Решение по делу № 2-505/2022 от 14.02.2022

ФИО8                                                                  Дело № 2 –505/22

Решение

именем Российской Федерации

1 апреля 2022 года                                                                                                                с. Пестрецы

Пестречинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Алексеева И.Г.,

с участием представителя заинтересованного лица Сохобидинова Ф.Р. – Низамова Л.Р.,

при секретаре Денисовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Росбанк» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о признании решения незаконным,

установил:

    ПАО «Росбанк» обратилось в суд с заявлением в вышеизложенной формулировке в обоснование указав, что решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ были удовлетворены требования Сохобидинова Ф.Р. и с ПАО «Росбанк» в ее пользу была взыскана денежная сумма в размере 85532,91 рублей в счет удержанных банком с сет дополнительных услуг при предоставлении кредита денежных средств. Данное решение считает незаконным и необоснованным, противоречащим нормам действующего законодательства, просит его отменить.

Представитель заявителя ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явился, согласно заявлению просил о рассмотрении дела в их отсутствие.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климов В.В. в судебное заседание также не явился, надлежаще извещен, согласно предоставленным письменным возражениям просил в удовлетворении заявления отказать.

Представитель заинтересованного лица Сохобидинова Ф.Р. Низамов Л.Р. в судебном заседании с требованиями заявления не согласился, по мотивам, подробно изложенным в письменном отзыве.

Выслушав представителя заинтересованного лица, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с абз. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон №353-ФЗ).

Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 Закона №353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Часть 1 ст. 5 Закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Федеральным законом от 27 декабря 2019 года №483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон № 483-ФЗ) в положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения регулирующие правоотношения сторон возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 2 ст. 3 Закона №483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Закона №483-ФЗ, то есть после ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что кредитный договор и договор страхования заключены ДД.ММ.ГГГГ, отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по Кредитному договору и заключением Договора страхования, регулируются Законом №353-ФЗ в редакции, действовавшей на момент заключения Кредитного договора.

Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 Закона №353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 ст. 5 Закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 ч. 9 ст. 5 Закона №353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 ч. 9 ст. 5 Закона №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 ст. 5 Закона №353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 ст. 7 Закона №353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Сохобидиновой Р.Ф. и ООО «Русфинанс Банк» (ныне – ПАО «Росбанк») заключен договор потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №-Ф (далее – Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 498 734 рубля 18 копеек, сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Процентная ставка по кредитному договору составляет 15,9 процента годовых.

Согласно пункту 4 Кредитного договора, в случае отказа заемщика от страхования жизни и здоровья применяется процентная ставка в размере 22,3 процента годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания Заявителю открыт банковский счет №****1230 (далее – Счет).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Росбанк» в пользу заемщика были переведены денежные средства по Кредитному договору в общем размере 498734,18 рубля, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год (далее – Выписка по счету).

Факт получения денежных средств Сохобидинова Ф.Р. не оспаривается.

При заключении кредитного договора заемщиком было подписано заявление на включение его в список застрахованных лиц по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» как страхователем и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» как страховщиком №СЖА-02 от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор страхования).

ДД.ММ.ГГГГ Сохобидинова Ф.Р. произведен платеж в размере 104734,18 рублей в счет компенсации страховой премии по Договору страхования, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ Сохобидинова Ф.Р. обратилась в ПАО «Росбанк» с заявлением об отказе от страхования и возврате денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, которое осталось без ответа.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ она повторно обратилась в банк с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате платы за услугу по включению его в список застрахованных лиц.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Росбанк» в ответ на заявления уведомила заявителя, что банк не навязывал услуг физическим лицам, а также о согласовании со страховой компанией частичного удовлетворения предъявленных требований в размере страховой премии на сумму 19201,27 рублей и о возврате ДД.ММ.ГГГГ денежных средств на Счет Сохобидиновой Р.Ф., что подтверждается выпиской по счету.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Сохобидинова Ф.Р. по кредитному договору полностью погашена, что подтверждается справкой о полном погашении кредита.

Из Заявления о предоставлении Финансовой организацией потребительского кредита №, оформленного в целях заключения Кредитного договора, следует, что при предоставлении кредита по Кредитному договору Заявителем было дано согласие на оказание ему дополнительной услуги – страхование жизни и здоровья (далее – Услуга по страхованию), при этом дополнительная плата за оказание Услуги по страхованию Финансовой организацией не взималась. Заявление на кредит подписано Заявителем собственноручно ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 10 заявления на предоставление кредита Заявитель подтверждает, что его согласие на приобретение указанных услуг является добровольным, Финансовая организация в полной мере довела до него информацию, что приобретение услуг не является обязательным условием получения кредита.

Также ДД.ММ.ГГГГ Сохлбидиновой Ф.Р. подписано Заявление на страхование, в соответствии с которым Заявитель включен в список застрахованных лиц по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенному между Финансовой организацией как страхователем ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» (далее – Страховщик) как страховщиком и проинформирован, что при предоставлении потребительского кредита в целях обеспечения исполнения обязательств по которому Финансовой организацией будут оказаны ему услуги, в результате оказания которых он станет застрахованным лицом по договору добровольного страхования, он обязан компенсировать Финансовой организации понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному Договору страхования.

Страховая сумма устанавливается в размере суммы текущего основного долга по кредитному договору, то есть суммы платежей по кредитному договору без учета процентов.

На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет 498734,18 рублей. Страховая премия составила 104734,18 рублей, срок страхования равен 60 месяцам с ДД.ММ.ГГГГ. В случае полного досрочного погашения кредита страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям Кредитного договора, на момент его заключения (Графику платежей) независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая.

В соответствии с памяткой по Программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита застрахованным и выгодоприобретателем является Заявитель. Страховыми рисками по Договору страхования признаются: уход из жизни; установление застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности II группы до достижения застрахованным лицом возраста 65 полных лет в результате несчастного случая или болезни.

Согласно заявлению на страхование, заемщик подтверждает, что ознакомлен с тем, что страхование его жизни и здоровья является добровольным и не является условием получения кредита.

Таким образом, при заключении кредитного договора Сохобидинова Ф.Р. было дано добровольное согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительных услуг, а также доведена информация о возможности отказаться от них.

Исходя из сведений, предоставленных банком финансовому уполномоченному, в ответ на Запрос, 25 июля 2011 года между ПАО «Росбанк» и Страховщиком подписан договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита №СЖА-02 (далее – Коллективный договор), согласно которому Финансовая организация, выступая в качестве страхователя, принимает на себя обязательства, связанные с организацией страхования, в том числе, по оформлению и заключению договоров страхования.

Согласно пункту 1.1 Коллективного договора страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного в настоящем договоре страхового случая, произошедшего с любым из застрахованных лиц как на производстве, так и в быту (в течение 24 часов в сутки), а страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание Банка России №3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России №3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России №3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 6 Указания Банка России №3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России №3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно пункту 7 Указания Банка России №3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России №3854-У.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем.

Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком и страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание Банка России №-У, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования.

Как следует из документов и сведений, Сохобидинова Ф.Р. в ПАО «Росбанк» подано заявление на присоединение к программе страхования. Плата за присоединение к программе страхования была списана со счета заемщика в пользу банка в размере 104734,18 рублей.

Таким образом суд находит, что поскольку плата за присоединение к программе страхования была уплачена заемщиком непосредственно банку, требование Сохобидинова Ф.Р. о взыскании страховой премии являются обоснованными.

Согласно пункту 8 Указания Банка России № У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно Заявлению на страхование, срок действия страхования составляет 60 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение 14-дневного срока, Сохобидинова Ф.Р. направила в адрес ПАО «Росбанк» обращение, согласно которому отказывается от участия в программе страхования и просил вернуть уплаченные денежные средства в размере 104734,18 рубля на указанные реквизиты.

Указанное почтовое отправление получено ПАО «Росбанк» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается информацией, предоставленной финансовому уполномоченному.

В результате анализа предоставленных сведений и документов, суд находит, что заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное Сохобидинова Ф.Р., и содержащее положение о том, что в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования, на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения заемщиком задолженности по кредитному договору, и при отсутствии требований о страховой выплате, договор страхования прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии, не соответствуют положениям Указания Банка России о праве заемщика отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней.

В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (пункт 2 статьи 16 Закона №, статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, вышеприведенные условия, ограничивающие предусмотренный Указанием Банка России возврат страховой премии в случае отказа заемщика от страхования, являются в этой части ничтожными, поскольку не соответствуют акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условия договора страхования в части возможности досрочного расторжения договора страхования в течение 14 календарных дней при условии полного досрочного погашения Заявителем задолженности по кредитному договору, не соответствуют требованиям Указания Банка России, вследствие чего применению не подлежат.

Учитывая, что заявлением на страхование предусмотрен возврат страховой премии в полном объеме, у ПАО «Росбанк» возникло обязательство по возврату денежной суммы в размере 104734,18 рублей.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ страховщиком осуществлен возврат денежных средств в размере 19201,27 рублей в качестве уплаченной страховой премии на Счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, требование Сохобидинова Ф.Р. о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Росбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, подлежат удовлетворению в размере 85 532 рубля 91 копейка (104734,18 рублей – 19201,27 рублей.

При таких обстоятельствах, решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. по результатам рассмотрения обращения Сохобидинова Ф.Р. в отношении ПАО «Росбанк» от ДД.ММ.ГГГГ является законным и обоснованным, а следовательно оснований для удовлетворения заявления ПАО «Росбанк» у суда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

    ПАО «Росбанк» в удовлетворении заявления о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. № У-21-145952/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения обращения Сохобидинова Ф.Р. в отношении ПАО «Росбанк» от ДД.ММ.ГГГГ №У-21-145952 отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через районный суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: