Решение по делу № 2-2795/2015 от 10.09.2015

Дело № 2-2995/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 октября 2015 года г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Кольцовой Е.В.,

при секретаре Клешневой К.М,

с участием ответчика Новохатского А.П. и его представителя Высоковой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к Новохатскому А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО “Альфа-Банк” обратилось в суд с иском к Новохатскому А.П. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании в общей сумме <данные изъяты> рублей и расходов по уплате государственной пошлине в размере <данные изъяты> рублей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Новохатским А.П. и истцом “Альфа-Банк” (далее – Банк) было заключено в офертно-акцептной форме Соглашение № № о кредитовании на получение персонального кредита (кредитной карты). Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей под 32,99% годовых, которыми Новохатский А.П. воспользовался, сняв их со счета. Заемщик обязался погашать задолженность путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования, не позднее 13-го числа каждого месяца, однако в настоящее время Новохатский А.П. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно общих условий – в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк обратился в суд с иском. Свои требования основывает на положениях ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ. Просил взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей – просроченный основной долг, <данные изъяты> рублей – начисленные проценты, <данные изъяты> рублей – штрафы и неустойки.

Представитель истца АО “Альфа-Банк» Меркулова Е.С., извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, направив суду заявление о рассмотрении дела без участия представителя, отзыв на возражения ответчика.

Ответчик Новохатский А.П. в присутствии своего представителя Высоковой В.Н. иск не признал и суду показал, что с ДД.ММ.ГГГГ он был зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя, решением Арбитражного суда ЧР от ДД.ММ.ГГГГ ИП Новохатский А.П. признан банкротом, в отношении ИП Новохатского А.П. введено конкурсное производство, определением от ДД.ММ.ГГГГ конкурсное производство в отношении ИП Новохатского А.П. завершено. Кредитные средства по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. (ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.) были потрачены им на предпринимательскую деятельность, что подтверждается товарной накладной и квитанцией к приходно-кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем задолженность в указанном размере должна быть включена в реестр требований кредиторов ИП Новохатского А.П. В остальной части размер задолженности не оспаривал, в случае удовлетворения требований просил в отношении требований о взыскании нестойки и штрафов применить ст. 333 ГК РФ.

С учетом мнения лиц, участвующих в деле, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав участников процесса, изучив предоставленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора и из иных оснований, указанных в Кодексе.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ приказом ОАО “Альфа-Банк” были утверждены определенные типовые формы документов, используемые при предоставлении кредитной карты, в том числе: «Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО “Альфа-Банк”.

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты Новохатского А.П. (оферта) ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Альфа Банк" и Новохатским А.П. было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита (кредитной карты) № №.

Согласно условиям кредитного соглашения Банк открыл счет кредитной карты № с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей под 32,99% годовых, ответчик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальных условий не позднее 13-го числа каждого месяца.

Согласно справке по кредиту и выписке по счету клиента, ответчику со счета № (акцепт) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в общей сумме <данные изъяты> рублей.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-банк» минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, а так же проценты за пользование кредитом ежемесячно за фактическое количество дней использования кредита в размере 32,99% годовых, комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренной Тарифами Банка. Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования.

Как установлено по делу, согласно пункту 3.7 Общих условий выдачи кредитной карты начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту за фактическое количество дней пользования кредитом.

В течение действия Соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течении платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа путем внесения денежных средств на счет кредитной карты. С которого Банк осуществляет бесспорное списание в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании (п. 4. 1 Общих условий).

Клиент обязуется проводить операции по счету кредитной карты в пределах платежного лимита и не допускать возникновение несанкционированного перерасхода средств. При возникновении несанкционированного перерасхода средств погасить задолженность в сумме несанкционированного перерасхода средств не позже 30 календарных дней с даты возникновения несанкционированного перерасхода средств. Под датой исполнения клиентом обязательств по погашению задолженности по сумме несанкционированного перерасхода понимается дата перевода суммы задолженности со счета кредитной карты на ссудный счет (п. 7.10 Общих условий).

В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты по кредитной карте неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки, штраф за образование просроченной задолженности в размере <данные изъяты> рублей (п. 8.1 Общих условий).

Согласно положениям ст.ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Судом установлено, что ответчик за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ внес на счет № в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании № № всего в сумме <данные изъяты> рублей (ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ г<данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб.), из которых <данные изъяты> рублей было зачислено в счет погашения основного долга, <данные изъяты> рублей – в счет погашения процентов, <данные изъяты> рублей - в счет погашения неустойки за несвоевременную уплату процентов, <данные изъяты> рублей – в счет погашения неустойки за несвоевременное погашение основного долга.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства судом установлено наличие просроченной задолженности Новохатского А.П. перед АО «Альфа банк» в связи с нарушением им обязательств по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании основного долга в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб. сумма предоставленного кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. погашено задолженности по основному долгу); о взыскании процентов в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей начислено процентов на сумму долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. погашено за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

При этом, суд принимает во внимание, что размер задолженности ответчиком не оспорен, возражения относительно них, собственные расчеты в возражение исковых требований, а так же что задолженность составляет другой размер Новохатским А.П. не представлены.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб. начислено – <данные изъяты> руб. оплачено) и за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб. начислено – <данные изъяты> руб. оплачено), а всего в сумме <данные изъяты> рублей.

Ответчиком в ходе судебного заседания заявлено об уменьшении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности, тяжелого материального положения.

В силу п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой, которой может обеспечиваться исполнение обязательств, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной неоднократно, в частности, в определениях от 7 октября 1999 года № 137- О, от 21 декабря 2000 года № 263- О, от 24 января 2006 года № 9-О, от 24 октября 2013 года № 1664- О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

При этом ст. 333 ГК РФ в вышеуказанной части, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (определения Конституционного Суда Российской Федерации от 16 декабря 2010 года N 1636- О- О, от 29 сентября 2011 года N 1075- О- О, от 25 января 2012 года N 185- О- О, от 22 марта 2012 года N 497- О- О и др.). Соответственно, право снижения размера неустойки предусмотрено в целях защиты прав и законных интересов участников гражданских правоотношений, независимо от того, являются они истцами либо ответчиками.

С учетом этого, определяя размер неустойки, суд принимает во внимание общеправовые принципы соразмерности, справедливости и дифференцированности, а также обстоятельства настоящего дела (степень исполнения обязательства, период просрочки, за который взыскивается неустойка, размер процентов, из которого исчисляется неустойка, материальное положение ответчика), в связи с чем приходит к выводу о том, что в данном случает размер неустойки явно не соразмерен последствиям нарушенного обязательства и считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ, уменьшив размер заявленной ко взысканию неустойки до <данные изъяты> рублей.

При этом суд признает несостоятельными доводы ответчика о том, что задолженность в размере <данные изъяты> рублей должна быть включена в реестр требований кредиторов ИП Новохатского А.П., по следующим основаниям.

Соглашение № № о кредитовании на получение персонального кредита (кредитной карты) заключено между ОАО «Альфа-Банк» и Новохатским А.П. как с физическим лицом, при этом в документах, подписанных ответчиком при заключении Соглашения нет отметок о том, что Соглашение заключено с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.

При подписании анкеты-заявления на получение кредитной карты Новохатский А.П. в п. 9 указал, что с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-банк» ознакомлен, согласен, и изъявляет свое желание к нему подключиться.

Товарная накладная № от ДД.ММ.ГГГГ и квитанция к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей, подтверждающие приобретение ИП Новохатским А.П. блок цилиндров двигателя, не являются по мнению суда безусловным доказательством того, что кредитные средства в размере <данные изъяты> рублей, полученные ответчиком по Соглашению № № о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ, были потрачены им на предпринимательскую деятельность, так как кредитные средства были получены ответчиком ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., а указанный товар приобретен ДД.ММ.ГГГГ, т.е. через значительный промежуток времени.

Кроме того, материалы дела не содержат доказательств того, что АО «Альфа-Банк» был включен как конкурсный кредитор при подаче заявления о признании ИП Новохатского А.П. банкротом.

Банком заявлено требование о взыскании с Новохатского А.П. судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В пункте 9 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 20.03.1997 N 6 "О некоторых вопросах применения арбитражными судами законодательства Российской Федерации о государственной пошлине" разъяснено, что при уменьшении судом размера неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации расходы истца по государственной пошлине подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее уменьшения.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в заявленном размере в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, расходы по уплате которой подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Новохатского А.П. в пользу Акционерного общества “Альфа-Банк” задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – основной долг, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – проценты, <данные изъяты> рублей – неустойка, а так же расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его изготовления в мотивированной форме через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики.

Судья Е.В. Кольцова

Мотивированное решение изготовлено 21 октября 2015 года