Решение по делу № 2-1006/2020 от 27.08.2020

УИД: 69RS0006-01-2020-002380-98

Дело № 2-1006/2020

Решение

Именем Российской Федерации

8 октября 2020 Рі.                             Рі. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Александровой С.Г.,

при секретаре Щипиловой М.С.,

с участие ответчика Егорова С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк к Егорову Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к Егорову Сергею Анатольевичу о расторжении кредитного договора № от 21 февраля 2019 г. и взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что 21 февраля 2019 г. между сторонами заключен кредитный договор №, заемщику выдан кредит в сумме 558 348 руб. на срок 60 месяцев, под процентную ставку 17,2 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Истец в полном объеме исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив ответчику денежные средства в сумме 5580348 руб. Егоров С.А. ненадлежащим образом исполнял обязанности по погашению кредита, допустив просрочку погашения задолженности, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 6 августа 2020 г. составляет 581 813,56 руб., в том числе просроченный основной долг – 508 017,75 руб., просроченные проценты – 64 989,05 руб., неустойка за просроченный основной долг – 4 548,19 руб., неустойка за просроченные проценты – 4 258,57 руб. На основании статей 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с Егорова С.А. задолженность по указанному кредитному договору в сумме 581 813,56 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 018,14 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик Егоров С.А. исковые требования признал, однако не согласился с размером процентной ставки по кредиту 17,2% годовых, поскольку при заключении договора ему обещали 11% годовых, кредит взял, когда заработная плата была 30000 рублей, затем её уменьшили до 15000 руб., на его иждивении находится трое детей, кредит погашал около года, за реструктуризацией в банк не обращался.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 21 февраля 2019 г. между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен потребительский кредит в сумме 581 813,56 руб. под 17,2 % годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Пунктом 6 индивидуальных условий «Потребительского кредита» от 21 февраля 2019 г. установлено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей - 60 (шестьдесят) ежемесячных аннуитетных платежей в размере 13 936,50 руб. Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производиться по формуле указанной в п.3.1 Общих условий кредитования. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита. В случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2 Общих условий кредитования.

Согласно пункту 8 индивидуальных условий «Потребительского кредита» от 21 февраля 2019 г. погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица открытого у кредитора.

Согласно общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее общие условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца) (п.3.1).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (пункт 3.2.).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (подпункт 3.2.1).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (пункт 3.3).

Согласно подпункту 4.2.3 кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица предъявить аналогичные требования поручителю (ям) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течении последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Заемщик обязуется по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направленном по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающие проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях, указанных в п.4.2.3 договора (подпункт 4.3.6).

Обязанности заемщика/созаемщиков считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору (пункт 4.4).

Согласно пункту 12 индивидуальных условий «Потребительского кредита» от 21 февраля 2019 г. за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/ или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) предусмотрена неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В кредитном договоре, заключенном 21 февраля 2019 г., стороны также согласовали порядок и очередность погашения кредита, уплаты процентов по кредиту и неустойки, установили порядок расторжения договора во внесудебном порядке.

Истцом обязательства по кредитному договору выполнены полностью 22 февраля 2019 г., денежные средства перечислены заемщику.

Заключенный между сторонами кредитный договор ответчиком не оспорен, при его заключении Егоров С.А. был согласен с условиями предоставления кредита, в том числе, в части установленной процентной ставки за пользование кредитом и размера неустойки.

Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Егоров С.А. принятые на себя обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредитному договору в порядке и сроки, установленные данным договором, исполнял ненадлежащим образом, допускал нарушение условий погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом, согласно которому по состоянию на 6 августа 2020 г. задолженность по кредитному договору от 21 февраля 2019 г. № составляет 581 813,56 руб., в том числе просроченный основной долг – 508 017,75 руб., просроченные проценты – 64 989,05 руб., неустойка за просроченный основной долг – 4 548,19 руб., неустойка за просроченные проценты – 4 258,57 руб.

В представленном истцом расчете цены иска по договору от 21 февраля 2019 г. отражены все платежи, поступившие от ответчика в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика на указанную дату и очередности их внесения.

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, ответчиком не представлено.

Принимая во внимание, что Егоров С.А. допускал нарушения срока внесения платежей по кредиту, банк правомерно в соответствии с условиями кредитного договора начислил суммы процентов.

Представленный Банком расчет задолженности соответствует условиям договора и требованиям закона.

С учетом изложенного, принимая во внимание наличие задолженности по основному долгу и процентам, образовавшейся в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору от 21 февраля 2019 г., с Егорова С.А. подлежит взысканию в пользу истца просроченный основной долг в сумме 508 017,75 руб., просроченные проценты в сумме 64 989,05 руб.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки на просроченный основной долг – 4 548,195 руб., на просроченные проценты – 4 258,57 руб.

Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд учитывает следующее.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения неустойки и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств, с учетом требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации.

Согласно представленному истцом расчету, размер штрафных санкций рассчитан истцом исходя из положений пункта 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, устанавливающих возможность начисления неустойки за просрочку исполнения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности неустойки, подлежащими учету судом, могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

Из представленного истцом расчета следует, что неустойка на просроченный основной долг составляет – 4 548,19 руб., на просроченные проценты – 4 258,57 руб. и рассчитана, с учетом длительности нарушения обязательств по кредитному договору.

Сумма неисполненного ответчиком обязательства в части уплаты основного долга составляет 508 017,75 руб., просроченных процентов – 64 989,05 руб.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что размер требуемой к взысканию неустойки, начисленной на просроченные проценты и просроченный основной долг, соответствует требованиям соразмерности, обеспечивает баланс интересов сторон. Предусмотренных законом исключительных обстоятельств для снижения размера неустоек, подлежащих уплате ответчиком, судом не установлено.

Истцом 6 июля 2020 г. в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора, ответчиком данное требование не выполнено, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 21 февраля 2019 г. № в сумме 581 813,56 руб.

Разрешая требование о расторжении кредитного договора, заключенного с ответчиком, суд приходит к следующему.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По смыслу приведенного положения закона, заявляя требование о расторжении договора, сторона должна доказать, что при продолжении действия договора она может понести существенный ущерб (убытки), который нельзя было предусмотреть заранее.

Принимая во внимание сумму невозвращенных ответчиком денежных средств в виде просроченной ссудной задолженности (581 813,56 руб.), размер предоставленного кредита (558 348 руб.), суд приходит к выводу, что условия кредитного договора существенным образом нарушены со стороны ответчика, поскольку в случае продолжения его действия, банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Требованием от 6 июля 2020 г. ответчик был предупрежден о наличии просроченной задолженности и необходимости ее погашения, данное требование ответчиком не исполнено, в связи с чем, кредитный договор подлежит расторжению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 9 018,14 руб., исходя из положений пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание, что исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9 018,14 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк к Егорову Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 21 февраля 2019 г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Егоровым Сергеем Анатольевичем.

Взыскать с Егорова Сергея Анатольевича, <дата> года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 21 февраля 2019 г. в сумме 581 813 (пятьсот восемьдесят одна тысяча восемьсот тринадцать) рублей 56 копеек.

Взыскать с Егорова Сергея Анатольевича, <дата> года рождения, уроженца <адрес> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9018 (девять тысяч восемнадцать) рублей 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

РЎСѓРґСЊСЏ                                  РЎ.Р“. Александрова

Мотивированное решение суда изготовлено 9 октября 2020 г.