Решение по делу № 2-1726/2018 от 15.05.2018

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июня 2018 года                                  <адрес>

Калининский районный суд <адрес>

в составе:

Председательствующего судьи                      Разуваевой Е.А.

При секретаре                         Флек О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Семеновой Екатерины Николаевны к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Семенова Е.Н. обратилась в суд с иском к ООО «Ренессанс жизнь», в котором просит суд взыскать с ответчика, пользу истца в задолженность в размере 57 210 руб. 90 коп., штрафа за неисполнение требований в досудебном порядке в размере 57 210,9 руб., неустойки в размере 57 210, 9 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей. В обоснование иска Семенова Е.Н. указала, что между ней и ответчиком при заключении кредитного договора был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 57 210,9 руб. ДД.ММ.ГГГГ Семенова Е.Н. обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и требованием о перечислении причитающейся ей суммы в связи с расторжением договора страхования. Ответчиком было отказано в возврате Семеновой Е.Н. денежных средств на том основании, что договор страхования является неотъемлемой частью кредитного договора. Между тем, в соответствии с п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В силу п.4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указания), вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование). При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10). Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является ООО СК «Ренессанс жизнь». Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях. Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Банком ООО СК «Ренессанс жизнь» была оплачена страховая премия по договору страхования в пользу Семеновой Е.Н., что не оспаривается сторонами договора страхования. В соответствии с п.2, 3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Согласно п. 1,3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона, то есть 3 % в день от стоимости договора страхования, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление подается ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, количество дней просрочки составляет 73 дня. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской
Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей,
подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер
компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера
возмещения имущественного вреда. Моральный вред оцениваю в 50 000 рублей. (л.д. 2-6).

Истец в судебном заседании требования поддержала, представила уточнение к исковому заявлению, просила суд взыскать страховую премию в размере 57 034 руб. 40 коп. за неиспользованный период страхования, неустойку в размере 57 034 руб. 40 коп., штраф в размере 57 034 руб. 40 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс жизнь», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.46, 47), представил возражения на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.48-49).

Представитель 3-его лица ООО КБ «Ренессанс Кредит», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 45), причину неявки суду не сообщил.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, извещенного надлежащим образом.

Суд, выслушав пояснения истца, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что иск Семеновой Е.Н. не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Семеновой Е.Н. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор, по условиям которого Семеновой Е.Н. предоставлен кредит в размере 458 690,9 рублей сроком по № месяцев, процентная ставка составляет 22,1 % годовых (л.д. 12-14).

ДД.ММ.ГГГГ между Семеновой Е.Н. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор о карте, по условиям которого предоставлен лимит по карте в размере 0,00 руб., максимальным кредитным лимитом – 300 000 руб., процентная ставка в процентах годовых на операции по оплате товаров и услуг составляет 29,96 %, процентная ставка в процентах годовых на операции по снятию наличных денежных средств составляет 45,9 %. (л.д. 9-11).

Согласно индивидуальным условиям Кредитного договора, истец согласился с условием подключения к программе страхования (л.д. 13).

Согласно п. 1.1. индивидуальных условий кредитного договора, Банк обязуется перечислить со счета клиента сумму в размере 57 210,9 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента. В заявлении о добровольном страховании Семенова Е.Н. согласилась на заключение договора страхования жизни и здоровья, но отказалась заключать договор страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» (л.д. 42). Согласно заявлению о добровольном страховании, Семенова Е.Н. уведомлена и понимает, что страхование в рамках Договора страхования является добровольным. Понимает и согласна с тем, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита его отказ от страхования не может являться основанием для отрицательного решения банка о возможности предоставления ему кредита на предложенных ему условиях, указанных в предложении. Понимает и согласна с тем, что за распространение на него действия договора страхования он обязан оплатить банку в день предоставления кредита с соответствии с тарифами банка за оказания услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья.

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и выписки из реестра Договоров страхования к Агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ за Семенову Е.Н. был переведен страховой взнос в размере 57 210,9 руб. за подключение к программе страхования (л.д. 43-44).

Проанализировав вышеуказанные доказательства, суд приходит к выводу о том, что до истца как потребителя были доведены достоверные и полные сведения как по условиям заключения кредитного договора, так и по договору страхования.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В исковом заявлении Истец не оспаривает, и подтверждает, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «Ренессанс Жизнь» было направлено заявление с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии. (л.д.7)

На основании указанного заявления ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования от 27.01.2018г. был расторгнут, в возврате страховой премии отказано. (л.д.8)

Доказательств того, что Истец была лишена возможности в установленный четырнадцатидневный срок обратиться к Страховщику с требованием о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах, исследовав доказательства по делу и оценив их по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к вводу об отсутствие оснований для удовлетворения требований Семеновой Е.Н. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования от 27.01.2018г.

Одновременно, поскольку судом не установлен факт нарушения прав истца как потребителя, а также в виду отсутствуя доказательств причинения истцу виновными действиями ответчика физические или нравственные страдания, суд руководствуясь ст. 15, 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", отказывает в удовлетворении исковых требований, выплате неустойки.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в порядке ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Семеновой Екатерины Николаевны к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Новосибирского областного суда в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Е.А. Разуваева

Мотивированное решение составлено 03.07.2018г.

Подлинник решения находится в гражданском деле № Калининского районного суда <адрес>.

Решение не вступило в законную силу «_____» ______________ 201 г.

Судья         Е.А. Разуваева

Секретарь         О.А. Флек

Решение не обжаловано (обжаловано) и вступило в законную силу

«_____» _________________ 201 г.

Судья