Решение по делу № 11-22/2018 от 07.05.2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 11-22

27 июня 2018 года                     в городе Кингисеппе

Кингисеппский городской суд Ленинградской области в составе:

Председательствующего судьи Заплоховой И.Е.

При секретаре Ивановой Е.Г.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании

С участием представителя истца Щетниковой Е.В., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком на пять лет,

Гражданское дело по апелляционной жалобе истца Щетникова Сергея Владимировича на решение мирового судьи судебного участка № 79 Кингисеппского района Ленинградской области от 06 марта 2018 года по иску Щетникова Сергея Владимировича к ООО «СК «РГС-Жизнь» о взыскании денежных средств по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ДД.ММ.ГГГГ Щетников С.В. обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> с иском к ООО СК "РГС-Жизнь" (далее - страховая компания) о возврате части страховой премии в размере <данные изъяты> руб., взыскании штрафа в размере <данные изъяты>% от присужденной суммы и возмещении морального вреда <данные изъяты> руб.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО КБ «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор № №. Одновременно Щетников С.В. заключил с ООО «СК «РГС-Жизнь» договор страхования по программе добровольного индивидуального страхования. Истцом получен страховой сертификат № № А от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования составлял <данные изъяты> месяцев, размер страховой премии по договору – <данные изъяты> руб., ежемесячная премия <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истец полностью погасил кредитную задолженность перед ООО КБ «АйМаниБанк». Остаток страховой премии составил на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб. В связи с досрочным погашением кредитного обязательства истец обратился в ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате стоимости оплаченной, но не оказанной услуги страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> руб. ООО «СК «РГС-Жизнь» отказали истцу в возврате страховой премии, ссылаясь на то, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии. Вместе с тем Щетников С.В. указал, что не был уведомлен о том, что в договоре страхования имеется пункт об отказе в возврате страховой премии, в страховом сертификате это условие также не отражено. Полагал, что в связи с досрочным погашением кредитного обязательства, договор страхования прекратил свое действие досрочно, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем просил взыскать с ответчика денежные средства по договору страхования в размере <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб.

Решением мирового судьи судебного участка № 79 Кингисеппского района Ленинградской области от 06 марта 2018 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Щетников С.В. просил отменить вынесенное по делу решение, как незаконное, и удовлетворить исковые требования. Указал, что кредитование и страхование возможно только для лиц, заключивших кредитный договор. Из самого названия Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев № 2 и то, что она является необъемлемой частью кредитного договора, вытекает зависимость правоотношений по договору страхования и кредитного договора. Кроме того, страховая премия вошла в сумму кредита и соответственно производилась уплата процентов на сумму страховой премии. Истцу не было предложено оплатить страховую премию из собственных средств. Суд ошибочно пришел к выводу, что между кредитным договором и договором страхования нет зависимости правоотношений. Также не учтены положения статьи 782 ГК РФ и статьи 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Истец Щетников С.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца Щетникова С.В. в судебном заседании поддержала апелляционную жалобу и просила отменить решение мирового судьи и удовлетворить исковые требования.

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, представили письменные возражения на апелляционную жалобу. Указали, что при наступлении страхового случая выгодоприобретателем является застрахованное лицо по кредитному договору. В течение срока страхования сумма уменьшается, ее размер устанавливается на определенные периоды страхования и указывается в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору, следовательно, при наступлении страхового случая, даже в случае прекращения кредитных обязательств страхования, сумма будет выплачиваться страхователю. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобреталя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. Договором предусмотрен возврат страховой премии в случае обращения страхователя в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования с заявлением об отказе от договора страхования. С таким заявлением страхователь к страховщику в течение пяти рабочих дней не обращался. Кроме того, такого основания для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредитка ни договором страхования, ни программой страхования жизни и здоровья не предусмотрено.

Представитель третьего лица управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено мировым судьей, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ "АйМаниБанк" (далее - Банк) и Щетниковым С.В. заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

В тот же день Щетников С.В. подписал заявление на добровольное страхование жизни, здоровья заемщика. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая.

Срок действия страхования составлял <данные изъяты> месяцев. Страховая сумма составила <данные изъяты> руб., страховая премия - <данные изъяты> руб.

К ДД.ММ.ГГГГ задолженность Щетниковым С.В. по кредитному договору полностью погашена.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "РГС-Жизнь" отказали Щетникову С.В. части страховой премии в размере <данные изъяты> руб.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Щетникову С.В., мировой судья пришла к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Суд полагает, что вывод суда первой инстанции не противоречат нормам материального права.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно Программе добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев № для заемщиков ООО КБ «АйМаниБанк» срок страхования в договоре страхования по соглашению страховщика и страхователя, но не более пяти лет. Страховой риск, предусмотренный в разделе «страховые случаи/риски» программы, может быть признана страховщиком страховым случаем, если он обусловлен несчастным случаем и наступил до истечение шести месяцев с даты наступления этого несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования в соответствии с условиями договора страхования.

Действие договора страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным); смерти застрахованного лица; по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ.

Учитывая изложенное выше, мировой судья пришла к правильному выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного индивидуального от несчастных случаев являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий участия в программе страхования.

Мировой судья правомерно пришла к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

С учетом изложенного суд не находит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения мирового судьи.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 14, 56, 328-329 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

    Решение мирового судьи судебного участка № 79 Кингисеппского района Ленинградской области от 06 марта 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Щетникова Сергея Владимировича – без удовлетворения.

            Судья