Решение по делу № 2-780/2019 от 16.01.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25.03.2019 город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре судебного заседания Мангировой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-780/2019 по исковому заявлению Яниной Н.Д. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о признании события страховым случаем, обязании оплатить сумму страхового возмещения, взыскании убытков, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Янина Н.Д. обратилась в Кировский районный суд г. Иркутска с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о признании страховым случаем по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ (НПРО №) уход из жизни Янина А.А. ДД.ММ.ГГГГ, в результате <данные изъяты>; обязании ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» оплатить сумму страхового возмещения ПАО «Сбербанк России» по страховому случаю от ДД.ММ.ГГГГ в размере 150 000,00 руб., взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» убытков, связанных с оказанием услуги ненадлежащего качества по договору добровольного страхования жизни и здоровья, в размере 220 773,08 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000,00 руб., расходов на оплату юридической помощи в размере 30 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в ее пользу за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Яниным А.А. и ПАО «Сбербанк России» в лице филиала в г. Иркутске был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., а также на основании заявления Янина А.А. от ДД.ММ.ГГГГ, между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (НПРО №), в соответствии с которым сумма страховой премии составила <данные изъяты> руб. Янин А.А. получил сумму кредита в размере <данные изъяты>

Как указывает истец, при жизни Янин А.А. свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № исполнял надлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ в результате <данные изъяты>, Янин А.А. скоропостижно скончался, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти серии № № от ДД.ММ.ГГГГ и свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

О наступлении страхового случая ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» были уведомлены надлежащим образом, однако ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказало в выплате страхового возмещения, поскольку страхователь состоял на диспансерном учете по поводу <данные изъяты>.

Данный отказ истец полагает необоснованным, исходя из следующего.

Из смысла п.п. 1.1 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни НПРО № от ДД.ММ.ГГГГ, стандартное страховое покрытие включает в себя страховые риски: смерть застрахованного лица: инвалидность 1 или 2 группы; дожитие застрахованного лица до наступления события.

Исходя из п.п. «а» п.19 медицинского свидетельства о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти установлено «<данные изъяты>».

Истец указывает что, в связи с отказом в признании страховым случаем смерть Янина А.А. она была вынуждена взять на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, гашение задолженности осуществлялось ею путем размещения денежных средств на сберегательном счете в ПАО «Сбербанк России» №, график платежей от ДД.ММ.ГГГГ не нарушался, что подтверждается кассовыми чеками об оплате с октября 2015 года по ноябрь 2018 года, на основании чего истец полагает, что права и обязанности потребителя в рамках договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме перешли к ней.

Также истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с претензией, в которой просила ответчиков безвозмездно устранить недостатки оказанной услуги выплатив ей в течение пяти рабочих дней сумму не возмещенных убытков в размере <данные изъяты> руб., расходов на совершение нотариальных действий в размере <данные изъяты> руб., однако данная претензия была оставлена без ответа, в связи с чем она была вынуждена обратиться за восстановлением своего нарушенного права.

Таким образом, истец считает, что ответчиком нарушены требования Закона РФ «О защите прав потребителей», так как услуга по выплате страхового возмещения в установленном Законом РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» оказана некачественно, с недостатками: страховое возмещение, по страховому случаю от ДД.ММ.ГГГГ с участием ее супруга Янина А.А. в размере расходов, необходимых для погашения кредита, застрахованного по программе добровольного страхования жизни и здоровья, не произведено.

В соответствии с изложенным, истец полагает, что как сторона, принявшая обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Сбербанк России», она обладает правами потребителя в отношениях, регулируемых данным договором, поскольку фактически на законном основании использует приобретенную вследствие заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья услугу по выплате страхового возмещения за лицо, в пользу которого такой договор был заключен.

Дополнительно истец указывает, что в связи с обращением в суд ею были понесены расходы за совершение нотариальных действий в размере <данные изъяты> руб., и оказание юридической помощи представителем в размере <данные изъяты> руб.

На основании вышеизложенного, со ссылкой на ст.ст.10, 15, 934, 1064 ГК РФ, ст.ст. 4, 13, 15-17, 29,Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», просит признать смерть Янина А.А. ДД.ММ.ГГГГ, в результате <данные изъяты> страховым случаем по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ (НПРО №); обязать ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» выплатить сумму страхового возмещения ПАО «Сбербанк России» по страховому случаю от ДД.ММ.ГГГГ в размере 150 000,00 руб., взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» убытки, связанные с оказанием услуги ненадлежащего качества по договору добровольного страхования жизни и здоровья, в размере 220 773,08 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 руб., расходы на оплату юридической помощи в размере 30 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в ее пользу за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец Янина Н.Д., извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, отсутствует, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, реализовала свое право на участие в судебном заседании через представителя по доверенности.

В судебном заседании представитель истца – Киргизов Д.Ю., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме по доводам и правовым основаниям, изложенным в исковом заявлении, возражениях на отзыв ответчика, настаивал на их удовлетворении.

В судебном заседании ответчик ПАО «Сбербанк России», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, отсутствует, в представленном заявлении исковые требования в отношении ПАО «Сбербанк России» не признал, просил в их удовлетворении отказать, поскольку банк является ненадлежащим ответчиком по указанному делу.

В судебном заседании ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, отсутствует, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, в представленном отзыве на исковое заявления требования Яниной Н.Д. не признал, просил в их удовлетворении отказать по доводам и правовым основаниям, изложенным в отзыве.

Выслушав участника процесса, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Частью 1 ст.944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Статья 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Яниным А.А. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Янину А.А. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев под <данные изъяты>% годовых (п.п.1,2,4 Индивидуальных условий договора потребительского страхования).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Яниным А.А. было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика НПРО №, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование» и просил ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика».

Подписывая заявление от ДД.ММ.ГГГГ НПРО №, Янин А.А. своей собственноручной подписью подтвердил, что ему понятно и он согласен с тем, что Договор страхования с ним заключается на следующих условиях:

Стандартного страхового покрытия для Застрахованных лиц, которые не относятся к Группе 1 и/или Группе 2 (как они определены в подп. 1.2.1, 1.2.2 Заявления) - смерть Застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы; дожитие Застрахованного лица до наступления события (п.1.1. Заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ НПРО №).

В отношении лиц, которые относятся к Группе 1 и(или) Группе 2 (как они определены в подп. 1.2.1, 1.2.2 Заявления) Договор страхования считается заключенным на условиях Ограниченного страхового покрытия по следующим страховым рискам в зависимости от того, к какой(им) Группе(ам) относится Застрахованное лицо):

для Группы 1: Смерть от несчастного случая, Дожитие Застрахованного лица до наступления события;

для Группы 2: Смерть Застрахованного лица, Инвалидность Застрахованного лица;

для лиц, входящих одновременно в обе Группы: Смерть от несчастного случая.

Лица, которые могут быть отнесены (перечислены) к п.1.2.1 и 1.2.2, относятся к обеим Группам (п.1.2. Заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ НПРО №).

    Согласно подп.1.2.1 лица, относящиеся к любой(ым) категориям из числа нижеследующих, входят в Группу 1:

- Лица, возраст которых составляет: менее 18 (восемнадцати) полных лет на дату подписания Заявления, или на на дату окончания страхования - более 55 (пятидесяти пяти) полных лет для женщин и 60 (шестидесяти) полных лет для мужчин.

- Следующие категории лиц по состоянию на дату подписания настоящего Заявления: недееспособные лица; лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулёзном или кожно-венерологическом диспансерах; лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза), заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом; инвалиды 1-й, 2-й, 3-ей группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудники ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот.

Своей подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ НПРО № Янин А.А. также подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему разъяснены, и он с ними ознакомлен до подписания настоящего Заявления.

Срок действия договора страхования, в соответствии с п. 2 Заявления от ДД.ММ.ГГГГ НПРО №, составляет 60 месяцев с даты подписания заявления, датой начала срока страхования по страховым рискам смерть Застрахованного лица; инвалидность застрахованного лица; смерть от несчастного случая (в зависимости оттого, что применимо) является датой подписания Заявления.

Согласно п.5.1 заявления от ДД.ММ.ГГГГ НПРО № выгодоприобретателями являются: по страховым рискам смерть Застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица, смерть от несчастного случая (в зависимости от того, что применимо) - ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) - Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

Янин А.А. при подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ НПРО № согласился на назначение указанных в п.5.1 Заявления выгодоприобретателей и заключении Договора страхования в их пользу

Сумма платы за подключение к Программе страхования составляет <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора страхования наступила смерть Янина А.А., которая согласно медицинского свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии 25 401 №, справки о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № произошла от заболевания – <данные изъяты>.

Согласно выписки из медицинской карты амбулаторного больного № (за последние пять лет) от ДД.ММ.ГГГГ №, Янин А.А. в ОГАУЗ «Иркутская МСЧ №2» наблюдался с ДД.ММ.ГГГГ, состоял на диспансерном учете по поводу <данные изъяты>, периодически проходил курсы лечения, в феврале-марте 2011г. проходил обследование <данные изъяты>.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с учетом указанных в выписке из медицинской карты амбулаторного больного № (за последние пять лет) от ДД.ММ.ГГГГ № заболеваний Янин А.А. относился к категории лиц, указанных в п.1.2.1.2. Заявления от ДД.ММ.ГГГГ НПРО № и его страхование осуществлялось только на случай наступления страхового риска - смерть от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до наступления события, в связи с чем смерть Янина А.А. от заболевания - <данные изъяты>, нельзя признать страховым случаем по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ НПРО №.

Кроме того суд учитывает, что с учетом сведений из выписки из медицинской карты амбулаторного больного № Янин А.А. ознакомившись с условиями страхования и подписывая ДД.ММ.ГГГГ заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика НПРО № понимал, что является застрахованным только на случай смерти в результате несчастного случая, поскольку до заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» состоял на диспансерном учете по поводу <данные изъяты>, периодически проходил курсы лечения, а также в феврале-марте 2011г. проходил обследование <данные изъяты>., указанные заболевания перечислены в п.1.2.1.2 Заявления от ДД.ММ.ГГГГ НПРО №.

Поскольку отсутствуют правовые основания для удовлетворения требования Яниной Н.Д. о признании смерти Янина А.А. ДД.ММ.ГГГГ, в результате <данные изъяты> страховым случаем по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ (НПРО №), исковые требования об обязании ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» выплатить сумму страхового возмещения ПАО «Сбербанк России» по страховому случаю от ДД.ММ.ГГГГ в размере 150 000,00 руб., взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» убытков, связанных с оказанием услуги ненадлежащего качества по договору добровольного страхования жизни и здоровья, в размере 220 773,08 руб. являются производными от основного требования в связи с чем, также удовлетворению не подлежат.

В связи с указанным, с учетом положений ст.ст. 98, 100 ГПК РФ, ст.ст. 13, 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» исковые требования о взыскании судебных расходов на оплату юридической помощи в размере 30 000 руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере 5000,00 руб. подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, и руководствуясь требованиями статей 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░», ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ (░░░░ №); ░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 150 000,00 ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░», ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ 220 773,08 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 000,00 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30 000 ░░░., ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                          ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 29.03.2019. ░░░░░.