнос» № (программа «Лайф+»), с указанием страховой суммы – 761 800 рублей, страховой премии - 137 124 рублей. Данный полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.

Экземпляр условий страхования истец на руки получил, о чем свидетельствует его подпись в указанном страховом полисе. Истец ознакомлен со всеми существенными условиями оказания услуги и был с ними согласен.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик не лишен был права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем, собственноручные подписи в кредитном договоре, страховом полисе свидетельствуют о том, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя соответствующие обязательства.

По правилам части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено страхованием жизни и здоровья заемщика, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом в материалы дела не предоставлено.

Кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании заемщика для получения кредита, как и не содержит сведений о невозможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования.

Как следует из оформленного Сухаревым Е.В. согласия на кредит, он проинформирован банком о том, что страхование является добровольным и не является условием предоставления кредита.

Также в заявлении-согласии указано, что Сухарев Е.В. согласен с оплатой страховой премии в размере 137 124 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с банковского счета истца.

Страховая премия в размере 137 124 руб. списана банком со счета заемщика и перечислена по поручению клиента в оплату страховой премии по указанному договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ за весь период страхования единовременно, что не оспаривалось сторонами.

Из представленной истцом справки, выданной ВТБ 24 (ПАО), следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. полностью погашена, договор закрыт.

ДД.ММ.ГГГГ. Сухарев Е.В. направил в ООО СК «ВТБ Страхование» претензию с требованием о выплате страховой премии в размере 91 416 руб., поскольку после погашения задолженности по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В пункте 6.7 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" общества с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как видно из страхового полиса, страховыми случаями указаны: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, а также установление застрахованному инвалидности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Согласно пункту 2 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" общества с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование", выгодоприобретателем по страховым случаям смерть в результате несчастного случая и болезни и инвалидность в результате несчастного случая и болезни в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенного между страхователем и банком, на дату подписания страхового акта является банк; в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники. По страховым случаям временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма и потеря работы выгодоприобретатель - застрахованный.

При этом, досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает Банк "ВТБ 24" ПАО из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Кроме того, как следует из Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос", возможность наступления страхового случая (страховой риск) не поставлена в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком. Договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 6.5, 6.6 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" общества с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, вопреки доводам истца при заключении договора ему предоставлена информация о возможности отказа от договора страхования.

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которым установлена обязанность страховщика предусмотреть в договоре добровольного страхования условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, на возникшие правоотношения не распространяется, т.к. договор страхования между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ., тогда как в силу п. 9 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У вступили в силу ДД.ММ.ГГГГ. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в законную силу (до ДД.ММ.ГГГГ).

Принимая во внимание то, что Сухарев Е.В. обратился с заявлением в общество с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с полным досрочным погашении кредита, данное обращение последовало по истечении 5 рабочих дней с даты подключения к программе страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования.

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", штрафа удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Сухарева Е. В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, нотариальных расходов, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 20.02.2018.

Судья < > Т.В. Розанова