Решение от 01.02.2018 по делу № 2-115/2018 от 26.10.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Городец                            01 февраля 2018 года

Городецкий городской суд Нижегородской области в лице председательствующего судьи Ситниковой Н.К., с участием истца Рябининой Н.В. и её представителя Рябининой А.В., представителя ответчика Нестерова Д.Д., при секретаре Шастовой О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Рябининой Н. В. к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Рябинина Н.В. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, в сумме 30049,5 руб. и 2862,16 руб., взыскании штрафа в сумме 16455,83 руб. и компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей.

Определением суда от 5 декабря 2017 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании истец Рябинина Н.В. и её представитель иск поддержали, пояснив, что ПАО Сбербанк *** предоставил истцу кредит в размере * рублей сроком на *** лет. При заключении кредитного договора истец также подписала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В сумму кредита включена плата за подключение к Программе страхования в размере 30049,5 руб. *** ПАО Сбербанк предоставил истцу кредит в размере * руб. сроком на *** года, и при заключении данного кредитного договора ею также было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В сумму кредита включена плата за подключение к Программе страхования в размере 2862,16 руб. Истец в *** году неоднократно обращалась к ответчику с заявлением о досрочном прекращении участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и о возврате платы за подключение к Программе страхования. Однако заявления истца оставлены ответчиком без удовлетворения, поэтому она обратилась в суд. Просят суд удовлетворить вышеуказанные требования.

Представитель ответчика иск не признал, пояснив, что истец, действуя исключительно в своем интересе и по своему добровольному волеизъявлению, по заявлениям была подключена к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Банкам не запрещено заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах с добровольного согласия заемщиков. Подписывая заявления на страхование, истец не только выразила согласие быть застрахованной, но и подтвердила, что до её сведения доведен принцип добровольного участия в Программе и иные условия Программы, в том числе отсутствие влияния на её отказ от участия в Программе добровольного страхования. Истец с заявлениями о возврате денежных средств в 14-дневный срок с момента заключения договора не обращалась, по истечении 14 дней возвращается сумма в случае, если договор страхования в отношении этого лица не был заключен. Основания для возврата сумм истцу отсутствуют. Нет оснований для компенсации морального вреда и уплаты штрафа, поскольку ответчиком права истца, как потребителя не были нарушены. Просит отказать в иске Рябининой Н.В.

Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными и не обусловленными друг другом договорами.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 цитируемой статьи.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может досрочно отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это предусмотрено договором страхования.

Судом при рассмотрении настоящего дела установлено, что ПАО Сбербанк *** предоставил истцу Рябининой Н.В. кредит в размере * рублей сроком на *** лет. При заключении данного кредитного договора истец также подписала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В сумму кредита включена плата за подключение к Программе страхования в сумме 30049,5 руб.

*** ПАО Сбербанк вновь предоставил истцу кредит в размере * руб. сроком на *** года, и при заключении данного кредитного договора ею также было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В сумму кредита включена плата за подключение к Программе страхования в сумме 2862,16 руб.

Как указано выше, *** и *** Рябинина Н.В. подписала заявления, и данными заявлениями выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования.

ПАО Сбербанк оказало услугу по заключению договоров страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, перечислило страховую премию в полном объеме на расчетный счет ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и заключило договор страхования с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».

Из заявления (п. 5.2) следует, что Рябинина Н.В. ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с нее плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Таким образом, выразив желание на подключение к Программе страхования, Рябинина Н.В. акцептовала публичную оферту о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключила договор с банком, согласившись на то, что выгодоприобретателем по договору страхования будет выступать банк.

Ответчик, действуя с согласия заемщика, застраховал у страховщика его жизнь и здоровье, то есть заключил договор личного страхования в свою пользу, что не противоречит положениям ст. 934 ГК РФ.

Согласно справки ПАО Сбербанк от *** указанные кредиты истцом погашены.

Проанализировав условия договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, суд приходит к выводу о том, что условия договора о предоставлении кредита и договор страхования не предусматривают возможность возврата уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства.

Таким образом, установлено, что договором страхования не предусмотрено условие о возврате уплаченной по договору страхования страховой премии при условии досрочного погашении кредита.

С учетом изложенного, исковые требования Рябининой Н.В. не подлежат удовлетворению, так как погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования, при этом ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе от договора страхования.

Исполнение обязательств по кредитному договору исключает ПАО Сбербанк из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском являются смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, а не риск возможной неуплаты кредита. Полное исполнение истцом своих обязательств по кредиту не повлекло досрочного прекращения договора страхования.

Договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, а законом четко установлено, что страховая премия подлежит возврату только в случаях, предусмотренных договором.

Согласно п.5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленное в подразделение банка при личном обращении. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделения банка, в котором было оформление заявление, предусмотренное п.2.2 настоящих Условий. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

-подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат застрахованному лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования.

Истец Рябинина Н.В. с заявлениями о возврате денежных средств в 14-дневный срок с даты заполнения заявления на страхование не обращалась, по истечении 14 дней возвращается сумма в случае, если договор страхования в отношении этого лица не был заключен. Факт незаключения банком договора со страховой компанией в отношении Рябининой Н.В. истцом не доказан.

Таким образом, основания для возврата сумм истцу отсутствуют.

В соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее ФЗ РФ «О защите прав потребителей») моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с положениями п. 6 ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Вместе с тем, суд полагает, что ввиду отсутствия доказательств, свидетельствующих о нарушении банком своих обязательств по заключению договора страхования, оснований для взыскания с ответчика в силу ст. 15 и п. 6 ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке не имеется, поскольку указанная ответственность может быть применена только при наличии нарушения стороной своих обязательств и невыполнения требований потребителя в добровольном порядке.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░            ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 06 ░░░░░░░ 2018 ░░░░

░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░            ░.░. ░░░░░░░░░