Решение по делу № 2-6015/2023 от 03.10.2023

Дело №

УИД 26RS0№-45

Резолютивная часть решения суда оглашена 27.12.2023 года

Решение суда изготовлено в окончательной форме дата года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата <адрес>

Промышленный районный суд <адрес> края в составе:

Председательствующего судьи Бирабасовой М.А.,

при секретаре судебного заседания Артюховой И.С.,

с участием:

ответчика Ревтовой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Промышленного районного суда <адрес> гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Ревтовой А. Г., третье лицо АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь», о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего заемщика,

установил:

ПАО «Совкомбанк» (далее - истец) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу заемщика Ревтовой И.А., в котором просит взыскать с наследников Ревтовой И.А. в пользу Истца задолженность по кредитному договору № от дата в размере 15600,64 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 624,03 рублей.

В обоснование иска указано, что дата между Банком и Ревтовой И.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Ревтовой И.А. кредит в безналичной/наличной форме в сумме 154671,49 рублей на срок 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. дата ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ООО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица дата ОГРН 1144400000425. дата полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита/п.п. 4.1. Условий кредитования. Согласно п.5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Общая задолженность по кредитному договору перед Банком составляет 15600,64 рублей. Ревтова И.А. умерла дата. ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора в нотариальную палату, откуда получен ответ, что наследственное дело № заведено у нотариуса Соболевой Т.П., о наследниках, составе наследственного имущества, не сообщается. В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ в состав наследства входят имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества. В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Определением Промышленного районного суда <адрес> от дата произведена замена ненадлежащего ответчика – наследственное имущество Ревтовой И.А. на надлежащего – Ревтову А. Г..

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь».

В судебное заседание представитель истца не явился, исковое заявление содержит ходатайство представителя ПАО «Совкомбанк» по доверенности Колесниковой С.Х. о рассмотрении настоящего гражданского дела без участия представителя истца.

Ответчик Ревтова А.Г. в судебном заседании возражала против удовлетворения требований, суду пояснила, что приняла наследство после смерти умершей матери. Ее мать умерла в результате несчастного случая, и после вступления в наследство страховая компания по ипотечному кредиту, заключенному с ПАО Сбербанк, выплатила страховое возмещение в размере остатка суммы долга. О том, что у мамы был кредит в ПАО «Совкомбанк», она не знала. По кредиту с ПАО «Совкомбанк» также был заключен договор страхования, по которому выгодоприобретателем является наследник. В ходе рассмотрения настоящего дела она обратилась в страховую компанию, где в устном порядке ей было отказано, поскольку не была оплачена страхования премия. Считает, что долг должен быть погашен из страховой суммы. В случае удовлетворения иска просит во взыскании процентов отказать, так как при принятии наследства она не знала о долге, который могла погасить из денег, полученных в наследство сразу.

Представитель третьего лица АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени, мете рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщил. Истцом суду представлен ответ страховой компании о том, что на момент смерти Ревтова И.А, не являлась застрахованным лицом, поскольку последняя оплата страховой премии перечислялась дата.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.810 - 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 819, 850 ГК РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от дата N 266-П, выдача карты означает предоставление кредита.

Судом установлено, что дата между ПАО «Совкомбанк» и Ревтовой И.А. заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого Заемщику предоставлена карта с лимитом кредитования 120000 рублей (л.д. 33).

Тарифами Банка предусмотрено, что срок действия договора установлен на 120 месяцев, льготный период кредитования 24 месяца, ставка по договору составила 10% годовых (л.д. 16).

Заемщик обязался погашать минимальный обязательный платеж в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

За нарушение срока возврата кредита, начисляется штраф за 1-й выход на просрочку 590 руб.; за 2-й раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 руб.; за 3-1 раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.

Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

При заключении договора потребительского кредита, Ревтова И.А. присоединилась к программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев с АО «Страховая компания МетЛайф», сроком на 120 месяцев.

Страховым событием по программе страхования предусмотрены: а) смерть в результате несчастного случая или болезни; б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни (л.д. 34).

Согласно кредитному договору и договору страхования, ежемесячный платеж по кредиту включает в себя часть оплаты страховой премии.

Согласно ответу страховой компании №с-2023-12014 от дата на момент смерти Ревтова И.А. не являлась застрахованным лицом, поскольку последняя оплата страховой премии перечислялась дата.

Из материалов дела следует, что Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 39).

Заемщиком систематически нарушались обязательства по ежемесячному погашению части основного долга и процентов по кредиту.

Из материалов дела следует, что Ревтова И.А. умерла дата, что подтверждается свидетельством о смерти III -ДН № от дата.

После смерти Ревтовой И.А., умершей дата, нотариусом Ставропольского городского нотариального округа <адрес> Соболевой Т.П. открыто наследственное дело №.

Наследником по закону является Ревтова А. Г.. Наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, и квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Родители умершей Лапкин А.Н. и Лапкина Т.Г. отказались от наследства в пользу Ревтовой А.Г..

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица.

Из разъяснений, содержащихся в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" также следует, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку обязательства по кредитному договору заемщиком Ревтовой И.А. перед Банком не исполнены, сумма задолженности по кредитному договору № от дата, является долгами наследодателя, по которым отвечают наследники.

Согласно п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащее наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ), в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу указанных положений закона, переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия ими наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества. Наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из наследственного дела после смерти Ревтовой И.А., наследником по закону является дочь – Ревтова А. Г., дата года рождения, которая дата обратилась к нотариусу с заявлением на принятие наследства.

От иных наследников по закону, родителей Ревтовой И.А. – Лапкиной Т.Г. и Лапкина А.Н., поступили заявления об отказе от наследства в пользу Ревтовой А.Г.

дата нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону после смерти Ревтовой И.А., согласно которому наследником является дочь умершей – Ревтова А.Г. Наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, площадью 59,6 кв.м., с кадастровым номером 26:12:012101:5226, квартиры по адресу: <адрес>, площадью 12,1 кв.м, с кадастровым номером 26:12:010513:1063.

Учитывая изложенное, после смерти заемщика Ревтовой И.А. по кредитному договору к кредитору ПАО Совкомбанк перешло право требования к наследникам должника в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно расчету, представленному Истцом, задолженность Заемщика по кредитному договору № от дата по состоянию на дата составляет в размере 15600,64 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 12131,11 рублей; комиссия за смс информирование – 453,09 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 3016,44 рублей (л.д. 43-46).

Поскольку истцом произведен расчет неустойки за период с дата по дата, после смерти заемщика, на сумму 3016,44 рублей, с данным расчетом суд не может согласиться.

Банку было известно о смерти заемщика, однако, обращение в суд имело место лишь в октябре 2023 года, суд приходит к выводу о злоупотреблении банком своим правом, и, учитывая, что ответчик не был осведомлен о наличии у умершего заемщика Ревтовой И.А. обязательств перед банком, считает необходимым отказать истцу во взыскании неустойки по кредиту, применив положения п.61 Постановления Пленума ВС РФ № от дата «О судебной практике по делам о наследовании», согласно которому установив факт злоупотребления правом, например в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании неустойки за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Таким образом, исходя из расчета задолженности, представленного истцом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 12584,20 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 12131,11 рублей, комиссии за период с дата по 453,09 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании неустойки за период с дата по дата в размере 3016.44 рублей – отказать.

Доводы ответчика о том, что задолженность по кредиту должна быть оплачена страховой компанией, так как ее мать умерла в результате несчастного случая, что подпадает по понятие «страховой случай», основанием к отказу в удовлетворении иска не являются, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является не банк, а наследники в размере остатка долга, ответчик не лишена в случае отказа страховой компании в выплате страхового возмещения возможности оспорить данный отказ.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 624,03 рублей, что подтверждается платежным поручением № от дата (л.д. 7).

В связи с частичным удовлетворением исковых требований Банка, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 503,37 рублей, в остальной части требований в размере 120,66 рублей - отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Ревтовой А. Г., дата года рождения, уроженки <адрес>, паспортные данные 0713 №, зарегистрированной по месту жительства по адресу: <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» в пределах стоимости наследственного имущества, задолженность по кредитному договору № от дата, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и Ревтовой И.А., в размере 12584,20 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность по состоянию на дата года– 12131,11 рублей, комиссии за период с дата по дата – 453,09 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании с Ревтовой А. Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойки за период с дата по дата в размере 3016,44 рублей - отказать.

Взыскать с Ревтовой А. Г., дата года рождения, уроженки <адрес>, паспортные данные 0713 №, зарегистрированной по месту жительства по адресу: <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» в пределах стоимости наследственного имущества, расходы по уплате государственной пошлины в размере 503,37 рублей, в удовлетворении остальной части данного требования в размере 120,66 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                                                                                                                  М.А. Бирабасова