Решение от 17.03.2022 по делу № 2-1458/2022 от 30.12.2021

№ 2-1458/2022

УИД: 56RS0N-33

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 17 марта 2022 года

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Семиной О.В.,

при секретаре Очкасове Н.О.,

с участием ответчика Голоктионова С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Голоктионову С. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском, указав, что ... между банком и Голоктионовым С.Н. в офертно-акцептной форме заключён договор о предоставлении и обслуживании кредита N, по условиям которого банк открыл банковский счет и зачислил на него сумму кредита в размере ... руб. истец указал, что в нарушение своих договорных обязательств заемщик не осуществила возврат предоставленного кредита.

Истец просил суд взыскать с Голоктионова С.Н. в свою пользу задолженность по договору в размере 598457,20 руб., в том числе сумма основного долга – 423364,96 руб., проценты – 119881,54 руб., неустойка – 55210,7 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9184,57 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

В судебном заседании ответчик Голоктионов С.Н. против удовлетворения исковых требований возражал, просил в иске отказать, ссылаясь на то, что он не пользовался заемными денежными средствами, заявил ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Суд, заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В статьях 330, 331 Гражданского кодекса РФ указано, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом Гражданского кодекса РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа Гражданского кодекса РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 820 Гражданского кодекса РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Принятыми Банком условиями по кредитам «Русский Стандарт» договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента (п.2.1); график платежей передается банком клиенту при оформлении заявления, а также в случаях, установленных условиями (п.2.5); за пользование кредитом клиент уплачивает проценты по ставке, указанной в Заявлении (п.2.6); плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами (п.4.1); для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного ранее платежа, клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного ранее платежа и сумме платы за пропуск очередного платежа (п.4.2); пропуском очередного платежа в рамках договора считаются случаи: первым пропуском считается случай, если клиент в установленную графиком платежей дату не оплатил очередной платеж (т.е. не обеспечил на дату очередного платежа наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого платежах (п.6.1.1), размер платы 300 руб.; вторым/третьим/четвертым пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную графиком платежей дату при уже имеющемся соответственно одном/двух/трех неоплаченных платежах (п.6.1.2), размер платы 500 руб., 1000 руб. и 2000 руб. соответственно; в случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента: либо погасить просроченную часть Задолженности и уплатить банку неоплаченную клиентом соответствующую плату за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив Клиенту с этой целью требование (п.6.3.1); либо полностью погасить Задолженность перед банком, определяемую в соответствии с п.п. 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью Заключительное требование (п.6.3.2); требование направляется клиенту по почте либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом требования/заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать Задолженность и уплачивать банку начисленную плату за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с Условиями (п.6.4).

Из материалов дела следует, что в своем заявлении от ..., адресованном АО «Банк Русский Стандарт», Голоктионов С.Н. просил принять решение о заключении кредитного договора, неотъемлемой частью которого являются общие условия, просил открыть в рамках договора банковский счет. Подписав заявление, подтвердил получение по 1 экземпляру заявления, условий и графика платежей. Кредитный договор N заключён на сумму ... руб., сроком ... дня, кредит подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до ... включительно.

Процентная ставка по договору установлена в размере ... % годовых.

Исходя из согласованного сторонами графика платежей, платежи должны были осуществляться ответчиком 6 числа каждого месяца с ... до ... в размере ... руб. для пяти первых платежей, для последнего платежа - ... руб., для остальных в размере ... руб., всего – ... платежей. При просрочке исполнения обязательств банк вправе начислить неустойку в размере ... % годовых на сумму основного долга и процентов.

Таким образом, между АО «Банк Русский Стандарт» и Голоктионовым С.Н. заключен кредитный договор, которому Банком присвоен номер N.

Ответчик Голоктионов С.Н. при заключении кредитного договора располагал полной информацией об условиях получения кредита, размере процентной ставки за пользование денежными средствами, добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, о чем свидетельствуют подписи.

Свои обязательства по кредитному договору АО «Банк Русский Стандарт» выполнил в полном объеме. Кредитные средства в размере ... руб. перечислены ... на лицевой счет ответчика, что подтверждается выпиской банка из лицевого счета N за период с ... по .... В соответствии с условиями договора денежные средства в безналичном порядке направлены по реструктуризированным кредитам N, N, N, N.

Свою подпись в заявлении, анкете, графике платежей, условиях по кредитам ответчик Голоктионов С.Н. не оспаривал, отрицая лишь получение денежных средств, однако доказательств в обоснование своих доводв не представил.

Истец ссылается на то, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем образовалась задолженность, что подтверждается той же выпиской по счету.

Судом установлено, что Голоктионовым С.Н. не исполнены обязательства по возврату задолженности по кредиту, чем он нарушил условия кредитного договора.

Банком к ответчику выставлено заключительное требование ... об оплате обязательств в полном объеме в срок до .... Требование банка добровольно ответчиком не исполнено.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что сумма долга за период с ... по ... составляет 598457,20 руб., из которых: 423364,96 – задолженность по основному долгу, 119881,54 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 55210,70 руб. - плата за пропуск платежей по графику.

Ответчиком не представлено суду доказательств в обоснование отсутствия задолженности или иного меньшего размера задолженности.

Вместе с тем суд полагает ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности обоснованным. Разрешая заявленное ходатайство о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса РФ.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, изложенными в п. 24 постановления от 29 сентября 2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, из анализа указанных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из условий кредитного договора и приложенного к нему графика платежей, являющегося его неотъемлемой частью, Голоктионов С.Н. принял на себя обязательства погашать кредит 6 числа каждого месяца ежемесячными платежами, включая проценты за пользование кредитом, начиная с ... до ....

Согласно п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда от 29 сентября 2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 Гражданского кодекса РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга, в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Так, судом установлено, что просроченная задолженность по договору возникла еще в 2016 года, когда истец уже мог обратиться как с требованием о досрочном возвращении кредита, так и с требованиями об уплате просроченных платежей, чего делать был не обязан. Истец, зная о нарушении своих прав, с заявлением о взыскании задолженности в суд своевременно не обратился.

Кредитным договором установлен порядок возврата кредита ежемесячными платежами в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей. Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (ст. 311 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что в суд с исковым заявлением после истец обратился лишь 30 декабря 2021 года.

Как следует из заключительного требования об оплате обязательств по договору в полном объеме датой его формирования является 6 сентября 2016 года. Выставив заключительный счет заемщику, банк установил срок его исполнения 6 октября 2016 года, тем самым изменив как срок выплаты кредита и процентов по нему, так и соответственно и срок повременных платежей, следовательно, начиная с 6 октября 2016 года срок внесения всех периодических платежей по договору считается наступившим.

Таким образом, истец реализовал свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по платежам со сроком наступления после 6 октября 2016 года подлежит исчислению с момента неисполнения ответчиком требования истца о досрочном возврате всей суммы задолженности.

Следовательно, истцом при обращении в суд пропущен срок исковой давности, истекший 7 октября 2019 года.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (ст. 207 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С учетом того, что решением суда в удовлетворении иска отказано, государственная пошлина, уплаченная истцом, возмещению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 30 ░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░ ...

...

...

...

...