Решение по делу № 2-2524/2023 от 10.05.2023

    Дело № 2-2524/2023

    УИД 50RS0044-01-2023-002784-14

                                                   РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2023 года                            г. Серпухов Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Красновой Е.С.,

при секретаре судебного заседания Гурове А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2524/2023 по иску АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала «Центр розничного и малого бизнеса» к Войновой Ольге Сергеевне, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

     Установил:

Истец АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала «Центр розничного и малого бизнеса» обратилось в суд с иском и, с учетом уточнения исковых требований (л.д. 140-142), просит взыскать с Войновой Ольги Сергеевны в пользу истца задолженность по договору, состоящему из Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения и Соглашения №2063181/0249 от 22.12.2020г. в общей сумме 96 682 руб. 96 коп., в том числе: основной долг – 72 849 руб. 72 коп., просроченный основной долг – 21 367 руб. 92 коп., проценты за пользование кредитом – 731 руб. 80 коп., пеня за несвоевременный возврат основного долга – 1 309 руб. 42 коп., пеня за несвоевременную оплату процентов – 424 руб. 10 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 082 руб. 30 коп.; взыскать солидарно с Войновой О.С. и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу истца задолженность по договору, состоящему из Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения и Соглашения №2063181/0074 от 23.06.2020г. в общей сумме 47 432 руб. 22 коп., в том числе: основной долг – 39 034 руб. 55 коп., просроченный основной долг – 7 158 руб. 37 коп., проценты за пользование кредитом – 169 руб. 56 коп., пеня за несвоевременный возврат основного долга – 902 руб. 98 коп., пеня за несвоевременную оплату процентов – 166 руб. 76 коп., взыскать с Войновой О.С. расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 082,30 руб., с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» расходы по оплате госпошлины в размере 1 622 руб. 97 коп.

Свои требования мотивирует тем, что АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Регионального филиала «Центр розничного и малого бизнеса» 22.12.2020г. заключило с заемщиком Гаврилиной Валентиной Владимировной договор, состоящий из Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения и Соглашения №2063181/0249. Размер кредита составил 142 027 руб. 04 коп. Процентная ставка установлена в размере 13,5% годовых. Окончательный срок возврата кредита – не позднее 23.12.2024г.

23.06.2020г. Банк заключил с заемщиком Гаврилиной В.В. Договор, состоящий из Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения и Соглашения №2063181/0074. Размер кредита составил 128 876 руб. 35 коп. Процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере 8,9% годовых. Окончательный срок возврата кредита – не позднее 23.06.2024г.

В соответствии с п.2.2 Соглашения стороны договорились, что в размере и на условиях Договора (совместно – Правила и Соглашение) Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму (основной долг) и уплатить проценты за нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами.

Банком были выполнены обязательства перед Заемщиком, вытекающие из Договора от 22.12.2020г. и предоставлены заемные денежные средства в сумме 142 027 руб. 04 коп. Заемщику был открыт ссудный счет <номер> для отражения операций по выдаче кредита. С указанного ссудного счета на счет <номер>, открытый в РФ АО «Россельхозбанк» - «ЦРМБ», Заемщику было перечислено 142 027 руб.04 коп., что подтверждается банковским ордером №617487 от 22.12.2020г.

Банком были выполнены обязательства перед Заемщиком, вытекающие из Договора от 23.06.2020г. и предоставлены заемные денежные средства в сумме 128 876 руб. 35 коп. Заемщику был открыт ссудный счет <номер> для отражения операций по выдаче кредита. С указанного ссудного счета на счет <номер>, открытый в РФ АО «Россельхозбанк» - «ЦРМБ», Заемщику было перечислено 128 876 руб. 35 коп., что подтверждается банковским ордером №3180 от 23.06.2020г.

В соответствии с п.4.2.1. Правил погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся Приложением 1 к Соглашению.

Сумма подлежащих уплате процентов за пользование кредитом согласно п.4.1 Правил начисляется по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

Согласно п.4.2.2. Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в Соглашении, и заканчивается в день наступления даты платежа (Заемщиком в п. 6.3. Раздела 1 Соглашения датой Платежа определено 10-е число каждого месяца), определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно).

Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно).

Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов.

Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с графиком, являющимся Приложением 1 к Соглашению.

Заемщик Гаврилина Валентина Владимировна умерла 04.02.2022г., что подтверждается свидетельством о смерти №853172 от 05.02.2022г.

Реестр наследственных дел содержит запись об открытии одного наследственного дела №125/2022 в производстве нотариуса Московской областной нотариальной палаты Крутовой С.Е.

Банком было направлено обращение в адрес нотариуса Крутовой С.Е. о предоставлении информации о наличии в отношении заемщика наследственного дела.

В соответствии с поступившим ответом к имуществу заемщика нотариусом Крутовой С.Е., наследницей заемщика является его дочь Войнова Ольга Сергеевна, <дата> г.р.

По состоянию на 31.03.2023г. по Соглашению №2063181/0249 от 22.12.2020г. перед Банком имеется непогашенная задолженность в общей сумме 96 682 руб. 96 коп., в том числе: основной долг – 72 849 руб. 72 коп., просроченный основной долг – 21 367 руб. 92 коп., проценты за пользование кредитом – 731 руб. 80 коп., пеня за несвоевременный возврат основного долга – 1 309 руб. 42 коп., пеня за несвоевременную оплату процентов – 424 руб. 10 коп.

По состоянию на 23.03.2023г. по Соглашению №2063181/0074 от 23.06.2020г. перед Банком имеется непогашенная задолженность в общей сумме 47 432 руб. 22 коп., в том числе: основной долг – 39 034 руб. 55 коп., просроченный основной долг – 7 158 руб. 37 коп., проценты за пользование кредитом – 169 руб. 56 коп., пеня за несвоевременный возврат основного долга – 902 руб. 98 коп., пеня за несвоевременную оплату процентов – 166 руб. 76 коп.

В настоящее время обязательства по кредитному договору не исполнены, в добровольном порядке денежные средства не возвращены.

При заключении договора, состоящего из Правил и Соглашения №2063181/0074 от 23.06.2020г. Заемщик предоставил в банк заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «РСХБ-Страхование», Программу коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с Программой и Правилами страхования Страховщик принял на себя обязательства за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести Выгодоприобретателю страховые выплаты на условиях Программы страхования. Программой и Заявлением определен получатель страховой выплаты в части суммы фактической задолженности АО «Российский Сельскохозяйственный банк». Программой установлено, что смерть Застрахованного лица, произошедшая в любой момент действия Программы, признается страховым случаем. Программой определена территория страхового покрытия при страхования жизни и здоровья как любая страна мира, за исключением территорий, на которых объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия.

Банк направил заявление на страховую выплату по программе страхования к Договору коллективного страхования, однако Страховщик страховую выплату не уплатил, указав, что заемщику/застрахованному лицу до присоединения к программе страхования было диагностировано заболевание – хронический гепатит. Между тем, согласно справке о смерти причиной смерти явилось иное заболевание – цирроз печени. Следовательно, уклонение Страховщика от выплаты страхового возмещения является необоснованным и нарушает права Банка.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала «Центр розничного и малого бизнеса», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, указав в поданном исковом заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.142).

Ответчик Войнова О.С. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, в котором ранее данные возражения поддержала в полном объеме (л.д.256). Ранее в судебном заседании пояснила, что против исковых требований возражает, поскольку после смерти её матери Гаврилиной В.В. у нотариуса выяснилось, что никакого имущества у нее не было, имелись два кредита. Родная сестра ответчика Малинина А.С. от наследства отказалась в пользу ответчика. Также между банком и ее матерью был заключен договор страхования. До заключения кредитных договоров никаких хронических заболеваний у матери не было, а когда она умерла, в справке о смерти указали, что у нее цирроз печени и гепатит. Цирроз печени матери диагностировали в 2022г. В связи с наличием этого заболевания страхования компания отказалась выплачивать страховую выплату. С претензией в страховую компанию не обращались, поскольку в договоре указано, что страховую выплату будет получать банк. Ходатайствовать о проведении по делу экспертизы не намерена. Квартира по <адрес> принадлежит ей на праве собственности.

Ответчик АО СК "РСХБ-Страхование" в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, представил возражения по иску, в которых в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения просит отказать в полном объеме, поскольку у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностирование до начала действия Договора страхования с Гаврилиной В.В. заболевание «хронический гепатит», состоящее в причинно-следственной связи со смертью Гаврилиной В.В. Причиной смерти явилось заболевание «цирроз печени». В связи с чем отсутствуют основания для признания смерти Гаврилиной В.В. страховым случаем и производства страховой выплаты (л.д.71). Также представил дополнение к возражениям на исковое заявление, в котором возражал против назначения по делу судебной экспертизы в связи с тем, что заболевание состоит в прямой причинно-следственной связи с наступившей смертью застрахованного лица (л.д.237)

Третье лицо Малинина А.С. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежаще, возражений по иску не представила.

Третье лицо нотариус Крутова С.А. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, возражений по исковым требованиям не представила (л.д. 220, 231).

С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав представленные письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пунктам 1 и 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Установлено, что 22.12.2020г. АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала «Центр розничного и малого бизнеса» и Гаврилина В.В. на основании Анкеты-Заявления Гаврилиной В.В. заключили кредитный договор на сумму 142 027 руб. 04 коп., состоящий из Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения и Соглашения №2063181/0249 на условиях погашения кредита и уплаты начисленных процентов в соответствии с Графиком. Процентная ставка установлена в размере 13,5% годовых. Окончательный срок возврата кредита – не позднее 23.12.2024г. (л.д.20-41).

Банком на счет Заемщика <номер>, открытый в РФ АО «Россельхозбанк» - «ЦРМБ», было перечислено 142 027 руб.04 коп., что подтверждается банковским ордером №617487 от 22.12.2020г. Заемщик указанными денежными средствами воспользовалась, что отражено в выписке по счету <номер> (л.д.42, 43).

23.06.2020г. АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала «Центр розничного и малого бизнеса» и Гаврилина В.В. заключили кредитный договор на сумму 128 876 руб. 35 коп., состоящий из Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения и Соглашения №2063181/0074 на условиях погашения кредита и уплаты начисленных процентов в соответствии с Графиком. Процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере 8,9% годовых. Окончательный срок возврата кредита – не позднее 23.06.2024г. (л.д.151-164).

Банком на счет Заемщика <номер>, открытый в РФ АО «Россельхозбанк» - «ЦРМБ», было перечислено 128 876 руб. 35 коп., что подтверждается банковским ордером №3180 от 23.06.2020г. (л.д.168).

Также Заемщиком, при заключении договора, состоящего из Правил и Соглашения №2063181/0074 от 23.06.2020г. было предоставлено в банк заявление на присоединение к Программе коллективного страхования №5, которым Заемщик выразила свое добровольное согласие быть Застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» от несчастных случаев и болезней (л.д. 83-85,165-167).

31.12.2019г. между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» был заключен Договор коллективного страхования №32-0-04/16-2019 на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д.73-81).

Ответчиком АО СК «РСХБ-Страхование» в материалы дела представлена программа страхования №5, согласно которой выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней является Банк. Согласно пункту 1 указанной программы не является застрахованным лицо: являющееся инвалидом 1, 2, 3 группы либо имеющее действующее направление на медико-социальную экспертизу; страдающее психическими заболеваниями и/или расстройствами; состоящее на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшее когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов); находящееся под следствием или осужденное к лишению свободы, либо в отношении которого на момент распространения на него действия Договора страхования судом избрана мера пресечения, предусмотренная статьей 98 УПК РФ (л.д.239-242).

04.02.2022г. Заемщик Гаврилина В.В. умерла (л.д.53, 98об-99).

Дочерью Гаврилиной В.В. является Гаврилина (Войнова) Ольга Сергеевна, <дата>р. (л.д. 98 об.).

Дочерью Гаврилиной В.В. является Гаврилина (Малинина) Анастасия Сергеевна, <дата>р. (л.д.108).

<дата> между В. и Войновой (Гаврилиной) О.С. был заключен брак (л.д.107).

<дата>. между М. и Малининой (Гаврилиной) А.С. был заключен брак (л.д.109).

По информации, указанной на сайте Федеральной нотариальной палаты, в Реестре наследственных дел содержится запись об открытии нотариусом Крутовой С.Е. одного наследственного дела №125/2022 после смерти Гаврилиной В.В., умершей 04.02.2022 (л.д.50).

АО «Россельхозбанк» 29.03.2022г. направлено обращение в адрес нотариуса Крутовой С.Е. о предоставлении информации о наследниках, обратившихся с заявлением о принятии наследства после смерти Гаврилиной В.В. (л.д.48).

Согласно ответу нотариуса Крутовой С.Е., наследником, принявшим наследство Гаврилиной В.В., является её дочь Войнова Ольга Сергеевна, <дата> г.р., зарегистрирована по <адрес>. (л.д.49).

16.02.2023г. Банком в адрес Войновой О.С. было направлено требование о досрочном возврате задолженности (л.д.51).

По запросу суда в материалы дела представлено наследственное дело <номер>, открытое к имуществу Гаврилиной В.В., умершей 04.02.2022г. (л.д. 102-136), из которого следует, что 15.04.2022г. с заявлением о принятии наследства обратилась дочь умершей - Войнова О.С., <дата>р. Малинина А.С., <дата>р., обратилась с заявлением об отказе от наследства, оставшегося после смерти её матери Гаврилиной В.В., по всем основаниям.

Гаврилина В.В. была постоянно зарегистрирована с 22.10.1996г. по 05.02.2022г. по <адрес>. Совместно с ней на день её смерти была зарегистрирована: Войнова О.С., <дата>р. (л.д.110).

По сведениям ПАО Сбербанк о банковских счетах, открытых на имя Гаврилиной В.В., следует, что на счете <номер> остаток денежных средств составляет 23 руб. 82 коп. (на дату смерти составлял 1218 руб. 82 коп.), на счете <номер> остаток денежных средств составляет 0 руб. 63 коп. (на дату смерти составлял 0 руб. 63 коп.), на счете по договору <номер> остаток денежных средств составляет 0 руб. (на дату смерти составлял 0 руб.) (л.д.112-114, 120-123).

На счете <номер>, открытом на имя Гаврилиной В.В. в Банке ВТБ (ПАО), остаток денежных средств составляет 0 руб. (на дату смерти составлял 0 руб.) (л.д.116-117, 126-127).

На счете <номер>, открытом на имя Гаврилиной В.В. в РФ АО «Россельхозбанк» остаток денежных средств составляет 0 руб. (на дату смерти составлял 17 314 руб. 04 коп.), на счете <номер> остаток денежных средств составляет 0 руб. (на дату смерти составлял 24 руб. 09 коп). Завещательные распоряжения не оформлялись (л.д.130-131, 249).

Истцом в материалы дела представлены выписки по счетам <номер>, <номер>, <номер>, <номер>, <номер>, <номер>, <номер>, <номер>, открытые на имя Гаврилиной В.В.

Из операций по счету <номер> следует, что 10.02.2022г. и 05.09.2022г. в счет погашения долга по кредитному договору №2063181/0249 были списаны денежные средства со счета <номер> в размере 2 617 руб. 26 коп. и в размере 18 280 руб. 23 коп., и со счета <номер> были списаны денежные средства в размере 24 руб. 09 коп.

Из операций по счету <номер> следует, что 20.03.2023г. в счет уплаты просроченных процентов по кредитному договору №2063181/0249 были списаны денежные средства со счета <номер> в размере 6 845 руб. 83 коп. и в размере 717 руб. 89 коп.

Из операций по счету <номер> следует, что со счета <номер> в счет погашения долга по кредитному договору №2063181/0074 10.02.2022г. были списаны денежные средства в размере 2 211 руб. 36 коп. и 05.09.2022г. в размере 15 917 руб. 01 коп.

Из операций по счету <номер> следует, что со счета <номер> в счет погашения долга по кредитному договору №2063181/0074 20.03.2023г. были списаны денежные средства в размере 9 486 руб. 34 коп.

Из операций по счету <номер> следует, что со счета <номер> в счет уплаты процентов по кредитному договору №2063181/0074 30.09.2022г. были списаны денежные средства в размере 19 руб. 20 коп., 16.03.2023г. в размере 10 руб. 00 коп., 20.03.2023г. в размере 2 603 руб. 94 коп. и 346 руб. 00 коп. (л.д.43-47, 169-173).

09.02.2022г. АО «Россельхозбанк» обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату в связи с наступлением страхового события, связанного со смертью застрахованного лица-заемщика Гаврилиной В.В., наступившего 04.02.2022г. (л.д.82).

По запросу АО СК «РСХБ-Страхование» 10.03.2022г. ГБУЗ МО «Серпуховская ЦРБ» были предоставлены медицинские документы в отношении Гаврилиной В.В., <дата>р., в которых терапевтом указаны диагнозы, в том числе: хронический гепатит (л.д.88-91).

05.04.2022г. АО СК «РСХБ-Страхование» в адрес РФ АО «Россельхозбанк»- «ЦРМБ» направило ответ об отказе в страховой выплате в связи с отсутствием оснований, указав, что заявленное событие не является страховым случаем по причине того, что у заемщика/застрахованного лица развилось заболевание, которое находится в причинно-следственной связи с наступлением смерти. При этом указав, что 21.12.2007г., то есть до присоединения к программе страхования, заемщику было диагностировано заболевание – хронический гепатит, а согласно справке о смерти причиной смерти явилось заболевание – цирроз печени (л.д.92).

По сведениям Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии в ЕГРН отсутствует информация о правах на имевшиеся объекты недвижимости у Гаврилиной В.В., <дата>р. (л.д.65, 209).

По данным ГИБДД МУ МВД России «Серпуховское» транспортных средств на имя Гаврилиной В.В., <дата>р., не зарегистрировано (л.д.138-139).

По сведениям из Единого государственного реестра недвижимости Войновой О.С. на основании свидетельства о праве на наследство по закону от 26.07.2022г. было зарегистрировано право на ? доли квартиры по <адрес>, 29.08.2022г. Войновой О.С. было зарегистрировано право на квартиру по указанному адресу (л.д.56-57, 186-187, 214-215, 216-219).

Согласно расчету задолженность по состоянию на 31.03.2023г. по Соглашению №2063181/0249 от 22.12.2020г. составляет в общей сумме 96 682 руб. 96 коп., в том числе: основной долг – 72 849 руб. 72 коп., просроченный основной долг – 21 367 руб. 92 коп., проценты за пользование кредитом – 731 руб. 80 коп., пеня за несвоевременный возврат основного долга – 1 309 руб. 42 коп., пеня за несвоевременную оплату процентов – 424 руб. 10 коп. (л.д.58-61).

Согласно расчету задолженность по состоянию на 23.03.2023г. по Соглашению №2063181/0074 от 23.06.2020г. составляет в общей сумме 47 432 руб. 22 коп., в том числе: основной долг – 39 034 руб. 55 коп., просроченный основной долг – 7 158 руб. 37 коп., проценты за пользование кредитом – 169 руб. 56 коп., пеня за несвоевременный возврат основного долга – 902 руб. 98 коп., пеня за несвоевременную оплату процентов – 166 руб. 76 коп. (л.д.188-192).

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 481 ГК РФ, обязательство, вытекающее из кредитного договора между банком и заемщиком – физическим лицом, смертью заемщика не прекращается.

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Таким образом, рассматриваемые правоотношения допускают правопреемство.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются супруг, дети и родители наследодателя.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п. 61 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, к обстоятельствам, имеющим значение для правильного разрешения спора, относятся: факт открытия наследства, состав наследства, круг наследников, принятие наследниками наследственного имущества, его стоимость.

В абзаце 2 статьи 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов наследственного дела следует, что ответчиком Войновой О.С. принято наследство после смерти умершей Гаврилиной В.В. путем подачи заявления о принятии наследства нотариусу.

Из представленных сведений по банковским счетам, судом установлено наличие денежных средств на счетах, открытых на имя Гаврилиной В.В. в ПАО Сбербанк, по состоянию на 05.05.2022г. на счете <номер> в размере 23 руб. 82 коп., на счете <номер> в размере 0 руб. 63 коп., а всего 24 руб. 45 коп. Другого наследственного имущества не установлено. Свидетельства о праве на наследство нотариусом не выдавались.

С произведенным и представленным расчетом исковых требований в части взыскания задолженности по договору, состоящему из Правил и Соглашения №2063181/0249 от 22.12.2020г. суд соглашается, находя его верным, поскольку он подтвержден материалами дела и согласуется с условиями кредитного договора, стороной ответчика не оспорен.

Заявленная к взысканию сумма по указанному кредитному договору составляет 96 682 руб. 96 коп., таким образом, сумма заявленных требований АО «Россельхозбанк» превышает стоимость перешедшего к ответчику Войновой О. С. наследственного имущества. Поскольку наследником обязательства по возврату суммы кредита не исполнены, требования АО «Россельхозбанк» подлежат частичному удовлетворению в размере 24 руб. 45 коп.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. п. 1, 3 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно п. 1 ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховым риском согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В рамках договора, состоящему из Правил и Соглашения №2063181/0074 от 23.06.2020г. Заемщик присоединился к Программе коллективного страхования кредита от несчастных случаев и болезней. В соответствии с Программой и Правилами страхования Страховщик АО СК "РСХБ-Страхование" принял на себя обязательства за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести Выгодоприобретателю, то есть истцу, страховые выплаты на условиях Программы страхования.

Программой предусмотрено, что по страхованию от несчастных случаев и болезней страховыми случаями являются следующие события: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.

По страхованию от несчастных случаев и болезней страхования сумма в отношении Застрахованного лица определяется на дату присоединения Заемщика/Созаемщика к Программе страхования №5 и ее размер равен:

полной сумме кредита по Кредитному договору, увеличенной на 10%, либо полной сумме остатка ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на 10%.

При этом страховая сумма, определенная на Застрахованное лицо на начало срока страхования не может превышать 1 650 000 руб.

В течение срока действия Программы страхования №5 в отношении конкретного Застрахованного лица размер соответствующей страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по Кредитному договору.

Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени).

Лимит ответственности Страховщика по страхованию от несчастных случаев и болезней равен фактической сумме непогашенной задолженности по Кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени) на дату направления Страховщиком в адрес Выгодоприобретателя соответствующего запроса после принятия Страховщиком решения о страховой выплате.

Истцом было инициировано обращение АО СК "РСХБ-Страхование" о выплате страхового возмещения по договору, состоящему из Правил и Соглашения №2063181/0074 от 23.06.2020г., однако Страховщиком в страховой выплате было отказано в связи с установлением причинно-следственной связи между заболеванием «хронический гепатит», диагностированного заемщику до начала действия Договора страхования, и смертью, причиной которой явилось заболевание «цирроз печени».

Отказ в выплате страхового возмещения послужил основанием для обращения банка в суд с данным исковым заявлением.

Между тем, однозначное наличие причинно-следственной связи между смертью застрахованного лица и имевшимся у него до заключения договора страхования заболеванием в ходе судебного разбирательства не установлено, поскольку разрешение данного вопроса требует специальных познаний, которыми суд не обладает. Кроме того, ответчики Войнова О.С. и АО СК «РСХБ-Страхование» в ходе рассмотрения дела возражали против назначения по делу судебно-медицинской экспертизы. Отказ ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в выплате страхового возмещения также не содержит сведений о проведении соответствующего медицинского исследования либо сведений о заключении по результатам проведенного исследования, подтверждающих изложенные в отказе обстоятельства.

Вместе с тем, в Программе страхования №5 не указаны заболевания: «Хронический гепатит» и «цирроз печени», имея которые, заемщик не может являться застрахованным лицом.

Бремя доказывания данных обстоятельств, исходя из положений части 1 статьи 56 ГПК РФ, лежит на ответчике АО СК «РСХБ-Страхование». При таких обстоятельствах, суд считает отказ Страховщика АО СК "РСХБ-Страхование" в выплате страхового возмещения необоснованным.

Истец обратился с иском к ответчикам Войновой О.С. и к АО СК "РСХБ-Страхование" о взыскании в солидарном порядке кредитной задолженности. Однако, заемщиком был заключен Договор страхования в пользу Банка, как выгодоприобретателя. Отказ Страховщика АО СК "РСХБ-Страхование" в выплате страхового возмещения судом признан необоснованным.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу о том, что наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеется законный отказ страховщика в страховой выплате.

В связи с чем, суд пришел к выводу об отказе в исковых требованиях о взыскании задолженности по договору, состоящему из Правил и Соглашения №2063181/0074 от 23.06.2020г. с ответчика Войновой О.С., и взыскании указанной задолженности с АО СК "РСХБ-Страхование".

С произведенным и представленным расчетом исковых требований в части взыскания задолженности по договору, состоящему из Правил и Соглашения №2063181/0074 от 23.06.2020г. суд соглашается, находя его верным, поскольку он подтвержден материалами дела и согласуется с условиями кредитного договора, стороной ответчика не оспорен.

В силу части 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с вышеизложенным, с ответчика АО СК "РСХБ-Страхование". подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины по договору, состоящему из Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения и Соглашения №2063181/0074 от 23.06.2020г. в размере 1 622 руб. 97 коп., с ответчика Войновой О.С. по договору, состоящему из Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения и Соглашения №2063181/0249 от 22.12.2020г. в размере 400 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала «Центр розничного и малого бизнеса» (ИНН 7725114488) удовлетворить частично.

Взыскать с Войновой Ольги Сергеевны (паспорт <номер>) в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала «Центр розничного и малого бизнеса» (ИНН 7725114488) задолженность по договору, состоящему из Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения и Соглашения №2063181/0249 от 22.12.2020г. в общей сумме 24 руб. 45 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 400 руб. 00 коп., а всего 424 (четыреста двадцать четыре) рубля 45 копеек.

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала «Центр розничного и малого бизнеса» (ИНН 7725114488) о взыскании с Войновой Ольги Сергеевны (паспорт <номер>) задолженности по договору, состоящему из Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения и Соглашения №2063181/0249 от 22.12.2020г. в большем размере, оставить без удовлетворения.

Взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (ИНН 3328409738) в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала «Центр розничного и малого бизнеса» (ИНН 7725114488) задолженность по договору, состоящему из Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения и Соглашения №2063181/0074 от 23.06.2020г. в общей сумме 47 432 руб. 22 коп., в том числе: основной долг – 39 034 руб. 55 коп., просроченный основной долг – 7 158 руб. 37 коп., проценты за пользование кредитом – 169 руб. 56 коп., пеня за несвоевременный возврат основного долга – 902 руб. 98 коп., пеня за несвоевременную оплату процентов – 166 руб. 76 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 622 руб. 97 коп., а всего 49 055 руб. (сорок девять тысяч пятьдесят пять) рублей 19 коп.

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала «Центр розничного и малого бизнеса» (ИНН 3328409738) о взыскании с Войновой Ольги Сергеевны (паспорт <номер>) задолженности по договору, состоящему из Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения и Соглашения №2063181/0074 от 23.06.2020г., оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в месячный срок со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

        Председательствующий:                                                     Е.С. Краснова

        Решение суда в окончательной форме составлено 06 декабря 2023 года