Решение по делу № 2-1567/2019 от 11.02.2019

Дело №2-1567/2019                                                                                                   копия

42RS0019-01-2019-001311-74

                                                                         РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Воронович О.А.

при секретаре Василенко Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании г. Новокузнецке 18 марта 2019 г.

гражданское дело по иску АНО ЦПП «Янтарь» в интересах Филиппенко Станислава Сергеевича к ООО СК «Ингосстрах – Жизнь», ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя,

                                                                       УСТАНОВИЛ:

          АНО ЦПП «Янтарь» в интересах Филиппенко С. С. обратился в суд с иском к ООО СК «Ингосстрах – Жизнь», ПАО «Промсвязьбанк» и просил исключить из состава участников Программы добровольного страхования «Защита заемщика» от 03.08.2018г., исключить п. 4.2.1. в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" страховую премию в размере 2 978 руб. 06 коп., взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" вознаграждение Банка в размере 46 593 руб. 45 коп., взыскать с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" неустойку за невыполнение требований потребителя в период с 01.09.2018г. по 02.12.2018г. в размере 2 978 руб. 06 коп., взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" неустойку за невыполнение требований потребителя в период с 01.09.2018г. по 02.12.2018г. в размере 46 593 руб. 45 коп., взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" компенсацию за причиненный моральный вред в размере 7 000 руб., взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 (пятьдесят) процентов от присужденной суммы штрафа в пользу Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи «ЯНТАРЬ», взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" судебные (курьерские) расходы, а именно: 718 руб. 62 коп.

                Требования мотивированы тем, что 03.08.2018г. между Филиппенко С.С. и ПАО Промсвязьбанк" был заключен кредитный договор № с предоставлением кредита на сумму 252 000 руб. сроком на 60 месяцев. При заключении договора, сотрудники соответчика присоединили истца к страховому продукту Программа добровольного страхования "Защита заемщика" от 03.08.2018г., страховщик ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь". На основании платежного поручения от 03.08.2018г. произведен платеж в счет платы за присоединение к Программе страхования, включённой в тело кредита в размере 49 571 руб. 51 коп., в т.ч. страховая премия - 2 978 руб. 06 коп., вознаграждение банка - 46 593 руб. 45 коп. В соответствии с Договором коллективного страхования, заключенного между ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", обязанность по выплате страховой выплаты по страховым случаям на счет истца возложена на ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь". В соответствии с отчетами об отслеживании отправлений, заявление ответчиком получено 17.08.2018г., соответчиком - 17.08.2018г. Следовательно, возврат комиссии на счет истца, указанный в заявлении, должен был быть произведен в срок до 31.08.2018г. В своем обращении ответчик аргументировал свой отказ тем, что страхователем является соответчик, а, значит, ответчик не имеет правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований. В своем обращении соответчик сообщил о готовности расторгнуть договор в случае обращения истца в офис соответчика, при этом соответчик поднимет процентную ставку по вышеуказанному кредитному договору с 17,9 % до 20,1 %. По состоянию на 03.12.2018г. указанные требования ответчиком и соответчиком не удовлетворены. Условиями участия предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе коллективного Страхования, "страховщиком" является Страховая компания, а "страхователем" - Банк. Платой за участие в Программе коллективного страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной Программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования. Страховыми рисками являются: установление инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, уход из жизни в результате несчастного случая или заболевания. Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (присоединения к Программе страхования) денежной суммы. Не включение в договор коллективного страхования пункта, предусматривающего, согласно Указанием ЦБ РФ, возврат платы за присоединение к Программе страхования, при отказе от участия в Программе страхования, ущемляет права потребителя. При таких обстоятельствах, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Центрального банка Российской Федерации возврат платы за участие в Программе страхования, в случае отказа заемщика от участия в такой Программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. Правоотношения сторон основаны на заключенном между Банком и Страховщиком Договоре коллективного добровольного страхования здоровья клиентов финансовых организаций. Не проведение исследования и оценки данного договора, а также отсутствие копии указанного договора в материалах дела, не установление методики произведенных расчетов при заключении и исполнении этого договора и счета куда были зачислены уплаченные истцом, при подключении к Программе коллективного страхования, денежные суммы, приведут к невозможности установить действительные правоотношения сторон и определить закон, подлежащий применению, в частности определить, являлся ли в данном случае Банк агентом, поверенным либо он действовал в интересах потенциальных заемщиков без поручения, с последующим одобрением заемщиком включенной Банком сделки, а также действовал ли Банк и в своих собственных интересах, страхуя риски потерь от невозврата кредита заемщиками. Считает незаконным п. 4.2.1., в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, об увеличении процентной ставки с 17,9 % до 20,1 %, в случае несоблюдения Истцом принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия выше указанного Договора. Возврат платы за подключение к Программе страхования на счет Истца должен был быть произведен Ответчиками в срок до 31.08.2018г. Следовательно ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" не удовлетворили в добровольном порядке требования потребителя, что является основанием для взыскания штрафа в размере 50 процентов.

           В судебное заседание АНО ЦПП «Янтарь» не явился, о дате и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

           Истец Филиппенко С.С. в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

           Представитель ответчика ПАО "Промсвязьбанк" в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен, о причине неявки не сообщил.

           Исследовав письменные материалы дела, суд находит требования подлежащими удовлетворению в части исходя из следующего.

           В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п.1 ст. 927 ГК РФ).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

                В судебном заседании установлено, что 03.08.2018г. между Филиппенко С.С. и ПАО Промсвязьбанк" был заключен кредитный договор № с предоставлением кредита на сумму 252 000 руб. сроком на 60 месяцев.

               Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в течение срока действия Договора Заемщик вправе осуществлять личное страхование (Кредитор выгодоприобретатель, Заемщик - застрахованное лицо, страховые риски - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора, страховая выплата направляется на погашение Задолженности по Договору"). Если не позднее 3 (Трех) календарных дней с даты заключения Договора (включая указанную дату) Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора и оплаты услуги по личному страхованию Заемщика), процентная ставка по Договору устанавливается в размере 17.9% (Семнадцать целых и девять десятых) процентов годовых: с даты предоставления Кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления Кредита); с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты первого Ежемесячного платежа по Договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления Кредита).

                В соответствии с п. 4.2.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, если договор личного страхования на условиях, указанных в п. 4.2 Индивидуальных условий договора, не будет заключен по обстоятельствам, не зависящим от кредитора, будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 20,1% годовых и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору.

              Помимо этого Филиппенко С.С. было подано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», в соответствии с которым истец подтверждает, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными.

           Согласно п. 1.1. Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», истец просил присоединить его к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», путем подачи в ПАО «Промсвязьбанк» заявления и предложения банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Пунктом 1.2 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" предусмотрено, что в случае согласия с данным предложением, истец просит акцептовать настоящую оферту путем списания с его текущего счета комиссионного вознаграждения банка по договору, в размере, указанном в п. 1.6 заявления и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь", в соответствии с условиями договора и правилами кредитного страхования жизни ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь".

            Согласно п. 1.4 указанных заявлений истец подтвердил, что ознакомлен до подачи заявления и согласен с действующей на дату подачи заявления редакцией правил, со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых банком, с Правилами страхования, размером комиссии по договору и размером страховой суммы по договору.

            В соответствии с п. 1.6 заявления, истец поручил банку списать с его счета без дополнительного распоряжения (согласия) в дату заключения кредитного договора суммы собственных денежных средств в размере 49571, 51 руб. в счет уплаты комиссии.

Пунктом 4 Заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ, а также Заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ Филиппенко С.С. подтвердил, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными.

Согласно п. 3.1.1 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», банк обязуется    заключить от имени и за счет банка договор страхования со страховщиком, указанным в заявлении, в соответствии с условиями договора и Правил страхования, по которому клиент является застрахованным лицом.

Во исполнение обязательств ответчик перечислил денежные средства на текущий счет клиента, а также заключил договор страхования с ООО СК "Ингосстрах - Жизнь".

Таким образом, кредитный договор, заключенный между банком и истцом не содержат условий, ограничивающих право истца получить кредит и без страхования. Собственноручные подписи на кредитном договоре и заявлениях о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате банку вознаграждения за оказание услуг по заключению договора страхования. Указанные заявления подписаны истцом без каких-либо возражений и оговорок.

Согласно п. 2.5. 1 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк заявления о расторжения. При этом договор является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет.

ДД.ММ.ГГГГ Филиппенко С.С. направил в адрес ООО СК "Ингосстрах - Жизнь" и ПАО «Промсвязьбанк» заявления об исключении истца из состава участников Программы    страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Ингосстрах - Жизнь" истцу было отказано в прекращении договора страхования, по мотиву того, что досрочно отказаться от договора страхования вправе только страхователь, в связи с чем, у ООО СК "Ингосстрах - Жизнь" отсутствуют    правовые основания для удовлетворения требований.

          Письмом ПАО «Промсвязьбанк» от ДД.ММ.ГГГГ банк сообщил истцу, что готов расторгнуть договор, в случае обращения в обслуживающий офис до ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о расторжении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Также сообщил, что в случае расторжения договора процентная ставка по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ будет установлена в размере 20,1% годовых.

           02.03.2016г. вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ЦБ РФ осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, -принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (в ред. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4500-У).

В силу п.7 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения истца к Программе страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, поэтому подлежит применению Ответчиком (банком).

Поскольку заявление о включении в число участников программы страхования подписано Филиппенко С.С. в ПАО «Промсвязьбанк», таким образом, надлежащим ответчиком является ПАО «Промсвязьбанк», а на ООО СК "Ингосстрах - Жизнь" обязанность по возмещению возложена быть не может.

            До настоящего времени возврат страховой премии по договору истцу не произведен.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что истец имел право на отказ от договора, срок подачи заявления об отказе от участия в программе страхования не нарушен, суд полагает, что следует исключить Филиппенко С.С. из состава участников Программы добровольного страхования «Защита заемщика» от 03.08.2018г.

Учитывая, что истец просит взыскать комиссию в сумме 46 593 руб. 45 коп., а суд в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд не вправе выйти за пределы заявленных требований, то следует взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу истца комиссию в сумме 46 593 руб. 45 коп.

            Согласно п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителя» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

            С учетом того, что заявление о расторжении договора страхования о возврате страховой выплаты от ДД.ММ.ГГГГ поступило в адрес ответчика 17.08.2018г., поэтому, с учетом предусмотренного 10-дневного срока возврата (рабочие дни), денежные средства должны были быть возвращены ответчиком истцу в срок до 31.08.2018г., следовательно, с ответчика полежит взысканию неустойка.

           За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 49571 руб. 51 коп.

           49571 руб. 51 коп.х3 % = 93 дня = 138 304 руб. 02 руб.

Поскольку истец просит взыскать неустойку в меньшем размере в сумме 46 593 руб. 45 коп., то суд в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, не вправе выйти за пределы заявленных требований, полагает, что следует взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу истца неустойку в сумме 46 593 руб. 45 коп.

Учитывая, что обязанности по выплате комиссии на ООО СК «Ингосстрах- Жизнь» не лежало и в удовлетворении требования было отказано, то и оснований для взыскания неустойки не имеется.

На основании изложенного, суд полагает, в удовлетворении требования о взыскании с ООО СК «Ингосстрах- Жизнь» неустойки следует отказать.

Требование истца об исключении п. 4.2.1. в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежит, поскольку увеличение процентной ставки, предусмотренное п. 4.2.1 кредитного договора, осуществляется по соглашению сторон на основании договора. При подписании кредитного договора, стороны договорились, что при условии наличия страхования, процентная ставка составляет одну величину, а при его отсутствии другую.

            При этом, условие п. 4.2.1. Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, соответствует п. 11 ст. 7 ФЗ «О    потребительском кредите (займе)» где указано, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

          При этом, в заявлении на заключение договора, истец подтвердил свою осведомленность в том, что он вправе самостоятельно заключить договор со страховой организацией без уплаты комиссии. Условиями кредитного договора предусмотрено, что размер процентной ставки по кредиту зависит от наличия или отсутствия страхования. Данный факт подтверждает, что договор страхования может быть как заключен, так и не заключен.

          На основании изложенного суд полагает, в удовлетворении требования об исключении п. 4.2.1. в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует отказать.

           В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

            В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Причиненный истцу моральный вред подлежит денежной компенсации, учитывая все обстоятельства дела, длительность неисполнения ответчиком обязательств, последствия нарушения прав истца ответчиком, а также требования разумности и справедливости, суд полагает взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

         На основании изложенного, учитывая, что судом требования потребителя удовлетворены, то суд находит, что следует взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу истца штраф в сумме 24046 руб. 72 коп., а также в пользу АНО ЦПП «Янтарь» штраф в сумме 24046 руб. 72 коп., исходя из следующего расчета: 46 593, 45 руб.(комиссия)+ 46 593, 45 руб. (неустойка)+3000 руб. (компенсация морального вреда) :2= 96 189 руб. 90 коп.:2= 24046 руб. 72 коп.

           В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

         В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в сумме 3296 руб. с ПАО «Промсвязьбанк» в доход местного бюджета.

             Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

         Исключить Филиппенко С. С. из состава участников Программы добровольного страхования «Защита заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Филиппенко С. С. комиссию в сумме 46 593 руб. 45 коп., неустойку    за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 46 593 руб. 45 коп. компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 24 046 руб. 72 коп.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу АНО ЦПП «Янтарь» штраф в размере 24046 руб. 72 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3296 руб.

          Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

                Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

            Председательствующий    (подпись)                                        О.А. Воронович

            Верно. Судья.                                                    О.А. Воронович

            Решение вступило в законную силу «__________»______________201_____г.

             Судья.                                _______________